Незалежна ад таго, 25 вам ці 55 гадоў, зберажэнні на пенсію - мудрая фінансавая стратэгія. Кожны чалавек калі-небудзь выйдзе на пенсію па ўласным жаданні або па неабходнасці. Незалежна ад таго, ці знаходзіцеся вы на шляху да пенсійных зберажэнняў, вам трэба даганяць, ці вы фінансавы кансультант, які хоча даць кліентам магчымасць падрыхтавацца да наступных гадоў жыцця, гэтыя восем асноўных парад па пенсійных зберажэннях дапамогуць вам атрымаць больш грошай. рахунак.
Ключавыя вынас
- Атрымайце максімум ад планавання выхаду на пенсію, скарыстаўшыся планамі, якія фінансуюцца працадаўцамі, і супадзеннямі кампаній.
- Падумайце аб тым, каб запатрабаваць падвойныя ўзносы ў план або падатковы крэдыт на пенсійныя зберажэнні з вашага ўкладу ў план.
- Павялічце свае зберажэнні праз бэкдор Roth IRA.
- Вы можаце зэканоміць больш, калі пераедзеце ў штат без дзяржаўных падаткаў.
- Падумайце аб адкрыцці ашчаднага рахунку для самазанятасці і ашчаднага рахунку для здароўя.
1. Вазьміце матч кампаніі 401(k) або 403(b).
Калі на вашым працоўным месцы ёсць пенсійны план і адпаведны план кампаніі, вы павінны зрабіць унёсак у памеры сумы, якую ўносіць кампанія. Каб атрымаць максімальную пенсійную выгаду, унёсце ў свае планы пенсійных зберажэнняў да максімальнай сумы, дазволенай законам. Пачніце зараз, каб атрымаць найбольшую фінансавую выгаду.
Вось прыклад, каб паказаць, як гэта працуе. Дапусцім, Хасэ зарабляе 50,000 5 долараў у год. Яго кампанія аддае да 2,500% ад яго заробку, што адпавядае кожнаму даляру, які ён укладвае на свой працоўны пенсійны рахунак. Інвестуючы мінімум 401 долараў у свой 2,500(k), ён аўтаматычна атрымлівае бонус у 5 долараў ад свайго працадаўцы, а таксама важныя падатковыя льготы. Калі Хасэ не дадасць свае XNUMX% у пул, ён страціць бясплатныя грошы.
2. Патрабуйце падвойных узносаў у пенсійны план
Малавядомая магчымасць пенсійных зберажэнняў дае некаторым настаўнікам, медыцынскім работнікам, супрацоўнікам дзяржаўнага сектара і некамерцыйным арганізацыям магчымасць уносіць удвая большы ўзнос у пенсійныя планы з-за пэўных палажэнняў даганяння. Гэтыя палажэнні прымяняюцца да некаторых удзельнікаў плана 457(b) і 403(b). Падрабязнасці прадстаўлены на сайце Падатковай службы (IRS).
Гэтыя работнікі могуць дадаць 19,500 2021 долараў, максімальную суму ў 20,500 годзе (або 2022 403 долараў у 457 годзе), на рахункі пенсійнага плана XNUMX(b) або XNUMX.
3. Падайце заяўку на пенсійны крэдыт дзядзькі Сэма
Калі вы з'яўляецеся падаткаплацельшчыкам з нізкім або сярэднім узроўнем даходу, вы можаце запатрабаваць падатковую льготу ў памеры да 50% вашага ўзносу ў пенсійны план. Калі вы жанатыя і падаяце дакументы разам са скарэкціраваным валавым даходам (AGI) ніжэйшым за 68,000 2022 долараў ЗША ў 66,000 годзе (2021 XNUMX долараў ЗША ў XNUMX годзе), і вы ўносіце ўклад у кваліфікаваны пенсійны план, вы можаце мець права на падатковы крэдыт.
Абмежаванне даходу для кіраўнікоў сем'яў складае 51,000 2022 долараў ЗША на 49,500 год (2021 34,000 долараў ЗША на 2022 год), а для адзінокіх асоб і жанатых асоб, якія падаюць дакументы асобна, — 33,000 2021 долараў ЗША на XNUMX год (XNUMX XNUMX долараў ЗША на XNUMX год).
Максімальны крэдыт на 2021 і 2022 гады складае 2,000 долараў для сямейных пар, якія падаюць дакументы разам, і 1,000 долараў для асобных падач (прымяняецца да максімальных сум узносаў: 4,000 долараў для сямейных пар, якія падаюць дакументы разам, і 2,000 долараў для асобных).
4. Выкарыстоўвайце Backdoor Roth IRA для павелічэння зберажэнняў
У 2022 годзе дыяпазон паступовага адмены ўзносаў AGI для Roth IRAs для сямейных пар, якія падаюць дакументы разам, складае ад 204,000 214,000 да 198,000 208,000 долараў (ад 2021 129,000 да 144,000 125,000 долараў у 140,000 годзе), а для адзінокіх падаткаплацельшчыкаў і кіраўнікоў сем'яў - ад 2021 XNUMX да XNUMX XNUMX долараў (ад XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў для XNUMX).
Калі ваш бягучы даход занадта высокі і робіць вас непрыдатным для ўкладу ў Roth IRA, ёсць іншы шлях. Па-першае, зрабіце ўклад у традыцыйны IRA. Не існуе столі даходу для ўзносаў у традыцыйную IRA, якая не падлягае выліку, хаця ёсць абмежаванне на тое, што можна ўнесці.
IRS абмяжоўвае ліміт узносаў да 6,000 долараў ЗША (на 2021 і 2022 гады) або 7,000 долараў, калі вам 50 гадоў і больш, або да агульнай падаткаплацельшчыку кампенсацыі, калі яна была меншай за заяўленыя сумы ў доларах.
Пасля ачышчэння сродкаў пераўтварыце традыцыйны IRA у Roth IRA. Такім чынам сродкі могуць назапашвацца ў будучыні і здымацца без падаткаў, пакуль вы выконваеце рэкамендацыі па зняцці сродкаў.
«У мяне ёсць кліенты з высокім даходам, якія адкрываюць традыцыйныя IRA і штомесяц аўтаматычна ўносяць невылічаныя ўзносы да максімальна дапушчальнай сумы», — кажа Аліса Маркс, вядучы саветнік Trifecta Financial.
Маркс дадае наступнае:
«У канцы кожнага квартала мы адпраўляем поўны запыт на пераўтварэнне, каб увесь баланс IRA пераўтварыўся ў іх рахунак Roth. Пры штоквартальным пераўтварэнні ў традыцыйнай ІРА не застаецца шмат часу для налічэння падаткаабкладаемай прыбытку. Такім чынам, падатковыя наступствы канверсіі мінімальныя для кліента. І яны эканомяць дадатковыя пенсійныя долары, каб потым налічыць і зняць падаткі без падаткаў».
5. Выйдзіце на пенсію ў правільным стане
Аляска, Фларыда, Паўднёвая Дакота, Нью-Гэмпшыр, Тэнэсі, Ваёмінг, Тэхас, Невада і Вашынгтон могуць пахваліцца тым, што ў іх няма дзяржаўнага падатку на прыбытак. Майце на ўвазе, што Нью-Гэмпшыр не абкладае падаткам зароблены прыбытак, але ён абкладае падаткам дывідэнды і працэнты.
На шчасце для пенсіянераў, большасць штатаў не абкладае падаткам сацыяльнае страхаванне. Перш чым збіраць рэчы і пераязджаць, ацаніце ўсе падаткі ў вашым прапанаваным новым штаце.
6. Пенсійныя зберажэнні самазанятасці
Нават калі гэта проста падпрацоўка, даход ад самазанятасці дазваляе вам унесці свой уклад у сольны 401 (k) і план спрошчанай пенсіі супрацоўнікаў (SEP). Вы можаце ўнесці да 25% вашага чыстага даходу ад самазанятасці, да 61,000 2022 долараў у 58,000 годзе (2021 XNUMX долараў у XNUMX годзе) з SEP. Калі вам менш за 50 гадоў, вы можаце ўкласці да 20,500 2022 долараў у 19,500 годзе (2021 401 долараў у XNUMX годзе) у Solo XNUMX(k) у ролі супрацоўніка.
Даганяючы ўзнос для супрацоўнікаў ва ўзросце 50 гадоў і старэй складае 6,500 долараў у 2022 годзе (без змен у параўнанні з 2021 годам). Таксама ёсць магчымасць унесці большы ўклад у сольны 401 (k) у ролі працадаўцы.
7. Ашчадны рахунак аховы здароўя (HSA)
У сувязі з ростам выдаткаў на ахову здароўя і распаўсюджваннем планаў аховы здароўя з высокай франшызай (HDHP), назапашвальны рахунак аховы здароўя (HSA) з'яўляецца выдатнай магчымасцю планавання выхаду на пенсію. Гэты інструмент можна выкарыстоўваць не толькі для аплаты выдаткаў на ахову здароўя, але і для атрымання дадатковых сродкаў на пенсію.
Чалавек або працадаўца ўносяць да 7,300 долараў на сям'ю або 3,650 долараў на асобу ў 2022 годзе. Узносы на 100% не абкладаюцца падаткам, і сродкі, нявыкарыстаныя на медыцынскія выдаткі, могуць працягваць інвеставацца і павялічвацца з цягам часу. Мала таго, размеркаванне кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў не абкладаецца падаткам. Людзі старэйшыя за 55 гадоў могуць адкладаць дадатковыя 1,000 долараў у год.
Памятайце, што традыцыйная IRA фінансуецца з даляраў да выплаты падаткаў, а Roth IRA - з даляраў пасля выплаты падаткаў. Выберыце той, які найбольш падыходзіць для вашай падатковай сітуацыі.
Памятайце, што традыцыйная IRA фінансуецца з даляраў да выплаты падаткаў, а Roth IRA - з даляраў пасля выплаты падаткаў. Выберыце той, які найбольш падыходзіць для вашай падатковай сітуацыі.
"Ашчадныя рахункі на здароўе - гэта адзіны спосаб зберажэнняў, які не абкладаецца падаткам пры ўваходзе і патэнцыйна не абкладаецца падаткам пры зняцці, калі выкарыстоўваецца для кваліфікаваных медыцынскіх выдаткаў", - кажа Роберт М. Траяна, CPA, CFP, заснавальнік і кіруючы партнёр RMT Кіраванне капіталам. "Гэтыя рахункі павінны быць прафінансаваны па максімуму, паколькі ўдзельнікі амаль напэўна будуць мець некаторыя медыцынскія выдаткі з уласнай кішэні ў цяперашні час або ў будучыні".
Больш за тое, «як толькі вам споўніцца 65 гадоў, любыя актывы на рахунку HSA патэнцыйна могуць быць выкарыстаны для чаго заўгодна, а не толькі для выдаткаў, звязаных са аховай здароўя», - кажа Марк Хебнер, заснавальнік і прэзідэнт Index Fund Advisors і аўтар кнігі «Індэксныя фонды: 12-этапная праграма аднаўлення для актыўных інвестараў».
8. Атрымлівайце карысць ад сталення
Калі вам больш за 50, падатковая сістэма - ваш сябар. Ліміты ўзносаў у пенсійны план павялічваюцца, што дае пажылым інвестарам магчымасць паскорыць свае пенсійныя зберажэнні. Вам дазволена павялічваць узносы як у традыцыйныя, так і ў Roth IRA да 7,000 долараў на 2021 і 2022 гады.
Нарэшце, урад узнагароджвае вас магчымасцю ўнесці дадатковыя 6,500 долараў у пенсійны план, які фінансуецца працадаўцам (напрыклад, 401(k), 403(b), 457) на максімальную суму ў 27,000 2022 долараў у 26,000 годзе (2021 XNUMX долараў у XNUMX годзе).
Колькі грошай я павінен адкладаць на пенсію?
Сума грошай, якую вы павінны адкладаць на пенсію, вар'іруецца ў залежнасці ад многіх фактараў, такіх як ваша здароўе, бягучы лад жыцця, лад жыцця на пенсіі і любыя абавязацельствы, якія вы можаце мець. Увогуле, эксперты мяркуюць, што ваш штомесячны даход на пенсіі павінен складаць ад 70% да 80% даходу на апошняй працы.
Колькі я магу ўнесці ў свой план 401(k)?
Вы можаце ўнесці да 19,500 401 долараў у свой план 2021(k) у 20,500 годзе. У 2022 годзе гэтая сума павялічыцца да 50 6,500 долараў. Калі вам XNUMX гадоў і старэй, вы можаце ўнесці дадатковыя XNUMX XNUMX долараў за абодва гады.
Якія ліміты ўзносаў IRA?
Ліміт узносаў як для традыцыйнага IRA, так і для Roth IRA складае 6,000 долараў у 2021 і 2022 гадах. Калі вам 50 гадоў і старэй, вы можаце ўнесці дадатковыя 1,000 долараў.
Bottom Line
Аўтаматызуйце свае пенсійныя зберажэнні і пераводзьце грошы з вашай зарплаты на ўсе вашы пенсійныя рахункі. Наяўныя грошы, якія вы не можаце атрымаць, - гэта больш грошай для вашага пенсійнага гнязда. Скарыстайцеся магчымасцямі эканоміі падаткаў на пенсіі, на якія вы маеце права. Пачаўшы зараз і максімізуючы долары свайго пенсійнага рахунку, вы забяспечваеце сваю фінансавую будучыню.
Крыніца: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo