Укладчыкам на пенсіі, якія выплацілі іпатэку або ўнеслі апошнюю выплату за навучанне ў каледжы, варта ўдзяліць хвілінку, каб адсвяткаваць. Затым яны павінны заняцца тым, каб напрацаваць свае новыя звышпрыбыткі.
Улічваючы, што іпатэчныя крэдыты і навучанне дзяцей з'яўляюцца дзвюма найбуйнейшымі артыкуламі бюджэту для многіх людзей, унясенне апошняга плацяжу па пазыцы на дом або студэнцкую пазыку або спыненне ўзносаў у зберажэнні ў каледж можа вызваліць значную кавалак грошай. У спалучэнні з намаганнямі ўрада па стымуляванні даганяючых пенсійных зберажэнняў гэтыя дадатковыя грошы могуць павялічыць 401(k)s і індывідуальныя пенсійныя рахункі.
Тым не менш, многія людзі, якія абяцаюць дагнаць свае мэты пенсійных зберажэнняў, як толькі яны скончацца, не робяць гэтага, сведчаць нядаўнія апытанні прапаноўваць. Часткова гэта можа быць звязана з няведаннем таго, як размеркаваць іх нядаўна вызваленыя грашовыя патокі, або нават таго, колькі было вызвалена. Разгледзім гэты прыклад: калі бацькі ўносяць неабкладаемы падаткам максімум 16,000 529 долараў кожны год у адзін адукацыйны план зберажэнняў «2,000» і маюць штомесячную іпатэку ў памеры каля 56,000 4,700 долараў, гэта разам складае XNUMX XNUMX долараў у год, або каля XNUMX XNUMX долараў у месяц. Нават калі яны заплацілі толькі за вучобу ў каледжы або за іпатэку і застаюцца іншыя плацяжы, усё роўна можа быць шмат дадатковых грошай, якія можна выкарыстаць.
«Для большасці людзей, як толькі выдаткі на дом і вучобу ў каледжы знялі, гэта амаль што атрымаць павышэнне», — кажа Джым Калавіта, старэйшы саветнік па матэрыяльных справах GenTrust у Нью-Ёрку.
Наяўнасць дысцыплінаванага плана мае вырашальнае значэнне для разумнага выкарыстання гэтага свабоднага грашовага патоку, і тое, як яго выкарыстоўваць, можа залежаць ад таго, калі грошы стануць даступнымі. Вось некалькі прапаноў, як пераразмеркаваць гэтыя актывы:
Стагоддзя 50-55
Фінансавыя кансультанты ставяць перад сабой дзве асноўныя мэты для людзей гэтага ўзросту: павелічэнне пенсійных зберажэнняў і пагашэнне запазычанасці, асабліва высокай працэнтнай запазычанасці.
Пачніце з павелічэння ўзносаў у 401 (k) або іншыя ашчадныя планы працадаўцы. У ідэале ўкладчыкі павялічаць свой уклад, але, як мінімум, яны павінны зэканоміць дастаткова, каб атрымаць адпаведнасць працадаўцы, кажа Джон Кэмпбэл, старэйшы віцэ-прэзідэнт і старшы стратэг аддзела US Bank Private Wealth Management у Чыкага. У цяперашні час чалавек ва ўзросце 50 гадоў і старэй можа схаваць да 27,000 401 долараў у 50(k). Акрамя таго, людзі старэйшыя за 7,000 гадоў могуць штогод уносіць XNUMX долараў на традыцыйны індывідуальны пенсійны рахунак або, калі дазваляе іх даход, на Roth IRA.
Калі амаль пенсіянеры вычарпалі свае 401 (k) і іншыя рахункі, іншым варыянтам можа стаць фінансаванне ашчаднага рахунку на здароўе, кажа Лаура Дэвіс, фінансавы планіроўшчык кампаніі Baird у Нэшвіле, штат Тэнэсі, які даступны людзям з высокім франшызы планаў аховы здароўя. Яны могуць быць прывабнымі, таму што ўзносы зніжаюць падаткаабкладаемы прыбытак, напрыклад, 401 (k), зняцце сродкаў, якія выкарыстоўваюцца ў медыцынскіх мэтах, не абкладаецца падаткам, а грошы, не выдаткаваныя ў гэтым годзе, вяртаюцца, і калі на рахунак налічваюцца працэнты або ёсць варыянты інвестыцый, прыбытак не абкладаецца падаткам. Максімальны ўзнос для адзінокіх людзей складае 3,650 долараў у год або 7,300 долараў для сямейнага плана. HSA маюць даганяючы ўзнос для людзей старэйшых за 55 гадоў у памеры 1,000 долараў.
Яшчэ адно добрае прымяненне бясплатных грашовых сродкаў: вырашыце запазычанасць з высокімі працэнтамі, якая вызначаецца як запазычанасць з працэнтнай стаўкай 10% і вышэй, кажа Калавіта. Укладчыкі могуць адкласці выплату запазычанасці, якая складае меншую адназначную лічбу, і замест гэтага накіраваць гэтыя грошы на пенсійныя зберажэнні, каб скарыстацца перавагамі доўгатэрміновай рынкавай прыбытковасці, якая звычайна перавышае стаўку па запазычанасці з нізкімі працэнтамі.
Дэвіс дадае, што трэці варыянт - пачаць адкладаць грошы на капітальнае паляпшэнне дома перад выхадам на пенсію, асабліва для людзей, якія могуць застацца ў сваіх дамах або хочуць узрост на месцы. Кэмпбэл пагаджаецца, кажучы, што гэты тып фонду можа акумуляваць зберажэнні для выкарыстання ў будучыні, падобна надзвычайнаму фонду.
«Вы можаце задзейнічаць гэты фонд, і гэта ніяк не паўплывае на вашы патрэбы ў грашовых патоках», — кажа ён.
Амаль пенсіянеры ў гэтым узросце могуць выбраць адзін з трох варыянтаў, асабліва калі доўг з высокай працэнтнай стаўкай з'яўляецца цяжкім цяжарам. Для ўкладчыкаў, якія жадаюць падзяліць свой грашовы паток на розныя мэты, Кэмпбэл прапануе наступнае: размеркаванне не менш за 50% на пенсійныя інвестыцыі, ад 10% да 25% на выплату зменнай запазычанасці і ад 10% да 25% на зберажэнні на рамонт дома.
Стагоддзя 55-60
Для людзей, якія ў гэтай узроставай групе становяцца пустымі або без іпатэкі, пытанне ў тым, калі яны хочуць выйсці на пенсію. Калі гэты часовы гарызонт складае 10 гадоў і больш, парады кансультантаў па размеркаванні застаюцца ранейшымі: адкладвайце хаця б палову на пенсію, пагашайце запазычанасць і адкладайце на паляпшэнне дома.
Але для тых, хто хацеў бы выйсці на пенсію на працягу 10 гадоў, цяпер самы час сустрэцца, каб абмеркаваць пераход на пенсію і пачаць або абнавіць фінансавы план. Фінансавы кансультант можа выкласці крыніцы гарантаванага пенсійнага даходу ўкладчыка, уключаючы сацыяльнае страхаванне і пенсіі, як дапоўніць гэты даход для пакрыцця пастаянных выдаткаў, як размеркаваць у адпаведнасці з іх талерантнасцю да рызыкі, мэтамі і задачамі выхаду на пенсію і ідэальным пенсійным узростам.
«Я б сказаў, што паміж 55 і 60 гадамі пачніце думаць пра тое, што можна зрабіць, каб захаваць і абараніць больш вашых актываў», — кажа Кэмпбэл.
Гэта можа ўключаць рэбалансіроўку партфеляў для зніжэння рызыкі або пачатак стварэння грашовай падушкі для чалавека, якому да пенсіі засталося пяць гадоў ці менш. Пачынаючы разглядаць кошт страхавання доўгатэрміновага догляду, асабліва калі амаль пенсіянеры назапашваюць свае пенсійныя зберажэнні. Дарадцы прапануюць вывучыць гібрыдныя рашэнні, якія могуць быць выкарыстаны для доўгатэрміновага догляду або маюць выплаты ў выпадку смерці, падобныя на ануітэт.
Патэнцыйная разбіўка зберажэнняў на вызваленыя грошы для тых, хто мае на бліжэйшую мэту выхад на пенсію, будзе складаць не менш за 50% пенсійных зберажэнняў, а астатняе падзелена ў залежнасці ад патрэбаў, ад 10% да 15%, паміж зберажэннямі на ўтрыманне дома, скарачэннем запазычанасці, і доўгатэрміновы догляд.
Стагоддзя 60-65
У гэтай узроставай групе ўкладчыкі павінны накіраваць частку вызваленых грашовых патокаў на стварэнне ліквідных рахункаў. У залежнасці ад таго, наколькі чалавеку зручна трымаць наяўныя грошы, ці цярпімасці да зменлівасці рынку, укладчык можа мець грашовая падушка цэлых чатыры гады фіксаваных выдаткаў на жыццё, за вылікам любых гарантаваных крыніц даходу, які мае амаль пенсіянер, кажа Дэвіс.
Доўгатэрміновыя зберажэнні таксама важныя, кажуць дарадцы, паколькі выхад на пенсію можа доўжыцца не менш за 20 гадоў. Кэмпбэл кажа, што пенсіянерам варта падумаць аб выхадзе на пенсію ў тры фазы і сумясціць свае зберажэнні з гэтымі фазамі. Першая фаза доўжыцца з моманту выхаду на пенсію прыкладна да 75 гадоў, другая - ад 75 да 85 гадоў, а трэцяя - 85 і больш.
На першым этапе ад 25% да 50% дадатковага грашовага патоку трэба спачатку накіраваць на стварэнне грашовых сродкаў і на доўгатэрміновыя зберажэнні. Любыя дадатковыя грошы можна накіраваць на ўтрыманне дома або іншыя каштоўныя рэчы і скарачэнне запазычанасці.
Кэмпбэл кажа, што таксама магчыма, што людзям спатрэбіцца выкарыстаць усе грошы, якія першапачаткова былі выдзелены на навучанне дзяцей у каледжы або на іпатэку, каб падтрымаць сябе на пенсіі. Але калі яны могуць адкласці 10% на доўгатэрміновыя зберажэнні, укладчыкі ўсё роўна робяць прагрэс у сваёй будучыні.
«Гэта ключ. Гэта невялікі, паступовы прагрэс, які можа мець непрапарцыйны ўплыў пазней», — кажа ён.
Напісаць [электронная пошта абаронена]
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo