У нас ёсць 1.5 мільёна долараў, якія мы не збіраемся выкарыстоўваць на пенсіі - як мы іх інвестуем, калі аднойчы плануем даць іх сваім дзецям?

Пасля нядаўняга абвалу рынку ў 2022 годзе ў нас усё яшчэ ёсць як мінімум больш за 1.5 мільёна долараў у 401 (k), плане эканоміі і іншых інвестыцыях, якія, як мы думаем, нам ніколі не давядзецца выкарыстоўваць і хачу перадаць гэта нашым дарослым дзецям. Я маю штомесячную пенсію і дапамогу па інваліднасці больш за 12,000 1,987 долараў. Наш штомесячны грашовы паток пакрывае штомесячныя выдаткі і многае іншае. Ніякіх сур'ёзных даўгоў па крэдытнай карце, толькі тая, якую мы выкарыстоўваем штомесяц і выплачваем яе штомесяц. Іпатэка на наш дом састарэлых складае 12 долараў у месяц, уключаючы падаткі і страхоўку. У нас няма іншых даўгоў, акрамя штомесячнага страхавання жыцця і маёмасці, а таксама іншых неабходных для жыцця рэчаў. Мы адкладаем грошы на адпачынак, і на нашых ашчадных/чэкавых рахунках ёсць экстраныя сродкі на больш чым XNUMX месяцаў. Медыцынскія дапамогі таксама пакрываюцца TRICARE і VA.  

Мы знаходзімся ў працэсе продажу нашага асноўнага жылля і пераезду ў наш дом састарэлых, якому мы ўсё яшчэ павінны 182,000 XNUMX долараў па іпатэцы, але не хочам выплачваць яго, бо ён стане нашым падатковым прытулкам, як я яго называю. Мы плануем выкарыстаць даходы ад продажу на мадэрнізацыю нашага дома састарэлых, выплату крэдыту, інвеставаць рэшту і выкарыстоўваць частку для адпачынку ў наступным годзе.  

Я думаю, мы зрабілі добра рыхтуемся да выхаду на пенсію, але не ўпэўнены, што рабіць з нашымі інвестыцыямі, якія, як мы думаем, ніколі не будзем выкарыстоўваць. З улікам сказанага, мы хацелі заставацца агрэсіўнымі, але ў нас няма фінансавай парадыeг сказаць інакш. Іншая справа, што нашы інвестыцыі застануцца нашым дзецям, і я не дастаткова разумна разбіраюся ў наступствах падаткаабкладання, калі інвестыцыі будуць перададзены двум маім дарослым дзецям. Любыя парады будуць вельмі ўдзячныя.

Містэр Заставайцеся агрэсіўным 

Гл.: Нам засталося 25 гадоў да пенсіі, і мы адкладаем 25% свайго даходу - ці правільна мы гэта робім? І мы занадта шмат эканомім?

Паважаны г-н Stay Aggressive, 

Я б сказаў, што вы таксама добра спланавалі свой выхад на пенсію. Вы дакладна прадумалі свой грашовы паток на пенсіі і падатковыя наступствы вашых рашэнняў, а таксама вашу сітуацыю са здароўем і жыллём. Той факт, што ў вас ёсць 1.5 мільёна долараў інвестыцый, якія вы не збіраецеся выкарыстоўваць, з'яўляецца яшчэ адным вялікім плюсам. 

Няма адзінага спосабу ўкласці свае грошы, асабліва калі няма канкрэтнай мэты ў дачыненні да сумы, якую вы хочаце зэканоміць, або тэрмінаў, неабходных для дасягнення гэтай адзнакі, але ваш інстынкт заставацца агрэсіўным не памыляецца. Дарадцы звычайна рэкамендуюць інвесціраваць свае актывы даволі агрэсіўна, калі яны разлічаны на доўгатэрміновую перспектыву, і, улічваючы, што вы і ваш муж яшчэ маладыя на пенсіі, у вас могуць прайсці дзесяцігоддзі, пакуль вашы дзеці сапраўды атрымаюць гэтыя грошы. 

Калі вы ўпэўнены, што грошы пойдуць вашым дзецям, іх трэба інвеставаць так, быццам яны ўжо належаць ім, сказаў Лары Люксенберг, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і дырэктар Lexington Avenue Capital Management. «Яны павінны глядзець на часовыя рамкі інвестыцый, улічваючы, калі грошы будуць выдаткаваныя. Такім чынам, калі грошы ідуць маладым людзям, яны могуць быць выдаткаваны праз дзесяцігоддзі і павінны быць інвеставаны адпаведным чынам ". 

Гэта павінна быць збалансавана з вашай схільнасцю да рызыкі, сказаў Марк Сміт, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і прэзідэнт Vision Wealth Planning. Нават калі вы не збіраецеся пакідаць грошы для сябе, вам можа быць непрыемна бачыць, як баланс рахунку ўпадзе занадта нізка. Спытаеце сябе, у які момант вы будзеце адчуваць сябе нязручна з-за інвестыцыйных страт, што будзе вызначаць, наколькі агрэсіўна вы можаце дзейнічаць з гэтымі грашыма. Калі вы не згодныя - скажам, адзін з мужа і жонкі крыху больш камфортна ставіцца да рызыкі, чым другі - вы заўсёды можаце мець два вядра, сказаў Дэвід Хаас, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні і ўладальнік Cereus Financial Advisors. Адно вядро можа быць выкарыстана для агрэсіўных інвестыцый, а другое - крыху больш кансерватыўнае. 

Хочаце больш дзейсных парад для вашага пенсійнага зберажэння? Чытайце MarketWatch "Хакеры на пенсію" калонка 

Я ведаю, што вы сказалі, што не збіраецеся мець патрэбу ў грошах, але, нягледзячы на ​​гэта, вы не захочаце аб'яўляць сваім дзецям, колькі яны атрымаюць... ці, прынамсі, будзьце асцярожныя ў тым, як вы гэта робіце. На гэта ёсць некалькі прычын. 

Першае: вы не хочаце, каб вашы дзеці планавалі каля пэўнай лічбы, асабліва калі ўлічыць, што часовы гарызонт такі доўгі і можа пакінуць вас у пэўнай ступені няўпэўненасцю ў тым, што чакаць балансу рахунку ў канчатковым выніку. Калі вы можаце весці адкрытую і здаровую размову са сваімі дзецьмі аб гэтых дадатковых грошах, гэта дзіўна - пагаворыце з імі пра тое, што ў вас ёсць, як і чаму яны ўкладзены такім чынам, якую важную інфармацыю трэба ведаць пра доступ да грошай пасля цябе няма і гэтак далей. 

Тым не менш, што больш важна, вы можаце не абяцаць усе гэтыя грошы сваім дзецям, таму што ў канчатковым выніку вам можа спатрэбіцца хаця б частка з іх - нават калі вы не думаеце, што вам гэта спатрэбіцца прама цяпер - і вам варта паклапаціцца пра перш за ўсё сябе і сваю жонку. Многія амерыканцы не ставяцца да планавання доўгатэрміновага догляду так сур'ёзна, як павінны, і гэта дрэнная фінансавая і эмацыйная шкода ім самім і іх блізкім. Гэтыя грошы могуць стаць для вас дваіх «сродкам на чорны дзень у крайнім выпадку», і калі яны вам не спатрэбяцца, вашыя дзеці ўсё роўна іх атрымаюць. 

"Пары ў такой сітуацыі звычайна забываюць пра доўгатэрміновы догляд", - сказаў Уілер Пуліям, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і заснавальнік Xponify Financial. «Гэта забойца № 1 пенсійных планаў. Прычына, па якой гэта не ўлічваецца, заключаецца ў тым, што думаць пра гэта нецікава, і людзі імкнуцца адштурхоўвацца ад гэтага, пакуль не стане занадта позна». 

У такім выпадку вы, магчыма, не захочаце быць занадта агрэсіўнымі з інвестыцыямі, сказала Макензі Рычардс, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў SK Wealth Management. Агрэсіўныя інвестыцыі маюць сэнс для ўліковых запісаў, прызначаных для атрымання спадчыны, «але не ў тым выпадку, калі ёсць якія-небудзь сумненні наконт таго, ці спатрэбяцца ім сродкі», сказаў ён. «Можа быць карысна падзяліць «лішняе» на два партфелі». Першы можа быць звязаны з непрадбачанымі вялікімі выдаткамі, напрыклад, на дом для адпачынку або доўгатэрміновы догляд, у той час як другі можа быць інвесціраваны агрэсіўна для дзяцей і ўнукаў. Калі вам сапраўды ніколі не спатрэбяцца абодва, вашы блізкія па-ранейшаму пажынаюць плён ад вашых укладзеных актываў. 

Тым не менш, калі вы можаце перажыць усю пенсію, не дакранаючыся яе, і вашым дзецям прыйдзе час атрымаць яе ў спадчыну, трэба прыняць да ўвагі некалькі падатковых меркаванняў. Па-першае, гэта пералік бенефіцыяраў, таму што гэта дазволіць пазбегнуць галаўнога болю, што тычыцца працэсу завяшчання - пералічаныя бенефіцыяры на пенсійных рахунках і полісах страхавання жыцця замяняюць завяшчанне, таму пераканайцеся, што людзі, якім вы хочаце атрымаць грошы, пазначаны як такія. 

Вы можаце разгледзець пытанне аб набыцці пастаяннага поліса страхавання жыцця, які забяспечыць неабкладаную падаткамі спадчыну вашым блізкім, сказаў Грэг Хаманд, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і галоўны выканаўчы дырэктар Hammond Iles Wealth Advisors. Вы таксама можаце назваць дабрачынную арганізацыю або некалькі дабрачынных арганізацый у якасці бенефіцыяраў падаткаабкладаемага пенсійнага фонду, што можа палегчыць некаторыя падатковы цяжар. «Гэта скасуе падаходны падатак для сваякоў, акажа працяглы ўплыў на справы і арганізацыі, якія іх хвалююць, і дазволіць ім працягваць інвеставаць, каб павялічыць пенсійныя інвестыцыі ў доўгатэрміновай перспектыве, маючы пры гэтым магчымасць выкарыстоўваць выхад на пенсію. сродкаў, калі спатрэбіцца», — сказаў ён. 

Калі вы вырашыце пайсці па гэтым шляху, вам варта падумаць аб супрацоўніцтве з фінансавым планіроўшчыкам, які можа дапамагчы вам зразумець правільныя стратэгіі і абмеркаваць плюсы і мінусы ў вашай канкрэтнай сітуацыі. Калі няма, гэта нармальна, ёсць яшчэ іншыя падатковыя аспекты, якія трэба ўлічваць, калі вы плануеце пакінуць пасля сябе спадчыну. 

Глядзіце таксама: Што могуць зрабіць пенсіянеры з інфляцыяй?

Бенефіцыяры, якія не з'яўляюцца мужам і жонкай, павінны прытрымлівацца 10-гадовага правіла зняцця грошай з атрыманага ў спадчыну 401(k), што азначае, што яны павінны выпрацаваць стратэгію, калі лепш за ўсё ўзяць іх размеркаванне, каб яны не атрымалі вялікія падатковыя рахункі.

Я б таксама прапанаваў звярнуцца да пастаўшчыка плана або ў аддзел кадраў, каб пераканацца, што вы разумееце правілы адмовы ад атрымання спадчыны, а потым напісаць спіс інструкцый, якія павінны ведаць вашы дзеці. Але датуйце ліст - як вы можаце сабе ўявіць, усё можа змяніцца на працягу 10, 20 ці нават больш гадоў. 

Акрамя таго, майце на ўвазе, што вам, магчыма, прыйдзецца скарыстацца часткай гэтых грошай, перш чым памерці, нават калі яны вам насамрэч не патрэбныя, дзякуючы неабходным мінімальным правілам размеркавання. Зараз уладальнікі рахункаў, якія яшчэ не пачалі адмаўляцца ад планаў, якія фінансуюцца працадаўцамі, павінны прымаць гэтыя RMD, пачынаючы з 72 гадоў. RMD разлічваюцца з выкарыстаннем балансу рахунку на канец папярэдняга года і ўзросту чалавека, і яны могуць падштурхоўваць асоб у больш высокую падатковую катэгорыю. 

Магчыма, вы захочаце падумаць, як і калі вы здымаеце грошы, каб мець большы кантроль над падатковымі наступствамі, напрыклад, кожны год пераўтвараючы іх у Roth IRA на суму, якая не ставіць вас у больш высокую падатковую катэгорыю. Рот таксама з'яўляецца добрай ідэяй для атрымання спадчыны, сказаў Рычардс. «Гэта не толькі памяншае або патэнцыйна ліквідуе патрэбу ў неабходных мінімальных дыстрыбутывах, што гучыць так, што кліентам не трэба жыць за кошт, гэта таксама будзе значна больш выгадна для дзяцей у спадчыну», сказаў ён. «Іх усё роўна трэба будзе вычарпаць на працягу 10 гадоў, але гэта не будзе падатковай бомбай запаволенага дзеяння, якую дзеці павінны планаваць». 

Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.

У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]