5 змяненняў у падатках і інвестыцыях, якія могуць палепшыць вашы фінансы ў 2023 годзе

Калі вы хочаце павялічыць свае пенсійныя зберажэнні, у 2023 годзе ёсць добрыя навіны: больш высокія ліміты ўзносаў для вашага 401 (k) і індывідуальнага пенсійнага рахунку.

У 2023 годзе ліміт адтэрміноўкі для супрацоўнікаў складае 22,500 20,500 долараў з 50 7,500 долараў, а даганяючыя дэпазіты для ўкладчыкаў ва ўзросце 6,500 гадоў і старэй падскочаць да 403 457 долараў з XNUMX XNUMX долараў. Гэтыя павелічэнні таксама прымяняюцца да планаў XNUMX(b), большасці планаў XNUMX і планаў эканоміі.

"Гэта вялікая змена для многіх людзей", - сказаў сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Брэндон Опры, заснавальнік TrustTree Financial у Хантэрсвіле, штат Паўночная Караліна. 

Але без напамінку ад кансультанта або пастаўшчыка плана 401 (k) гэтыя павышэнні «могуць застацца незаўважанымі», сказаў ён. 

Ліміты ўзносаў таксама павялічаны для IRA, што дазваляе вам зэканоміць да 6,500 долараў ЗША ў 2023 годзе супраць 6,000 долараў ЗША ў 2022 годзе. У той час як даганяючы дэпазіт застаецца на ўзроўні 1,000 долараў ЗША ў 2023 годзе, ён будзе індэкс інфляцыі з 2024 года.

Скот Бішоп, CFP і выканаўчы дырэктар па рашэннях для дабрабыту кампаніі Avidian Wealth Solutions з Х'юстана, сказаў, што некаторыя з найбуйнейшых змяненняў асабістых фінансаў у 2023 годзе звязаны з інфляцыяй.

Напрыклад, IRS у кастрычніку абвясціла аб «некаторым палягчэнні» з больш высокія катэгорыі федэральнага падаходнага падатку на 2023 год, сказаў ён, што азначае, што вы можаце зарабіць больш, перш чым перайсці на наступны ўзровень.

Кожная катэгорыя паказвае, колькі вы павінны па федэральных падаходных падатках для кожнай часткі вашага «падаткаабкладаемага даходу», разлічанага шляхам аднімання большага з стандартных або падрабязных вылікаў з вашага скарэкціраванага валавога даходу.

Стандартны вылік таксама павялічваецца ў 2023 годзе і дасягае 27,700 25,900 долараў для сямейных пар, якія падаюць дакументы сумесна, у параўнанні з 2022 13,850 долараў у 2023 годзе. Адзінокія асобы могуць запатрабаваць 12,950 XNUMX долараў у XNUMX годзе, павялічыўшыся з XNUMX XNUMX долараў.

Эксперты кажуць, што калі вы плануеце прадаць інвестыцыі з падаткаабкладаемага партфеля ў 2023 годзе, верагоднасць спагнання доўгатэрміновага падатку на прырост капіталу ў вас меншая.

На падставе інфляцыі, IRS таксама паднялі парог даходаў для 0%, 15% і 20% доўгатэрміновых каэфіцыентаў прыросту капіталу на 2023 год, якія прымяняюцца да прыбытковых актываў, якія належаць больш за адзін год.

«Гэта будзе вельмі важна», — нядаўна сказаў CNBC Томі Лукас, CFP і зарэгістраваны агент Moisand Fitzgerald Tamayo у Арланда, штат Фларыда.

З больш высокімі стандартнымі адлічэннямі і парогавымі значэннямі даходу для доўгатэрміновага прыросту капіталу ў 2023 годзе вы, хутчэй за ўсё, патрапіце ў катэгорыю 0%, сказаў Лукас. 

У 2023 годзе вы можаце прэтэндаваць на стаўку 0% з падаткаабкладаемай прыбыткам у памеры 44,625 89,250 долараў або менш для асобных падач і XNUMX XNUMX долараў або менш для сямейных пар, якія падаюць дакументы разам.

Па словах экспертаў, карэкціроўка інфляцыі ў 2023 годзе таксама азначае, што больш інвестараў могуць прэтэндаваць на ўклады Roth IRA.

«Мы шмат гаворым пра пераўтварэнні Roth», - сказаў Лоўрэнс Пон, CFP і CPA ў Pon & Associates у Рэдвуд-Сіці, Каліфорнія, спасылаючыся на стратэгію, якая канвертуе сродкі IRA да падаткаабкладання ў Roth IRA для будучага росту без падаткаў.

«А як наконт узносаў Roth [IRA]?» - сказаў ён, выступаючы ў Асацыяцыі фінансавага планавання штогадовая канферэнцыя у снежні, паказваючы на ​​больш высокія ліміты даходаў на 2023 год.

Больш амерыканцаў могуць мець права ў 2023 годзе, таму што скарэкціраваны дыяпазон паступовага спынення валавога даходу ўзрасце да 138,000 153,000 - 218,000 228,000 долараў для асобных падач, і да XNUMX XNUMX і XNUMX XNUMX долараў для сямейных пар, якія падаюць дакументы сумесна.

У той час як некаторыя інвестары могуць шукаць "складаных" крокаў, такіх як так званыя бэкдорныя канверсіі Roth, якія перадаюць узносы пасля выплаты падаткаў 401 (k). у Roth IRA, Пон заклікае інвестараў спачатку яшчэ раз праверыць права на ўклад Roth IRA. 

23 снежня Кангрэс прыняў а Агульны законапраект аб асігнаваннях на 1.7 трыльёна долараў, У тым ліку дзесяткі пенсійных палажэнняў вядомы як «Secure 2.0».

Адным з палажэнняў на 2023 год з'яўляецца змяненне ст неабходны мінімальны размеркаванне, або RMD, якія трэба штогод браць з пэўных пенсійных рахункаў. 

У цяперашні час RMD пачынаюцца, калі вам спаўняецца 72 гады, з апошнім тэрмінам для першага зняцця сродкаў - 1 красавіка наступнага года, а для наступных гадоў - да 31 снежня. аднак, Secure 2.0 зрушвае пачатковы ўзрост да 73 гадоў у 2023 годзе і да 75 гадоў у 2033 годзе.

"Тых, хто ўжо прымае RMD, гэта не закране, нават калі вам зараз 72", - сказаў Нікалас Буніо, CFP з Retirement Wealth Advisors у Бервіне, штат Пенсільванія.

Але змяненне можа даць некаторыя «выдатныя магчымасці для планавання», калі вы маладзейшыя і не маеце патрэбы ў RMD, напрыклад, магчымыя канверсіі Roth, сказаў ён.