Бацькі сутыкаюцца са стратамі плана 529 па меры аплаты навучання

Гэта час года для пакупкі ў інтэрнаце і збору рэчаў для дзяцей, каб адправіцца ў каледж. Гэта таксама азначае аплату навучання і збораў.

Для бацькоў, якія карыстаюцца планамі 529 для аплаты навучання ў каледжы ў гэтым годзе, некаторыя, магчыма, панеслі вялікія страты ў гэтых планах з-за валацільнасць рынку. У гэтым годзе як рынак аблігацый, так і акцыі пацярпелі паразу, сціраючы буферы ў многіх інвестыцыях партфелі, у тым ліку 529 планаў.

«Нам трэба ўлічыць бойню на рынку аблігацый і сёлетнія страты на фондавым рынку, якія разбураць балансы многіх планаў 529», — напісаў у твітары Джым Махані, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і дырэктар Mavericus Retirement. "Асабліва тыя, хто знаходзіцца ў фондах, заснаваных на ўзросце".

Гэта прымушае бацькоў адмовіцца ад працы пасля страт або разгледзець іншыя варыянты аплаты за гэты семестр - у залежнасці ад таго, як структураваны іх план 529.

Што такое планы 529?

529 XNUMX планаў - гэта праграмы кваліфікаванага навучання, якія фінансуюцца дзяржавай і могуць быць выкарыстаны для аплаты адукацыі, напрыклад каледжа або навучання ў пачатковай і сярэдняй школе.

Сродкі растуць без падаткаў. Нягледзячы на ​​тое, што федэральных вылікаў для ўзносаў няма, многія штаты прапануюць поўны або частковы падатковы вылік. Для 529 планаў няма абмежаванняў па даходах, узроставых абмежаванняў і максімальных гадавых узносаў.

Ёсць тры асноўныя абмежаванні на 529 планаў, выкладзеных у Prudential "Перамога ў гонцы зберажэнняў каледжа.” Па-першае, вы можаце змяніць план інвестыцый толькі два разы на год. Па-другое, хаця вы можаце пераносіць планы 529 розных штатаў на іншы, рабіць гэта можна толькі адзін раз за любы 12-месячны перыяд. Па-трэцяе, многія штаты абмяжоўваюць узносы па планах 529 пасля таго, як баланс на рахунках дасягне пэўнай сумы. Напрыклад, у Нью-Ёрку максімальны баланс рахунку складае $520,000.

Планы 529 маюць два варыянты: ашчадны план або план з перадаплатай. Каледжы і штаты могуць прапаноўваць планы з перадаплатай. Большасць сем'яў выбіраюць план зберажэнняў, які прапануецца толькі ў штатах. Падобна пенсійным рахункам 401 (k), вы можаце інвеставаць ва ўзаемныя фонды або ETF. Існуюць таксама планы «прызначанай даты», вядомыя як планы на аснове ўзросту.

Гісторыя працягваецца

«Калі дзіця маленькае, яго варта больш актыўна інвеставаць у акцыі, але па меры таго, як дзіця набліжаецца да патрэбнасці ў гэтых сродках, рызыка, прынятая на рахунак, павінна быць адменена і больш інвеставаць у аблігацыі замест акцый», - Кэралін МакКланахан. , сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і заснавальнік Life Planning Partners Inc. «Звычайна мы выкарыстоўваем партфоліо на аснове ўзросту, якое паступова становіцца больш кансерватыўным, чым бліжэй дзіця набліжаецца да паступлення ў каледж».

Але на сёлетнім падзенні рынку аблігацый - які адлюстроўвае страты акцый - гэтая стратэгія не дапамагае. Альтэрнатывай з'яўляецца пераход на наяўныя грошы, замест гэтага, у адпаведнасці з МакКланахан.

"Вядома, вы губляеце магчымасць росту", - сказаў Маккланахан. «Але вы таксама губляеце рызыку страты».

Іншы варыянт - перавесці свой фонд у штат, які мае стабільны фонд, сказаў Махані.

«Мы не можам дазволіць сабе страты, калі выдаткі на вучобу ў каледжы наступаюць, таму сем'ям варта падумаць аб пераходзе на стабільны фонд, калі іх дзіця вучыцца ў сярэдняй школе», — сказаў Махані. «Не ўсе штаты прапануюць фонд стабільнай кошту, але ўладальнік 529 можа перайсці з аднаго плана 529 у штат, які прапануе яго, напрыклад, Каларада. З фондам стабільнай кошту асноўная сума і працэнты гарантаваныя і не могуць страціць кошт."

Падумайце аб пазыцы Parent Plus, калі ваш план 529 пацярпеў збой

Гэтыя стратэгіі могуць апынуцца занадта познімі для бацькоў, якім зараз трэба выпісаць чэк на выдаткі свайго дзіцяці на навучанне ў каледжы. Замест таго, каб адмовіцца ад паніжанага плана 529, Махані сказаў, што некаторыя бацькі могуць падумаць аб пазыцы грошай з дапамогай пазыкі Parent Plus, каб «выйграць час», каб кошт іх плана 529 аднавіўся.

«У такім падыходзе ёсць рызыка з пункту гледжання неабходнасці плаціць працэнты», - сказаў Махані. «Але калі арыентавацца ў гісторыі, мы ведаем, што кошты акцый звычайна аднаўляюцца ў рэшце рэшт, і фонды аблігацый павінны рабіць гэта таксама ва ўмовах росту працэнтных ставак, паколькі аблігацыі, якія пагашаюцца, можна рэінвесціраваць з большай прыбытковасцю».

Калі вы ўсё ж возьмеце пазыку Parent Plus, памятайце, што вы можаце выкарыстоўваць свае планы 529 для пагашэння гэтых пазык у каледжы, што дасць вам больш за чатыры гады на аднаўленне вашых рахункаў, сказаў Махані.

Нягледзячы на ​​тое, што сённяшні рынак не з'яўляецца аптымальным, планы 529 па-ранейшаму маюць шмат пераваг.

«Планы 529 - выдатныя сродкі для эканоміі і інвеставання ў каледж, але праблема заключаецца ў тым, што мы падвяргаемся рызыцы ў планах 529 гэтак жа, як гэтая рызыка можа паўплываць на нашы планы пенсійнага даходу», - сказаў Махані. «Я цвёрда перакананы, што фонды стабільнай кошту, якія плацяць 1.5%-2% ад вашай кучы грошай у канцы гонкі зберажэнняў у каледжы, адыгрываюць важную ролю. Навошта рызыкаваць і ствараць клопаты, калі гэта непатрэбна?»

Ронда з'яўляецца старэйшым рэпарцёрам па асабістых фінансах Yahoo Money і адвакатам з вопытам у галіне права, страхавання, адукацыі і дзяржаўнага кіравання. Сачыце за ёй у Twitter @writesronda

Чытайце апошнія тэндэнцыі асабістых фінансаў і навіны ад Yahoo Money. Сачыце за Yahoo Finance далей Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, і LinkedIn