Ануітэт - гэта форма гібрыднага фінансавага прадукту. Часткова інвестыцыйныя і часткова кантрактныя, яны ў асноўным прадаюцца страхавымі кампаніямі як спосаб зэканоміць на пенсію. У той час як у апошнія гады яны падвяргаюцца крытыцы за прыбытковасць ніжэйшую за рынкавую, многія пенсіянеры любяць іх за пачуццё ўпэўненасці, якое прапануюць гэтыя прадукты. Калі вы адкладаеце на пенсію, набыццё вялікай рэнты можа стаць добрым спосабам забяспечыць вельмі бяспечны паток даходу ў наступныя гады. Вось што вам трэба ведаць.
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам высветліць, ці падыходзіць ануітэт для вашага пенсійнага плана.
Што такое ануітэт?
An ануітэт - гэта форма дагавора, які вы заключаеце з фінансавай установай, звычайна страхавой кампаніяй. Са свайго боку вы абяцаеце зрабіць сінгл аднаразовая выплата авансам або серыяй плацяжоў з цягам часу. Са свайго боку яны абяцаюць зрабіць вам фіксаваную серыю плацяжоў у пэўную дату ў будучыні.
Ёсць два асноўных тыпу ануітэт. Ануітэт з фіксаваным перыядам, інакш вядомы як "тэрміновая" або "пэўная" ануітэт, - гэта ануітэт, пры якім вы атрымліваеце гарантаваныя плацяжы на працягу пэўнага перыяду часу. Напрыклад, вы можаце купіць ануітэт, які абяцае плаціць вам 500 долараў у месяц на працягу 10 гадоў. У кантракце будзе вызначана, калі плацяжы пачынаюцца і калі яны заканчваюцца, перыяд, вядомы як «перыяд ануітызацыі» або «фаза ануітызацыі».
Пажыццёвая рэнта з'яўляецца больш распаўсюджанай, асабліва для пенсійныя ўкладчыкі. Пры пажыццёвых ануітэт вы атрымліваеце гарантаваную выплату, якая пачынаецца, калі вы выходзіце на пенсію або іншым чынам дасягаеце пэўнага ўзросту. Затым гэтыя выплаты працягваюцца да канца жыцця. «Фаза ануітызацыі» ахоплівае ўвесь ваш выхад на пенсію. Як і ў выпадку з ануітэт з фіксаваным перыядам, пажыццёвыя ануітэт звычайна робяць выплаты штомесяц. Напрыклад, вы можаце купіць ануітэт, які абяцае плаціць вам 500 долараў у месяц на працягу ўсяго жыцця, калі вам споўніцца 70 гадоў.
Як з фіксаваным перыядам, так і з пажыццёвай ануітэт, сума, якую вы збіраеце, павялічваецца ў залежнасці ад таго, колькі вы выдаткуеце наперад. Чым больш грошай вы выдаткуеце на ануітэт і чым раней вы іх выдаткуеце, тым больш ануітэт выплаціцца з часам. Напрыклад, калі вы купляеце ануітэт за 20 гадоў да пачатку фазы ануітызацыі, ён будзе плаціць вам больш у месяц, чым калі б вы куплялі той жа прадукт за 10 гадоў наперад. Гэта таму, што кампанія, якая прадае вам ануітэт, разглядае гэта як крэдыт. Яны бяруць вашы грошы і выкарыстоўваюць іх для ўласных інвестыцый, а потым вяртаюць вашы грошы з працэнтамі пазней.
Ва ўсіх выпадках ануітэт структураваны так, што вы атрымліваеце назад поўную суму, якую ўклалі, плюс дадатковы працэнт. З дапамогай пажыццёвых ануітэт кампанія кампенсуе вашым спадчыннікам, калі вы памрэце да таго, як атрымаеце плацяжы на суму не меншую за суму, якую вы патрацілі па кантракце. Менавіта гэтая ўпэўненасць робіць ануітэт прывабным для многіх пенсіянераў. З ануітэт няма небяспекі цалкам перажыць свае пенсійныя зберажэнні, таму што, калі банк або страхавая кампанія не спыніць сваю дзейнасць, вы будзеце мець мінімальны гарантаваны даход на працягу ўсяго жыцця.
