Блокчейн для ўстойлівага развіцця: прыклад Ганы

У сучасны час хуткай глабалізацыі і аблічбоўкі тэхналагічныя распрацоўкі дасягнулі такіх памераў, што выкарыстанне криптовалют не з'яўляецца новым феноменам. Тэхналогія, якая стаіць за блокчейном, адкрывае Інтэрнэт для фінансавых паслуг, замяняючы давер, фундаментальны кампанент фінансавай сістэмы на працягу стагоддзяў, празрыстасцю, інтэграванай у дэцэнтралізаваную сетку. Такім чынам, блокчейн нясе патэнцыял, каб дапамагчы дасягнуць Мэты ўстойлівага развіцця Арганізацыі Аб'яднаных Нацый (ЦУР) шляхам пашырэння правоў і магчымасцяў небанкаўскіх асоб, пераважна жанчын, зніжэння транзакцыйных збораў, а таксама стварэння альтэрнатыўнай крыніцы ліквіднасці.

Толькі 57.7% дарослых у Гане ў 2021 годзе мелі банкаўскі рахунак. Не маючы магчымасці дазволіць сабе ўдзел у афіцыйнай фінансавай сістэме, бедныя аказваюцца больш за ўсё плацяць за фундаментальныя фінансавыя паслугі. Больш за тое, існуе эфект мультыплікатара, уласцівы ўдзелу жанчын у эканоміцы, які мае шырокія наступствы ў дачыненні да шэрагу ЦУР.

Па тэме: "Дзесяцігоддзе пастаўкі" ААН патрабуе блокчейн для поспеху

Фінансавая інклюзія можа палегчыць беднасць, палепшыць здароўе і дабрабыт, гендэрную роўнасць, станоўча паўплываць на адукацыю дзяцей і інш. Такім чынам, доступ да даступных фінансавых паслуг становіцца каталізатарам эканамічнага росту і магчымасцяў. Прасцей кажучы, тут шмат што пастаўлена на карту. Давайце паглыбімся ў гэта.

Эканамічная сіла Заходняй Афрыкі: Гана

Гана, якая мяжуе з Кот-д'Івуарам, Буркіна-Фасо і Таго, знаходзіцца ў цэнтры Заходняй Афрыкі. Насельніцтва складае каля 32 мільёнаў чалавек, і, акрамя розных моў плямёнаў, адной з прызнаных нацыянальных моў з'яўляецца англійская. У 2020 годзе парытэт пакупніцкай здольнасці краіны (валавы ўнутраны прадукт на душу насельніцтва), які часта лічыцца эканамічнай сілай Заходняй Афрыкі, быў каля $5,744 даляраў ЗША. Пакуль яна не пацярпела ад сур'ёзнага банкаўскага крызісу, які ахопліваў з 2017 па 2020 год, эканамічны рост Ганы быў ашаламляльным - увасабленнем таго, чаго павінны дасягнуць многія краіны рэгіёну. Узрушаная чарговым крызісам, які называецца COVID-19, эканоміка знаходзіцца ў працэсе аднаўлення.

Багацеі Ганы па-ранейшаму сканцэнтраваны ў гарадскіх раёнах поўдня, а сем'і з нізкім узроўнем даходу раскіданыя па сельскай мясцовасці, дзе пражывае большая частка насельніцтва. У выніку банкаўскія паслугі ў асноўным размешчаны ў гарадскіх раёнах. Нягледзячы на ​​гэта, даследаванне 2010 года прыйшло да высновы, што фізічны доступ да банкаў з'яўляецца не галоўным бар'ерам для банкаўскай дзейнасці, а хутчэй патрабаванням Know Your Customer (KYC), якія многія з тых, хто не працуе ў банках, не могуць выканаць. Таксама 64% рэспандэнтаў у якасці асноўнай прычыны адсутнасці банкаўскага рахунку назвалі недастатковасць даходаў. Хоць гэта даследаванне можа здацца састарэлым, гэта новае даследаванне з 2021 года які прыбыў у падобных высновах, адзначыўшы, што адна з асноўных цяжкасцей пры адкрыцці банкаўскага рахунку заключаецца ў недахопе фінансавых рэсурсаў.

