Адкрыццё індывідуальнага пенсійнага рахунку - выдатны крок у планаванні выхаду на пенсію. Аднак пры гэтым вы сутыкнецеся з выбарам: вы вылучыце Roth або традыцыйную IRA? Вашы ўклады ў адзін залічваюцца ў агульны гадавы ліміт для абодвух тыпаў уліковых запісаў, таму ваш выбар мае вырашальнае значэнне. Roth IRA дае мноства пераваг для вашых падатковых абставінаў. Вось асноўныя перавагі Roth IRA, пра якія вы, магчыма, не ведаеце. Вы таксама можаце папрацаваць з фінансавым кансультантам, які дапаможа вам знайсці пенсійны рахунак, які адпавядае вашай сітуацыі.
Што такое Roth IRA?
Roth IRA - гэта індывідуальны пенсійны рахунак, які выкарыстоўвае грошы, якія абкладаюцца дзяржаўнымі падаткамі. Напрыклад, скажам, вы атрымліваеце 2,000 долараў ад працадаўцы кожныя два тыдні. Гэтыя грошы прыходзяць да вас пасля выліку падаткаў. Вы ўносіце 200 долараў з кожнай зарплаты ў Roth IRA. Калі вы выйдзеце на пенсію, вы не будзеце плаціць падаткі з размеркавання Roth IRA, таму што вы плацілі іх падчас працы. Гэты сцэнар супрацьлеглы традыцыйнаму IRA, які дае вам зніжэнне падаходнага падатку падчас працы і спаганяе падаткі пры выхадзе на пенсію.
Галоўныя перавагі IRA Roth
IRA Roth адрозніваюцца ад традыцыйных IRA і могуць дапамагчы вашай падатковай сітуацыі наступным чынам:
Падатковыя дэкларацыі
Пенсійныя рахункі звычайна абкладаюцца падаткам на прыбытак або прырост капіталу, калі іх інвестыцыі прыносяць прыбытак. Аднак вы не будзеце павінны падаткі, калі ваш Roth IRA расце. Гэты аспект павялічвае ваш даход падчас выхаду на пенсію і мінімізуе плату за рахунак.
Гнуткасць зняцця сродкаў
IRA Roth таксама дазваляюць зняць грошы да выхаду на пенсію. У прыватнасці, вы можаце здымаць уклады ў любым узросце без спагнання штрафу. Аднак вы павінны мець уліковы запіс не менш за пяць гадоў, перш чым атрымаць доступ да сваіх укладаў без выплаты штрафу. Сапраўды гэтак жа вы атрымаеце фінансавы штраф, калі зняце грошы ва ўзросце да 59.5 гадоў.
Тым не менш, некалькі выключэнняў дазваляюць абыйсці штрафныя зборы. Напрыклад, пакупнікі жылля ўпершыню могуць зняць 10,000 XNUMX долараў з рахунку ў любы час, каб дапамагчы з першапачатковым узносам. Акрамя таго, вы можаце пакрыць кваліфікаваныя выдаткі на адукацыю, медыцынскія выдаткі, усынаўленне або нараджэнне. Нарэшце, вашы сродкі будуць даступныя, калі вы памрэце або станеце інваліднасцю.
Памятайце, што правіла пяці гадоў прымяняецца пасля таго, як вам споўніцца 59.5 гадоў. Такім чынам, зняцце сродкаў пасля гэтага ўзросту з рахунку, які вы трымаеце менш за пяць гадоў, будзе спаганяць падаткі з прыбытку. Аднак, як толькі вы пройдзеце этапы пакалення і пяцігодкі, вашы сродкі стануць цалкам даступнымі без падаткаў і збораў. Такім чынам, вы можаце здымаць колькі заўгодна грошай у год без змены падатковай сітуацыі.
Няма RMD
Законы аб абавязковым мінімальным размеркаванні (RMD) прадугледжваюць абавязковае зняцце сродкаў з многіх тыпаў пенсійных рахункаў. Карацей кажучы, законы прымушаюць пенсіянераў браць грошы са сваіх пенсійных рахункаў ва ўзросце 72 гадоў, нават калі яны ім не патрэбныя. На шчасце, Roth IRA вызваляюцца ад гэтага правіла, што азначае, што вашы сродкі будуць знаходзіцца на вашым рахунку, атрымліваючы прыбытак, пакуль вам не спатрэбіцца размеркаванне.
Няма падатковага цяжару для бенефіцыяраў
Вашы сродкі Roth IRA аднолькава не абкладаюцца падаткам, калі вы паміраеце і пакідаеце свой рахунак прызначаным вамі бенефіцыярам. Акрамя таго, IRS дазваляе бенефіцыярам ва ўзросце да 59.5 гадоў зняцце сродкаў з атрыманых у спадчыну IRA без штрафных санкцый. Аднак правілы RMD па-ранейшаму дзейнічаюць, гэта значыць каханы чалавек, які атрымлівае IRA, павінен у канчатковым выніку зняць усе грошы з рахунку.
Зніжэнне падаткаў на прыбытак
Паколькі размеркаванне Roth IRA не мае падатковых наступстваў, яно карысна, калі вы чакаеце значнага даходу падчас выхаду на пенсію. Напрыклад, калі вы зарабляеце менш за 89,450 12 долараў і плаціце падаткі разам з мужам, вы застанецеся ў падатковай катэгорыі 10%. Рабіць гэта з Roth IRA азначае плаціць гэтую нізкую стаўку падчас працы. Пасля выхаду на пенсію вы атрымаеце размеркаванне без выплаты падаткаў, што дапаможа вам заставацца ў падатковай катэгорыі XNUMX% - гэта самая нізкая стаўка, якую вы можаце атрымаць.
Спалучэнне з іншымі тыпамі ўліковых запісаў
Ваш Roth IRA забяспечвае дыверсіфікацыю падаткаў, калі вы ўносіце грошы на іншы пенсійны рахунак. Напрыклад, калі ваш працадаўца прапануе план 401 (k), вы можаце рабіць там узносы да выплаты падаткаў і пасля выплаты падаткаў у свой Roth IRA. Гэты варыянт размяркоўвае вашу падатковую нагрузку на працоўныя гады і выхад на пенсію, зніжаючы фінансавую нагрузку на абодвух этапах жыцця.
Недахопы Roth IRA
У той час як Roth IRAs прапануе мноства пераваг, яны маюць некалькі недахопаў:
Узровень даходу перашкаджае даступнасці
Правілы IRS забараняюць Roth IRAs для тых, хто мае занадта высокі мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход (MAGI). У прыватнасці, калі вы жанатыя і падаеце дакументы разам, вы можаце зрабіць унёсак у Roth IRA з MAGI 218,000 228,000 долараў або ніжэй. MAGI менш за XNUMX XNUMX долараў памяншае суму, якую вы можаце ўнесці, у той час як даход, які перавышае гэты ліміт, азначае, што вы не можаце ўнесці ніводнага даляра ў Roth IRA.
Падача дакументаў у якасці аднаго або ў якасці кіраўніка сям'і прадугледжвае аналагічныя абмежаванні. У прыватнасці, мяжа даходу для гэтых падатковых сітуацый складае 138,000 138,000 долараў. Тыя, у каго MAGI складае ад 153,000 XNUMX да XNUMX XNUMX долараў, могуць унесці меншую суму ў Roth IRA, у той час як перавышэнне верхняга ліміту не дазволіць вам унесці ўклад. І наадварот, традыцыйныя IRA не маюць абмежаванняў па даходах, гэта значыць кожны можа ўнесці свой уклад у адзін.
Абмежаваныя максімум дэпазіту
Яшчэ адным недахопам IRA з'яўляецца нізкі гадавы ліміт узносаў. У прыватнасці, вы можаце ўнесці на рахунак 6,500 долараў у 2023 годзе. Калі вам 50 гадоў і больш, вы можаце ўнесці 7,500 долараў. У выніку вам можа спатрэбіцца адкрыць дадатковы пенсійны рахунак, напрыклад, 401(k) або 403(b), каб назапасіць дастаткова для выхаду на пенсію.
Няма варыянтаў да выплаты падаткаў
Roth IRA не можа выкарыстоўваць даляры да выплаты падаткаў. У выніку вы не можаце знізіць падатак на прыбытак з Roth IRA на працягу працоўных гадоў. Гэты аспект можа пашкодзіць вашай падатковай сітуацыі, калі вы чакаеце, што ваш прыбытак будзе значна вышэй у вашай кар'еры, чым на пенсіі. Напрыклад, калі вы заробіце 95,000 22 долараў у гэтым годзе, вы заплаціце 44,000% ад вашага даходу, перш чым унесці яго ў свой Roth IRA. З іншага боку, размяшчэнне долараў да выплаты падаткаў у традыцыйнай ІРА і планаванне гадавога пенсійнага даходу ў памеры 12 XNUMX долараў азначае выплату падатку на прыбытак у памеры XNUMX% ад вашых узносаў.
Абмежаванні канверсіі
Паколькі даход можа абмежаваць вашу здольнасць уносіць уклад у Roth IRA, пераўтварэнні з'яўляюцца папулярным варыянтам для людзей з высокім даходам, каб атрымаць гэты тып рахунку. У прыватнасці, вы можаце адкрыць традыцыйны IRA, зрабіць унёсак у яго, а затым пераўтварыць яго ў Roth IRA. Для гэтага вы павінны заплаціць падатак на прыбытак з узносаў. Акрамя таго, мінусам тут з'яўляецца тое, што вы не можаце вярнуцца да традыцыйнай IRA, калі яна стане Roth. Такім чынам, лепш выконваць пераўтварэнне толькі з падрабязным планам.
Альтэрнатыўныя пенсійныя рахункі
Паколькі ваша падатковая сітуацыя або ўзровень даходу могуць зрабіць Roth IRA ніжэйшым або нежыццяздольным, вы можаце перайсці да іншых варыянтаў пенсійных зберажэнняў. Улічыце наступнае:
Традыцыйная ІРА: Традыцыйная IRA не мае абмежаванняў па даходах, што азначае, што вашы штогадовыя плацяжы не перашкодзяць вам рабіць унёскі на рахунак. Аднак гадавы ліміт узносаў у 6,500 долараў усё яшчэ дзейнічае.
Брокерскі рахунак: Вы таксама можаце адкрыць брокерскі рахунак, які падлягае падаткаабкладанню, калі вы хочаце атрымаць большы доступ да сваіх сродкаў, а кампрамісам будзе падатак на прырост капіталу з вашых даходаў.
Планы, якія фінансуюцца працадаўцамі: Такія ўліковыя запісы, як 401(k) і 403(b), з'яўляюцца выдатнымі варыянтамі. Вы можаце атрымліваць адпаведныя ўзносы ад свайго працадаўцы і ўносіць да 22,500 50 долараў у год. Акрамя таго, людзі старэйшыя за 7,500 гадоў могуць унесці дадатковыя XNUMX долараў.
Bottom Line
IRAs Roth прапануюць унікальныя падатковыя льготы і магчымасці зняцця сродкаў для ўладальнікаў рахункаў. У прыватнасці, вы не будзеце плаціць падаходны падатак на пенсіі з уліковага запісу і можаце зняць сродкі раней з сумы вашага ўкладу. Акрамя таго, яны даступныя ўсім, хто не мае ліміту даходу, што азначае, што вы не будзеце залежаць ад працадаўцы або тыпу працы, каб зрабіць унёсак на рахунак.
Тым не менш, самай вялікай падатковай перавагай Roth IRA можа стаць яе падзенне. Калі вы аддаеце перавагу зэканоміць долары да выплаты падаткаў і заплаціць падаткі на пенсіі, лепш за ўсё ўнесці ўклад у традыцыйную IRA. Акрамя таго, нізкі гадавы ліміт узносаў можа прымусіць вас шукаць у іншым месцы, каб зэканоміць грошы на пенсію. У выніку ацэнка вашага пенсійнага плана і падатковых абставінаў неабходная, каб ведаць, ці мае сэнс Roth IRA.
Парады па наяўнасці Roth IRA
Разуменне таго, ці з'яўляюцца пенсійныя ўзносы да або пасля выплаты падаткаў аптымальнымі, можа быць складаным. Ваша фінансавая сітуацыя ўнікальная, і вам трэба будзе ўлічыць кожны аспект вашых абставін, каб зразумець, ці лепш за ўсё Roth IRA для вас. На шчасце, фінансавы кансультант можа дапамагчы вам разабрацца ў вашых варыянтах. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset супадае з вамі да трох правераных фінансавых кансультантаў, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна прайсці інтэрв'ю са сваімі кансультантамі, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.
Як ужо згадвалася, Roth IRA - гэта толькі адзін з многіх даступных пенсійных планаў. Вы можаце прачытаць больш аб лепшых тыпах пенсійнага плана, каб выбраць той, які вам падыходзіць.
Аўтар фота: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Паведамленне 6 галоўных пераваг Roth IRAs упершыню з'явілася ў блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html