4 фінансавыя крокі, калі ў вас - або вас турбуе - працяглы Covid

Доўгі Ковід - хранічнае захворванне с далёка ідучага ўздзеяння, як з пункту гледжання здароўе і хатнія фінансы.

Каля 23 мільёнаў амерыканцаў пакутуюць ад працяглых сімптомаў Covid-19, у адпаведнасці у Міністэрства аховы здароўя і сацыяльных службаў ЗША. Але ёсць крокі, якія людзі і іх сем'і могуць прыняць, каб паменшыць негатыўны фінансавы ўплыў у галіне аховы здароўя, маёмасці, падаткаў і страхавання.

«Вы можаце зрабіць так шмат, каб дапамагчы кліентам зэканоміць грошы і час», Каралін МакКланахан, дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і ўрач, сказаў фінансавым кансультантам у аўторак на CNBC Саміт фінансавага кансультанта.

"Мы далёкія ад таго, каб з гэтым скончыць", - сказаў МакКланахан, заснавальнік Life Planning Partners у Джэксанвіле, штат Фларыда, пра доўгі Ковід.

Некаторае фінансавае планаванне - напрыклад, узважванне таго, ці патрэбна вам страхоўка жыцця і/або інваліднасці - з'яўляецца папераджальным і павінна адбыцца да таго, як хтосьці захварэе, сказаў МакКланахан.

Чаканне пасля доўгага развіцця Covid можа азначаць, што вы плаціце больш высокія ўзносы за страхаванне жыцця або прыватнае страхаванне па інваліднасці - або што страхавальнікі адмовяць у пакрыцці, сказаў МакКланахан.

"Застрахуйце [кліентаў] да таго, як у іх на самай справе захварэе", - сказаў Маккланахан, які з'яўляецца членам Кансультатыўнага савета CNBC.

Страхоўшчыкі жыцця, напрыклад, звычайна патрабуюць медыцынскага агляду для вызначэння адноснага стану здароўя заяўнікаў і могуць павялічыць выдаткі або адхіліць заяўку ў залежнасці ад таго, што выяўляецца ў працэсе андэррайтынгу.

Long Covid быў звязаны з сотнямі магчымых сімптомаў, некаторыя з якіх знясільваючыя і сур'ёзныя, напрыклад, пашкоджанне жыццёва важных органаў. Сімптомы могуць працягвацца некалькі месяцаў ці гадоў, у некаторых выпадках.

Кароткатэрміновае і доўгатэрміновае страхаванне па інваліднасці замяняе частку заработнай платы работніка, калі ён павінен прапусціць працу на працягу доўгага перыяду з-за інваліднасці. Палісы страхавання жыцця замяніць страчаны даход для бенефіцыяраў (напрыклад, мужа і жонкі і дзяцей) у выпадку смерці.

Работнікі могуць атрымаць бясплатную або недарагую страхоўку на жыццё або інваліднасць праз свайго працадаўцы падчас штогадовай адкрытай рэгістрацыі.

(Многія людзі з працяглымі сімптомамі таксама звяртаюцца за страхаваннем па інваліднасці па сацыяльным забеспячэнні. Аднак зацвярджэнне прэтэнзій звычайна складаней, бо заяўнікі павінны даказаць, што не могуць працаваць як мінімум адзін год, сказаў МакКланахан.)

Паставіць дыягназ на доўгі час Covid можа быць складана, часткова таму, што хвароба ёсць новыя і яшчэ недастаткова зразумелыя медыцынскай супольнасцю.

Напрыклад, яшчэ няма тэсту, які б вызначаў, ці хварэе ў кагосьці доўгі час на Ковід, а гэта значыць, што некаторыя лекары не вырашаюцца дыягнаставаць ці лячыць пацыентаў. Дынаміка можа прывесці да шырокіх медыцынскіх наведванняў і спадарожных выдаткаў.

"Людзям трэба прайсці некалькі лекараў", - сказаў МакКланахан. «Лекары ненавідзяць, калі не могуць нешта лёгка змясціць у скрынку».

Асобам, якія непакояцца, што ў іх можа быць доўгі Ковід, МакКланахан рэкамендуе стварыць медыцынскі дзённік з падрабязнымі журналамі кожнага сімптому і наведвання лекара. У канчатковым выніку гэта можа дапамагчы атрымаць зацвярджэнне заявы аб інваліднасці, калі гэта апынецца неабходным, сказала яна.

Яна таксама рэкамендуе звярнуцца да новага лекара, калі ваш не праяўляе гатоўнасці працягваць забаўляць Covid як прычыну сімптомаў; добрыя лекары праяўляюць спачуванне з самага пачатку і будуць працаваць з вамі, каб дапамагчы атрымаць дазвол на страхаванне па інваліднасці, сказаў Маккланахан.

Акрамя таго, пацыенты, якія дасягнуць гадавой франшызы павінны загадзя загружаць любыя неабходныя медыцынскія візіты або працэдуры для сябе і / або любых членаў сям'і, на якія распаўсюджваецца медыцынская страхоўка, дадала яна.

Дапусцім, ваш AGI складае 50,000 3,750 долараў у гэтым годзе. Вы можаце адняць любыя медыцынскія выдаткі, якія перавышаюць XNUMX долараў ЗША, з рахунку аб падатку на прыбытак. Гэтыя выдаткі могуць уключаць «аплату за дыягностыку, лячэнне, змякчэнне, лячэнне або прафілактыку захворвання або аплату за лячэнне, якое ўплывае на любую структуру або функцыю цела». у адпаведнасці у IRS.

Пацыенты з працяглым перыядам Covid з вялікімі медыцынскімі выдаткамі, якія падлягаюць выліку, могуць разгледзець стратэгіі фінансавага планавання, якія перацягнуць падаткаабкладаемы прыбытак у бягучым годзе, але прынясуць карысць пацыентам у доўгатэрміновай перспектыве.

Напрыклад, яны могуць разгледзець "Пераўтварэнне Рота", - сказаў Маккланахан. Гэта пераўтварыла б пенсійны рахунак да выплаты падаткаў у рахунак Roth, тып рахунку пасля выплаты падаткаў.

Вось перавага: зняцце сродкаў з рахунку Roth на пенсіі азначае, што вы не павінны будзеце падатак на прыбытак пры зняцці сродкаў, як гэта было б з рахункам да выплаты падаткаў. Засцярога заключаецца ў тым, што вы будзеце абавязаны падатак на прыбытак у той год, калі вы завяршылі пераўтварэнне.

Людзі з вялікімі штогадовымі выдаткамі на медыцынскае абслугоўванне могуць выкарыстоўваць адпаведныя падатковыя вылікі, каб звесці на нішто выплату падаходнага падатку за пераўтварэнне Roth, па сутнасці, робячы гэта бясплатна. У залежнасці ад таго, у якой падатковай катэгорыі вы знаходзіцеся, гэта можа скласці эканомію больш за 20%.