«Мне здаецца, што я інвестую, каб дазволіць сабе падаткі і брокерскія зборы». Мне 72 гады, я ўклаў нязначную суму грошай і здымаў 4% у год, але як толькі я заплачу зборы і каліфарнійскія падаткі, гэтага будзе недастаткова. Ці павінен я адмовіцца ад свайго фінансавага кансультанта?

Як высветліць, ці варты ваш кансультант таго, што яны з вас бяруць.


Getty Images / ISTOCKPHOTO

пытанне: У мяне ёсць зручны баланс на маім інвестыцыйным рахунку, але ёсць пытанне аб тым, каб кожны год здымаць толькі 4% ад агульнай сумы (пры неабходнасці). Сума маіх федэральных і дзяржаўных падаткаў (я жыву ў Каліфорніі) і аплата ацэнак на наступны год, а таксама дабаўленне маіх брокерскіх збораў на самай справе складаюць 4% майго інвестыцыйнага балансу. У асноўным я адчуваю, што інвестую, каб заплаціць падаткі і брокерскія зборы! Мне 72, дом аплачаны, і я хацеў бы падарожнічаць, але божа. Што я павінен рабіць?

адказ: Ёсць некалькі рэчаў, якія варта ўлічваць, але спачатку давайце паглядзім на зборы, якія вы можаце плаціць брокеру. «Цалкам стандартна плаціць фінансаваму кансультанту каля 1 % вашых актываў пад кіраваннем», — тлумачыць дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні і дыпламаваны бухгалтар Мэгі Клоккенга з Make a Money Mindshift. Тым не менш, часта гэтыя ганарары падлягаюць абмеркаванню (прачытайце наша кіраўніцтва аб тым, як весці перамовы аб аплаце фінансавых кансультантаў тут), і многія брокеры знізілі свае зборы ў апошнія гады, кажа Алана Бэнсан, прадстаўнік NerdWallet па інвестыцыях. Карацей кажучы, вы, верагодна, маглі б заплаціць менш - і вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці фінансавага кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы тут.

У вас ёсць пытанне наконт інвеставання або вашага фінансавага кансультанта? Электронная пошта [электронная пошта абаронена]

Не ведаеце, колькі вы плаціце ў якасці збораў? «Праверце выпіскі з вашага рахунку, каб даведацца, якая плата за ваш рахунак. У выпісцы, калі вы падзяліце плату за рахунак на агульную рынкавую кошт пералічанага балансу, вы атрымаеце агульнае ўяўленне аб зборах, якія спаганяе фірма. Калі вы не бачыце ніякіх збораў, праверце наступны месяц», — кажа Клоккенга. Гэта адбываецца таму, што інвестыцыйныя кансультацыйныя фірмы часта спаганяюць сваю плату штоквартальна, і могуць быць іншыя зборы, такія як зборы за транзакцыі, кожны раз пры куплі або продажы. «Калі вы плаціце гандлёвыя зборы або высокія каэфіцыенты выдаткаў, магчыма, варта звярнуцца да іншых брокераў з меншымі зборамі», — кажа Бэнсан. Ваш брокер таксама павінен быць у стане забяспечыць празрыстасць сваёй структуры і ўсіх збораў, якія вы плаціце. 

Калі прадукцыйнасць мэнэджэра неэфектыўная, вам варта змяніць кансультантаў, каб пераканацца, што кіраванне, якое яны забяспечваюць, вартае ганарара, кажуць прафесіяналы. «Калі гэты ўліковы запіс знаходзіцца пад кіраваннем, вы павінны ацаніць прадукцыйнасць мэнэджара на працягу ўсяго тэрміну яго знаходжання ў партфелі, заснаваны на адпаведных эталонных чыстых зборах партфеля», — кажа Філ Пікарыела, фінансавы дырэктар Zingeroo, платформы сацыяльных інвестыцый. (Шукаеце новага фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб звязацца з фінансавым кансультантам, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Іншы варыянт? Вы можаце цалкам адмовіцца ад дарадцы. «Вы таксама можаце разгледзець больш нізкія выдаткі на інвестыцыйныя сродкі, калі яны падыходзяць з улікам інвестыцыйнай мэты, часовага гарызонту і талерантнасці да рызыкі. У залежнасці ад вашага інвестыцыйнага вопыту, вы можаце перамясціць частку або ўсе свае актывы на самакіравальны брокерскі рахунак або IRA і самастойна кіраваць актывамі», — кажа Пікарыела, які дадае, што гэта патрабуе «часу і ўважлівасці».

Больш глыбокі погляд на правіла 4%.

Правіла 4% абвяшчае, што чалавек, які спадзяецца быць на пенсіі на працягу наступных 30 гадоў, можа выдаткаваць 4% свайго партфеля ў першы год выхаду на пенсію, з папраўкай на інфляцыю, якая будзе дададзена да гэтага працэнта кожны наступны год. Гэта толькі прыблізны арыенцір, і ён нядаўна падвяргаўся крытыцы. Больш за тое, як адзначае Vanguard: «правіла 4% не ўлічвала інвестыцыйныя зборы ў разліковай прыбытковасці» і «мінімізацыя выдаткаў дазваляе значна павялічыць верагоднасць поспеху». Мы згодныя з гэтым пунктам, таму ў гэтай гісторыі разглядаем вашы зборы і тое, як іх знізіць. Зараз, рухаючыся наперад, давайце пагаворым пра падаткі, якія з'яўляюцца яшчэ адным важным фактарам, які з'ядае вашы грошы.

Падаткі з'ядаюць вашае гняздо

Падатковая сітуацыя - яшчэ адна праблема, якую вы хочаце вырашыць. Па-першае, Каліфорнія - штат з высокімі падаткамі. «Высокія дзяржаўныя падаткі могуць выклікаць прывабнасць для пенсіянераў даследаваць іншыя вобласці, а жыццё ў штаце з больш нізкімі падаткамі азначае, што большая частка вашых грошай застаецца на вашых рахунках», — кажа Бенсан.

Падобна на тое, што вы можаце мець свае грошы ў традыцыйнай IRA або 401(k) або нечым падобным, і справа ў тым, што вы павінны заплаціць падаходны падатак у той год, калі вы здымаеце грошы. Гэта памяншае тое, што вам засталося выдаткаваць. А паколькі вам зараз 72 гады, вам прыйшлося пачаць атрымліваць патрабаваныя мінімальныя размеркаванні — гэта проста мінімальная сума, якую вы павінны здымаць са свайго рахунку кожны год (інакш рызыкуеце атрымаць высокія штрафы). Гэтыя зняцці сродкаў «будуць уключаны ў ваш падаткаабкладаемы даход, за выключэннем любой часткі, якая абкладалася падаткам раней (ваша база) або якая можа быць атрымана без падатку (напрыклад, кваліфікаванае размеркаванне з прызначаных рахункаў Roth)», — тлумачыць IRS. 

Калі ўсё гэта кружыць вам галаву, вы не самотныя. А некаторыя фінансавыя фірмы — як частка іх ганарару — дапамогуць вам разабрацца ў падатковай сітуацыі, тлумачыць Раян Таўнслі, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Town Capital: «Калі я змагу зэканоміць кліенту шасцізначную суму падаткаў за час выхаду на пенсію, гэта прыносіць карысць. для мяне шмат разоў, - кажа Таўнслі. Але, вядома, вам трэба ацаніць, ці дапамагае ваша фірма ў гэтым, і ці варта гэта платы, якую вы плаціце. Калі няма, магчыма, прыйшоў час знайсці новага кансультанта або зрабіць гэта самастойна.  

У вас ёсць пытанне наконт інвеставання або вашага фінансавага кансультанта? Электронная пошта [электронная пошта абаронена]

Пытанні былі адрэдагаваны для сцісласці і яснасці.

Крыніца: https://www.marketwatch.com/picks/i-feel-like-im-investing-just-to-afford-taxes-and-broker-fees-im-72-have-a-cushy-amount- укладзеных-грошай-і-было-знята-4-у-год-але-аднойчы-я-плачу-зборы-і-каліфарнійскія-падаткі-якіх-будзе-дастаткова-павінен-я-адмовіцца- financial-adviser-01658191828?siteid=yhoof2&yptr=yahoo