Палата прадстаўнікоў і Сенат працуюць па падобным прынцыпе, каб рэфармаваць законы, якія рэгулююць пенсійныя планы, такія як 401 (k) і традыцыйныя IRA. Ініцыятывы абодвух органаў павышаюць узроставы цэнз мінімальныя размеркаванні на пенсіі (RMD). І яны абодва дазваляюць працадаўцам разглядаць выплаты студэнцкай пазыкі як факультатыўны ўнёсак у мэтах адпаведнасці планам 401 (k), што магло б павялічыць пенсійныя зберажэнні для маладых работнікаў, якія часта аддаюць перавагу выплатам запазычанасці, чым узносам 401 (k). Але гэтыя ініцыятывы Палаты прадстаўнікоў і Сената таксама адрозніваюцца. Вось такое параўнанне.
Разгледзім працу з а фінансавы саветнік калі вы ствараеце або абнаўляеце свой уласны пенсійны план.
Падабенства паміж намаганнямі Палаты прадстаўнікоў і Сената па пенсійнай рэформе
У сакавіку Палата прадстаўнікоў прыняла закон SECURE 2.0. Законапраект, прызначаны як працяг Закона аб бяспецы 2019 года, уносіць істотныя змены ў планы 401(k) і 403(b). Цяпер Сенат рухаецца наперад з уласнымі абнаўленнямі пенсійных планаў працоўных. Версія SECURE 2.0 ад гэтага органа пад назвай Закон аб пашырэнні амерыканскага пенсійнага забеспячэння (EARN) была прынята Фінансавым камітэтам Сената ў чэрвені, а спадарожны законапраект пад назвай Закон RISE & SHINE быў унесены ў Сенат раней у тым жа месяцы.
На момант напісання Закон аб EARN яшчэ не быў аформлены ў выглядзе афіцыйнага законапраекта, і таму не мае заканадаўчага нумара. Замест гэтага фінансавы камітэт Сената прыняў a заканадаўчае рэзюмэ, які зараз павінен быць перапрацаваны як афіцыйны законапраект і, верагодна, будзе аб'яднаны з Законам RISE & SHINE у сенацкай версіі SECURE 2.0.
EARN і Secure 2.0 шмат у чым, калі не ў большасці, перакрываюцца. Абодва яны павялічваюць узроставае абмежаванне для RMD і дазваляюць працадаўцам разглядаць выплаты студэнцкай пазыкі як факультатыўны ўнёсак у мэтах адпаведнасці планам 401 (k). Гэта мае патэнцыял для значнага пашырэння пенсійных зберажэнняў для маладых работнікаў, якія часта аддаюць перавагу аплаце запазычанасці, а не 401 (k) узносам.
Адрозненні паміж намаганнямі Палаты прадстаўнікоў і Сената па пенсійнай рэформе
Нягледзячы на гэта падабенства, існуе некалькі адрозненняў паміж ініцыятывамі Палаты прадстаўнікоў і Сената па ўдасканаленні нацыянальных законаў, якія рэгулююць планы пенсійных назапашванняў:
Неабходныя мінімальныя размеркаванні
Згодна з законапраектам Палаты прадстаўнікоў, узроставае абмежаванне для RMD будзе паступова зніжацца на працягу 10 гадоў. У цяперашні час пенсіянеры павінны пачынаць браць грошы на свой пенсійны рахунак не пазней за 72 гады. Закон аб бяспецы 2.0 павялічыць гэты ўзрост да 73 гадоў, пачынаючы з 2022 года, потым да 74 гадоў, пачынаючы з 2029 года, і, нарэшце, да 75 гадоў, пачынаючы з 2032 года.
Закон Сената аб EARN ліквідуе прамежкавыя этапы, падняўшы ўзроставае абмежаванне для RMD непасрэдна да 75 гадоў, пачынаючы з 2032 года.
Аўтаматычная рэгістрацыя
Згодна з хатняй версіяй SECURE 2.0, большасць працадаўцаў павінны будуць прыняць так званую «аўтаматычную рэгістрацыю». Гэта азначае, што для працадаўцаў, якія прапануюць пенсійны план 401 (k) або 403 (b)., усе супрацоўнікі будуць аўтаматычна зарэгістраваны ў плане са стаўкай узносаў у 3 працэнты. Супрацоўнікі могуць адмовіцца ад удзелу ў гэтым пенсійным плане або скарэктаваць узровень сваіх узносаў па сваім меркаванні.
Дзеючае заканадаўства дазваляе працадаўцу аўтаматычна залічваць усіх супрацоўнікаў у свой план 401 (k), але гэта па жаданні. Каментары членаў Палаты прадстаўнікоў паказваюць, што гэтае палажэнне прызначана для павелічэння ўдзелу ў пенсійным плане, паколькі працадаўцы, якія запускаюць праграмы аўтаматычнага залічэння, амаль заўсёды бачаць значна больш высокі ўзровень удзелу супрацоўнікаў.
Законапраекты Сената не патрабуюць аўтаматычнай рэгістрацыі. аднак, Закон RISE & SHINE патрабуе, каб калі працадаўца выконваў аўтаматычны план рэгістрацыі, ён павінен паўторна залічваць усіх супрацоўнікаў кожныя тры гады, калі толькі яны не вырашылі адмовіцца зноў.
Аварыйныя размеркаванні
Закон House SECURE 2.0 уключае палажэнне, якое дазваляе ахвярам хатняга гвалту карыстацца сваімі пенсійнымі рахункамі, аднак ён не ўключае фармулёўкі аб абагульненых надзвычайных фондах.
Законапраекты Сената ўключаюць такое ж палажэнне ў дачыненні да ахвяр хатняга гвалту. Яны таксама дазваляюць фізічным асобам выкарыстоўваць сродкі на надзвычайныя сітуацыі са сваіх рахункаў 401(k) і 403(b). Кожны робіць гэта па-рознаму.
Згодна з Законам аб заробку, асобе будзе дазволена зняць да 1,000 долараў за адзін год асабістыя або бытавыя надзвычайныя сітуацыі. Яны не будуць плаціць ніякіх падатковых штрафаў, пакуль яны вернуць грошы на працягу трох гадоў, і не могуць узяць новую экстраную пазыку, пакуль яны не вернуць апошнюю. Гэты закон таксама дазволіць размеркаваць максімум 22,000 XNUMX долараў з пенсійных планаў працадаўцаў або IRA асобам, якія пацярпелі ад абвешчанага бедства.
Згодна з Законам RISE & SHINE, план 401(k) або 403(b) можа ўключаць у сябе надзвычайны фонд у памеры 2,500 долараў. Фізічныя асобы маглі здымаць грошы з гэтага фонду адзін раз у месяц пасля выплаты падаткаў.
Тэрмінальная хвароба
Закон аб EARN ліквідуе падатковыя штрафы датэрміновага размеркавання ў выпадку невылечна хворых асоб. Гэта дазволіць пацыентам атрымаць дадатковыя грошы на медыцынскае абслугоўванне або агульныя выдаткі на канец жыцця.
Падатковая льгота ўкладчыка
Крэдыт укладчыка гэта падатковая льгота, прызначаная для таго, каб дапамагчы сем'ям з нізкім узроўнем даходу зэканоміць на пенсію. На момант напісання артыкула гэта дазваляла падаткаплацельшчыкам з нізкім узроўнем даходу браць невяртаемы падатковы крэдыт у памеры 10% або 20% ад іх адпаведных узносаў у пенсійны план. Хаця гэта не абмяркоўвалася ў законапраекце SECURE 2.0, Закон EARN значна пашырае гэты крэдыт. Згодна з гэтай прапановай, крэдыт стане вяртаемай падатковай льготай, якая выплачваецца непасрэдна на пенсійны рахунак падаткаплацельшчыка. Згодна з дзеючым заканадаўствам, гэта будзе прымяняцца да планаў 401(k), 403(b) і IRA. Гэта будзе прымяняцца да хатніх гаспадарак, якія зарабляюць да 71,000 2,000 долараў у год, а падаткаплацельшчыкі могуць атрымаць максімальны крэдыт у XNUMX XNUMX долараў.
Важна адзначыць, што ні Закон EARN, ні Закон RISE & SHINE не былі прыняты Сенатам. Закон EARN нават не быў аформлены ў выглядзе афіцыйнага законапраекта, і на момант напісання з'яўляецца толькі заявай аб заканадаўчых намерах. У выніку абодва могуць істотна змяніцца да правядзення галасавання.
Bottom Line
Як і Палата прадстаўнікоў, Сенат рыхтуецца прыняць значныя меры планы пенсійных накапленняў. Ад аўтаматычнай рэгістрацыі да неабходных мінімальных размеркаванняў, шмат розных частак гэтай сістэмы, падобна, зменіцца. Сярод гэтых змяненняў - даўжэйшае чаканне, каб пачаць прымаць неабходныя размеркаванні, і змякчэнне ўмоў экстранага зняцця сродкаў.
Парады па выхадзе на пенсію
Як складаюцца вашыя пенсійныя зберажэнні? Паглядзіце, дзе ў амерыканцаў знаходзяцца сярэднія пенсійныя зберажэнні каб убачыць параўнанне вашага ўласнага ўліковага запісу.
Не панікуйце, калі ў вас не хапае пенсійных зберажэнняў! Нават крыху больш працы можа мець вялікае значэнне, незалежна ад таго, дзе вы знаходзіцеся ў працоўным жыцці. І а фінансавы саветнік можа дапамагчы вам вярнуцца на правільны шлях. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Фота: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
Паведамленне Кангрэс можа змяніць вашыя пенсійныя планы. Вось што вам трэба ведаць упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html