Ці перажывеце вы свой 401(k)? Новыя правілы разліку пажыццёвага даходу маюць некаторыя недахопы.

Новае федэральнае правіла для планаў 401 (k) абвяшчае, што ў справаздачах, якія атрымліваюць супрацоўнікі, трэба будзе ўказваць, як грошы на іх рахунках будуць ператварацца ў штомесячны даход, калі супрацоўніку споўніцца 67 гадоў (як мяркуецца, ён на пенсіі). Кіраўнікі індывідуальных пенсійных рахункаў (IRA) не павінны гэтага рабіць.

Калі вы ўбачыце 401 (k) ілюстрацыі пажыццёвага даходу

Правіла — частка закона аб пенсійных накапленнях Secure Act 2019 — уступае ў сілу гэтай восенню. Некаторыя працадаўцы плануюць гэтым летам зрабіць справаздачы 401 (k) з ілюстрацыямі даходаў за ўсё жыццё; некалькі рэгістратараў 401 (k) і спонсараў планаў, такіх як TIAA, ужо самастойна прадастаўлялі такія ілюстрацыі даходаў пасля выхаду на пенсію.

«Я думаю, што [новае правіла] — гэта добрая спроба даць людзям уяўленне аб тым, што іх 401(k) можа азначаць як штомесячны даход», — сказаў Тэры Сэвідж, журналіст і аўтар асабістых фінансаў, у нядаўнім эпізодзе Падкаст Friends Talk Money Я вядучы разам з Пэм Кругер і ёю. Вы можаце слухаць эпізод усюды, дзе вы атрымліваеце падкасты.

Аднак цалкам магчыма, што новыя прагнозы, разасланыя супрацоўнікам, іх расчаруюць.

401(k) з 125,000 500 долараў ЗША будзе складаць прыкладна 600 або 37 долараў штомесячнага даходу з гэтымі новымі ілюстрацыямі. Паводле нядаўняга апытання Transamerica Center for Retirement Studies, ужо XNUMX% працоўных занепакоеныя тым, што перажывуць свае зберажэнні і інвестыцыі.Выхад з пандэміі COVID-19: перспектыва выхаду працоўнай сілы на пенсію».

Глядзіце таксама: Думаеце выйсці на пенсію раней? «Фінансавы самурай» раскажа вам, як пачаць сваё жыццё ў FIRE, дамаўляючыся аб вялізным прыбытку

Недахопы ў ілюстрацыях пажыццёвага даходу

Варта адзначыць некалькі вялікіх недахопаў у тым, як новыя правілы разлічваюць гэтыя ілюстрацыі пажыццёвага даходу для планаў 401(k).

Яны мяркуюць, што супрацоўнік не будзе рабіць ніякіх узносаў у памеры 401 (k) у будучыні да дасягнення ім 67 гадоў і што баланс яго рахунку не будзе расці з цягам часу з павелічэннем заробку. Ілюстрацыі таксама не ўлічваюць уплыву інфляцыі на тое, што сапраўды будзе каштаваць пенсійны даход у 401 (k) да таго часу, калі супрацоўнікам споўніцца 67 гадоў.

"Такім чынам, ілюстрацыя можа ўвесці ў зман", - адзначыў Сэвідж. «Але, па меншай меры, гэта прымушае людзей задумацца пра пажыццёвы даход».

Кругер, заснавальнік сэрвісу Wealthramp для праверкі фінансавых кансультантаў, таксама лічыць, што лічбы штомесячнага даходу з'яўляюцца карысным інструментам планавання выхаду на пенсію.

«Праілюстрацыя таго, як аднаразовая сума вашых зберажэнняў у памеры 401 (тысяч) ператвараецца ў штомесячны паток даходу на ўсё астатняе жыццё, стварае адчуванне, што гэта здыме шмат таямніцы з гэтага. Выдатная спроба, і яна ідзе з патрэбнага месца», — сказала яна.

Чытаць: Наш пенсійны бюджэт складае 38,000 XNUMX долараў у год - куды нам ісці?

Перасцярога ад эксперта

Але, адзначыла Кругер, яна паразмаўляла з паважаным лідэрам у сферы 401 (k) і фінансавай адукацыі, які выказаў перасцярогу.

«Ён сказаў мне, што пастаўшчыкі 401 (k) могуць паказаць лічбы супрацоўнікаў, якія могуць быць на полі, але яны, як правіла, будуць занадта кансерватыўнымі», — сказала яна.

Іншымі словамі, лічбы штомесячнага даходу будуць ніжэй, чым сумы, якія зберажэнні 401 (k), верагодна, прынеслі б у выглядзе штомесячных ануітэт даходу.

Кругер дадаў: "Гэта прымушае мяне адчуваць, што гэта проста трывожны званок, каб не спадзявацца занадта моцна на гэтую лічбу, якую вы ўбачыце ў сваёй заяве".

Пераўтварэнне 401 (к) у штомесячныя ануітэт

Гэтыя ілюстрацыі пажыццёвага даходу з'яўляюцца ў той жа час, калі больш працадаўцаў пачынаюць дазваляць супрацоўнікам пераўтвараць свае 401 (к) у штомесячны даход на пенсіі.

Па дадзеных The Wall Street Journal, больш за 80% працадаўцаў цяпер прапануюць варыянты пенсійнага даходу ў параўнанні з 50% у 2018 годзе, таму што закон 2020 года палегчыў працадаўцам прапанову ануітэт у якасці варыянтаў выхаду на пенсію для супрацоўнікаў з 401 (k)s.

Звычайна лепш не канвертаваць усё з вашага 401 (k) у штомесячны даход, аднак. Гэта таму, што калі вы плаціце ануітызм, вы фіксуеце пэўную суму грошай кожны месяц, але інфляцыя можа азначаць, што вам спатрэбіцца — або спатрэбіцца — больш грошай у будучыні, каб не адставаць ад росту выдаткаў.

Кругер рэкамендуе супрацоўнікам, якія набліжаюцца да выхаду на пенсію, сустрэцца з фідуцыярным фінансавым кансультантам для аб'ектыўных рэкамендацый, калі яны збіраюцца выплачваць ануітэт некаторыя са сваіх 401(k)s.

Глядзіце таксама: 7 этапаў фінансавага планавання, якія трэба зрабіць за дзесяць гадоў да выхаду на пенсію

Адзін ануітэт, на які варта звярнуць увагу: QLAC

Сэвідж выказаў здагадку, што калі ваш 401(k) прапануе кваліфікаваныя кантракты на ануітэт на даўгавечнасць, або QLAC, вам варта падумаць аб тым, каб пакласці ў іх частку пенсійных зберажэнняў вашага плана.

З QLAC, патлумачыў Сэвідж, «вы бераце частку сваіх грошай і кажаце: «Я хачу купіць гэта зараз, калі мне споўніцца 65 гадоў, але не пачынайце плаціць мне, пакуль мне не споўніцца 75».

Паступаючы такім чынам, вы атрымаеце нашмат большыя штомесячныя чэкі, калі грошы пачнуць паступаць, чым калі б вы ўзялі частку сваіх 401 (k) у якасці ануітэт адразу пасля выхаду на пенсію.

Кангрэс разглядае далейшыя змены

Магчыма, будуць яшчэ змены. Палата прадстаўнікоў нядаўна прыняла закон, вядомы як Secure 2.0, з вялікай падтрымкай двух партый; зараз гэта перад Сенатам. Калі закон будзе падпісаны, ён будзе аўтаматычна залічваць супрацоўнікаў у 401(k)s, калі іх працадаўцы прапануюць іх. Дадзеныя паказваюць, што стаўкі ўзносаў значна вышэйшыя, калі ў планах ёсць аўтаматычная рэгістрацыя.

Закон Secure 2.0 таксама павялічыць суму, якую людзі ва ўзросце ад 62 да 64 гадоў могуць штогод укладваць у планы 401(k). У цяперашні час людзям старэйшым за 50 гадоў дазволена рабіць так званыя штогадовыя «даганяючыя» ўзносы на суму да 6,500 долараў ЗША больш, чым звычайны ліміт; Secure 2.0 дазволіць людзям ва ўзросце ад 62 да 64 гадоў уносіць дадатковыя ўзносы да 10,000 XNUMX долараў у год, калі яны могуць сабе гэта дазволіць.

«Я спадзяюся, што ён атрымае дастатковую падтрымку, — сказаў Сэвідж.

Рычард Айзенберг - былы старшы вэб-рэдактар ​​каналаў Money & Security і Work & Purpose Next Avenue і былы галоўны рэдактар ​​сайта. Ён з'яўляецца аўтарам кнігі «Як пазбегнуць фінансавага крызісу сярэдняга ўзросту» і быў рэдактарам асабістых фінансаў у Money, Yahoo, Good Housekeeping і CBS MoneyWatch.

Гэты артыкул перадрукаваны з дазволу NextAvenue.org, © 2022 Грамадскае тэлебачанне Twin Cities, Inc. Усе правы абаронены.

Яшчэ з наступнага праспекта: