Ці варта перадаць свой 401 (k) IRA? Вось 3 парады для гэтага ключавога рашэння аб выхадзе на пенсію.

Сувядучыя майго падкаста «Сябры гавораць пра грошы» Тэры Сэвідж, Пэм Кругер і я толькі што выпусцілі эпізод усё пра гэта, дзе Savage прапанаваў парады для 401 (k) перакульвання, якімі я падзялюся ніжэй. Вы можаце слухаць эпізод усюды, дзе вы атрымліваеце падкасты.

Парада здаецца асабліва патрэбнай. Як сказаў Сэвідж у падкасце, ваш 401 (k), напэўна, ваш самы вялікі актыв, акрамя дома, але новы "Перспектывы выхаду на пенсію працоўнай сілы». з Трансамэрыканскага цэнтру пэнсійных дасьледаваньняў выявілі, што 62% найманых работнікаў сказалі, што «я не ведаю столькі, колькі трэба, пра пэнсійныя інвэстыцыі».

Таксама чытайце: 3 распаўсюджаныя падатковыя пасткі IRA - і як іх пазбегнуць

Розніца паміж IRA і 401 (k)

Перш чым я дам парады нашага падкаста па пераўтварэнні 401 (k), азначэнне: пераход 401 (k) адбываецца, калі вы пераводзіце грошы з пенсійнага плана вашага працадаўцы на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA) кампаніі фінансавых паслуг, звычайна на працягу 60 дзён пасля сыходу ваш працадаўца.

Як толькі вам споўніцца 72 гады, вы павінны пачаць кожны год браць грошы з традыцыйнага IRA праз так званае мінімальнае размеркаванне, або RMD. Няма RMD для Roth IRAs.

вы не мець каб перадаць свае 401 (k) грошы ў IRA, калі вы пакідаеце свайго працадаўцы на пенсію. Замест гэтага вы можаце пакінуць грошы там, дзе яны знаходзяцца ў вашага працадаўцы, або абнаявіць і забраць грошы адразу.

«Кожны варыянт мае розныя падатковыя наступствы з розных меркаванняў. Такім чынам, важна зразумець кожны з іх, перш чым прыняць рашэнне», - сказаў Кругер у эфіры «Friends Talk Money». І, дадала яна, «так лёгка памыліцца; механіка павінна быць зроблена правільна, інакш вы дорага заплаціце».

Вось чаму Кругер рэкамендуе атрымаць дапамогу ў прыняцці рашэння і лагістыцы ў даверанага фінансавага кансультанта. Вось чаму Сэвідж рэкамендуе паразмаўляць са сваім аддзелам кадраў прыкладна за паўгода да выхаду на пенсію, каб зразумець правілы пераходу працадаўцы і пачаць будаваць свае планы.

Чытаць: Праблема з пераносам вашага 401(k) у IRA пры змене працы

Вы можаце спыніцца ў 401(k)

Як я адзначыў у падкасце, вы можаце быць цалкам шчаслівыя, пакінуўшы свае грошы 401(k) там, дзе яны ёсць, калі выйдзеце на пенсію - тое, што Кругер назваў "не пакідаць зону камфорту маткавага карабля 401(k), у якім вы былі .” Магчыма, вам падабаюцца інвестыцыйныя магчымасці плана, і плата за план даволі нізкая.

Дэвід Бланшэт з інвестыцыйна-кансультацыйнай фірмы Morningstar нядаўна напісаў у The Wall Street Journal, што ёсць некаторыя інвестыцыі ў 401(k)s — напрыклад, фонды з нізкім узроўнем рызыкі і стабільным коштам — якія недаступныя ў IRA. А некаторыя 401(k)s прапануюць варыянты гарантаванага даходу, вядомыя як ануітэт для супрацоўнікаў, якія выходзяць на пенсію.

Акрамя таго, зборы IRA могуць быць вышэйшымі за тое, што вы плацілі з дапамогай 401 (k).

Але пераход 401(k) на IRA ў фірме, якая займаецца фінансавымі паслугамі, звычайна адкрывае больш шырокі выбар варыянтаў інвестыцый, чым тое, што прапаноўваў ваш 401(k).

Калі вы вырашыце працягнуць свой 401(k), у вас ёсць два варыянты: «прамое» праходжанне - калі грошы ідуць прама з плана вашага працадаўцы ў IRA, якое вы стварылі - або «ўскоснае» перанос - калі вы зняць грошы з плана, а потым самастойна перадаць іх пастаўшчыку IRA.

Што трэба і чаго нельга рабіць пры перакульванні

Гэта вядзе да парады Сэвіджа № 1: калі вы збіраецеся зрабіць ролловер 401 (k), ніколі не бярыце грошы самі. Заўсёды рабіце прамое перакульванне, а не ўскоснае.

«Рабі ня дазвольце захавальніку плана даслаць вам чэк, - сказаў Сэвідж. Калі вы гэта зробіце, адзначыла яна, вы будзеце павінны падаткі і заплаціце падатковы штраф, калі вам менш за 59½ гадоў.

Проста зразумейце - і я кажу гэта з асабістага вопыту - што арганізацыя 401(k) перакульвання можа быць чымсьці клопатам з ладнай колькасцю дакументаў. Калі-небудзь спрабавалі змяніць банк? Гэта нешта накшталт гэтага.

Савет No2: Знайдзіце недарагую, аўтарытэтную фірму па аказанні фінансавых паслуг, каб захаваць вашыя 401 (k) грошы. Вам не трэба мець там канкрэтнага брокера або кансультанта, растлумачыў Сэвідж.

Парада №3: Папытаеце спецыяліста IRA па перакульванні ў гэтай кампаніі. Сэвідж сказаў, што калі вы тэлефануеце, каб пагаварыць з чалавекам, майце перад сабой нумар вашага рахунку 401(k) і ўсю інфармацыю аб вашым рахунку з плана, якую вы можаце знайсці ў апошняй выпісцы 401(k).

Кансультацыя даступная, за асобную плату

Калі вы будзеце гатовыя перадаць грошы, сказаў Сэвідж, вы можаце сказаць спецыялісту пакласці іх на супербяспечны рахунак грашовага рынку або зрабіць гэта ў Інтэрнэце. «Працэнты нізкія [на рахунку грашовага рынку], але вы не страціце ні капейкі», - адзначыла яна.

Падаткі з продажаў інвестыцый, якія вы мелі ў 401(k), будуць адкладзены да таго часу, пакуль вы не пачнеце здымаць сродкі, калі толькі вы не наладжваеце Roth IRA.

Пасля таго, як вы здзейсніце перавод з плана вашага працадаўцы на IRA з фінансавай фірмай, вы можаце прыняць час, каб вырашыць, як інвеставаць грошы.

Глядзіце таксама: Цяпер добры час для пераўтварэння Roth IRA?

Многія фінансавыя фірмы дазваляюць вам працаваць з кансультантам, які дапаможа вам кіраваць вашым IRA, за штогадовую плату, як правіла, каля 0.30% да 0.50% грошай.

Некаторыя фірмы таксама выбіраюць і кіруюць вашымі інвестыцыямі IRA праз лічбавыя рахункі ў сваіх уласных фондах, часта бясплатна або з камісіяй менш за 0.35% у год.

Рычард Айзенберг - былы старэйшы вэб-рэдактар ​​каналаў Money & Security і Work & Purpose Next Avenue і былы галоўны рэдактар ​​сайта. Ён з'яўляецца аўтарам кнігі «Як пазбегнуць фінансавага крызісу сярэдняга ўзросту» і быў рэдактарам асабістых фінансаў у Money, Yahoo, Good Housekeeping і CBS MoneyWatch. 

Гэты артыкул перадрукаваны з дазволу NextAvenue.org, © 2022 Грамадскае тэлебачанне Twin Cities, Inc. Усе правы абаронены.

Яшчэ з наступнага праспекта: