Калі вы хутка выйдзеце на пенсію і яшчэ не маеце права на Medicare, магчыма, вы хочаце атрымаць новы план медыцынскага страхавання і думаю пра тое, каб атрымаць медыцынскую страхоўку ў COBRA. З-за высокіх выдаткаў гэта будзе не для ўсіх, але калі вы збіраецеся выходзіць на пенсію і плануеце атрымаць медыцынскую страхоўку праз COBRA, вось што вам варта ведаць. Вы таксама можаце працаваць з a фінансавы саветнік планаваць свае фінансы і пенсійны бюджэт, каб дапамагчы вам аплаціць COBRA або дапамагчы знайсці альтэрнатыўны варыянт.
Што такое COBRA?
Тое, як людзі абмяркоўваюць КОБРА, вам будзе даравана думаць, што гэта медыцынская страхавая кампанія. Гэта не. COBRA - гэта федэральны закон і праграма медыцынскага страхавання. COBRA расшыфроўваецца як Кансалідаваны закон аб узгадненні бюджэту. COBRA, прыняты Кангрэсам і падпісаны прэзідэнтам Рональдам Рэйганам у 1985 годзе, быў распрацаваны, каб абараніць супрацоўнікаў, якія пакідаюць кампанію, ад звальнення і страты доступу да медыцынскага страхавання. Аднак майце на ўвазе, што гэта адносіцца толькі да кампаній з 20 і больш супрацоўнікамі.
Калі вы атрымліваеце медыцынскае страхаванне з дапамогай COBRA, гэта азначае, што вы застаяцеся на плане медыцынскага страхавання вашага працадаўцы або будучых былых працадаўцаў. Гэта можа быць прывабным варыянтам для некаторых пенсіянераў, якія яшчэ не маюць права на атрыманне Лячыць. Супрацоўнік, які выйшаў на пенсію, можа атрымаць да 18 месяцаў медыцынскага страхавання ў COBRA.
Як COBRA працуе для пенсіянераў
COBRA працуе для адкліканы гэтак жа, як і для любога супрацоўніка. Незалежна ад таго, ці звальняецца працаўнік, звальняецца па ўласным жаданні або сыходзіць на пенсію, працадаўца, хутчэй за ўсё, павінен будзе аплаціць поўны кошт медыцынскага страхавання плюс 2% адміністрацыйнага збору. Паколькі працадаўцы звычайна аплачваюць часткова або большую частку страхоўкі супрацоўнікаў, супрацоўнікі могуць быць здзіўлены, калі даведаюцца, колькі яны павінны выдаткаваць на медыцынскую страхоўку.
Можна сказаць, што COBRA атрымала трапную назву, таму што гэта дарагі спосаб аплаты медыцынскай страхоўкі, і вашы фінансы і бюджэт могуць адчуваць сябе абмежаванымі. Але для пенсіянера, які мае менш за 18 месяцаў, перш чым атрымаць права на Лячыць, можа быць разумным варыянтам пераканацца, што ў іх ёсць медыцынская страхоўка. Гэта таксама можа спрацаваць як часовы прыпынак для захавання медыцынскага страхавання пры пошуку больш танных альтэрнатыў.
Ёсць яшчэ адзін сцэнар, у якім вы можаце выкарыстоўваць COBRA. Калі вы на пенсію і вы маеце права на Medicare, але ў вас ёсць члены сям'і, якія не будуць ахоплены вашымі планамі аховы здароўя, напрыклад, сужэнец, сын або дачка, ім будзе дазволена працягваць групавы план аховы здароўя вашага працадаўцы на працягу 36 месяцаў. Вы ж карыстаецеся Medicare. Вы не маеце права выкарыстоўваць Medicare і медыцынскую страхоўку вашага працадаўцы адначасова.
Альтэрнатывы COBRA для пенсіянераў
Па дадзеных Фонду сям'і Кайзера (KFF), у 2021 годзе штогадовыя страхавыя ўзносы за страхаванне сям'і, якое фінансуецца працадаўцам, склалі 22,221 5,969 долар, а супрацоўнікі плацілі ў сярэднім XNUMX XNUMX долараў. Калі вашы ўзносы па медыцынскаму страхаванню павялічацца ў чатыры разы, вы можаце адчуць, што COBRA з'яўляецца занадта высокім коштам. Для многіх пенсіянераў, не кажучы ўжо пра супрацоўнікаў, якія пакідаюць працу без медыцынскай страхоўкі, COBRA будзе апошнім варыянтам, а не першым. Замест гэтага, калі вы выходзіце на пенсію і не маеце права на Medicare, вы можаце паспрабаваць:
Папытаеце ваш муж дадаць вас у свой план: Вы можаце далучыцца да медыцынскай страхоўкі працадаўцы мужа і жонкі, калі гэта магчыма.
Набыццё плана на рынку: Створана ў адпаведнасці з Законам аб даступнай медыцынскай дапамозе 2010 г., даступна па адрасе HealthCare.gov, рынак можа дапамагчы вам знайсці правільны план. Вам неабавязкова набываць план медыцынскага страхавання самастойна; вы можаце працаваць з страхавы брокер. Калі ёсць даступны план аховы здароўя, страхавы брокер зможа накіраваць вас да яго.
Набудзьце план непасрэдна: Аднак вы, верагодна, знойдзеце менш дарагія цэны на страхавым рынку. Але менавіта таму страхавыя брокеры могуць быць карыснымі для супрацоўніцтва. Яны могуць накіраваць вас і параіць, калі вы паспрабуеце вызначыць, наколькі вы можаце дазволіць сабе плаціць за ахову здароўя.
Вывучыце планы абмену здароўем: Гэта планы аховы здароўя, прапанаваныя арганізацыямі, у якіх вы «дзеліце» медыцынскія выдаткі. Ваш штомесячны плацёж можа складаць менш за 500 долараў у месяц, але гэта звычайна выкарыстоўваецца толькі ў якасці медыцынскага страхавання ў катастрофічных выпадках - і толькі пры ўмове добрага здароўя. Гэта варыянт, але, верагодна, нерэальны для большасці пенсіянераў.
Магчыма, вы зможаце атрымаць Medicaid: Калі ваш даход досыць нізкі. Увогуле, вам трэба будзе валодаць грашовымі актывамі ў памеры 2,000 долараў або менш.
Фактычна, паколькі COBRA можа быць вельмі дарагім, вы таксама можаце падумаць пра тое, каб не сысці на пенсію, пакуль не атрымаеце права на Medicare. Калі ваша цяперашняя праца невыканальная, магчыма, пакуль вы не атрымаеце Medicare, вы маглі б знайсці падпрацоўку які прапануе план аховы здароўя. Выйсці на пенсію датэрмінова можна, але вам, магчыма, прыйдзецца падумаць нестандартна аб страхаванні здароўя.
Bottom Line
COBRA - гэта неідэальнае рашэнне для любога пенсіянера або чалавека беспрацоўны чалавек, які шукае медыцынскую страхоўку. Тым не менш, гэта ніколі не было прызначана, каб сапраўды замяніць пастаянны план медыцынскага страхавання. Гэта трэба разглядаць як сетку бяспекі. Але калі вы пенсіянер, COBRA можа быць карысным. Калі вы збіраецеся атрымаць медыцынскую страхоўку, вам варта пагаварыць з вашым аддзелам кадраў або тым, хто займаецца выплатамі супрацоўнікам, каб яны маглі дапамагчы вам наладзіць медыцынскую страхоўку праз COBRA.
Парады па планаванні пенсій
Ахова здароўя падчас выхаду на пенсію - адна з многіх рэчаў, на якія вам трэба скласці план. Прывядзенне ў парадак вашых фінансаў шляхам інвеставання ў патрэбныя актывы зараз - лепшы спосаб дапамагчы вам дазволіць сабе правільную страхоўку і лад жыцця пазней. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам зрабіць гэта, стварыўшы план, які адпавядае вашым патрэбам. Калі ў вас няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваімі кансультантамі, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Паколькі вы плануеце, колькі вам будзе каштаваць медыцынскае абслугоўванне як пенсіянеру, гэта таксама добры час пераканацца, што ў вас ёсць правільны бюджэтны план, каб вы маглі дазволіць сабе абраны вамі лад жыцця. Вы можаце выкарыстоўваць SmartAsset Бясплатны калькулятар бюджэту каб дапамагчы вам зрабіць гэта.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Дын Мітчэл
Паведамленне Правілы COBRA для пенсіянераў упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html