Як кіраваць даходам падчас выхаду на пенсію

Пенсійны даход функцыянуе вельмі па-рознаму ад даходу на працягу вашых працоўных гадоў. Калі вы працавалі, у вас, верагодна, быў адзін працадаўца і адна крыніца даходу. Як пенсіянер, вы, верагодна, атрымліваеце даход з розных крыніц, у тым ліку Сацыяльнае забеспячэнне, адзін ці некалькі індывідуальныя пенсійныя рахункі (ІРА), магчыма а пенсія, і інвестыцыйны рахунак ці два.

Падчас працы вы рэгулярна атрымліваеце чэк, напрыклад, кожныя два тыдні. Як пенсіянер, вы можаце атрымліваць даход штомесяц, штоквартальна, штогод і нават эпізадычна. Дадайце той факт, што частка вашага пенсійнага даходу, хутчэй за ўсё, будзе паступаць ад інвестыцый (зберажэнняў), якія вы павінны абараняць, каб яны працягваліся, і ўсё гэта можа здацца заблытаным. І потым, вядома, ёсць падатковыя наступствы, такія як той факт, што размеркаванне ад а Roth IRA не абкладаюцца падаткам, у той час як тыя з традыцыйных IRA абкладаюцца падаткам у адпаведнасці з вашым бягучым падаходным падаткам. Нарэшце, калі вам споўніцца 72 гады, вы, верагодна, таксама будзеце мець патрабаваныя мінімальныя размеркаванні (RMD) кіраваць.

Ключавыя вынас

  • Два тыпу пенсійнага даходу ўключаюць звычайны і патэнцыйны. Патэнцыйны прыбытак уключае IRA, 401(k)s і зваротную іпатэку.
  • Рэгулярны пенсійны даход уключае сацыяльнае забеспячэнне, пенсію, пенсію з усталяванымі ўзносамі і працу.
  • Кіраванне грашовымі патокамі і зняццем грашовых сродкаў на пенсіі павінна ўключаць складанне бюджэту выдаткаў і план размеркавання, напрыклад, правіла 4%.
  • Інвестыцыйныя рахункі, якія падлягаюць падаткаабкладанню, павінны быць задзейнічаны спачатку падчас выхаду на пенсію, затым інвестыцыі, якія не абкладаюцца падаткам, а затым рахункі з адкладзенымі падаткамі.
  • У 72 гады вы павінны атрымаць неабходныя мінімальныя размеркаванні (RMD) з усіх інвестыцыйных рахункаў, акрамя Roth IRA.

Рэгулярны пенсійны даход

У вас ёсць два тыпу пенсійнага даходу - рэгулярны і патэнцыяльны. Рэгулярны пенсійны даход падобны на заробак. Ён прыходзіць па вызначаным раскладзе і будзе працягвацца да канца вашага жыцця.

Сацыяльнае забеспячэнне

Гэтая дзяржаўная пенсійная праграма складае значную частку рэгулярнага пенсійнага даходу для многіх людзей. Ён заснаваны на вашым заробку за гады працы і размяркоўваецца вам штомесяц.  Сацыяльнае забеспячэнне штогод карэктуецца з улікам інфляцыі, таму сума, якую вы атрымліваеце, будзе павялічвацца кожны год.

Пенсія з усталяванымі выплатамі

A з пэўнай выгадай план, падобны да сацыяльнага страхавання, прапануе рэгулярны штомесячны даход на працягу ўсяго жыцця ў залежнасці ад вашых заробкаў за гады працы. Гэтыя традыцыйныя пенсійныя планы становяцца ўсё больш рэдкімі, але некаторым людзям пашчасціла іх мець. Большасць людзей, якія выходзяць на пенсію з працы, якая прапануе пенсію з усталяванымі выплатамі, бяруць свае грошы ў выглядзе ануітэт.

Пенсійны план з усталяванымі ўзносамі

Планы з усталяванымі ўзносамі—401 (к) планы, напрыклад, нашмат часцей, чым традыцыйныя пенсіі. Некаторыя працадаўцы дазваляюць работнікам, якія выходзяць на пенсію, ануітызацыі іх плана з усталяванымі ўнёскамі для атрымання пажыццёвага патоку даходу, напрыклад, ад пенсіі з усталяванымі выплатамі. Ануітызацыі вызваляюць вас ад прыняцця інвестыцыйных рашэнняў і забяспечваюць рэгулярны прыбытак на працягу ўсяго жыцця, але гэта часта суправаджаецца высокімі камісіямі і практычна ніякай абаронай ад інфляцыі.

Занятасць

Праца на пенсіі поўны або няпоўны працоўны дзень - гэта адзін са спосабаў павялічыць ваш звычайны пенсійны даход. Гэта не для ўсіх, але некаторыя людзі бачаць сацыяльныя і фінансавыя перавагі, застаючыся працаваць.

Патэнцыйны пенсійны даход

Другі тып пенсійнага даходу паходзіць ад зберажэнняў і інвестыцый, у тым ліку 401 (k) і IRA. Гэта патэнцыйны прыбытак альбо ад рэгулярнага зняцця грошай, альбо ад вываду грошай па меры неабходнасці.

Падатковыя рахункі

Ваш працадаўца можа дазволіць вам аднаразова ўзяць сродкі з вашага плана з усталяванымі выплатамі або з усталяванымі ўзносамі. Вы можаце перавесці сродкі ў IRA, каб адкласці падаткі, пакуль грошы не будуць зняты, або заплаціць падаткі і неадкладна атрымаць доступ да сродкаў. Вы таксама можаце пакінуць план з усталяванымі ўнёскамі, напрыклад, 401 (k), у былога працадаўцы, калі гэта дазволена. Ва ўсіх выпадках грошы звычайна ўкладваюцца.

Інвестыцыйныя і ашчадныя рахункі

У вас можа быць адзін або некалькі падаткаабкладаемых інвестыцыйных рахункаў, якія пры неабходнасці могуць быць крыніцай даходу. І, спадзяюся, у вас таксама ёсць рэзервовы фонд з трох-шасці месяцаў штомесячных выдаткаў, якія вы можаце выкарыстоўваць па меры неабходнасці.

Зваротная іпатэка

A зваротная іпатэка дазваляе канвертаваць уласны капітал у крэдыт. Вы можаце ўзяць даход аднаразова (для інвеставання), серыяй рэгулярных плацяжоў або крэдытнай лініяй. Паколькі гэта пазыка, грошы не абкладаюцца падаткам. Недахопам з'яўляецца тое, што вы павінны вярнуць пазыку, калі памрэце або прадасце дом.

Грашовы паток і тэрміны

Па-першае, адніміце звычайны пенсійны даход з асноўных штомесячных выдаткаў, уключаючы жыллё, транспарт, камунальныя паслугі, ежу, адзенне і ахову здароўя. Калі рэгулярны даход не пакрывае ўсё, вам можа спатрэбіцца большы даход. Неістотныя выдаткі, такія як праезд, харчаванне па-за домам і забавы, стаяць на апошнім месцы і часта аплачваюцца за кошт пенсійных зберажэнняў і інвестыцый.

План вываду сродкаў

Перш чым браць грошы з інвестыцый, вам патрэбен план. Тут можа дапамагчы давераны фінансавы кансультант. Адна агульная сістэма, правіла 4%, уключае зняцце 4% ад агульнай сумы вашых грашовых сродкаў і інвестыцыйных рахункаў кожны год і даванне сабе штогод 2% інфляцыя «падняць». Вы таксама можаце ўзяць частку сваіх зберажэнняў і інвестыцый і купіць ануітэт з неадкладнай выплатай забяспечыць пастаянны грашовы паток для неабходных выдаткаў.

Загад аб вывадзе

Спачатку зніміце сродкі з інвестыцыйных рахункаў, якія абкладаюцца падаткам скарыстацца больш нізкімі (дывідэнды і прырост капіталу) падатковымі стаўкамі. Далей вазьміце сродкі з неабкладаемых падаткам інвестыцыйных рахункаў, а затым рахункаў з адкладзенымі падаткамі, такіх як 401(k)s, 403(b)s і традыцыйныя IRA. Вы павінны выкарыстоўваць у тым ліку неабкладаемыя падаткам пенсійныя рахункі Іран Рота, апошні, каб дазволіць грошам расці без падаткаў як мага даўжэй.

Падатковае кіраванне

Калі дзяржаўныя або федэральныя падаткі не ўтрымліваюцца з некаторых размеркаванняў вашай пенсіі, вам, верагодна, трэба будзе штоквартальна падаваць разліковыя падаткі. Некаторыя штаты не абкладаюць падаткам пенсійны даход, а іншыя робяць. Тое ж самае і з мясцовымі падаткамі.

Размеркаванне падаткаабкладаемага інвестыцыйнага рахунку абкладаецца падаткам у залежнасці ад таго, ці была прададзеная інвестыцыя кароткатэрміновай або доўгатэрміновай даходы ад прыросту капіталу падатковыя стаўкі. Зняцце з рахункаў з адкладзенымі падаткамі разглядаецца як звычайны даход. Нарэшце, амаль заўсёды лепш перанесці аднаразовае размеркаванне на рахунак з адтэрміноўкай падаткаў, каб пазбегнуць вялізнага падатковага ўкусу за адзін год.

Падаткам абкладаецца ад 50% да 85% вашага даходу па сацыяльным страхаванні ў залежнасці ад вашага агульнага даходу.

Кіраванне неабходнымі мінімальнымі размеркаваннямі (RMD)

Як толькі вам споўніцца 72 гады, вы павінны пачаць атрымліваць неабходныя мінімальныя размеркаванні (RMD) з усіх пенсійных рахункаў, акрамя вашага Roth IRA. Сума размеркавання павінна прыкладна адпавядаць балансу вашага рахунку на канец папярэдняга года, падзеленаму на вашу статыстычную працягласць жыцця. Раней узрост RMD складаў 70 з паловай гадоў, але пасля прыняцця ў снежні 72 года ўзрост быў павышаны да 2019 гадоў. Наладжванне кожнай суполкі для прыняцця Закона аб павышэнні пенсіі (SECURE)..

Вы павінны ўзяць гэтыя грошы да 1 красавіка года, наступнага за тым, як вам споўніцца 72 гады. Пасля гэтага ўсе RMD павінны быць выплачаны 31 снежня. Любыя сумы, якія вы бярэце на працягу года, залічваюцца ў RMD. Усе RMD абкладаюцца падаткам як звычайны прыбытак, за выключэннем тых, што атрыманы з Roth 401(k) - вам сапраўды трэба ўзяць RMD з Roth 401(k), але вы не будзеце павінны плаціць падаткі з гэтага.

Калі вы ўсё яшчэ працуеце ў 72 гады, вам не трэба атрымліваць RMD з 401 (k) у кампаніі, дзе вы зараз працуеце (калі вы не валодаеце 5% або больш гэтай кампаніі). Аднак вы будзеце абавязаны RMD па іншых 401 (k) і IRA, якімі вы валодаеце. У залежнасці ад вашага плана, вы можаце імпартаваць 401(k) яшчэ ў папярэдняга працадаўцы свайму цяперашняму працадаўцу, каб адкласці RMD на гэты рахунак.

Ваш адміністратар пенсійнага плана павінен разлічваць RMD для вас кожны год, і большасць будзе браць любыя неабходныя дзяржаўныя і федэральныя падаткі і адпраўляць рэшту вам у належны час. Аднак у канчатковым рахунку адказнасць ляжыць на вас.

Калі вы не атрымаеце правільную суму RMD, штраф складзе вялізныя 50% ад сумы, якую вы павінны былі ўзяць, але не зрабілі.

Bottom Line

Кіраванне пенсійным даходам - ​​гэта больш, чым атрыманне грошай і выкарыстанне іх для аплаты рахункаў. Некаторыя людзі аб'ядноўваюць свае пенсійныя рахункі, каб палегчыць імі кіраванне. У залежнасці ад характару і функцый вашых уліковых запісаў, такіх як зборы, гэта можа быць разумным, а можа і не. Акрамя таго, грошы ў 401 (k) могуць быць больш абаронены ад крэдытораў, чым сродкі ў IRA.

Крыніца: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo