Я хачу выйсці на пенсію ў наступным годзе, але ў мяне ёсць доўг па крэдытнай карце 25,000 XNUMX долараў і вялікі штомесячны плацёж па іпатэцы - я таксама жыву з трыма дзецьмі і былымі

Я планую выйсці на пенсію ў канцы наступнага года з 25,000 15 долараў запазычанасці па крэдытнай карце і яшчэ 0 гадоў для выплаты іпатэкі. Крэдытныя карты маюць 26% працэнтаў. У мяне ёсць добрая медыцынская дапамога, калі я выйду на пенсію, і яна будзе ахопліваць двух маіх сыноў ва ўзросце да 2,000 гадоў. Мае штомесячныя выдаткі складаюць XNUMX долараў, уключаючы страхоўку жыцця, камунальныя паслугі і аплату аўтамабіля.  

Мая іпатэка складае каля 4,000 долараў штомесяц. Працэнтная стаўка складае 2% да студзеня 2022 года, затым 3% да студзеня 2023 года, астатак крэдыту - 4.5%. Ці варта рэфінансаваць па меншай стаўцы? Я таксама планую проста выплаціць асноўную суму і выплаціць працэнты ў снежні і красавіку. У мяне ёсць дзве крэдытныя карты: адна на агульную суму 20,000 0 долараў, дзе акцыя 2021% заканчваецца ў красавіку 4,500 года, і другая на 0 XNUMX долараў, дзе акцыя XNUMX% заканчваецца ў снежні гэтага года. 

Я працую на дзяржаву і маю пенсію і 401(k) і 457 інвестыцый на агульную суму 110,000 XNUMX долараў. У мяне таксама ёсць выдаткі на адзін месяц у экстраным фондзе. Я магу падаць заяўку на пазыку на пенсійныя рахункі толькі падчас працы. 

Я хацеў бы спытаць, ці будзе добрай ідэяй выхад на пенсію. Калі так, то ці мэтазгодна браць пазыку з маімі інвестыцыямі, каб пагасіць доўг па крэдытнай карце перад выхадам на пенсію? Зыходзячы з нашай дапамогі, мне не трэба вяртаць доўг (да 401(k)) пасля выхаду на пенсію, калі я не выйграю ў латарэю ці нешта падобнае. Не будзе штрафу. Мой гадавы валавы даход складае 96,000 XNUMX долараў.

Я сужыцель са сваім былым у доме, але ніякага ўнёску ад яго не атрымліваю. Я працую са сваім адвакатам, каб даведацца, ці маю я права выгнаць яго з дому.

Калі ласка, дапамажыце.

Дзякуй.

CDT

Гл.: Я 57-гадовая медсястра, у якой няма пенсійных зберажэнняў, і я хачу пайсці на пенсію на працягу сямі гадоў. Што я магу зрабіць?

Паважаны CDT, 

У вас ёсць чым жангляваць, таму тое, што вы звяртаецеся да каго-небудзь за фінансавым кіраўніцтвам, варта лічыць уласным дасягненнем!

Праўда ў тым, што вы можаце адкласці пенсію, калі можаце. Наяўнасць 110,000 XNUMX долараў на пенсійных рахунках - гэта выдатна, і вы не хочаце, каб пачаць змяншаць гэта, адначасова спрабуючы кіраваць спосабам эфектыўнага пагашэння доўгу па крэдытнай карце і іпатэцы. Калі ўзнікне надзвычайная сітуацыя, выняўшы вялікі кавалак з гэтага гнезда яйка, у доўгатэрміновай перспектыве можа значна пашкодзіць. 

«Я думаю, што ёй трэба ўважліва паглядзець на свае даходы і выдаткі», - сказала Тэмі Венер, фінансавы кансультант і сузаснавальнік RW Financial Planning. «Калі справа даходзіць да выхаду на пенсію, многія рэчы знаходзяцца па-за вашым кантролем, напрыклад, інфляцыя і вяртанне інвестыцый. Адзінае, што вы кантралюеце, гэта выдаткі». Акрамя таго, вашай пенсіі можа быць дастаткова, каб падтрымліваць ваш лад жыцця - хоць кансультанты задаваліся пытаннем, што менавіта вы будзеце атрымліваць з гэтай пенсіі кожны месяц - але вам усё роўна было б лепш з большым гняздзевым яйкам. 

Скажыце, што вы выйдзеце на пенсію ў наступным годзе, але ў вас усё яшчэ ёсць запазычанасць па крэдытнай карце і вялікія рахункі, якія трэба аплаціць. Любы пенсійны даход, які вы маеце разам з вашымі бягучымі фондамі і за іх межамі, можа быць недастатковым для вашых бягучых выдаткаў на пражыванне, і калі праз некалькі гадоў вы гэта зразумееце, вы можаце вярнуцца ў працоўную сілу - хоць гэта можа быць цяжка атрымаць такую ​​ж або падобную працу, якую вы ўжо маеце. 

Давайце на хвілінку паглядзім на вашыя планы 401(k) і 457. Вы сказалі, што можаце ўзяць пазыку, і зыходзячы з вашай ільготы, вам не трэба яе вяртаць, але вы павінны быць вельмі асцярожнымі ў гэтым пытанні. З 401(k) крэдыты, Супрацоўнікі могуць быць абавязаны пагасіць гэты крэдыт, калі яны аддзеленыя ад сваіх працадаўцаў, так што гэта ўмова, якую вы павінны абавязкова праверыць. Калі б было якое-небудзь непаразуменне адносна таго, як разглядаецца пазыка, той астатні крэдыт будзе разглядацца як падаткаабкладаемы даход, калі вы сышлі з працы, сказаў Венер. 

Фінансавыя кансультанты звычайна перасцерагаюць інвестараў не браць пазыкі і здымаць сродкі з пенсійных рахункаў, калі яны могуць гэтага пазбегнуць, і ў вашым выпадку гэта можа быць асабліва актуальным, калі вы плануеце выйсці на пенсію ў наступным годзе. Калі вы бярэце пазыку, вы можаце аплачваць сябе і свой рахунак, але ваш баланс памяншаецца на суму пазыкі, што азначае, што вы можаце страціць прыбытак ад інвестыцый. У разгар гэтай пандэміі многія амерыканцы, якія ўзялі пазыку або знялі грошы, цяпер шкадуюць аб гэтым, паказала нядаўняе апытанне. «Я б не рэкамендаваў «абмяняць доўг», браўшы пазыку з яе інвестыцый», - сказаў Хэнк Фокс, фінансавы планавальнік. "Замест гэтага яна павінна плаціць любую суму, якую трэба плаціць кожны месяц, каб пазбегнуць фінансавых выдаткаў і працягваць выплачваць рэшткі". 

Не прапусціце: 5 спосабаў знайсці бясплатную фінансавую кансультацыю

Акрамя таго, падумайце, што адбудзецца, калі вы працягнеце працаваць: вы ўсё роўна зможаце ўнесці ўклад на пенсійны рахунак, павялічыць свае зберажэнні і, калі гэта дастасавальна, пажынаць узнагароды ў адпаведнасці з працадаўцам. Вы таксама скараціце прамежак часу паміж выхадам на пенсію і калі вы можаце прэтэндаваць Дапамогі сацыяльнага страхавання, сказаў Фокс. 

За межамі пенсійных рахункаў вы павінны паспрабаваць стварыць «значны» аварыйны фонд, сказаў Венер. Фінансавыя кансультанты звычайна мяркуюць выдаткі на пражыванне ад трох да шасці месяцаў, хоць вы можаце імкнуцца да шасці, каб кампенсаваць любыя непажаданыя сцэнары. 

Я не ўпэўнены, што паслужыла матывацыяй выхаду на пенсію ў наступным годзе, але калі вы можаце адкласці гэта, гэта можа быць лепшым рашэннем. "Першае, што я б рэкамендаваў, - гэта перагледзець магчымасць выхаду на пенсію ў наступным годзе", - сказаў Фокс. «Паколькі ў лістападзе ёй споўніцца 57 гадоў і пры ўмове, што яна ў добрым стане здароўя, яна павінна чакаць, што будзе на пенсіі 30 і больш гадоў». 

Калі адтэрміноўка выхаду на пенсію не варыянт, і гэта не заўсёды, ён прапануе паменшыць або ліквідаваць вашу іпатэку, так як гэта ваш самы вялікі выдатак на сённяшні дзень. Ты мог бы рэфінансаваць, сказаў Вэнер. У нашы дні працэнтныя стаўкі вельмі нізкія, і хоць вы можаце плаціць крыху больш кожны месяц на працягу наступных двух гадоў у параўнанні з той 2% стаўкай, якая ў вас ёсць у цяперашні час, вы будзеце плаціць тое ж самае, а затым менш з лютага 2022 г. на. 

Што тычыцца вашых крэдытных карт, то наяўнасць працэнтнай стаўкі 0% - гэта такая вялікая дапамога ў хутчэйшай пагашэнні даўгоў, таму вы павінны паспрабаваць пашырыць гэтую выгаду, патэлефанаваўшы і спытаўшы аб вашых варыянтах у кампаніі, якая займаецца крэдытнай карткай, або пашукаўшы альтэрнатыўныя варыянты. Карты 0% працэнтаў. 

A фінансавы кансультант "У прыватнасці, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні" можа сапраўды дапамагчы вам разабрацца ў лічбах і знайсці значныя спосабы максімальна выкарыстоўваць грошы, якія вы маеце цяпер і будзеце атрымліваць пры выхадзе на пенсію, - сказаў Вінс Клэнтан, дырэктар і інвестыцыйны кансультант у Chancellor Wealth Management. 

Дарадца можа сабраць інфармацыю аб вашых бягучых даходах і выдатках, пенсійных зберажэннях, патэнцыйных дапамогах па сацыяльным забеспячэнні і пенсіі і стварыць фінансавы план, які дапаможа вам перайсці на пенсію. «Добраахвотны выхад на пенсію, і асабліва датэрміновы выхад на пенсію, - гэта вельмі важныя рашэнні», - сказаў Клэнтан. «Вельмі важна ведаць і разумець усе зменныя». 

Лісты адрэдагуюцца для нагляднасці.

У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]