Многія амерыканцы завяршаюць год з пачуццём змрочна ставяцца да сваіх фінансаў, і вам не трэба быць псіхіятрам, каб зразумець, чаму.
Шалёная інфляцыя раз'ядала хатнія бюджэты, бо цэны ўзляцелі на ўсё яйкі у білеты на самалёт. Больш высокія працэнтныя стаўкі зрабілі пазыку грошай даражэйшай, зрабіўшы домаўладанне недаступным для многіх.
Здаецца, рэцэсія непазбежная: «2022 год, як і некалькі апошніх гадоў, аказаў нагрузку на фінансы амерыканскага спажыўца», — сказала Рэйчэл Гітлман, менеджэр па аказанні фінансавых паслуг Федэрацыі спажыўцоў Амерыкі, нацыянальнай сеткі некамерцыйных арганізацый, якія займаюцца абаронай правоў спажыўцоў.
У пачатку пандэміі дапамога федэральнага ўрада дапамагла многім сем'ям утрымаць на плаву, адзначыла яна, але большая частка гэтых грошай высахла ў гэтым годзе. «Спажыўцы вярнуліся да сваіх фінансаў да COVID, за выключэннем таго, што цяпер мы сутыкаемся з рэкорднай інфляцыяй і ростам працэнтных ставак», — сказаў Гітлман.
Некаторыя разглядалі фінансавую хісткасць 2022 года як магчымасць пераарыентаваць фінансавыя прыярытэты. «Адзін з найлепшых вынікаў узрушэнняў 2022 года ў тым, што гэта паслужыла трывожным сігналам для амерыканцаў звярнуць больш увагі на свае асабістыя фінансы», — сказаў Эрык Амзалаг, спецыяліст па фінансаваму планаванню ў Канога-Парк, Каліфорнія.
Гэта можа азначаць стварэнне такіх інструментаў, як хатнія бюджэты, працоўныя аркушы выдаткаў або сродкі адсочвання даходаў, а таксама пастаноўку мэтавых мэтаў эканоміі, сказаў ён. «Многія з маіх кліентаў тлумачылі мне, што спалучэнне інфляцыі і адмоўнай прыбытковасці на рынку было адным ці двума ўдарамі, якія нагадалі ім, што ім трэба накіраваць рэсурсы і ўвагу на сваё фінансавае здароўе».
Але на фоне эканамічнай турбулентнасці 2022 года было некалькі светлых момантаў, калі справа дайшла да кашалькоў амерыканцаў.
Вось агляд некаторых пераваг, звязаных з грашыма, у гэты складаны час:
1. Акцыі былі «на распродажы»
У гэтым годзе рынкі былі разбітыя, што выклікае трывогу ў тых, каму трэба было выйсці на пенсію або эканомія каледжа. Але для людзей, якія толькі пачынаюць інвеставаць і зберагаць, падзенне прамысловага індэкса Доў Джонса
DJIA,
і S&P 500
SPX,
было магчымасць пакупкі, сказалі некаторыя назіральнікі.
«Любы чалавек, які знаходзіцца на стадыі назапашвання свайго багацця і робіць рэгулярныя ўзносы на пенсію або нават на падаткаабкладаемы рахунак, выйграў ад таго, што рынак пачаў «распрадавацца» ўпершыню за некалькі гадоў», — сказаў Рон Гуай, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Кампанія Rivermark Wealth Management у Санівейле, штат Каліфорнія.
Паніжаны рынак таксама стварыў ідэальныя ўмовы для пераўтварэнне традыцыйнага рахунку IRA ў рахунак Roth IRA, дадаў ён. Канверсія Roth прывабная, калі рынкі зніжаюцца, таму што калі ваш уліковы запіс страціў кошт, вы будзеце плаціць меншы падатак на канверсію. Кошт адскочыць з часам (спадзяюся), і гэты рост не будзе абкладацца падаткам.
2. Некаторыя даўгі па студэнцкіх пазыках былі ануляваны, але не тыя, пра якія вы чулі
План прэзідэнта Джо Байдэна скасаваць 10,000 125,000 долараў студэнцкай запазычанасці для пазычальнікаў, якія зарабляюць менш за 20,000 XNUMX долараў у год, і XNUMX XNUMX долараў для тых, хто мае гранты Пэла. на чаканні судовых выклікаў.
Але асобна ад шырокіх намаганняў па палягчэнні даўгоў, некаторыя меншыя групы пазычальнікаў студэнцкіх крэдытаў бачылі, што іх даўгі скараціліся або зніклі ў 2022 годзе. Міністэрства адукацыі ЗША адмяніла 6 мільярдаў даляраў доўгу за 200,000 тысяч былых студэнтаў якія нібыта былі падманутыя сваімі каледжамі. Пасля многіх гадоў скаргаў на праграму палягчэння запазычанасці дзяржаўных служачых адміністрацыя Байдэна пераехала ў скасаваць запазычанасць на 24 мільярды долараў для 36,000 XNUMX пазычальнікаў у праграме даравання крэдытаў на дзяржаўныя паслугі.
3. Многія буйныя банкі працягвалі адмяняць плату за авердрафт
На фоне ціску з боку федэральнага Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў некаторыя з найбуйнейшых банкаў краіны працягвалі зніжаць або зніжаць плату за авердрафт. Банк Амерыкі
BAC,
Напрыклад, ліквідаваў плату за авердрафт і знізіў плату за «недастатковыя сродкі» з 35 да 10 долараў. «Гэта сапраўды спаганяецца з тых спажыўцоў, якія менш за ўсё могуць страціць», — сказаў Гітлман у інтэрв'ю MarketWatch, гаворачы ў цэлым пра плату за авердрафт.
Амаль 80% даходаў ад платы за авердрафт нясуць прыкладна 9% уладальнікаў рахункаў, а іх сярэдні баланс складае 350 долараў, сказаў Гітлман, са спасылкай на даследаванне CFPB.
Банк Амерыкі паведаміў у жніўні знізіўся на 90%. даходаў ад збораў у параўнанні з мінулым годам.
Плата за пратэрміноўку крэдытнай карты, які каштуе спажыўцам прыкладна 12 мільярдаў долараў у год, можа патрапіць пад пільную ўвагу. У чэрвені CFPB распачаў крокі да напісання новых правілаў платы за крэдытныя карты.
4. Мінімальны заробак шмат дзе вырас
У той час як федэральная мінімальная заработная плата не зніжалася з 7.25 долараў за гадзіну з 2009 года, многія штаты, гарады і паветы перайшлі да павышэння аплаты працы для работнікаў з самымі нізкімі заробкамі. «Да канца 2022 года 49 юрысдыкцый (два штаты і 47 гарадоў і акруг) будуць адпавядаць або перавышаць мінімальную заработную плату ў 15 долараў для некаторых або ўсіх працадаўцаў», - гаворыцца ў паведамленні. Праект нацыянальнага заканадаўства аб занятасці. Гэтая тэндэнцыя захавалася і ў лістападзе, калі выбаршчыкі прагаласавалі адобраны ініцыятывы па павышэнні пагадзіннай аплаты працы як мінімум да 12 долараў у гадзіну да 2024 г. у штаце Невада і да 15 долараў у 2026 г. у штаце Небраска з 9 долараў у гадзіну.
5. Да пабачэння нечаканыя медыцынскія рахункі
Нечаканыя медыцынскія рахункі - якія могуць здарыцца нават з застрахаванымі людзьмі, калі яны карыстаюцца пазасеткавым пастаўшчыком або лабараторыяй - могуць нанесці сур'ёзную доўгатэрміновую шкоду фінансам людзей. У 2022 годзе практыка «нечаканага выстаўлення рахункаў» была ў асноўным забароненая, калі ўступіў у сілу «Закон без сюрпрызаў» эпохі Трампа. Закон увёў мноства мер абароны для спажыўцоў, якія маюць патрэбу ў медыцынскай дапамозе, у тым ліку ў надзвычайных сітуацыях.
MarketWatch патлумачыў, на што распаўсюджваецца новы закон, а што — не тут.
"Закон умешваецца, каб абараніць спажыўцоў ад абуральнай практыкі выстаўлення рахункаў, якая стала шырокай і частай", - заявіла MarketWatch у студзені Патрыцыя Кельмар, дырэктар кампаній па ахове здароўя ў US PIRG.
6. Некаторая медыцынская запазычанасць выдалена з крэдытных справаздач
Калі казаць пра медыцынскія рахункі, спажыўцы атрымалі яшчэ адзін перапынак на гэтай арэне, калі тры асноўныя бюро крэдытных справаздач - Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
і TransUnion
ТРУ,
- выключылі цалкам аплачаныя медыцынскія даўгі з крэдытных справаздач. Спажыўцы таксама атрымаюць 12 месяцаў (у параўнанні з шасцю месяцамі), перш чым нявыплачаная запазычанасць па медыцынскіх паслугах з'явіцца ў іх крэдытнай справаздачы. Пачынаючы з 2023 года крэдытныя справаздачы не будуць уключаць нявыплачаную запазычанасць па медыцынскіх паслугах менш за 500 долараў.
«Ідэя аб тым, што мільёны людзей патэнцыйна маюць старую запазычанасць толькі што выдаленую з іх крэдытнай справаздачы, - гэта вялікая справа», - сказаў Мэт Шульц, галоўны крэдытны аналітык Дрэва пазыкі, сказаў тады MarketWatch. «У жыцці няма нічога даражэйшага за мізэрны крэдыт».
Прыблізна кожная пятая сям'я ў ЗША паведамляе, што ў іх ёсць запазычанасці па медыцынскай дапамозе, паведамляе The Reuters CFPB. CFPB дадаў, што пратэрмінаваная запазычанасць па медыцынскім абслугоўванні больш распаўсюджана сярод чарнаскурых і іспанамоўных людзей, чым сярод белых і азіятаў. Па стане на чэрвень 2021 года медыцынскія рахункі на суму 88 мільярдаў долараў адлюстроўваліся ў крэдытных запісах спажыўцоў, CАцаніла ФПБ.
7. «Выключна моцны» рынак працы
Меркаваная тэндэнцыя а «ціхі выхад» у гэтым годзе прыцягнула ўвагу СМІ. Але многія супрацоўнікі, па афіцыйных мерках, працавалі больш, чым калі-небудзь. У ЗША ў 2022 годзе быў «выключна моцны» рынак працы, сказаў Джош Бевінс, дырэктар па даследаваннях Інстытута эканамічнай палітыкі, левага аналітычнага цэнтра, з 4.3 мільёна працоўных месцаў, створаных да лістапада. Паводле яго слоў, гэта другі лепшы паказчык з 1940 года, а першы лепшы - 2021 год.
Гэты жорсткі рынак працы прывёў да моцнага росту намінальнай заработнай платы, які, хоць і не адпавядаў росту спажывецкіх коштаў, прытупіў «ШМАТ шкодных наступстваў», сказаў ён. Прыбытак быў асабліва добрым для работнікаў з нізкім узроўнем даходу, у якіх рост заработнай платы "фактычна перамагаў інфляцыю на працягу большай часткі апошніх двух гадоў".
8. Больш высокія даходы для тых, хто ўкладвае грошы, асабліва для тых, каму грошы не патрэбныя адразу
Пяцёрка ФРС павышэнне працэнтных ставак прывяло да больш высокія гадавыя працэнтныя стаўкі па крэдытных картах і больш высокія стаўкі па іпатэцы, што было дрэннай навіной для людзей, якія маюць запазычанасць па крэдытнай карце або хочуць купіць дом. Але адваротным бокам была лепшая прыбытковасць такіх інструментаў зберажэнняў, якія прыносяць працэнты, як высокапрыбытковыя ашчадныя рахункі, дэпазітныя сертыфікаты (CD) і аблігацыі Казначэйства ЗША серыі I. Паколькі яны прывязаны да інфляцыі, я прывязваю даходнасць аблігацый дасягнуў рэкорднага ўзроўню ў 9.62% у гэтым годзе, і ўкладчыкі выстройваліся ў чаргу, каб купіць іх, таксама ў рэкорднай колькасці.
Вядома, сярод нямногіх шчасліўчыкаў былі людзі, якія зберагалі грошы. Норма асабістых зберажэнняў амерыканцаў - або працэнт даходу людзей, які застаецца пасля аплаты рахункаў і іншых неабходных рэчаў — знізіўся да мінімуму ў 2.3%, другога самага нізкага паказчыка за больш чым шэсць дзесяцігоддзяў.
9. Кангрэс праклаў шлях для працадаўцаў, каб дапамагчы работнікам эканоміць грошы на надзвычайныя сітуацыі
Як адзначалася вышэй, ашчадныя рахункі на чорны дзень - гэта раскоша, якую многія амерыканцы не могуць сабе дазволіць, але яны маглі б атрымаць некаторую дапамогу на гэтым фронце дзякуючы Пакет расходаў Кангрэса на канец года. Згодна з наборам палажэнняў, вядомых як Secure Act 2.0, працадаўцы будуць мець магчымасць стварэнне экстраных ашчадных рахункаў для сваіх работнікаў разам з пенсійнымі рахункамі. Частка заробкаў супрацоўнікаў будзе аўтаматычна пералічвацца на рахункі, абмежаваная 2,500 доларамі ў год. Толькі «супрацоўнікі без высокай аплаты працы», гэта значыць тыя, хто зарабляе больш за 150,000 XNUMX долараў у год, будуць мець права на атрыманне рахункаў.
10. Рынак жылля, нарэшце, астывае, і ўсплёск арэнднай платы, здаецца, памяншаецца
Канец 2022 года даў надзею на будучых пакупнікоў і арандатараў жылля. Rent.com, пошукавая сістэма кватэр, пералічыла найбольш даступныя па цане раёны метро, якія, паводле яе слоў, забяспечваюць перадышку ад высокіх выдаткаў на арэнду. «Адназначны рост коштаў на арэнду і зніжэнне арэндных ставак у параўнанні з месяцам на некалькіх рынках даюць арандатарам надзею, што цэны могуць стабілізавацца пасля перыяду гістарычнага росту», - гаворыцца ў паведамленні.
Паляўнічыя за домам, асабліва тыя, хто купляе яго ўпершыню, будуць шукаць больш даступныя месцы для пражывання ў 2023 годзе, калі працэнтная стаўка па іпатэцы на 30 гадоў зараз вагаецца каля 7 %, што ўдвая больш, чым у гэты час у мінулым годзе. «Многія з гэтых раёнаў не былі заўважаны радарам у вар'яцтве пандэміі і зараз маюць добрыя магчымасці для таго, каб атрымаць добрыя перспектывы працы без цэннікаў у вялікім горадзе», - сказала галоўны эканаміст Realtor.com Даніэль Хэйл.
(Realtor.com кіруецца даччынай кампаніяй News Corp Move Inc., а MarketWatch з'яўляецца падраздзяленнем Dow Jones, таксама даччынай кампаніі News Corp.
NWSA,
)
"Цяпло будзе заставацца ў сонечным штаце, безумоўна", - дадаў Зіллоў у сваім гадавы прагноз нерухомасці выпушчаны раней у гэтым месяцы. «Але паколькі даступнасць стала ключавым фактарам як попыту, так і прапановы на рынку, месцы, якія па-ранейшаму адрозніваюцца разумнымі коштамі, ужо бачаць імпульс, і ў 2023 годзе яны павінны мець самыя здаровыя рынкі жылля».
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo