Як тэхналогія блокчейн можа змяніць рэйтынг

Канцэпцыя крэдытавання і пазыкі старая, як сам час. Што датычыцца фінансаў, то ў некаторых людзей іх больш чым дастаткова для сябе, а ў іншых іх амаль не хапае. Пакуль існуе гэты дысбаланс у размеркаванні фінансаў, заўсёды будзе патрэба ў пазыках і жаданне пазычаць.

Крэдытаванне прадугледжвае выдачу рэсурсу ў крэдыт з умовай яго вяртання ва ўзгоднены тэрмін. У гэтым выпадку такімі рэсурсамі будуць грошы або любы фінансавы актыв.

Крэдытор можа быць фізічнай асобай, фінансавай установай, фірмай ці нават краінай. У любым выпадку, крэдытор часта мае патрэбу ў пэўнай гарантыі таго, што іх рэсурсы будуць вернутыя ім ва ўзгоднены час.

Пэўныя крытэрыі дазваляюць пазычальніку браць крэдыт. Сярод іх суадносіны запазычанасці і даходу пазычальніка (DTI). меры колькасць грошай з іх даходу, якія накіроўваюцца на штомесячнае абслугоўванне доўгу, стабільную працу, кошт закладу і фактычны даход.

Крэдытны рэйтынг гуляе вырашальную ролю ў крэдытаванні

Як правіла, большасць фінансавых устаноў і фірмаў больш разлічваюць на крэдытны рэйтынг пазычальніка, чым на вышэйзгаданыя крытэры.

Такім чынам, крэдытныя балы на сённяшні дзень з'яўляюцца найбольш важным фактарам пры вызначэнні таго, ці варта выдаваць пазыку пазычальніку. У свеце фінансавага дысбалансу, калі крэдыты хутка становяцца неабходнымі, асабліва з-за нядаўніх эканамічных цяжкасцей, чакаецца, што прыватныя асобы, установы і нават урады будуць падтрымліваць свае крэдытныя рэйтынгі як мага больш спрыяльныя.

Гэтыя рэйтынгі або балы могуць быць прысвоены асобным асобам, фірмам або ўрадам, якія жадаюць узяць пазыку для пагашэння дэфіцыту. Невыплата пазыкі ва ўзгоднены час звычайна негатыўна адбіваецца на крэдытным рэйтынгу пазычальніка, што ўскладняе атрыманне ім іншага крэдыту ў будучыні.

У выпадку з урадамі яны, хутчэй за ўсё, будуць твар суверэнная крэдытная рызыка, якая ўяўляе сабой магчымасць дэфолту ўрада па пагашэнні ўзятага крэдыту. Паводле дадзеных Вікіпедыі, Сінгапур, Нарвегія, Швейцарыя і Данія адпаведна ранжыраваць з першага па чацвёртае месца сярод найменш рызыкоўных краін для крэдытавання.

Апошнія: Патэнцыял криптомайнинга Грузіі: што стымулюе рост індустрыі?

Традыцыйны крэдытны рэйтынг наўрад ці ідэальны

Як бы проста гэта ні гучала, канцэпцыя крэдытнага рэйтынгу далёкая ад дасканаласці шмат у чым з-за яе цэнтралізаванага характару.

Крэдытныя рэйтынгі праводзяцца ўстановамі, якія звычайна называюць крэдытнымі бюро. Крэдытны рэйтынг фізічных асоб можа праводзіцца агенцтвамі, уключаючы Transunion, Experian і Equifax. Кампаніі і ўрады, верагодна, будуць ацэньвацца такімі фірмамі, як Moody's і S&P Global, і гэта толькі некаторыя з іх.

У той час як крэдытныя бюро прыкладаюць усе намаганні для максімальна празрыстай ацэнкі крэдытаздольнасці пазычальнікаў, былі шматлікія выпадкі неадэкватных ацэнак з-за такіх праблем, як утойванне матэрыяльнай інфармацыі, статычнае вывучэнне, скажэнне і чалавечыя прадузятасці.

У нядаўнім артыкуле Дзімітар Рафаілаў, балгарскі дацэнт Універсітэта эканомікі Варны, падкрэсліў, важнасць адэкватнага і празрыстага крэдытнага рэйтынгу.

Разам з тым Рафаілаў адзначыў, што крэдытныя бюро ўсвядомілі неадпаведнасць гэтых рэйтынгаў, і такія недахопы «ўзмацнілі негатыўныя наступствы сусветнага фінансавага крызісу, спараджаючы дадатковыя сістэматычныя рызыкі». Ён адзначыў, што памылкі ў традыцыйных крэдытных рэйтынгах крэдытных бюро часта выкліканыя «бізнэс-мадэлямі, канфліктам інтарэсаў і адсутнасцю або неэфектыўным рэгуляваннем іх дзейнасці».

Патрэбная неабходнасць дэцэнтралізацыі

З'яўленне тэхналогіі блокчейн зрабіла рэвалюцыю ў многіх сектарах, асабліва ў фінансавым сектары. Дэцэнтралізаваныя фінансы (DeFi), як прадукт развіваюцца тэхналогіі, выявілі магчымасць запуску фінансавых паслуг з аднарангавай сістэмай (P2P), ухіляючы ідэю пасярэдніка або цэнтральнага органа.

Дэцэнтралізаваны крэдытны скоринг адносіцца да ідэі ацэнкі крэдытаздольнасці пазычальніка з выкарыстаннем уключаных - часам па-за сеткай - дадзеных без неабходнасці пасярэдніка. Ацэнка праводзіцца на блокчейне, які кіруецца сістэмай кампутараў P2P без цэнтральнага органа або пункта кантролю. Больш за тое, дэцэнтралізаваны крэдытны рэйтынг сцірае з карціны традыцыйныя крэдытныя бюро.

Джыл Карлсан, інвестыцыйны партнёр у Slow Ventures, выказала важнасць дэцэнтралізаванай формы крэдытнага скорынгу. Яна адзначыў, у артыкуле 2018 г. гаворыцца, што «рашэнні для дэцэнтралізаванага крэдытнага скорынгу, такім чынам, могуць быць экстрапаляваны ў больш буйныя сістэмы ідэнтыфікацыі, якія не залежаць ад аднаго цэнтральнага органа», далей заяўляючы, што праблемы, якія зыходзяць з цэнтралізаванай канцэпцыі крэдытнага скорынгу, «былі больш адчуваецца глыбока, чым калі-небудзь у мінулым годзе, " са спасылкай на ўзлом Equifax 2017 года.

У 2017 г. гігант крэдытнага рэйтынгу Equifax меў парушэнне бяспекі, выкліканае чатырма кітайскімі хакерамі, якія скампраметаваныя дадзеныя 143 мільёнаў амерыканцаў.

Антоніо Трэнчаў, былы дэпутат Нацыянальнай асамблеі Балгарыі і сузаснавальнік платформы крэдытавання блокчэйн Nexo, сказаў Cointelegraph, што крэдытныя рэйтынгі, асабліва тыя, што распрацоўваюцца цэнтральнымі ўладамі, больш праблематычныя, чым заснаваныя на рашэнні.

Трэнчаў пахваліўся тым, як яго платформе ўдалося выключыць крэдытныя балы праз свае «імгненныя криптокредитные лініі і Nexo Card».

«У гэтай утапічнай запазычанні, якую мы спадзяемся стварыць, крэдытныя балы стануць рэдкасцю, і калі яны будуць выкарыстоўвацца, яны будуць дэцэнтралізаванымі і справядлівымі».

Перарастае ў рэальнасць

Два гады таму пратакол крэдытавання ў блокчейне Teller прыцягнуў 1 мільён долараў у раўндзе пачатковага фінансавання, які вёў кампанія венчурнага капіталу Framework Ventures для ўключэння традыцыйныя крэдытныя балы ў DeFi. 

Нягледзячы на ​​​​тое, што гэта быў першы ў сваім родзе ў дэцэнтралізаваным свеце, крэдытныя балы, як чакаецца, дапамогуць вырашыць праблему празмернага забеспячэння, якая мучыла крэдытаванне ў DeFi, адначасова гарантуючы, што пазычальнікі, якія маюць права, атрымліваюць тое, што яны заслугоўваюць.

У лістападзе мінулага года Credit DeFi Alliance (CreDA) афіцыйна запушчаны служба крэдытнага рэйтынгу, якая будзе вызначаць крэдытаздольнасць карыстальніка з дапамогай дадзеных з некалькіх блокчейнов.

CreDA быў распрацаваны для працы з выкарыстаннем CreDA Oracle шляхам ацэнкі запісаў мінулых транзакцый, здзейсненых карыстальнікам у некалькіх блокчейнах з дапамогай ІІ.

Калі гэтыя дадзеныя аналізуюцца, яны чаканіцца ў несумяшчальны токен (NFT), які называецца крэдытным NFT (cNFT). Затым гэты cNFT выкарыстоўваецца для ацэнкі стымулаў або ставак, уласцівых дадзеным карыстальнікам, калі карыстальнік жадае запазычыць з пратаколу DeFi.

Акрамя таго, CreDA быў створаны для працы ў розных блокчейнах, уключаючы Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum і многае іншае, нягледзячы на ​​тое, што ён пабудаваны на Ethereum-2.0.

Нядаўна P2P-пратакол крэдытавання RociFi labs прыйшлі да высновы, пачатковае фінансаванне ў памеры 2.7 мільёна долараў у партнёрстве з кампаніяй па кіраванні актывамі GoldenTree, інвестыцыйнай кампаніяй Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo і LD Capital. Гэта накіравана на пашырэнне крэдытных рэйтынгаў у ланцужку для дэцэнтралізаванага фінансавання.

Акрамя таго, RociFi працуе, выкарыстоўваючы дадзеныя ў ланцужку і ІІ у дадатак да дадзеных ідэнтыфікатараў з дэцэнтралізаваных платформаў, каб вызначыць рэйтынг карыстальніка. Крэдытны рэйтынг, як і падыход CreDA, ператвараецца ў NFT, які называецца незаменным крэдытным балам, які можа вар'іравацца ад 1 да 10. Больш высокі бал азначае меншую крэдытаздольнасць.

Апошнія: Квантавыя вылічэнні для выканання эканамічных мадэляў па прыняцці крыпта

Мноства пераваг

Меркаванні аб крэдытаздольнасці пазычальніка могуць моцна паўплываць на яго жыццё. Неабходнасць мець справядлівыя і непрадузятыя меркаванні на гэты конт немагчыма пераацаніць.

Тым не менш, традыцыйныя бюро крэдытных рэйтынгаў у многіх выпадках не змаглі дакладна ацаніць крэдытаздольнасць пазычальнікаў, альбо з-за неэфектыўнасці, альбо з-за простай прадузятасці.

Дэцэнтралізаваны крэдытны рэйтынг прыносіць справядлівасць да стала. Пазычальнікі ўпэўненыя ў дакладнай ацэнцы з-за таго, што гэтыя ацэнкі праводзяцца штучным інтэлектам на блокчейнах без кантролю з боку якога-небудзь цэнтральнага органа.

Акрамя таго, з дэцэнтралізаваным крэдытным рэйтынгам даныя спажыўцоў у ланцужку не збіраюцца і захоўваюцца ў цэнтральнай кнізе, а раскідваюцца па блокчейне, які падтрымліваецца сістэмай P2P. Гэта робіць хакерам вельмі цяжка скрасці дадзеныя карыстальнікаў, як гэта было пры ўзломе Equifax 2017 года.

Ад DeFi да дэцэнтралізаванага крэдытнага рэйтынгу, індустрыя блокчейн прынесла бяспеку і эфектыўнасць у фінансавы свет. Нягледзячы на ​​тое, што дэцэнтралізаваны крэдытны рэйтынг знаходзіцца на пачатковай стадыі, нават з улікам ужо дасягнутых дасягненняў, няма ніякіх сумненняў у тым, што ў будучыні ён стане яшчэ лепшым інструментам ацэнкі.