4 стратэгіі абмежавання RMD

Адкладваць на пенсію складана. Гэта патрабуе дысцыпліны, розуму і, магчыма, крыху ўдачы. Вы павінны пастаянна ўкладваць грошы ў свой пенсійны фонд, рабіць разумныя інвестыцыйныя выбары і спадзявацца, што ні адзін з іх у канчатковым выніку не пойдзе ў бок. Тым не менш, што можа быць нават больш жорсткім, чым зберажэнні на пенсіі, гэта зрабіць правільныя крокі на пенсіі, каб гэтыя грошы працягваліся. Урад таксама кідае гаечны ключ у гэтую праблему ў выглядзе неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD). Аднак ёсць спосабы паменшыць уздзеянне RMD - для гэтага спатрэбіцца крыху планавання і ноў-хаў.

Каб атрымаць дадатковую дапамогу ў кіраванні фазай рассейвання вашых пенсійных зберажэнняў, разгледзець пытанне аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам.

Абавязковыя мінімальныя асновы размеркаванняў

Патрабаваныя мінімальныя размеркаванні - гэта менавіта тое, што яны гучаць: мінімальны працэнт вашых адкладзеных падаткаў пенсійных зберажэнняў, якія вы павінны браць кожны год. Урад патрабуе мінімальных размеркаванняў, каб атрымаць падаткі, якія былі адкладзены ўсе гэтыя гады. У выпадку заможных людзей гэта таксама прадухіляе захоўванне грошай на льготных падатковых рахунках і абарону ад падатку на нерухомасць.

У выніку нядаўняга прыняцця заканадаўства RMD для большасці людзей пачынаюць ва ўзросце 72 гады. Вы можаце знайсці працэнт ад агульных зберажэнняў, які вы павінны ўзяць з дапамогай дыяграмы RMD. RMD прымяняюцца да большасці пенсійных рахункаў з падатковымі перавагамі, напрыклад 401 (к) планы і традыцыйныя індывідуальныя пенсійныя рахункі (IRA). Яны не прымяняюцца да пенсійных рахункаў Roth, якія фінансуюцца з грошай да выплаты падаткаў.

Парада па абмежаванні RMD першая: працягвайце адключацца

Слухай, мы ўсе хочам як мага хутчэй выйсці на пенсію — песня сірэны жыцця без начальнікаў, дэдлайнаў і паездак на працу сапраўды моцная. Застацца ў саляных шахтах крыху даўжэй, аднак, можа азначаць сур'ёзную эканомію, калі справа даходзіць да неабходных мінімальных размеркаванняў, што палегчыць жыццё, калі вы нарэшце зможаце выйсці на пенсію

Калі вы ўдзельнічаеце ў плане 401(k) на працы і працягваеце працаваць пасля 72 гадоў, вы можаце адкласці патрабаваныя мінімальныя размеркаванні па плане гэтай кампаніі да выхаду на пенсію, пакуль вам не належыць больш за 5% кампаніі, у якой вы працуеце. для.

Гісторыя працягваецца

Майце на ўвазе, што калі ў вас ёсць грошы ў 401 (k) ад папярэдняга працадаўцы або на індывідуальным пенсійным рахунку, вам трэба будзе выконваць усе правілы RMD адносна гэтых грошай. Тым не менш, адтэрміноўка з вывадам нават часткі вашых грошай дазваляе ім расці даўжэй, даючы вам больш на вашым рахунку.

Савет другі па абмежаванні RMD: не чакайце ў першы год

З-за структуры тэрмінаў аплаты RMD некаторым людзям ва ўзросце 72 гадоў у канчатковым выніку даводзіцца два разы зняць грошы.

Вось справа: кожны раз, калі вам споўніцца 72 гады, вы павінны атрымаць свой першы RMD да 1 красавіка наступнага года. Пасля гэтага вы павінны атрымаць гадавы RMD да 31 снежня кожнага года. Дапусцім, вам споўніцца 72 гады ў жніўні, і вы мяркуеце, што да наступнага года атрымаеце свой першы RMD, мяркуючы, што вы выходзіце на пенсію ў канцы года і ваша падатковая катэгорыя можа знізіцца. Гэта прыводзіць да таго, што вы павінны атрымаць два RMD за адзін год. Замест гэтага вазьміце першы RMD, як толькі вам споўніцца 72 гады, каб размеркаваць зняцце сродкаў.

Савет трэці па абмежаванні RMD: пераўтварыце ў Roth IRA

Як згадвалася вышэй, уладальнікі Roth IRA не павінны браць RMD. Гэта адбываецца таму, што грошы ў Roth IRA ужо абкладзены падаткам, таму ўрад не клапоціцца аб атрыманні іх часткі. Хаця вы не можаце вярнуцца ў мінулае і змяніць стратэгію зберажэнняў, каб уключыць Roth IRA, вы можаце дзейнічаць зараз, каб перавесці частку сваіх зберажэнняў у Roth IRA.

Пасля таго як вы пракруціць частку вашых грошай з вашага 401(k) у Roth IRA, вам не трэба будзе браць нічога, пакуль вы гэтага не захочаце - і ён можа працягваць расці, не абкладаючыся падаткам, колькі заўгодна доўга. Майце на ўвазе, аднак, што вы павінны будзеце заплаціць падаткі з усіх грошай адначасова, калі вы выконваеце перанос. Гэта выклікае пэўны шок ад налепак, але ўсё роўна варта падумаць, ці зможаце вы пераадолець першапачатковы кошт.

Парада па абмежаванні RMD чацвёртая: будзьце дабрачыннымі

Гэтая апошняя парада на самай справе не памяншае страчаныя грошы, але можа палепшыць ваша самаадчуванне. Калі ў вас ёсць IRA, вы можаце зрабіць ахвяраванне да 100,000 401 долараў кваліфікаванай дабрачыннай арганізацыі і лічыць гэта вашым RMD. Гэтая парада не працуе для ўдзельнікаў XNUMX(k).

Зноў жа, вы па-ранейшаму плаціце грошы, але вы выбіраеце, хто іх атрымае, а не каб яны перайшлі ў рукі ўрада.

Bottom Line

RMD пачынаюць дзейнічаць з 72 гадоў для большасці людзей і вызначаюць мінімальную суму, якую вы павінны браць кожны год са сваіх пенсійных рахункаў з падаткаабкладаннем. Аднак ёсць рэчы, якія вы можаце зрабіць, каб змякчыць іх, у тым ліку правільна вызначыць час зняцця сродкаў, перайсці на Roth IRA, працягваць працаваць і ахвяраваць на дабрачыннасць.

Парады па пенсійным планаванні

• A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам арыентавацца ў рассейванні вашых пенсійных зберажэнняў. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. SmartAsset's бясплатны інструмент спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Хочаце даведацца, колькі вам спатрэбіцца на пенсіі? Выкарыстоўвайце SmartAsset пенсійны калькулятар атрымаць сэнс.

Фота: ©iStock.com/Настасся Самаль, ©iStock.com/Андрый Застрожнаў, ©iStock.com/tdub303

Паведамленне 4 стратэгіі абмежавання RMD упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.