Багацце жылля з'яўляецца важным фінансавым актывам для домаўладальнікаў, якія збіраюцца выйсці на пенсію, але калі вы плануеце зарабіць, прадаўшы большы дом і зменшыўшы памер на пенсіі, вам, магчыма, прыйдзецца падумаць яшчэ раз. Рост працэнтных ставак і зніжэнне кошту жылля на фоне ўсё яшчэ жорсткага рынку жылля азначаюць, што вы можаце атрымаць менш, чым чакалася, за сваю бягучую нерухомасць, але пры гэтым заплаціць значна больш за свой дом састарэлых. Разгледзім працу з фінансавы кансультант як вы плануеце свой пераход на пенсію.
Рост іпатэчных ставак уплывае на цэны на жыллё
Цяпер, калі Федэральная рэзервовая сістэма мае павышаныя працэнтныя стаўкі, 30-гадовы іпатэка у сярэднім склаў 6.29 % у канцы верасня, павялічыўшыся на 118 % у параўнанні з паказчыкам у верасні 2021 года, які склаў 2.88 %; з тых часоў яны падняліся да 6.7%. Гэта павышэнне пачынае падштурхоўваць цэны на жыллё ўніз. Паводле даных і аналітычнай фірмы Black Knight Inc., сярэдні кошт дома ўпаў на 0.77% у перыяд з чэрвеня па ліпень - гэта самае вялікае падзенне за адзін месяц са студзеня 2011 года. У той час як значэнні застаюцца вышэйшымі за год таму Black Knight выявіў падзенне коштаў больш чым на 85% з 50 найбуйнейшых рынкаў ЗША, прычым больш чым на кожным 10-м цэны ўпалі на 4% і больш.
Ніжэйшыя значэнні пакідаюць цяперашніх домаўладальнікаў з меншым даступным капіталам - сумай, пад якую домаўладальнік можа пазычыць, захоўваючы пры гэтым 20% акцый, якія яны могуць выкарыстоўваць для новага дома. У той час як у маі ўладальнікі дамоў назапасілі рэкордныя 11.5 трлн долараў даступнага ўласнага капіталу, наяўны капітал знізіўся на 5% за апошнія два месяцы, і трэці квартал можа прынесці першае квартальнае зніжэнне даступнага капіталу з 2019 года.
Гэта пакідае домаўладальнікаў, якія выходзяць на пенсію, у тупіку: яны маюць менш капітал, каб пакласці ў новы дом, але цэны на жыллё па-ранейшаму значна вышэйшыя, чым у той момант, калі яны набылі свой цяперашні дом - выраслі на 14% за апошнія 12 месяцаў. Акрамя таго, рост працэнтных ставак падштурхнуў штомесячныя выплаты па іпатэцы.
Адзін прыклад, тры варыянты
Уявіце сабе домаўладальніка, які ў верасні 2021 г. атрымаў 200,000 100,000 долараў уласнага капіталу і пазычыў 2.88 300,000 долараў пад XNUMX%, каб набыць дом састарэлых коштам XNUMX XNUMX долараў. Штомесячная асноўная сума і цікавасць аплата складзе 415 долараў. Цяпер падумайце аб тым жа кроку праз год, у верасні 2022 г. Уладальнік дома атрымае 190,000 300,000 долараў ад продажу цяперашняга дома. Але дом састарэлых, які ў верасні 2011 года каштаваў 342,000 152,000 долараў, цяпер каштуе 190,000 152,000 долараў. Такім чынам, пенсіянер павінен пазычыць 342,000 6.26 долараў (937 2021 долараў + XNUMX XNUMX = XNUMX XNUMX долараў) пад XNUMX%, каб дазволіць сабе дом састарэлых. Штомесячны плацёж асноўнага доўгу і працэнтаў складзе XNUMX долараў ЗША, што больш чым удвая перавышае суму, якую трэба было б пагасіць у верасні XNUMX года.
Існуючыя домаўладальнікі не стымулююць прадаваць, таму што кожны пазычаны долар каштуе даражэй. Яны павінны ўважліва разгледзець свае магчымасці.
Проста не прадаю наогул і проста чакаю, каб убачыць, калі магчымае падзенне у інфляцыі зніжае працэнтныя стаўкі, каб зрабіць пераезд больш даступным.
Пакупнікам жылля можна параіць разгледзець пытанне аб фіксаванні стаўкі па іпатэцы зараз, каб пазбегнуць павышэння ставак па меры працягвання павышэння стаўкі ФРС.
Трэці падыход заключаецца ў пакупцы зараз з планамі рэфінансавання па больш нізкай іпатэчнай стаўцы ў будучыні. Адзін са спосабаў зрабіць гэта з дапамогай an іпатэка з рэгуляванай стаўкай (ARM), дзе стаўка фіксуецца ў залежнасці ад росту на працягу першых гадоў пазыкі, а затым карэктуецца кожны год пасля гэтага. Некаторыя ARM дазваляюць пазычальнікам пазней перайсці на крэдыт з фіксаванай стаўкай. Напрыклад, на працягу трэцяга тыдня верасня сярэдняя стаўка па пяцігадовай ARM склала 4.97% у параўнанні з 5.44% па 15-гадовай фіксаванай пазыцы і 6.29% па 30-гадовай фіксаванай іпатэцы.
Bottom Line
Рост працэнтных ставак па іпатэчных крэдытах у спалучэнні з цэнамі на жыллё, якія зніжаюцца, але ўсё яшчэ перавышаюць нядаўнія ўзроўні, могуць паставіць пенсіянераў або тых, хто хоча атрымаць пенсіённы статус, перад галаваломкай. Магчымыя адказы могуць заключацца ў тым, каб проста пачакаць, калі рынак скончыцца, атрымаць ARM або купіць дом састарэлых, каб вы маглі зафіксаваць фіксаваную працэнтную стаўку да таго, як ФРС яшчэ больш павысіць стаўкі.
Парады па куплі і продажы жылля
Як правязаць іголку паміж ростам ставак і ўсё яшчэ высокімі коштамі на жыллё можа стаць праблемай. Вось дзе разуменне і рэкамендацыі фінансавага кансультанта могуць быць каштоўнымі. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Скарыстайцеся нашым бясплатны калькулятар каб атрымаць ацэнку таго, колькі дома вы можаце сабе дазволіць.
Аўтар фота: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Паведамленне Хочаце прадаць свой дом і купіць дом састарэлых? Вось 3 варыянты упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html