2 рэчы, якія мне не падабаюцца ўсе фінансавыя кансультанты, з якімі я размаўляў

пытанне: Я прыкладна тры гады ад статусу FIRE (фінансавая незалежнасць, датэрміновы выхад на пенсію) і шукаў размяшчэння часткі сваіх інвестыцыйных актываў у кансультанта, які ўсё роўна будзе семзначным. Паколькі я вёў інтэрв'ю з многімі з іх, усе яны маюць дзве праблемы, якія мне не падабаюцца, і яны даюць мне паўзу. Па-першае, яны хочуць спаганяць плату, нават калі яны не спрыяюць росту маіх актываў (ім плацяць незалежна ад таго, што робіць партфель), а па-другое, яны хочуць, каб я размясціў усе свае актывы адначасова, тады як я аддаю перавагу «нагу». у» стратэгіі з цягам часу, шмат у чым я апрацоўваю любыя акцыі, якія я купляю. Паколькі я не ведаю ні кансультанта, ні іх фірмы, я хацеў бы перанесці актывы траншамі, магчыма, па 25% кожны квартал на 4 кварталы. (Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб звязацца з фінансавым кансультантам, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

У вас ёсць пытанне аб працы з вашым фінансавым кансультантам або вы хочаце яго наняць? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Ці мае гэтыя чаканні нерэалістычныя, і ці будзе мне вельмі цяжка знайсці кансультанта, які адпавядае маім перавагам, з якім мне зручна? Я працаваў на рынках больш за 20 гадоў і да гэтага моманту мне было зручна кіраваць уласнымі інвестыцыямі. Але я хачу марнаваць на гэта менш часу і выдзяляць час на іншыя заняткі падчас майго другога акта, а таксама хачу быць упэўненым, што інвестыцыямі кіруюцца маёй жонкі ў выпадку, калі я памёр яе раней, бо яна не дасведчаная ў фінансавым плане.

адказ: Давайце пачнем з вашага першага пытання: чаму ўсе кансультанты хацелі спаганяць з вас ганарар, незалежна ад таго, як паступілі актывы. Верагодна, гэта таму, што адна з самых стандартных структур ганарараў сярод фінансавых кансультантаў - гэта спаганяць адсотак вашых актываў пад іх кіраўніцтвам (прыкладна 1% звычайна). Яны робяць гэта таму, што рынкі ідуць уверх і ўніз, а кансультанты хочуць абараніць сябе. І дадае Стыў Станганэлі, сертыфікаваны фінансавы планавальнік Clearview Wealth Advisors: «Многія, не ўсе, інвестыцыйныя кансультанты таксама будуць даваць прагнозы па выхадзе на пенсію, сцэнары зняцця партфеля, парады па сацыяльнаму забеспячэнню, падатковым прагнозам і грашовым патокам або нават пытанні нерухомасці ў дадатак. да стандартнага рэбалансавання і размеркавання інвестыцый». Без сумневу, яны хочуць, каб іх час на гэтыя задачы таксама аплачваўся, таму актывы пад сістэмай кіравання могуць добра працаваць для іх. 

Гэта не значыць, што вы не можаце знайсці чалавека, які не працуе так. Некаторыя кансультанты спаганяюць плату на аснове эфектыўнасці, хоць сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні Марк Брынсер з Stewardship Advisors кажа, што гэта можа быць цяжка знайсці. «Зборы, заснаваныя на прадукцыйнасці, - гэта калі кансультант спаганяе ганарар толькі ў тым выпадку, калі яны пераўзыходзяць пэўны эталон, і плата страчваецца, калі кансультант не перавысіць арыенцір», - кажа Брынсер. Гэты метад кампенсацыі быў фактычна забаронены для зарэгістраваных інвестыцыйных кансультантаў на некаторы час, і цяпер ён дазволены толькі для кліентаў, якія адпавядаюць пэўным Крытэрыі, (Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб звязацца з фінансавым кансультантам, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

І трэба адзначыць адну рэч: нават у традыцыйнай мадэлі кіравання актывамі, калі кошт рахунку зніжаецца, а сума ў доларах памяншаецца, у кансультанта ўсё яшчэ ёсць стымул прымаць правільныя інвестыцыйныя рашэнні, каб дапамагчы ўліку аднавіцца як мага хутчэй, кажа Брынсер. «Насамрэч, я б сцвярджаў, што добры фінансавы кансультант найбольш дэманструе сваю каштоўнасць, калі рынкі нестабільныя. Мы можам выслухаць заклапочанасці кліентаў і дапамагчы ім распрацаваць стратэгію, каб пераадолець узрушэнні на рынку», - кажа Брынсер.

Пазбяганне структуры аплаты актываў пад кіраваннем

Адзін з варыянтаў, які вы можаце разгледзець, - гэта штогадзінная або аднаразовая аплата кансультантам за стварэнне плана. «Вы можаце прыцягнуць толькі кансультацыйнага, толькі платнага, сертыфікаванага фінансавага планавальніка, каб дапамагчы ўпарадкаваць свае інвестыцыі да такой ступені, калі вы ўсё яшчэ можаце атрымліваць асалоду ад сваімі заняткамі, не перадаючы іх камусьці іншаму», - кажа Джэй Зігмонт, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні. і заснавальнік Live, Learn, Plan. «Праблема заключаецца ў тым, што вам давядзецца знайсці лепшае месца паміж «зрабі сам» і дэлегаваннем адказнасці», — кажа Зігмонт. Па гэтай прычыне вы павінны працаваць са сваім кансультантам, каб стварыць комплексны фінансавы план, які ўлічвае як вашыя перавагі і ўвагі, так і падыход і вопыт кансультанта. (Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб звязацца з фінансавым кансультантам, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Ці можаце вы павольна перавесці свае грошы да кансультанта? 

Зыгмонт кажа, што так ня дзіўна, каб людзі перамяшчалі толькі частку свайго партфеля да інвестыцыйнага кансультанта - і шмат кансультантаў павінны быць гатовыя працаваць з вамі над гэтым.

Дык чаму ж дарадцы не дазволілі вам павольна перавесці ім грошы? Адна з магчымых прычын заключаецца ў наступным: чым больш актываў яны маюць пад кіраваннем, тым больш яны забіраюць дадому з вашых рахункаў, таму хочуць больш, а не менш грошай. Некаторыя фірмы нават маюць мінімум актываў. «Кансультанты могуць зрабіць такія ўмовы, улічваючы канкрэтныя абставіны кліента, але кожная фірма мае мінімум актываў пад кіраваннем па прычыне», - кажа дарадца па пытаннях дабрабыту Брус Тайсан з Morton Wealth. Прычына, па якой фірмы могуць мець мінімум, заключаецца ў тым, каб трымаць спіс сваіх кліентаў у пэўным дыяпазоне і, магчыма, адгаварыць кароткатэрміновых інвестараў ад выдаткоўвання часу, які можна было б выдаткаваць на доўгатэрміновых кліентаў. А перамяшчэнне сродкаў па кроках стварае асаблівыя праблемы пры планаванні размеркавання актываў кліента. «Як і ў любым бізнэсе, пад капотам ёсць значна больш, чым большасць кліентаў могуць спачатку зразумець», - кажа Тайсан.

Вы можаце выкарыстоўваць гэты інструмент, каб звязацца з фінансавым кансультантам, які можа задаволіць вашыя патрэбы.

Што вы можаце зрабіць з клопатам пра вашага мужа?

Калі вы занепакоеныя тым, што ваш муж, які не валодае грашовымі сродкамі, муж і жонка, Станганэлі кажа, што вам варта падумаць аб даданні страхавання жыцця да гэтай сумесі. «Гэта забяспечыць замену прыбытку і нават ліквіднасць для любых падаткаў на дзяржаўным узроўні, якія можа калі-небудзь выплаціць маёмасць вашай жонкі», - кажа Станганэлі.