Што аплачвае ануітэт?
Вельмі цяжка вызначыць дакладнае сярэдняе значэнне ануітэтных выплат. Гэта адбываецца таму, што стаўка плацяжу з ануітэт залежыць ад некалькіх розных фактараў, найбольш істотна:
Аднаразовая сума супраць структураваных плацяжоў. Ваша ануітэт звычайна будзе плаціць больш, калі вы купляеце яго аднаразова, чым калі вы плаціце тую ж суму грошай з цягам часу.
Дата пакупкі. Чым далей вы набываеце ануітэт, тым вышэй будзе ваш прыбытак.
Сума аплаты. Ануітэт, як правіла, маюць больш высокую норму прыбытку, калі вы марнуеце на іх больш.
Працягласць жыцця супраць фіксаванага перыяду. Ануітэт з фіксаваным перыядам, як правіла, маюць розныя нормы прыбытку ў параўнанні з пажыццёвымі ануітэт, таму што гэта гарантаваныя прадукты, у той час як пажыццёвыя ануітэт з'яўляюцца спекулятыўнымі ў залежнасці ад таго, колькі доўжыцца ваш выхад на пенсію.
Працягласць ануітэт. Калі вы купляеце ануітэт з фіксаваным перыядам, чым даўжэй тэрмін дзеяння кантракта, тым лепшую стаўку вы атрымаеце. Вы будзеце атрымліваць менш грошай у месяц, але вы будзеце атрымліваць больш на працягу тэрміну дзеяння кантракта.
Кампанія ўдзельнічае. Нарэшце, розныя кампаніі прапануюць вам розныя прадукты. Дакладная прыбытковасць, якую вы можаце атрымаць, цалкам залежыць ад таго, у каго вы купляеце ануітэт і што яны гатовыя прапанаваць, таму што не існуе адзінага набору ставак, якіх прытрымліваюцца ўсе.
Нават у гэтых катэгорыях ёсць больш дэталяў, таму што ануітэт можа мець тры розныя структуры прыбытку: фіксаваную стаўку, зменную і індэксаваную.
A ануітэт з фіксаваным працэнтам - гэта тая, у якой стаўка вяртання ўсталёўваецца загадзя. Кампанія абяцае пэўную выплату на працягу пэўнага перыяду часу. Ануітэт са зменнымі працэнтамі - гэта той, у якім прыбытак заснаваны на знешніх сілах, такіх як інвестыцыі і рынкавыя стаўкі. Кампанія вызначае, на чым будзе грунтавацца прыбытковасць ануітэт, а потым робіць плацяжы ў залежнасці ад гэтых знешніх фактараў. Нарэшце, ан індэксаваны ануітэт гэта тая, у якой прыбытковасць ануітэт прывязаная да нейкага старонняга індэкса, напрыклад S&P 500. Кампанія вызначае, на якім індэксе будзе заснавана ваша прыбытковасць, а затым робіць выплаты па меры неабходнасці.
У выніку вельмі цяжка разлічыць дакладную сярэднюю стаўку для ануітэтных выплат.
Тым не менш, некаторыя дадзеныя ёсць. Прасцей за ўсё ацаніць пэўныя тэрміны ануітэт з фіксаванай стаўкай плацяжу, таму што яны маюць пэўныя лічбы. Даследаванні паказалі, што гэтыя прадукты ў цяперашні час прапануюць нормы прыбытку ад 1% да 5.5%, у сярэднім каля 3.2%. Але вы павінны ўспрымаць нават гэтыя лічбы з доляй солі, паколькі яны будуць змяняцца ў залежнасці ад розных фактараў: ад таго, як доўга доўжыцца ваш кантракт, да таго, калі вы яго купляеце.
Колькі будзе плаціць ануітэт у 1.5 мільёны долараў?
Такім чынам, з улікам усяго сказанага, колькі вы павінны чакаць ад ануітэт у 1.5 мільёна долараў?
Для большасці людзей, якія зберагаюць на пенсію, гэта крытычны пытанне. Яны хочуць ведаць, колькі ім будзе плаціць гэты прадукт, калі яны выйдуць на пенсію, каб дадаць гэта ў сваё фінансавае планаванне. І добрая навіна заключаецца ў тым, што вы сапраўды можаце ведаць гэтую лічбу. Гэта залежыць ад дэталяў прадукту, які вы плануеце набыць, але калі вы паглядзіце на інвестыцыі ў канкрэтны ануітэт, вы ўбачыце дакладную месячную стаўку, якую вы атрымаеце пры любых абставінах.
Напрыклад, скажам, вы купляеце ануітэт на 1.5 мільёна долараў у Schwab з наступнымі дэталямі:
Аплата: аднаразовая сума
Дата пакупкі: 30 гадоў да ануітызацыі
Структура: Пажыццёвая рэнта
Вяртанне: фіксаваны вяртанне
Такім чынам, вы купляеце ануітэт за 30 гадоў да таго, як плануеце збіраць грошы. Вы плаціце ўсю цану наперад, і вы купляеце пенсійны прадукт, які будзе рабіць рэгулярныя штомесячныя выплаты на працягу ўсяго жыцця пасля выхаду на пенсію. Зыходзячы з тых фактараў, некаторыя дагаворы рэнты будзе плаціць вам $29,624 XNUMX у месяц да канца жыцця, як толькі вы пачнеце збіраць па гэтым кантракце.
Ці, скажам, вы крыху змянілі фактары:
Аплата: аднаразовая сума
Дата пакупкі: 30 гадоў да ануітызацыі
Структура: Тэрмін на 20 гадоў
Вяртанне: фіксаваны вяртанне
У гэтым выпадку вы, зноў жа, купілі ануітэт на 30 гадоў наперад, заплаціўшы ўвесь кошт пакупкі наперад. Аднак на гэты раз вы не будзеце збіраць ануітэт пажыццёва. Вы будзеце збіраць штомесячныя плацяжы на працягу 20 гадоў, пасля чаго кантракт скончыцца. У такім выпадку вы можаце атрымліваць 35,373 8.5 долары ў месяц на працягу тэрміну дзеяння кантракта, у канчатковым выніку атрымаеце ў агульнай складанасці XNUMX мільёна долараў. The ануітэт будзе плаціць больш з-за пэўнасці, звязанай з тэрміновым кантрактам, а не з-за бестэрміновага характару пажыццёвага прадукту.
Гэтыя лічбы шчодрыя не толькі з-за інвестыцый у 1.5 мільёна долараў, але і з-за доўгага часу выканання. За 30 гадоў Schwab можа зарабіць шмат грошай на вашых першапачатковых інвестыцыях, таму яны могуць дазволіць сабе вярнуць вялікую частку.
Bottom Line
Ануітэт - гэта страхавыя прадукты, якія вы набываеце загадзя, а затым вам плацяць фіксаваную суму з цягам часу. Яны з'яўляюцца папулярнымі пенсійнымі прадуктамі, улічваючы ступень упэўненасці, якую яны прапануюць, але тое, колькі будзе плаціць ануітэт, цалкам залежыць ад прадукту, які вы купляеце.
Парады для пенсійных накладчыкаў
A фінансавы саветнік дапамагчы вам стварыць фінансавы план для дасягнення вашых пенсійных зберажэнняў. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Ануітэт мае свае перавагі, і самае галоўнае - упэўненасць, якую яны могуць прапанаваць для пенсійных укладчыкаў. Але крытыкі мяркуюць, што яны могуць каштаваць вам значна даражэй, чым калі б вы патрацілі столькі ж часу, укладзеных у просты індэксны фонд. Даведайцеся тут аб плюсы і мінусы.
Аўтар фота: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Паведамленне Колькі будзе плаціць ануітэт у 1.5 мільёны долараў? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html