Магчыма, вы чулі пра індывідуальныя пенсійныя рахункі (IRA), але мала ведаеце пра тое, што гэта такое і як яны могуць дапамагчы вам дасягнуць вашых пенсійных мэт. Каб вы пачалі, давайце паглядзім на чатыры асноўныя факты аб IRA.
IRA - гэта доўгатэрміновы план зберажэнняў, які распрацаваны, каб дапамагчы працуючым людзям зэканоміць на пенсію. Яго падатковыя льготы падобныя на льготы пенсійнага плана, які фінансуецца працадаўцам, напрыклад, a 401 (к) or 403(б.
Калі вы працуеце самазанятым або фрылансерам, або калі ваш працадаўца не прапануе 401 (k), IRA - ваш лепшы варыянт для эканоміі да выхаду на пенсію пры зніжэнні вашага падаткаабкладаемага даходу. Калі ў вас ёсць доступ як да 401 (k), так і да IRA, было б добра зэканоміць у абодвух тыпах планаў, каб дыверсіфікаваць свае інвестыцыі.
Вы можаце выбраць з велізарнай разнастайнасці IRA практычна любога банка або брокерскай кампаніі. У адрозненне ад спансаванага кампаніяй 401 (k), вы можаце інвеставаць практычна ва ўсё, што хочаце.
Ключавыя вынас
- Існуюць гадавыя абмежаванні на тое, колькі вы можаце ўнесці ў IRA, няхай гэта будзе традыцыйная IRA або Roth IRA.
- Ваш даход вызначае, ці маеце вы права ўносіць у IRA і колькі вы можаце ўнесці.
- З традыцыйнай IRA вашы ўзносы робяцца з сродкаў да падаткаабкладання і памяншаюць падаткаабкладаемы прыбытак за год. Вы будзеце павінны плаціць падаткі толькі тады, калі вы здымаеце грошы.
- З Roth IRA вашы ўклады робяцца са сродкаў пасля выплаты падаткаў. Вашы зняцці сродкаў не абкладаюцца падаткам.
- Вы можаце зняць свае ўзносы з Roth IRA без падаткаў і штрафаў у любым узросце.
1. Ліміты IRA
У 2022 годзе Служба ўнутраных даходаў дазваляе вам уносіць да 6,000 долараў, калі вы маладзейшыя за 50 гадоў, і 7,000 долараў у год, калі вам 50 і больш. У 2023 годзе IRS дазваляе ўнесці да 6,500 долараў (або 7,500 долараў, калі вам 50 гадоў і старэй).
Вы павінны быць атрыманы даход унесці свой уклад у IRA. Гэта можа ўключаць даход мужа і жонкі, калі вы жанатыя і падаеце дакументы разам.
2. Віды ІРА
Ёсць два асноўных розных тыпу IRA: традыцыйныя і рот. Традыцыйная IRA не патрабуе плаціць падаткі з прыбытку, пакуль вы не пачнеце браць неабходны мінімальны размеркаванне (RMD).
Па стане на 1 студзеня 2023 года ўзрост, у якім вы павінны пачаць прымаць RMDs, быў павышаны з 73 да 72 гадоў.
Паколькі грошы (пакуль) не абкладаюцца падаткам, традыцыйная IRA захоўвае больш грошай на вашым рахунку з цягам часу, і гэта дазваляе грошам злучэнне з больш хуткай хуткасцю.
Roth IRA патрабуе, каб вы заплацілі падаткі цяпер па бягучай падатковай стаўцы. Гэта дазваляе расці вашым даходам без падаткаў. Калі вы мяркуеце, што ў будучыні вы патрапіце ў больш высокую падатковую катэгорыю, Roth, напэўна, ваш лепшы выбар.
Акрамя гэтых двух папулярных варыянтаў, ёсць шмат іншых тыпаў IRA, у тым ліку:
- SEP IRA, якія дазваляюць працадаўцам (звычайна малым прадпрыемствам або самазанятым асобам) рабіць пенсійныя ўзносы.
- ПРОСТЫЯ ІРА, якія прызначаны для малых прадпрыемстваў.
- Самакіравальныя ІРА, якія вельмі падобныя на традыцыйныя або Roth IRA, за выключэннем таго, што ёсць абмежаванні на варыянты інвестыцый.
Калі вы зарабляеце больш за пэўную суму, вы не можаце зрабіць унёсак у Roth IRA. Ліміты пераглядаюцца штогод.
Калі вы зарабляеце больш за пэўную суму, вы не можаце зрабіць унёсак у Roth IRA. Ліміты пераглядаюцца штогод.
3. Права IRA
З традыцыйнай ІРА, ст адлічэнні бо сумы вашых узносаў абмежаваныя, калі вы таксама ахоплены планам, які фінансуецца працадаўцам.
Поўны вылік дазволены
У 2022 годзе індывідуальныя падаткаплацельшчыкі, якія зарабляюць 68,000 109,000 долараў або менш, могуць атрымаць поўны вылік. Сямейныя пары, якія зарабляюць менш за XNUMX XNUMX долараў, могуць зрабіць поўны вылік.
Гэтыя ліміты былі павялічаны ў 2023 годзе. Індывідуальныя падаткаплацельшчыкі, якія зарабляюць 73,000 116,000 долараў ЗША або менш, або сумесныя падаткаплацельшчыкі, якія складаюць шлюб і зарабляюць менш за XNUMX XNUMX долараў, могуць зрабіць поўны вылік.
Дазволены частковы вылік
Частковы вылік даступны для асобных падач, якія зарабляюць больш за 68,000 78,000 долараў, але менш за 2022 109,000 долараў у 129,000 годзе. Семейныя пары з заробкам ад 2022 XNUMX да XNUMX XNUMX долараў могуць атрымаць частковы вылік у XNUMX годзе.
Гэтыя ліміты таксама былі павялічаны ў 2023 годзе. Індывідуальныя падаткаплацельшчыкі, якія зарабляюць ад 73,000 83,000 да 116,000 136,000 долараў, усё яшчэ могуць атрымаць частковы вылік. Акрамя таго, сумесныя падаткаплацельшчыкі, якія падаюць замуж і зарабляюць ад XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў, таксама могуць прыняць частковы вылік.
Вылікі не дапускаюцца
Існуе абмежаванне дапушчальнага мадыфікаванага скарэкціраванага валавога даходу (MAGI) падаткаплацельшчыка, каб прыняць гэты вылік. Калі MAGI чалавека перавышае 78,000 2022 долараў у 83,000 годзе або 2023 214,000 долараў у 2022 годзе, ён не мае права на вылік. Тое ж самае тычыцца сумесных падаткаплацельшчыкаў, якія падаюць дакументы ў шлюбе і зарабляюць больш за 228,000 2023 долараў у XNUMX годзе або XNUMX XNUMX долараў у XNUMX годзе.
Калі ваш традыцыйны IRA не абкладаецца падаткам, Roth IRA - лепшы выбар. У Roth IRA ўзносы робяцца ў доларах пасля выплаты падаткаў, а даходы абмежаваны.
4. Выдаткі IRA
Для таго, каб адкрыць IRA, вам трэба будзе наведаць банк або інвеставаць брокер, асабіста або онлайн.
Некаторыя інтэрнэт-брокеры прапануюць бясплатныя ІРА, акрамя камісійных за куплю і продаж у межах рахунку. Іншыя брокеры будуць браць штогадовую плату за кіраванне, нават калі яны не кіруюць уліковым запісам за вас.
Шукайце IRA без камісіі. Камісія за кіраванне ў памеры 1% можа значна скараціць ваш баланс на працягу 20 гадоў, таму важна звесці плату да мінімуму.
У чым розніца паміж традыцыйным IRA і Roth IRA?
Традыцыйная IRA фінансуецца за кошт долараў да выплаты падаткаў, што азначае, што вы атрымліваеце авансавы вылік. Вы будзеце павінны падатак на прыбытак у год, у якім вы зробіце зняцце.
Roth IRA фінансуецца з долараў пасля выплаты падаткаў. Нягледзячы на тое, што вы не атрымліваеце неадкладнай падатковай выгады, ваш уклад і ўсе яго даходы могуць быць зняты ў будучыні без падаткаў.
Roth IRA таксама можа пахваліцца большай гнуткасцю для зняцця сродкаў, чым традыцыйная IRA. Вы ўжо заплацілі падатак на прыбытак з гэтых грошай, так што яны вашыя, калі хочаце раней.
Традыцыйная IRA лепш, чым Roth IRA?
Адзін IRA не абавязкова лепшы за другі. Адзін можа быць больш прыдатным для некаторых інвестараў.
Традыцыйныя ІРА, як правіла, аддаюць перавагу людзям з больш высокімі даходамі ў кароткатэрміновай перспектыве, таму што ўзносы зніжаюць іх непасрэдныя падатковыя абавязацельствы. Уклады Roth, як правіла, аддаюць перавагу маладым укладчыкам з нізкім узроўнем даходу, якія могуць разлічваць на больш высокую падатковую катэгорыю ў будучыні.
У чым розніца паміж IRA і 401(k)?
Абодва з'яўляюцца інвестыцыйнымі рахункамі, на якіх захоўваюцца доўгатэрміновыя зберажэнні для выхаду на пенсію.
401 (k) - гэта план, якім кіруе працадаўца. Працадаўца абярэ даступныя вам інвестыцыі, абярэ брокера ад вашага імя і будзе кантраляваць адміністраванне плана. Працадаўца можа ўнесці даплату на ваш рахунак, што з'яўляецца істотнай перавагай для супрацоўніка.
IRA - гэта самакіравальны пенсійны рахунак, які вы выбіраеце і кантралюеце. У вас значна большая гнуткасць і выбар.
Bottom Line
Няхай гэта будзе Roth або традыцыйная IRA, пачніце. Грошы, якія знаходзяцца на вашым ашчадным рахунку, зарабляючы практычна без працэнтаў, могуць працаваць больш на вас у IRA нават пры бяспечным выбары інвестыцый.
Не ведаеце, як укласці грошы? Спытайце платнага кансультанта па дапамогу. Многія з задавальненнем спаганяюць з вас аднаразовую плату і плату за штогадовую кансультацыю.
Крыніца: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo