У маёй 33-гадовай жонкі і ў мяне, 40 гадоў, ёсць уласныя 403(b)s, рахункі Roth (у гэтым годзе мы ўпершыню павялічылі свае ўзносы) і пенсіі ў рамках нашага пенсійнага плана.
Мая жонка адлічвае 14% сваёй зарплаты ў свой план з вызначанымі выплатамі, а яе школьны акруга ўносіць яшчэ 14%. Яна не мае права на сацыяльнае забеспячэнне - гэта дзівацтва ў нашым штаце, бо яна настаўніца дзяржаўнай школы. Яна можа выйсці на пенсію з поўнай пенсіяй у 58 гадоў. Яна ўносіць 4% у свой 403(b), і мы плануем павялічваць яго на 1-2% у год, пакуль яна не дасягне 10%. Мы будзем выкарыстоўваць яе 403(b), пакуль ад нас не запатрабуюць мінімальных размеркаванняў.
Я пачаў уносіць свой уклад у Roth 403(b) і планую павялічыць яго прыкладна да 2,400 долараў у год. Зараз я ўношу 12% на свой рахунак 403(b), а мой працадаўца - 2%. Я маю права на сацыяльнае страхаванне, і ў цяперашні час плануецца адкласці яго да 70-гадовага ўзросту, пакуль мы пераўтворым частку майго 403(b) у рахунак Roth паміж маім запланаваным пенсійным узростам 65 гадоў. У нас няма падаткаабкладаемага брокерскага рахунку.
Нам 25 гадоў да пенсіі. У нас агульная стаўка сямейных зберажэнняў на пенсію складае 25%. Мы эканомім на выдаткі нашых дзяцей на навучанне ў каледжы, але да гэтага яшчэ больш за дзесяць гадоў. Мы плануем перавесці іх зберажэнні ў каледжы ў нашы планы 403(b), як толькі яны скончаць каледж.
Я выкарыстаў пенсійныя калькулятары, і здаецца, што ў нас будзе дастаткова, каб выйсці на пенсію ў залежнасці ад прыбытку ад інвестыцый. Я чытаў у розных месцах, што ў рамках пенсійнага плана трэба мець рахункі з адтэрміноўкай выплаты падаткаў, выплатай падаткаў цяпер і ніколі. Мне цікава, ці вартыя падаткаабкладаемыя рахункі, такія як падаткаабкладаемая брокерская кампанія, улічваючы, што я магу ўнесці большы ўклад альбо ў нашы адкладзеныя падаткі, альбо ў падаткі "ніколі" (Roth 403(b)). Мы не дасягнулі максімальнага ўкладу ў 403(b) і, верагодна, не зможам, пакуль нашы дзеці не скончаць каледж.
Я не ўпэўнены, у які момант мы можам або павінны спыніць павелічэнне нашых пенсійных узносаў. З нашым чаканым памерам пенсій і маім сацыяльным страхаваннем мы б мелі каля 75% нашага цяперашняга даходу. У які момант нашых асабістых зберажэнняў для выхаду на пенсію занадта шмат? Я павінен таксама дадаць, што адна з нашых мэтаў - пакінуць нашы рахункі Roth нашым дзецям, калі мы памром.
З павагай,
Занадта шмат эканоміць?
Дарагая эканомія занадта шмат,
Здаецца, што вы і ваша жонка так добра плануеце выхад на пенсію, што дзіўна, калі ўлічыць, наколькі далёка вы яшчэ ад выхаду на пенсію - дзякуй вам!
Вы згадалі дзве важныя праблемы планавання выхаду на пенсію. Першы: правільны спосаб дыверсіфікаваць падаткаабкладанне пенсійных актываў. Другое: якая сума зберажэнняў занадта вялікая для пенсіі. Я збіраюся пачаць з першага, перш чым заняцца другім.
Дыверсіфікацыя тыпу пенсійных рахункаў можа быць вельмі карыснай пасля выхаду на пенсію. Праўда ў тым, што ніхто сапраўды не ведае, што чакае будучыня, і гэта ўключае ў сябе патокі даходаў, падатковыя стаўкі (для людзей, якім застаюцца дзесяцігоддзі, як вы), фінансавыя патрэбы і гэтак далей. Наяўнасць рахункаў, якія цяпер абкладаюцца падаткам, карысна, калі стаўкі падатку на прыбытак пазней стануць значна вышэйшымі, чым цяпер. Яны таксама карысныя, калі ў вас проста шмат іншага падаткаабкладаемага даходу падчас выхаду на пенсію. І наадварот, мець некаторыя актывы, якія будуць абкладацца падаткам на пенсіі, будзе мець сэнс, калі вы знаходзіцеся ў больш нізкай падатковай групе або ў тыя гады, калі ў вас не так шмат грошай з іншых крыніц, якія паступаюць. Усё гэта - балансаванне, нават хаця вы жангліруеце лічбамі, якіх яшчэ не ведаеце.
«У цэлым мець розныя пакеты зберажэнняў і інвестыцый з рознымі характарыстыкамі — гэта добра», — сказаў Крыстафер Лайман, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў Allied Financial Advisors. "Ніхто не ведае будучыні, і наяўнасць розных варыянтаў дазваляе вам адаптавацца да любой сітуацыі, якая вам прапануецца".
Брокерскія рахункі, якія падлягаюць падаткаабкладанню, гуляюць пэўную ролю ў планаванні выхаду на пенсію, нават калі гэта можа здацца не такім, таму што яны не маюць некаторых іншых пераваг пенсійных рахункаў, якія фінансуюцца працадаўцамі. Калі падаткі эфектыўныя, што заснавана на размеркаванні актываў (падумайце аб сумесі біржавых фондаў і асобных акцый і г.д.), яны дазваляюць інвестарам зэканоміць больш грошай на будучыню. Яны таксама не маюць абавязковых графікаў зняцця сродкаў і маюць вялікую гібкасць падаткаабкладання, напрыклад, выбар размеркавання, калі ёсць страты супраць прыбытку, сказаў Леслі Бек, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і кіраўнік кампаніі Compass Wealth Management. Таксама больш мяккасці ў спадчыне, бо ў іх няма абавязковых правілаў размеркавання, якія прыходзяць з IRA, сказаў Бек.
Майце на ўвазе, што размеркаванне брокерскіх рахункаў мае некалькі іншых ільгот з падаткаабкладання. Яны абкладаюцца падаткам па ільготных стаўках прыросту капіталу, калі яны лічацца доўгатэрміновымі (вы трымаеце інвестыцыі больш за 12 месяцаў), якія ніжэйшыя за звычайныя стаўкі падатку на прыбытак, сказаў Браян Шмехіл, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і старэйшы дырэктар кампаніі кіраванне капіталам у The Mather Group. Бенефіцыяры таксама атрымліваюць некаторыя падатковыя льготы ад брокерскага рахунку, таму што яны атрымліваюць павышэнне кошту інвестыцый і патэнцыйна могуць пазбегнуць прыросту капіталу ў цэлым, сказаў ён.
Гэтыя ўліковыя запісы таксама могуць служыць інструментам падчас пераўтварэння Рота ў пачатку выхаду на пенсію, сказаў Джадсан Мейнхарт, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні і менеджэр па фінансаваму планаванню ў Parsec Financial. «Пенсіянер можа выкарыстоўваць падаткаабкладаемы брокерскі рахунак для пакрыцця выдаткаў на пражыванне і падаткаў, што дазваляе канвертаваць больш долараў ІРА па больш нізкіх эфектыўных падатковых стаўках».
Праверце слупок MarketWatch "Хакеры на пенсію" парады, якія дапамогуць вам рэалізаваць уласную дарогу на пенсійныя зберажэнні
Здаецца, у вас ужо запланаваны выдаткі на вучобу ў каледжы, але падаткаабкладаемыя рахункі могуць дапамагчы і тут. Калі вам у канчатковым выніку спатрэбіцца акунуцца ў лішнія зберажэнні, гэты тып рахунку - адзін са спосабаў зрабіць гэта. Гэта таксама можа спатрэбіцца, калі вы выходзіце на пенсію раней за традыцыйны пенсійны ўзрост і вам патрэбныя грошы, каб пераадолець разрыў паміж тым момантам і момантам, калі вы зможаце выкарыстоўваць іншыя пенсійныя рахункі.
«Я называю брокерскі рахунак, які падлягае падаткаабкладанню, рахункам «лад жыцця» або «мост», - сказала Маргарыта Чэнг, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і заснавальнік і галоўны выканаўчы дырэктар Blue Ocean Global Wealth. «У яго больш працяглы часовы гарызонт, чым у грашовых рэзерваў, але меншы за 59 з паловай гадоў».
Вядома, вы добра кажаце пра іншыя ўліковыя запісы, якія ў вас ёсць, таму вы можаце адкласці грошы на падаткаабкладаемы брокерскі рахунак, калі толькі ў вас няма грошай на зберажэнні - і гэта пасля максімальнага выкарыстання планаў, якія вы ўжо робіце. мець. І вы павінны быць асцярожнымі - у адрозненне ад планаў 403(b), меню выбару інвестыцый значна больш, што можа быць ашаламляльным.
Калі ў вас ёсць доступ да ашчаднага рахунку аховы здароўя, вы таксама можаце ўнесці свой уклад у адзін з іх, бо інвестыцыі патройваюць падатковыя льготы (унёскі да выплаты падаткаў, рост без падаткаў і размеркаванне без падаткаў, калі зроблена на адпаведныя выдаткі на ахову здароўя - у год узносу або праз дзесяцігоддзі на пенсіі). HSA прывязаны да планаў аховы здароўя з высокай франшызай, што можа быць дарагім для некаторых сем'яў, але гэта варта разгледзець.
Зараз да пытання аб тым, колькі эканоміі - гэта занадта вялікая эканомія.
Зноў праўда? Няма цвёрдага правіла аб тым, колькі значыць занадта шмат (я ўпэўнены, гэта не зусім той адказ, які вы шукалі). Так, дарадцы кажуць, што ёсць такое паняцце, як "занадта" але, магчыма, не так, як вы думаеце. Галоўнае - мэтанакіравана абыходзіцца са сваімі грашыма, і гэта вяртаецца да пытання аб дыверсіфікацыі падаткаў - калі вы можаце зэканоміць больш і пакласці іх на непенсійны рахунак, гэта не прывязана да пэўнага ўзросту, якога вы павінны дасягнуць, каб атрымаць грошы без штрафных санкцый.
Ёсць так шмат фактараў, якія ўдзельнічаюць у пошуку патрэбнай сумы грошай, каб зэканоміць на пенсію, і гэтыя фактары, верагодна, зменяцца праз гады - ці ў вашым выпадку, дзесяцігоддзі - да выхаду на пенсію. Памыліцца на баку асцярожнасці і зэканоміць шмат, магчыма, нават «занадта шмат», заўсёды з'яўляецца кансерватыўным, больш бяспечным выбарам, таму што калі здарыцца нешта дрэннае, вы будзеце мець падушку, каб заплаціць за гэта. З улікам сказанага, калі вы адкладаеце 25% свайго даходу толькі на пенсію, але не маеце сродкаў, каб адкладаць на якія-небудзь іншыя кароткатэрміновыя мэты, напрыклад, каледж, фонд надзвычайных сітуацый або нават сямейны адпачынак, вы, ваш жонка і дзеці хацелі б узяць, тады, магчыма, вы можаце набраць яго назад.
Вы не павінны пазбаўляць сябе жыцця зараз, таму што немагчыма сказаць, што будзе ў будучыні. Вы павінны планаваць будучыню, а таксама сучаснасць і знайсці зручны баланс.
У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]
Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- і-мы-зашмат-эканомім-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo