Неабходныя мінімальныя размеркаванні былі ў навінах апошнім часам, калі Кангрэс працуе над прыняццем Закона аб бяспецы 2.0, які павысіць узрост, з якога пажылыя людзі павінны пачынаць здымаць грошы з пенсійных планаў працадаўцаў і індывідуальных пенсійных рахункаў.
Першы Закон аб бяспецы, падпісаны ў снежні 2019 года, павялічыў узрост, у якім пажылыя людзі павінны прайсці першапачатковы RMD, да 72 з 701/2. Новы законапраект прадугледжвае павышэнне ўзросту да 73 гадоў у наступным годзе, да 74 гадоў з 2030 года і да 75 гадоў з 2033 года.
Каб адказаць на вашы пытанні аб RMD, Barron's паразмаўляў са Стывенам Дэнтанам, мэнэджарам па багаццю Merit Financial Advisors, і Робам Бернетам, выканаўчым дырэктарам і фінансавым кансультантам Outlook Financial Center.
У вас ёсць пытанне аб зберажэнні на пенсію або аб вашым асабістым фінансавым становішчы? Незалежна ад пытання, Barron's Retirement можа паспрабаваць дапамагчы. Электронная пошта [электронная пошта абаронена], і мы маглі б шукаць адказы ў фінансавых профі.
***
Пытанне: маёй жонцы ў кастрычніку спаўняецца 72 гады. Ці павінна яна прыняць свой першапачатковы RMD пасля свайго дня нараджэння, ці можна зняцце IRA, зробленае на працягу года, выкарыстоўваць для выканання RMD?
Пакуль ёй у гэтым годзе спаўняецца 72 гады, канкрэтная дата яе дня нараджэння не мае значэння, таму зняцце грошай, зробленае на працягу года, улічваецца ў яе RMD, сказала Бернет. Паколькі гэта будзе яе першапачатковы RMD, яна павінна прыняць яго да 1 красавіка 2023 года. Наступныя RMD павінны быць зроблены кожны год да 31 снежня, таму адкліканне яе 2022 RMD у гэтым годзе пазбавіць яе ад неабходнасці прымаць два RMD на працягу 2023 года.
Пытанне: Я ўсё яшчэ працую поўны працоўны дзень і не планую выходзіць на пенсію яшчэ пяць гадоў. Ці павінен я па-ранейшаму прымаць RMD, пачынаючы з гэтага года?
Калі ў вас ёсць IRA і вам у гэтым годзе спаўняецца 72 гады, вы павінны атрымаць RMD на 2022 год, сказаў Дэнтан. Аднак вы можаце адкласці прыняцце RMD з традыцыйных планаў вашай кампаніі або Roth 401(k) да выхаду на пенсію, у залежнасці ад плана, у адпаведнасці з Публікацыя IRS 575: «Пенсійны і ануітэтны даход».
Некаторыя планы 401 (k) дазваляюць цяперашнім супрацоўнікам адкласці першапачатковы RMD да 1 красавіка года, наступнага за каляндарным годам, у якім яны выходзяць на пенсію. Напрыклад, калі вы выходзіце на пенсію ў гэтым месяцы, ваш план можа дазволіць вам пачакаць да 1 красавіка 2023 г., каб атрымаць першапачатковы RMD.
Іншыя планы могуць запатрабаваць ад работнікаў атрымаць RMD у адпаведнасці са стандартным графікам, гэта значыць, што вы павінны прыняць першапачатковы RMD за год, у якім вам споўніцца 72 гады, да 1 красавіка наступнага года. Калі вы валодаеце 5% або больш акцый кампаніі, вы павінны атрымаць RMD у адпаведнасці з гэтым графікам, нават калі вы ўсё яшчэ працуеце.
"Вельмі важна праверыць апісанне зводнага плана 401 (k)," сказаў Дэнтан. «Большасць планаў, з якімі я меў справу, дазволяць вам адкласці гэта да выхаду на пенсію, але некаторыя планы могуць запатрабаваць ад вас пачаць з 72 гадоў і не адкладаць, так што ўсё залежыць ад плана кампаніі».
Пытанне: Я працую і працягваю фінансаваць Roth 401(k). Я разумею, што мне трэба ўзяць RMD, але падатковых абавязацельстваў не будзе, таму што гэта рахунак пасля выплаты падаткаў. Я не атрымаў прыблізны разлік RMD ад пастаўшчыка 401(k) маёй працы ў пачатку 2022 года. Ці правільна я разумею?
Паколькі вы ўсё яшчэ працуеце, план вашай кампаніі, хутчэй за ўсё, не патрабуе ад вас браць RMD з вашага Roth 401(k), таму, верагодна, вы не атрымалі разлік RMD ад адміністратара плана, сказаў Бернет.
Згодна з публікацыяй 575 IRS, вы звычайна павінны пачынаць прымаць RMD са свайго традыцыйнага або Roth 401 (k) пасля таго, як вам споўніцца 72 гады або выйдзеце на пенсію. У любым выпадку ў вас ёсць час да 1 красавіка наступнага года, каб завяршыць першапачатковы RMD.
Пытанне: У студзені мне споўнілася 72 гады, і я загадаў свайму апекуну IRA накіраваць 5,000 долараў ва ўкраінскую гуманітарную арганізацыю ў якасці неабкладаемага падаткам узносу і частковага RMD. Ці магу я дачакацца зняцця астатняй сумы RMD у пачатку 2023 г., не спаганяючы ніякіх штрафных санкцый IRS, цяпер, калі я пачаў браць пад увагу RMD?
У вас яшчэ ёсць час да 1 красавіка 2023 года, каб завяршыць прыём першапачатковага RMD, нават калі ваш дабрачынны ўзнос быў зроблены ў гэтым годзе, сказаў Бернет. Пенсіянеры старэйшыя за 70 гадоў1/2 могуць зрабіць кваліфікаваныя дабрачынныя размеркавання ад IRAs на агульную суму да $ 100,000 у гэтым годзе. Грошы ідуць непасрэдна ад IRA на дабрачыннасць і не абкладаюцца падаткам, хоць залічваюцца ў ваш RMD.
Калі вы ахвяруеце іншай арганізацыі, чым кваліфікацыйная дабрачынная арганізацыя, вам, хутчэй за ўсё, прыйдзецца заплаціць падаткі з вашага размеркавання IRA, сказаў Дэнтан. Калі вы ведаеце ідэнтыфікацыйны нумар працадаўцы дабрачыннай арганізацыі, вы можаце выкарыстоўваць вэб-сайт IRS для праверкі што арганізацыя мае права атрымліваць узносы, якія не абкладаюцца падаткам.
Пытанне: У мінулым месяцы мне споўнілася 72 гады. Калі я пачакаю да 1 красавіка, каб атрымаць свой першапачатковы RMD, ці заснавана сума RMD на кошце IRA на канец 2021 або 2022 года?
Ваш RMD на 2022 год заснаваны на балансе вашага рахунку ў канцы 2021 года, незалежна ад таго, калі вы на самой справе прымаеце RMD гэтага года, сказаў Бернет. Гэта адна з прычын, па якой пажылым людзям мае сэнс браць RMD у пачатку года, прадаючы актывы да таго, як у іх з'явіцца магчымасць знізіцца ў кошце, як гэта адбылося ў гэтым годзе.
Контраргумент заключаецца ў тым, што, паколькі фондавы рынак звычайна расце з цягам часу, прыняцце RMD у канцы года дае актывам магчымасць падаражэць. Каб знізіць рызыку валацільнасць рынку, некаторыя пажылыя людзі здымаюць кожны месяц ці кожны квартал, каб задаволіць свае RMD на працягу года.
Напісаць [электронная пошта абаронена]
Маленькі Q: Вашы фінансавыя пытанні, адказы
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/rmds-retirement-required-minimum-distributions-51658514432?siteid=yhoof2&yptr=yahoo