Важную ролю ў інфраструктуры фінансавых паслуг краіны маюць мабільныя грошы, якія суправаджаюць паўсядзённае жыццё мільёнаў жыхароў Ганы — прыкладна 38.9% насельніцтва ў 2021 годзе мелі зарэгістраваны рахунак мабільных грошай. Мабільныя грошы, прадстаўленыя ў 2009 годзе, з'яўляюцца фінансавай паслугай, якая дазваляе людзям пераводзіць грошы і апрацоўваць плацяжы без неабходнасці мець банкаўскі рахунак. Усё, што патрабуецца для завяршэння транзакцыі - гэта мабільны тэлефон, здольны адпраўляць SMS.

У залежнасці ад пастаўшчыка сеткі, мабільныя грошы дазваляюць уладальнікам рахункаў атрымаць доступ да крэдытаў і іншых відаў фінансавых прадуктаў. У яго ёсць дадатковая перавага ў тым, што яго патрабаванні KYC слабыя ў параўнанні з патрабаваннямі банкаў. У большасці выпадкаў, каб адкрыць рахунак, «толькі» патрэбны дакумент, які сведчыць асобу. У сукупнасці гэта можа стаць яшчэ адной перашкодай для фінансавай інтэграцыі (не ў кожнага можа быць тэлефон або дакументы, якія пацвярджаюць асобу), але гэта настолькі нізкі бар'ер. Аднак два яго відавочных недахопу - гэта плата за транзакцыю і зняцце сродкаў. MTN, напрыклад, бярэ за мабільныя грашовыя пераводы да 5%. Зарады, якія могуць здацца нязначнымі, але з часам нарастаюць.

Па тэме: Вось што адбываецца ў Web3 па ўсёй Афрыцы

17 лістапада 2021 г. урад Ганы Абвешчаны увядзенне збору на электронныя здзелкі ў памеры 1.75% з намерам папоўніць дзяржаўную казну. Першапачаткова меркавалася правесці да лютага, электронны збор застаецца адкладзены з-за жорсткага супрацьдзеяння. Тым не менш, сцвярджаецца, што незалежна ад электроннага падатку большасць людзей будуць працягваць карыстацца мабільнымі грашыма.

Нарэшце, замежныя грашовыя пераводы - гэта тэма, якую нельга абмінуць увагай, абмяркоўваючы сітуацыю з фінансавымі паслугамі ў Гане. Атрыманне грашовых пераводаў складае значную частку ВУП краіны, як і ў шэрагу краін, якія развіваюцца.

У 2018 годзе Гана была другім па велічыні атрымальнікам грашовых пераводаў у Заходняй Афрыцы пасля Нігерыі. Паколькі ўсё больш жыхароў Ганы мігруе ў Еўропу і Паўночную Амерыку, значная колькасць хатніх гаспадарак разлічваюць на грашовыя пераводы, каб звесці канцы з канцамі. У той час як банкі звычайна з'яўляюцца самым дарагім выбарам для міжнародных аперацый, паслугі грашовых пераводаў дастаўляюць грошы ў банк, у пункт атрымання наяўных або на мабільны рахунак па больш нізкай цане.

Крыптавалюта мае канкурэнтныя перавагі перад трансгранічнымі транзакцыямі. У многіх выпадках з-за меншай колькасці пасярэднікаў адпраўка грошай на міжнародным узроўні абыходзіцца танней і хутчэй праз блокчейн. Як паведамляецца Па дадзеных Сусветнага банка, сярэдні выдатак адпраўкі 200 долараў склаў 6.8% у трэцім квартале 2020 года. Фактычна, садзейнічанне міжнародным грашовым пераводам было вырашальным для палітычнага рашэння Сальвадора запуск біткойна ў якасці законнага плацежнага сродкі ў верасні 2021 года. ЦУР таксама прызнаюць значныя выдаткі на грашовыя пераводы фактарам, які перашкаджае фінансавай інтэграцыі, і, такім чынам, ставяць задачу скараціць іх да 3% да 2030 года.

Па тэме: Свету не патрэбныя банкі, палітыкі і НДА

Блокчейн для ўстойлівага развіцця

BlockchainАсаблівасці непадкупнасці і пазбаўлення пасярэднікаў могуць дапамагчы лепш абслугоўваць небанкаўскіх асоб. У сваю чаргу, гэта таксама можа прывесці да дыверсіфікацыі рынку фінансавых паслуг, дзе традыцыйна дамінуюць банкі. Не паглыбляючыся ў кучу тэхналагічнага gobbledygook, криптовалюты, заснаваныя на блокчейне, маглі б рабіць усё (і многае іншае), што могуць рабіць банкаўскія ўстановы, але без старонняй асобы, якая кантралюе дадзеныя карыстальнікаў і спаганяе з людзей велізарныя зборы за асноўныя паслугі.

Акрамя ўсяго, што можа зрабіць крыпта, больш чым праз 10 гадоў пасля першага Bitcoin (BTC), ён яшчэ не атрымаў шырокага спажыўца. Абапіраючыся на колькасныя даследаванні, праведзеныя з людзьмі, якія пражываюць у рэгіёне Вялікая Акра, найбольш урбанізаваным рэгіёне краіны і размяшчэнні яе сталіцы, вынікі паказваюць на адсутнасць даверу да будучыні криптовалют: гэта фінансавая мыльная бурбалка, ці яна заменіць нацыянальныя валюты , заваяваць давер у працэсе? Ніхто не можа сказаць дакладна. Тым не менш, высновы таксама паведамляюць пра добры шанец для криптовалют набраць абароты і ўзбагаціць рынак фінансавых паслуг, асабліва калі яны будуць прасцей у выкарыстанні, больш стабільнымі і прымаюцца ў крамах для штодзённых пакупак.

Выглядае, што людзі яшчэ не валодаюць ведамі, неабходнымі для здзяйснення криптовалютных транзакцый (не толькі ў Афрыцы, як паказваюць іншыя апытанні). Сапраўды, на тое, каб разабрацца ў галаве, патрабуецца велізарная колькасць часу.

Па тэме: Крыптаадукацыя можа прынесці фінансавыя магчымасці лацінаамерыканцам

Адсутнасць даверу квітнее ад недахопу ведаў, што перашкаджае прыняццю крыпта - дэманізуючы спосаб, якім гэты фінансавы інструмент рэгулярна адлюстроўваецца большай часткай СМІ, таксама не прыносіць добра. Гэта заганны круг, які немагчыма разблытаць, калі не існуе простага ў выкарыстанні фінансавага сэрвісу, якім могуць карыстацца як прыватныя асобы, так і ўладальнікі крам. Як толькі з'явіцца такая платформа, з дапамогай якой, магчыма, можна пераводзіць сродкі праз SMS (такім чынам, пабудаваная на існуючай інфраструктуры, з якой знаёмыя многія жыхары Ганы), гэты цыкл можа быць аспрэчаны і прыняцце криптовалюты паскорыцца. Пры гэтым існуюць прадпрыемствы, якія працуюць над транзакцыямі блокчейн на аснове SMS. Нягледзячы на ​​тое, што гэта не азначае замены іншых відаў фінансавых інструментаў, гэта будзе дыверсіфікаваць сектар фінансавых паслуг і ўключыць асоб, якія дагэтуль былі пакінутыя.

На гэтым этапе варта адзначыць, што ваганні цэн на некаторыя криптовалюты можна пераадолець, выкарыстоўваючы стейблкоины, криптовалюты, прывязаныя да фіятаў — гэта значыць, выпушчаныя ўрадам валюты — або каштоўныя металы. У той час як крытыкі хутка адзначаюць, што гэтыя манеты больш не дэцэнтралізаваныя, паколькі з пункту гледжання фіяту іх кошт моцна залежыць ад эфектыўнасці валюты, якую яны адлюстроўваюць. Некаторым фірмам у крыптапрасторы ўдалося распрацаваць адносна дэцэнтралізаваныя стейблкоіны - напрыклад, MakerDAO's Dai).

Таксама больш за 70 краін зараз працуюць над стварэннем лічбавага эквівалента сваіх нацыянальных валют. Лічбавы эквівалент нацыянальных валют, які выдаюцца цэнтральнымі банкамі, які называюць лічбавымі валютамі цэнтральнага банка (CBDC), можа павысіць абарону спажыўцоў і выклікаць нарматыўна-прававую базу, якая прадугледжвае фіскальную і грашова-крэдытную палітыку для значнай часткі фінансавай сістэмы, якая дагэтуль шырока выслізгваў ад уладаў. Вядома, ёсць і недахопы: карыстальнікам давядзецца адмовіцца ад пэўнай ступені канфідэнцыяльнасці і кантролю, у той час як цэнтральныя банкі будуць абсталяваны неймавернай сілай, якая дазваляе ім датаваць транзакцыі, адмяняць іх і г.д. ” якасць дэцэнтралізаваных фінансаў. Гэта цудоўная магчымасць для мадэльнага аўтарытарнага ўрада, які жадае ўмацаваць сваю ўладу над фінансавымі аперацыямі і грамадзянамі. Такім чынам, криптовалюта і блокчейн могуць быць сродкам свабоды або выкарыстоўвацца няправільна для антыўтопічных вынікаў.

З іншага боку, забяспечваючы простую інфраструктуру для кікстарту крыпта, CBDC, аб'яднаныя з зручнай платформай, могуць стаць адпраўной кропкай і шлюзам, праз якія людзі могуць даведацца аб криптовалюте і атрымаць паўнамоцтвы. З гэтага часу людзей можа заахвоціць вывучыць космас, навакольны криптовалюту, павялічыць сваю фінансавую літаратурную мускулатуру і перанесці зберажэнні на дэцэнтралізаваныя рашэнні.

Урокі, атрыманыя з Сальвадора, могуць дапамагчы спрыяць фінансаваму ўключэнню праз крыпта ў іншых частках свету. Нягледзячы на ​​тое, што ў гэтым артыкуле нельга вывучыць усе аргументы вакол CBDC, яны могуць быць толькі адным са спосабаў зарабіць давер, стымуляваць фінансавае ўключэнне і паскорыць прыняцце крыпта. Прызнаючы велізарны патэнцыял криптовалюты, я лічу, што яна, па ўсёй верагоднасці, павялічыцца. Мяне хвалюе, хутчэй, тое, колькі часу патрабуецца, каб криптовалюта заваявала пазіцыі, улічваючы, што многія з тых, хто ва ўладзе, зацікаўлены ў тым, каб усё было такім, як ёсць. Зірнуўшы на гісторыю, я ўпэўнены, што яе прыняцце будзе хутчэй, чым пераход ад кауры да фіят.

Яшчэ раз пра інклюзію

Прапануючы больш справядлівую і празрыстую фінансавую сістэму, криптовалюты і блокчейн ўяўляюць сабой альтэрнатыву звычайным фінансавым паслугам. Прызнанне криптовалюты і блокчейна для фінансавай інтэграцыі і выхад за межы мабільных грошай і банкаўскіх інфраструктур маюць вырашальнае значэнне для задавальнення патрэбаў людзей у доступе да даступных фінансавых паслуг. Для палягчэння выкарыстання фізічнымі асобамі і прадпрыемствамі неабходная зручная платформа. Дзякуючы гэтаму, кожны можа атрымаць доступ да пераваг без шырокіх ведаў аб блокчейне. Crypto, хутчэй за ўсё, будзе прынята крамамі, што дапаможа спрыяць фінансаваму ўключэнню ў рамках Мэтаў устойлівага развіцця ААН. Тым не менш, нарматыўная база і фінансавая адукацыя не варта недаацэньваць пры барацьбе з фінансавай ізаляцыяй.

У канчатковым рахунку, становіцца відавочным, што блокчэйн пагражае замяніць саму прыроду фінансавай сістэмы, абыходзячы пытанне даверу. З-за сваёй сцісласці ў артыкуле пакінуты многія тэхнічныя аспекты блокчейна, такія як кашалькі захоўвання і захоўвання, дэцэнтралізаваныя і цэнтралізаваныя біржы, а таксама розныя тыпы блокчейнов, криптовалюты і механізмы кансенсусу, але я заклікаю ўсіх адправіцца ў шлях вывучэння (“гугліць”) гэтыя і іншыя паняцці. Правёўшы даследаванне па гэтым пытанні на працягу значнай колькасці часу, хоць гэта і стомная справа, я магу вас запэўніць, што гэта прымушае задумацца і пашырае веды. Паколькі большая частка блокчейна ўсё яшчэ знаходзіцца ў зачаткавым стане, гэта добры час, каб пачаць чытаць пра гэта зараз.

Гэты артыкул не ўтрымлівае інвестыцыйных парад і рэкамендацый. Кожны інвестыцыйны і гандлёвы крок звязаны з рызыкай, і чытачы павінны праводзіць уласныя даследаванні, прымаючы рашэнне.

Выказаныя тут погляды, думкі і меркаванні адны толькі аўтарам і не абавязкова адлюстроўваюць і не прадстаўляюць погляды і меркаванні Cointelegraph.