Я на пенсіі і жыву на сацыяльнае забеспячэнне і талоны на харчаванне. У мяне ўсе грошы на двух кансерватыўных пенсійных рахунках. Я не магу ўнесці ім грошы. Планую па размеркаванні праз пяць гадоў. Які найлепшы курс дзеянняў, каб зэканоміць грошы, перш чым рынак абрынецца яшчэ больш?
-Каміль
Галоўнае пытанне тут - як абараніць свае грошы падчас спаду рынку. Гэта той, які я чую, магчыма, больш, чым любы іншы.
Адказ можа адрознівацца ў залежнасці ад унікальных абставін чалавека, які пытаецца. У прыватнасці, гэта залежыць ад таго, як вы разумееце рызыку і што вы гатовыя з гэтым зрабіць.
Вось што трэба ведаць аб абароне вашых грошай, калі рынак падае.
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам кіраваць сваімі зберажэннямі і планаваць выхад на пенсію. Знайдзіце мясцовага кансультанта сёння.
Трылема інвестара: бяспека, ліквіднасць і рост
У цэлым вашы інвестыцыі могуць прапанаваць бяспеку, рост і ліквіднасць. Але вы не можаце чакаць, што яны прынясуць усе тры перавагі адначасова. Паколькі вы не плануеце атрымліваць размеркаванне яшчэ пяць гадоў, ліквіднасць магчыма, зараз не з'яўляецца галоўным прыярытэтам. (Вядома, гэта ўсё роўна важна мець на ўвазе.) Гэта пакідае бяспеку і рост вашымі галоўнымі клопатамі. Такім чынам, што з гэтых двух важней?
У вашым выпадку відавочна, што бяспека - або пазбяганне страт ад далейшага спаду рынку - з'яўляецца галоўнай праблемай. У вас няма дадатковых грошай, каб пакласці на свае інвестыцыі, і той факт, што яны ўжо настолькі кансерватыўныя, сведчыць аб тым, што вы не думаеце, што яны могуць вытрымаць вялікі ўдар.
Вы можаце мець рацыю, а можаце і не так думаць. Цяжка сказаць, не гледзячы на жорсткія лічбы. І могуць быць крокі, якія вы можаце зрабіць зрабіце сваё партфоліо больш кансерватыўным. З іншага боку, магчыма, ваша незадаволенасць паказвае на тое, што падыход, арыентаваны на бяспеку, больш не дапамагае.
Задача: перамагчы інфляцыю
Прычына інвеставаць у першую чаргу - максімальна павялічыць кошт вашых грошай. На шляху да гэтай мэты стаіць мноства перашкод. Але адзіная перашкода, якая заўсёды будзе ў пэўнай ступені, - гэта інфляцыя.
Такім чынам, як інвестар, ваша барацьба з інфляцыя першы. І адзіны спосаб выйграць гэтую бітву - гэта валодаць чымсьці, кошт якога даражэе хутчэй (ці хаця б роўна) узроўню інфляцыі.
Ці можаце вы атрымаць прыбытак без рызыкі?
Усталяваўшы ўсе гэтыя прынцыпы, давайце вернемся да галоўнага пытання: як вы можаце не падвяргаць свае грошы рызыцы, але пры гэтым атрымліваць прыбытак?
Ну, на жаль, кароткі адказ: вы не можаце. Адсутнасць рызыкі звычайна азначае адсутнасць прыбытку.
Тым не менш, вы можаце атрымаць мінімальны прыбытак пры мінімальнай рызыцы, інвестуючы ў доўг. Іншымі словамі, вы пазычаеце камусьці грошы і атрымліваеце ўзамен невялікія працэнты. Некаторыя прыклады ўключаюць:
Дэпазітныя сертыфікаты. Гэтыя фінансавыя інструменты ў цяперашні час плацяць каля 3% за 12-месячныя ўмовы. Вашы грошы будуць захоўвацца ў CD да даты пагашэння, інакш вы будзеце павінны спагнаць пеню.
Грашовыя рынкі. Гэтыя ашчадныя рахункі сёння плацяць каля 1.5%.
Казначэйскія аблігацыі. Гэтыя дзяржаўныя аблігацыі ў цяперашні час плацяць каля 3.1% за двухгадовую аблігацыю.
Казначэйскія каштоўныя паперы, абароненыя ад інфляцыі (TIPS). Гэты тып казначэйскіх аблігацый мае асноўны кошт, які вызначаецца пануючым узроўнем інфляцыі, які ўплывае на выплачваемыя працэнты.
I аблігацыі. Працэнтная стаўка гэтай казначэйскай аблігацыі вызначаецца бягучым узроўнем інфляцыі. Бягучая працэнтная стаўка для I аблігацыі складае 9.62%.
Гэтыя інвестыцыі не прынясуць вам шмат грошай. Але яны дапамогуць змякчыць удар інфляцыі і не будуць рэзка змяняцца ў сваім кошце.
Такіх сціплых ільгот некаторым інвестарам дастаткова. Але вам іх можа не хапіць.
Як падысці да вашых інвестыцый
Безумоўна, зараз у вас няма лішняга прыбытку, і вы не пачнеце атрымліваць грошы са свайго партфеля яшчэ некалькі гадоў, так што прысесці да актываў з нізкім узроўнем рызыкі гучыць прывабна.
Але «пачаць» чэрпаць са свайго партфеля значна адрозніваецца ад яго вычарпання. Як доўга хопіць гэтых зберажэнняў? Калі вы плануеце атрымліваць грошы са свайго партфеля на працягу наступных 20 гадоў, вы павінны падвяргацца некаторай рызыцы, каб ісці ў нагу з інфляцыяй (або перамагчы яе).
Добрая навіна заключаецца ў тым, што ўздзеянне можа быць не такім страшным, як здаецца. Калі ў вас ёсць доўгі час і вы можаце сысці з рук гадавое зняцце каля 4% або менш, вы можаце быць у стане атрымаць свой партфель у добрым месцы з толькі ўмераным уздзеяннем рызыкі.
Добра дыверсіфікаваны партфель, напрыклад, можа мець «вёдры» грошай з рознымі профілямі рызыкі для розных часовых гарызонтаў. Вы маглі б мець прыкладна 25%-ую частку ў вашым гняздзе, укладзеным у наяўныя грошы і аблігацыі для кароткатэрміновага зняцця сродкаў.
Другі квартал можа быць накіраваны на высокапрыбытковыя аблігацыі і акцыі і мець часовы гарызонт ад шасці да 10 гадоў. Апошняя палова будзе ў самым агрэсіўным «вядры» з акцыямі і нерухомасцю. Вы не плануеце чэрпаць з гэтага вядра, пакуль не пройдзе 11 ці больш гадоў.
Што рабіць далей
Як я заўсёды кажу сваім кліентам, нельга пераключацца з агрэсіўнасці на кансерватыўнасць ці наадварот. Гэта адбываецца паступова на працягу многіх гадоў, нават дзесяцігоддзяў.
І гэта дакладна для інвеставання ў цэлым: незалежна ад таго, выглядаюць рэчы хвалюючымі або жахлівымі ў любы момант, памятайце, што гэта доўгая гульня. Поспех больш звязаны з захаваннем сваіх прынцыпаў на працягу доўгага часу, а менш з выбарам «правільнага» каня ў «правільны» час.
Парады па пенсійным планаванні
Працуйце з прафесіяналам. Ад сацыяльнага забеспячэння і альтэрнатыўных патокаў даходу да медыцынскіх выдаткаў і доўгатэрміновага догляду, ёсць многае, што трэба ўлічваць пры стварэнні плана выхаду на пенсію. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам праз гэты складаны працэс. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Чаму не варта панікаваць падчас мядзведжага рынку. Прыпыненне інвестыцый падчас мядзведжага рынку можа скараціць пенсійны прыбытак у далейшым. Гэтая дыяграма паказвае чаму вы не павінны спыняць інвестыцыі падчас мядзведжага рынку.
Аўтар фота: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: я жыву на сацыяльнае страхаванне і харчовыя талоны. Ці магу я абараніць свае інвестыцыі на падзенні рынку? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html