Колькі вам трэба будзе зэканоміць, перш чым вы зможаце выйсці на пенсію? Гэта простае пытанне, якое ляжыць у аснове планаў большасці людзей на свае залатыя гады. Аднак адказаць на яго можа быць значна больш складана.
Выкарыстоўваючы даследаванне, якое перагледзела жыццяздольнасць папулярнай стратэгіі планавання выхаду на пенсію, вядомай як правіла 4%, партфельны стратэг Морнінгстар выявіў, што цяперашнім укладчыкам, магчыма, спатрэбіцца штогод захоўваць у два разы больш грошай у параўнанні з мінулымі нормамі зберажэнняў людзей, якія ўжо на пенсіі. .
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам ацаніць вашыя патрэбы ў даходах на пенсіі і распрацаваць план іх задавальнення. Знайдзіце даверанага кансультанта сёння.
Абнаўленне правіла 4%.
На працягу дзесяцігоддзяў правіла 4% было асновай планавання выхаду на пенсію. Гэта асноўнае эмпірычнае правіла, распрацаванае фінансавым планіроўшчыкам Уільямам Бенгенам у 1994 годзе, прадугледжвае, што пенсіянеры могуць расцягваць свае зберажэнні на працягу 30 гадоў, здымаючы 4% свайго гнязда ў першы год выхаду на пенсію і карэкціруючы наступныя зняцці з улікам інфляцыі кожны год. Гэтая простая стратэгія накіравана на забеспячэнне стабільнага і надзейнага даходу для пенсіянераў са збалансаваным партфелем (50% акцый, 50% аблігацый)
Класічны прыклад, які часта выкарыстоўваецца для ілюстрацыі правіла 4% для пенсіянера з 1 мільёнам долараў пенсійных зберажэнняў. Выкарыстоўваючы правіла 4%, гэты гіпатэтычны пенсіянер забраў бы 40,000 30 долараў у першы год выхаду на пенсію, а затым павялічыў бы наступныя зняцці на ўзровень інфляцыі. Гэта гарантуе, што яны не застануцца без грошай як мінімум на працягу XNUMX гадоў.
Але даследчыкі Морнінгстар кажуць, што нізкая прыбытковасць аблігацый і завышаная ацэнка рынку акцый з'яўляюцца асноўнымі прычынамі таго, што хуткасць зняцця сродкаў у 4% "больш немагчымая". Замест гэтага яны выявілі, што 3.3% з'яўляецца больш прыдатнай пачатковай хуткасцю зняцця для пенсіянераў са збалансаваным партфелем, якія шукаюць фіксаваны гадавы пенсійны даход.
Першапачаткова здымаючы толькі 3.3% свайго партфеля, пенсіянер мае 90% верагоднасць падтрымання станоўчага балансу на рахунку праз 30 гадоў, выявіў Морнінгстар. Чым цяжэй пазіцыя ўласнага капіталу партфеля, тым ніжэй павінна быць першапачатковая хуткасць зняцця сродкаў.
Чаму вам трэба эканоміць больш
Эмі К. Арнот, дыпламаваны фінансавы аналітык і партфельны стратэг Morningstar, даследавала два магчымыя наступствы новай нормы зняцця сродкаў у 3.3% у сваёй нядаўняй артыкуле «Што азначаюць больш нізкія стаўкі зняцця для пенсійных зберажэнняў».
Па-першае, пенсіянеру, які павінен генераваць 40,000 3.3 долараў гадавога даходу, трэба будзе больш зэканоміць да таго часу, калі ён пачне здымаць свае грошы, калі яго першапачатковы ўзровень зняцця складае 4%. У той час як чалавек, які выконвае правіла 40,000%, можа зняць 3.3 1.21 долараў на працягу першага года выхаду на пенсію, Арнот падлічыў, што камусьці, хто прытрымліваецца новай хуткасці зняцця сродкаў у 21%, спатрэбіцца 4 мільёна долараў зберажэнняў, або на XNUMX% больш, чым чалавеку, які прытрымліваецца правілы XNUMX%.
Па-другое, людзі, якім да пенсіі яшчэ гады ці дзесяцігоддзі, могуць сутыкнуцца з больш моцнымі сустрэчнымі ветрамі, якія могуць абмежаваць іх прыбытак у параўнанні з цяперашнімі пенсіянерамі, піша Арнот.
«З-за падвойнай небяспекі нізкай пачатковай прыбытковасці па аблігацыях і гістарычна высокай ацэнкі акцый пенсіянеры наўрад ці атрымаюць прыбыткі, якія адпавядаюць прыбыткам мінулых інвестараў, якія зараз блізкія да пенсійнага ўзросту, атрымлівалі выгаду ад спрыяльнага рыначнага ветру за апошнія тры-чатыры гады. дзесяцігоддзяў», — напісала яна. «Але маладым інвестарам можа спатрэбіцца зэканоміць значна больш, каб назапасіць дастаткова зберажэнняў, каб вытрымаць грошы, калі яны ў рэшце рэшт выйдуць на пенсію».
Колькі больш маладым інвестарам трэба будзе эканоміць кожны год? Прыкладна ў два разы.
Арнот выявіла, што 30-гадовы хлопец, які пачаў адкладаць на пенсію ў 1985 годзе, можа зэканоміць 5,000 долараў у год і пабудаваць 1.212 мільёна долараў да 65 гадоў. даходы, якія «адпавядаюць сярэднім рынкавым паказчыкам».)
Тым не менш, сёння 30-гадоваму інвестару са збалансаваным партфелем 60/40, які зарабляе 6.2% у год, трэба будзе зэканоміць удвая больш, чым інвестару вышэй. Дакладней, сёння 30-гадовы чалавек павінен адкладаць 10,296 35 долараў штогод на працягу 1.212 гадоў, каб дасягнуць плато ў 3.3 мільёна долараў, неабходнага для падтрымкі хуткасці зняцця сродкаў у XNUMX%.
Многіх гэта можа палохаць, але Арнот кажа, што інвестары не павінны адчайвацца. Калі зэканоміць больш немагчыма, яны могуць уключыць непартфельныя стратэгіі, напрыклад, адтэрміноўку сацыяльнага страхавання.
«Некаторыя з асноўных стратэгій ўключаюць у сябе адмову ад карэкціроўкі на інфляцыю пасля таго, як у любы час ваша гняздо губляе кошт, прымяненне стратэгіі «ахоўнікаў», якая прадугледжвае скарачэнне зняцця сродкаў на рынках з паніжэннем, але павышэнне на добрых рынках, або выкарыстанне неабходных мінімальных размеркаванняў. каб вызначыць суму зняцця», — напісаў Арнот.
Bottom Line
Нядаўняе даследаванне Morningstar ставіць пад сумнеў жыццяздольнасць правілы 4% для зняцця сродкаў на пенсію. Фінансавая кампанія выявіла, што 3.3% з'яўляецца больш бяспечнай першапачатковай хуткасцю зняцця сродкаў для пенсіянераў, якія жадаюць атрымаць фіксаваны і надзейны прыбытак на працягу 30 гадоў. Аднак гэтая больш нізкая хуткасць зняцця азначае, што пенсіянеры павінны эканоміць больш, піша Эмі С. Арнот з Morningstar. Фактычна, сёння 30-гадоваму чалавеку можа спатрэбіцца адкладаць удвая больш у год, чым цяперашнім пенсіянерам, якія адкладаюць штогод на працягу сваёй кар'еры.
Парады па планаванні пенсійнага планавання
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам скласці план атрымання прыбытку на пенсіі. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset звязвае вас з трыма фінансавымі кансультантамі ў вашым рэгіёне, і вы можаце бясплатна апытаць іх супадзенні, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.
Падлічыць, колькі грошай вы зэканоміце да выхаду на пенсію, не так складана, як вы думаеце. Пенсійны калькулятар SmartAsset можа дапамагчы вам ацаніць вашыя пенсійныя зберажэнні на падставе шэрагу фактараў, у тым ліку вашага выбарчага ўзросту сацыяльнага страхавання і штомесячнай нормы зберажэнняў.
Калі казаць пра сацыяльнае забеспячэнне, чым даўжэй вы адкладаеце выплату дапамогі, тым большай каштоўнасцю будуць гэтыя выплаты. Пасля дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту ваша магчымая дапамога павялічваецца кожны месяц, пакуль вам не споўніцца 70 гадоў. Калі вы нарадзіліся ў 1960 годзе або пазней, адтэрміноўка сацыяльнага страхавання да 70 гадоў павялічыць вашыя дапаможнікі на 24%.
Аўтар фота: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet
Паведамленне Чаму вам можа спатрэбіцца адкладаць на пенсію ўдвая больш, чым вашым бацькам, упершыню з'явілася ў блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/why-may-save-twice-much-175141345.html