«Мае сябры і родныя кажуць, што я багаты». Мне 26 гадоў, і я зарабляю 100 тысяч долараў у год, жывучы ў Сэнт-Луісе, дзе я плачу 850 долараў за арэнду. Але я не магу дазволіць сабе купіць дом і губляю грошы, калі інвестую. Ці будзе наём фінансавага кансультанта разумным крокам?

пытанне: Я 26-гадовы фармацэўт, які зарабляе каля 100,000 5600 долараў у год - заробак на дом складае каля 4 долараў у месяц, і я жыву ў Сэнт-Луісе. Я ўношу 401% у 25,000l(k) свайго працадаўцы, што з'яўляецца максімальнай сумай. У цяперашні час у мяне на ашчадным рахунку каля 850 148,000 долараў для экстраных сродкаў. Мая арэндная плата складае 5 долараў у месяц, якую я падзяліў са сваёй дзяўчынай, і ў мяне няма запазычанасці за аўтамабіль або крэдытнай карты. Але я скончыў вучобу з агульнай сумай студэнцкіх пазык на 6 4,000 долараў з сярэдняй працэнтнай стаўкай каля 113,000-2,000% (хоць усё яшчэ ў беспрацэнтным перыядзе). Я плачу 1,000 долараў у месяц з моманту заканчэння вучобы, каб у цяперашні час агульная сума знізілася да 500 2022 долараў. Я хачу пачаць зэканоміць на першапачатковы ўзнос на дом, таму нядаўна я знізіў выплату студэнцкай пазыкі да XNUMX долараў у месяц і з сярэдзіны сакавіка ўкладваю XNUMX долараў у месяц на падаткаабкладаемы інвестыцыйны рахунак і XNUMX долараў у месяц у Roth IRA XNUMX. Але з нядаўнімі праблемамі на фондавым рынку я ўжо страціў трохі грошай. 

Я адчуваю, што эканоміка занепадае, а рынак жылля ў бядзе, таму мне цікава, ці правільна я ўсё раблю? Ці павінен я працягваць здаваць у арэнду замест таго, каб турбавацца аб эканоміі на дом у гэты момант і проста працягваць даваць 4,000 долараў у месяц у выглядзе крэдытаў, пакуль яны не скончацца? Большасць маіх сяброў і сям'і кажуць, што я "багаты", таму што я зарабляю шасцізначную суму, але я не адчуваю сябе такім, улічваючы ўсе даўгі і адсутнасць грошай, зэканомленых на дом. 

адказ: Падобна на тое, што вы адчуваеце стрэс з-за грошай і сумняваецеся ў сваіх рашэннях, таму мы спыталі фінансавых кансультантаў і фінансавых прафесіяналаў, што вы робіце правільна і што вы, магчыма, захочаце змяніць. А потым мы паглыбімся ў пытанне, ці з'яўляецца гэта добрай ідэяй для вас звярнуцца да фінансавага кансультанта, які дапаможа вам. (Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

Аднак па-першае: прычына, па якой усё можа здацца напружаным, заключаецца ў тым, што вы моцна эканоміце, і за гэта вы заслугоўваеце пахвалы. Аднак важна расставіць прыярытэты, асабліва вакол вашых асабістых мэтаў. 

«Я б засноўваў вашу норму зберажэнняў на дом і суму, якую вы можаце часова перанакіраваць з запазычанасці па студэнцкай пазыцы на дом, на тым, колькі, на вашу думку, будзе каштаваць дом», — кажа Джо Фаварыта, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Landmark Wealth Management. Калі вы лічыце, што набыццё патрэбнага вам дома абыдзецца ў 500,000 20 долараў, вам варта ўкласці мінімум 100,000%, каб пазбегнуць іпатэчнага страхавання, што азначае, што вам трэба будзе зэканоміць каля 2,777 10 долараў у дадатак да экстранага фонду. Гэта прыкладна XNUMX долараў у месяц на працягу трох гадоў без заробку. «Тады вам патрэбныя як мінімум дадатковыя шэсць месяцаў экстраных сродкаў у залежнасці ад кошту жыцця, калі вы будзеце валодаць домам, з улікам падаткаў, страхоўкі, камунальных паслуг і харчавання», — кажа Фаварыта. У канчатковым рахунку, напэўна, варта часова перанакіраваць частку грошай студэнцкай пазыкі, але па меры росту вашага даходу вы заўсёды можаце заплаціць дадатковую асноўную суму, кажа Фаварыта. «Пасля таго, як вы атрымаеце першапачатковы ўзнос, пастаянна накіроўвайце не менш за XNUMX % вашага валавога даходу на пенсійныя рахункі», — кажа Фаварыта. (Вядома, як толькі выплата студэнцкай пазыкі адновіцца, заўсёды плаціце мінімальную суму, якая належыць.)

У вас ёсць пытанне наконт вашага фінансавага кансультанта або хочаце наняць новага? Адпраўце свае пытанні па адрасе [электронная пошта абаронена].

