Гэты крок можа значна зэканоміць на падатках RMD

Акцыі і аблігацыі пацярпелі ў гэтым годзе, але гэта можа стварыць магчымасць значна зэканоміць на падатках для пенсіянераў, якім не патрэбны мінімальныя выплаты (RMD), каб жыць. Іншымі словамі, вы можаце зрабіць просты крок, каб абмежаваць сваю запазычанасць федэральнаму ўраду па RMD з вашага індывідуальнага пенсійнага рахунку (IRA) або 401 (k). Разгледзім працу з a фінансавы саветнік як вы працуеце, каб пакласці крышку на падаткі, якія вы плаціце.

Буквар па RMD

РМД - гэта зняцце сродкаў, якія вы павінны зрабіць з большасці пенсійных планаў (за выключэннем Іран Рота), калі вам споўніцца 72 гады (або 70.5 гадоў, калі вы нарадзіліся да 1 ліпеня 1949 г.). Сума, якую вы павінны зняць, залежыць ад балансу на вашым рахунку і чаканай працягласці жыцця, вызначанай IRS.

Каб разлічыць RMD, пачніце з наведвання вэб-сайта IRS і атрымайце доступ да публікацыі IRS 590. Гэты дакумент змяшчае Табліцы РМД які вы будзеце выкарыстоўваць для разліку RMD. Затым выканайце наступныя дзеянні:

• Знайдзіце свой узрост у адзінай пажыццёвай табліцы IRS

• Знайдзіце «каэфіцыент чаканай працягласці жыцця», які адпавядае вашаму ўзросту

• Падзяліце баланс вашага пенсійнага рахунку па стане на 31 снежня папярэдняга года на каэфіцыент чаканай працягласці жыцця

Магчымасць

Morningstar тлумачыць як пенсіянеры, якім не патрэбны RMD для жыцця і якія панеслі страты на льготных падатковых рахунках, могуць абараніць прырост капіталу ад IRS. Галоўнае - гэта перадача ў натуральнай форме. Гэты від перадачы проста азначае, што вы перамяшчаеце каштоўныя паперы з аднаго рахунку на іншы як ёсць. Гэта можа быць з аднаго падаткаабкладаемага брокерскага рахунку на іншы такі рахунак. Або гэта можа быць з падатковага льготнага рахунку, напрыклад IRA, 401(k), 403(b) або SEP IRA, на падаткаабкладаемы брокерскі рахунак. Няма распродажу каштоўных папер і выкарыстання распісак для куплі новых. Вы захоўваеце каштоўныя паперы і проста змяняеце месца іх «размяшчэння».

Для таго, каб пенсіянеры абаранялі прырост капіталу на льготных падаткаабкладаемых рахунках ад IRS, канкрэтны перавод у натуральнай форме ажыццяўляецца з падаткаабкладаемага рахунка на брокерскі рахунак, які абкладаецца падаткам.

Гісторыя працягваецца

Вось як гэта працуе

Выкажам здагадку, што вы ўваходзіце ў 32-працэнтную падатковую катэгорыю і вам трэба прадаць 50,000 50,000 долараў каштоўнай паперы ў дэпрэсіі з вашага IRA, каб выканаць ваш RMD - і вам не патрэбны RMD, каб жыць. Вы выкарыстоўваеце фонд грашовага рынку або рахунак грашовага рынку, каб заплаціць падаткі з гэтых 16,000 80,000 долараў, што складае 32 80,000 долараў. Праз некалькі гадоў гэтыя акцыі, якія вы трымалі ў сваёй IRA, вырастуць да 25,600 XNUMX долараў, і вы іх прадаеце. Вы павінны спаганяць падаткі па стаўцы XNUMX% з XNUMX XNUMX долараў, што складае падатковую суму ў XNUMX XNUMX долараў.

Але цяпер выкажам здагадку, што замест таго, каб захоўваць гэтыя акцыі, кошт якіх у першай палове 2022 года ўпаў да 50,000 XNUMX долараў у вашай ІРА, вы пераводзіце гэтыя акцыі ў натурнай форме ў падаткаабкладаемы брокерскі рахунак. Вы аплачваеце падатак у памеры 16,000 80,000 долараў са свайго RMD з фонду грашовага рынку або з рахунку грашовага рынку. Праз некалькі гадоў гэтыя акцыі ў дэпрэсіі вырастуць да 32 80,000 долараў, і вы прадаеце іх са свайго брокерскага рахунку. Цяпер замест таго, каб плаціць падатак у памеры 15% ад усёй сумы (4,500 15 долараў), вы будзеце абавязаны 30,000% падатку на прырост капіталу з павышэння кошту, што складае XNUMX долараў (XNUMX% ад XNUMX XNUMX долараў).

Іншымі словамі, вы пазбеглі падаткаў на 21,100 25,600 долараў (4,500 XNUMX долараў мінус XNUMX XNUMX долараў).

Bottom Line

Часам паніжаны рынак можа быць вашым сябрам. Напрыклад, калі вы пенсіянер, якому не патрэбны RMD, каб жыць, і ў вас ёсць каштоўныя паперы на падаткаабкладаемага рахунку, які страціў кошт, падумайце аб тым, каб перавесці іх на падаткаабкладаемы брокерскі рахунак. Такім чынам, пасля таго, як іх кошт адскочыць, вы будзеце плаціць толькі a падатак на прыбытак ад капіталу на ацэненую суму. Калі вы захоўваеце гэтыя каштоўныя паперы на сваім падаткаабкладаемага рахунку, а затым прадаеце іх пасля таго, як яны аднавіліся ў кошце, вам давядзецца заплаціць падаходны падатак па вашай звычайнай стаўцы, што ў канчатковым выніку будзе нашмат больш, чым калі б вы зрабілі перавод у натуральнай форме гэтых каштоўных папер на падаткаабкладаемы брокерскі рахунак.

Парады па падатках

• Падатковае планаванне з'яўляецца ключавым элементам фінансавага планавання, таму падумайце аб супрацоўніцтве з a фінансавы саветнік каб зрабіць найбольш разумныя падаткі крокі. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Выкарыстоўвайце SmartAsset бясплатна падатковы калькулятар каб атрымаць хуткую ацэнку таго, што вы павінны федэральнаму ўраду.

Аўтар фота: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Паведамленне Гэты крок можа значна зэканоміць на падатках RMD упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.