Але ці варта адкладаць на дом? Ну, гэта залежыць. Можа здацца, што цяжка расставіць прыярытэты для забеспячэння доўгатэрміновага пражывання, а дом не заўсёды з'яўляецца лепшым укладаннем з-за выдаткаў на перавозку з часам. "Хоць арэнда - гэта тое, што можа дазволіць вам жыць з пазітыўным грашовым патокам, калі ваша мэта - выйсці замуж і стварыць сям'ю, дом - значна больш практычнае рашэнне", - кажа Фаварыта. «Пасля таго, як вы атрымаеце фіксаваную іпатэку і ваш даход з цягам часу павялічыцца, вы зможаце дагнаць некаторыя іншыя мэты зберажэнняў і скарачэння запазычанасці». Тым не менш, любыя грошы, зэканомленыя на дом, варта ўкладваць у інвестыцыі, падобныя на грашовыя сродкі, такія як грашовыя рынкі, кампакт-дыскі або фонды звышкароткатэрміновых аблігацый, а не ў што-небудзь, што прывядзе да зменлівасці, за выключэннем выпадкаў, калі вашае жыллё будзе набыта праз 7-10 гадоў. . 

І вы можаце паглядзець на выплату студэнцкай пазыкі наступным чынам: гэта ў асноўным эквівалентна куплі інвестыцый з гарантаванай прыбытковасцю, роўнай працэнтнай стаўцы, таму што кожны з іх будзе мець прыкладна аднолькавы ўплыў на вашы грашовыя патокі, кажа дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Эрык Фігероа з Hesperian Wealth. «Я не магу прадказаць будучыню, але высокая інфляцыя і рост, высокая ацэнка фондавага рынку, адмоўны імпульс фондавага рынку, рост рызыкі рэцэсіі і рост працэнтных ставак разам, здаецца, пацвярджаюць вашыя падазрэнні, што перспектывы даходнасці акцый і аблігацый дрэнныя», кажа Фігероа. Прафесіяналы кажуць, што гэта можа азначаць, што лепш засяродзіцца на выплаце запазычанасці па студэнцкай пазыцы, а не на павелічэнні пенсійных зберажэнняў, акрамя таго, што вы ўжо робіце (у рэшце рэшт, гэта варта таго). Тым не менш, з такім станоўчым грашовым патокам, магчыма, варта падумаць аб рэфінансаванні вашых студэнцкіх пазык. 

Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.

Больш за тое, хаця працэнтныя стаўкі па студэнцкіх пазыках усё яшчэ замарожаныя, гэта можа быць ідэальным часам для захавання рэгулярных плацяжоў, таму што ўсе яны будуць выплачвацца з асноўнай сумы. «Калі вы можаце сабе гэта дазволіць, гэта адзіны раз, калі вы можаце з'есці асноўную суму, проста зрабіўшы звычайны плацёж, які паскорыць вашы зберажэнні», — кажа Фігероа. 

Таксама важна разумець, што калі вы інвестуеце ў рынак, вы ў нейкі момант панясеце страты, і ў вашым узросце вашы пенсійныя рахункі павінны мець арыентацыю на рост. «Гэта азначае шырока дыверсіфікаванае размеркаванне не менш за 70% на фондавым рынку. Няхай вас не палохае валацільнасць рынку, бо гэта датычыцца доўгатэрміновых інвестыцый у такія рэчы, як вашы 401(k) і Roth IRAs, рынкі вельмі непрадказальныя ў кароткатэрміновай перспектыве, але статыстычна даволі паслядоўныя ў доўгатэрміновай перспектыве», - кажа Фаварыта. І хоць гэта цяжка зрабіць, Фігероа кажа, што паспрабуйце з усіх сіл ігнараваць прадукцыйнасць Roth IRA, пакуль яна вам не спатрэбіцца праз шмат дзесяцігоддзяў. «Проста працягвайце рэгулярна інвеставаць у доўгатэрміновыя актывы з цягам часу. Грошы вам не спатрэбяцца ў бліжэйшы час, таму выкарыстоўвайце грошы», — кажа Фігероа.

Ці варта наняць фінансавага кансультанта, які дапаможа вам?

магчыма. Прафесіяналы кажуць, што ў вашым выпадку кансультант па фіксаванай аплаце (некаторыя кансультанты бяруць фіксаваную штогадовую плату за ўтрыманне, якая звычайна складае ад 2,000 да 7,500 долараў) або кансультант па пагадзіннай аплаце (часта пагадзінная плата складае прыкладна 200-400 долараў за гадзіну). быць добрай стаўкай. Гэтыя тыпы кансультантаў могуць правесці вас праз нестабільнасць, прадставіць вашы прыярытэты выдаткаў і зберажэнняў згуртавана і распрацаваць фінансавы план, якому вы можаце прытрымлівацца. (Хочаце наняць фінансавага кансультанта? Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб знайсці кансультанта, які можа адпавядаць вашым патрэбам.)

«Пагадзінны кансультант або кансультант па аплаце можа дапамагчы вам наладзіць план зберажэнняў і рэалізаваць вашу стратэгію на аснове праекта. Кансультант па ганарарных зборах можа дапамагчы вам наладзіць ваш план і аказаць дапамогу ў пастаянным маніторынгу і кіраванні», — кажа Зак Хабард з Greenspring Advisors. Вось колькі можа каштаваць пагадзінная паслуга фінансавага кансультанта, і тут гэта пытанне, якое вы павінны задаць любому адбіеру, якога вы хочаце наняць.

У рэшце рэшт, усё залежыць ад вас. Некаторым інвестарам падабаецца дапамога прафесіяналаў, асабліва падчас няўстойлівасці рынку або калі ў іх шмат канкуруючых фінансавых патрабаванняў, а некаторыя лічаць, што могуць зрабіць гэта ў адзіночку. Вось што спытаць у кансультанта, якога вы, магчыма, захочаце наняць.

• Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці

У вас ёсць пытанне наконт вашага фінансавага кансультанта або хочаце наняць новага? Адпраўце свае пытанні па адрасе [электронная пошта абаронена].