На фоне страхаў інфляцыі і рэцэсіі, 10 грашовых хадоў, якія вы павінны зрабіць у 2023 годзе

У той час як інфляцыя астуджаецца, прагнозы па-ранейшаму паказваюць на павышэнне спажывецкіх цэн у наступным годзе. Больш за тое, пагрозы рэцэсіі застаюцца высокімі, беспрацоўе можа вырасці, а інвестары па-ранейшаму хвалююцца ад падзення індэксаў акцый і аблігацый на двухзначныя значэнні за год. Такім чынам, эксперты кажуць, што стратэгічны падыход з вашым кроўна заробленым доларам мае вырашальнае значэнне. Вось 10 рэчаў, якія, на думку прафесіяналаў, трэба зрабіць у 2023 годзе.

1. Пераканайцеся, што вы зарабляеце не менш за 3% на сваім ашчадным рахунку

Адной з пераваг цяперашняга асяроддзя высокіх працэнтных ставак, у якім мы жывем, з'яўляецца адносна высокая гадавая працэнтная прыбытковасць, або APY, даступная на чэкавых і ашчадных рахунках. «Пераканайцеся, што ваш ашчадны рахунак вяртаецца вышэй за 3%. Калі гэта не так, знайдзіце альтэрнатыву», — кажа Ной Шваб, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Stewardship Concepts у Спокане, штат Вашынгтон, які дадае, што пераканацца, што вашы грошы працуюць на вас гэтак жа, як вы працуеце, каб зэканоміць, павінна быць галоўным прыярытэтам. Калі вы не можаце вырашыць, дзе знайсці высокую стаўку, вось 5 банкаўскія рахункі, якія прапануюць APY больш за 4%. Глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.

2. Стварыце надзвычайны фонд 

«Фонд надзвычайных сітуацый можа абараніць вас ад непрадбачаных выдаткаў і знізіць стрэс», — тлумачыць Томі Галахер, заснавальнік Top Mobile Banks — тое, што вам асабліва спатрэбіцца, калі ў наступным годзе мы ўвойдзем у рэцэсію.

Улічваючы ваш лад жыцця, штомесячныя выдаткі, даход і ўтрыманцаў, такія фірмы, як Vanguard, Chase і Wells Fargo, ацэньваюць выдаткі на суму ад трох да шасці месяцаў, неабходных у ліквідным надзвычайным фондзе.

Дэвід Эдмістэн, дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і заснавальнік кампаніі Next Phase Financial Planning у Прэскотце, штат Арызона, дадае, што гэтыя сродкі таксама павінны прыносіць працэнты. «Спажыўцы, якія разглядаюць варыянты наяўных зберажэнняў, фондаў для надзвычайных сітуацый і кароткатэрміновых кансерватыўных інвестыцый, могуць атрымаць значнае павелічэнне сумы працэнтаў, якія яны зарабляюць, перайшоўшы на любы з гэтых варыянтаў у параўнанні з выкарыстаннем звычайных банкаўскіх чэкаў або зберажэнняў. рахункі», — сказала Эдмістэна. Глядзіце самыя высокія стаўкі па ашчадных рахунках, якія вы можаце атрымаць тут.

3. Ліміты пенсійных узносаў растуць, таму павялічвайце ўзносы

У 2023 годзе ліміты пенсійных узносаў сапраўды павялічацца. Для супрацоўнікаў, якія ўдзельнічаюць у 401(k), 403(b), большасці планаў 457 і федэральным урадавым плане ашчадных зберажэнняў, ліміт павялічыцца да 22,500 20,500 долараў з 2022 7,500 долараў у XNUMX годзе. -up ліміты ўзносаў павялічваюцца да XNUMX долараў, згодна з IRS. Таксама ў наступным годзе ліміты ўзносаў IRA і Roth IRA павялічацца да 6,500 долараў, а гадавая карэкціроўка кошту жыцця застанецца на ўзроўні 1,000 долараў. 

Дэніс Дэкок, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык FCM Financial у Гранд-Рапідс, штат Мічыган, кажа, што "максімізацыя любога 401(k) матчу ад вашага працадаўцы - гэта як бясплатныя грошы, таму гэта павінна быць прыярытэтам нумар адзін". Ён дадаў, што «ўклады Roth IRA і HSA павінны быць наступнымі ў чарзе з-за падатковых ільгот» і «засяродзіцца на максімізацыі гэтых узносаў, перш чым рабіць больш 401 (k) або іншыя інвестыцыйныя ўклады».   

Ванэса Н. Марцінес, заснавальніца і генеральны дырэктар Em-Powered Network, кажа, што кожны, хто адпавядае патрабаванням, павінен падумаць аб тым, каб «максімізаваць свае пенсійныя ўзносы і шукаць іншыя спосабы інвеставання» ў 2023 годзе. «Гэта азначае, што вы павінны скарэктаваць свае штомесячныя ўзносы, каб пераканацца, што вы цалкам уносіць свой уклад».

4. Пераацаніце свае інвестыцыйныя мэты і, калі неабходна, збалансуйце іх 

Занадта шмат запасаў? Можа, не хапае інвестыцый з фіксаваным прыбыткам або нерухомасці? Халберт Харгроув, старшы саветнік па багаццю Тэйлар Сазерленд, кажа, што пачатак года - звычайна добры час, каб перагледзець свае інвестыцыйныя мэты і падумаць аб збалансаванні свайго партфеля. "Улічваючы істотнае падзенне як акцый, так і аблігацый, вы не можаце быць у такім стане", - сказаў Сазерленд. «Пажадана, каб вы рабілі гэта кожны год, што азначала б скарачэнне, як мяркуецца, занадта вялікага партфеля акцый у пачатку 2022 года». 

Калі вы лічыце, што зрабіць гэта ў адзіночку крыху складана, падумайце аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам, каб больш стратэгічна пабудаваць свой інвестыцыйны партфель. (Шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.) Дарадцы Robo таксама просяць стратэгіі размеркавання актываў у адпаведнасці з узроўнем талерантнасці да рызыкі. Калі вы плануеце пайсці ў адзіночку, фонды на мэтавую дату, якія часта прапануюцца ў пенсійных планах, якія фінансуюцца працадаўцамі, могуць зрабіць размеркаванне за вас і з часам адкарэктаваць яго ў залежнасці ад вашага ўзросту і мэтавага года. 

5. Прытрымвайцеся сваіх доўгатэрміновых мэтаў

Згодна з дадзенымі Morningstar, індэкс S&P 500 у гэтым годзе зафіксаваў страту з пачатку года па стане на 14 снежня больш чым на 14%, паводле вымярэнняў SPDR S&P 500 ETF Trust, таксама вядомага як SPY. Аднак за апошняе дзесяцігоддзе SPY прынёс больш чым 13% рэнтабельнасці. І хоць некаторыя інвестары адчулі «значную боль», чым чакалася ў бліжэйшай перспектыве, як апісана ў дапушчэннях доўгатэрміновага рынку капіталу JP Morgan на 2023 г. паведамляць, «асноўныя мадэлі эканамічнага росту выглядаюць стабільнымі».

Профі кажуць, што важна думаць у доўгатэрміновай перспектыве. Калеб Пепердэй, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню з JFS Wealth Advisors у Пітсбургу, пагаджаецца, што незалежна ад таго, які ціск інвестары могуць адчуваць, каб навярстаць упушчанае ў 2022 годзе - і ёсць нямала, каб выйграць - захоўваючы ўстойлівую ўвагу ў будучыні і доўга -тэрміновая інвестыцыйная стратэгія мае вырашальнае значэнне. «Адна з найвялікшых пераваг інвеставання - складаныя працэнты, але вам патрэбны час», - сказаў Пепердэй. «Мы жывем у грамадстве імгненнага задавальнення, і першапачатковыя інвестыцыі ў ваш 401 (k) або IRAs, вядома, не такія, бо ўплыў складаных працэнтаў з цягам часу расце ў геаметрычнай прагрэсіі».

6. Шукайце недарагія магчымасці пакупкі акцый і аблігацый

Улічваючы патэнцыял працяглага спаду рынку ў 2023 г., Захары Бахнер, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні Summit Financial у Стэрлінг-Хайтс, штат Мічыган, кажа, што менш рызыкоўныя інвестыцыі - гэта адна з сфер, дзе можна знайсці кароткатэрміновую абарону.

«Валацільнасць рынку часта стварае зніжкі і больш танныя магчымасці для пакупкі акцый і іншых інвестыцый», - сказаў Бахнер, дадаўшы, што «рост працэнтных ставак дазволіў гарантаваным інвестыцыям з фіксаванай стаўкай стаць больш прывабнымі, і яны могуць быць прыдатнымі для інвестараў, якія адчуваюць дыскамфорт нядаўняя валацільнасць рынку».  

З лімітам максімальнага ўкладу ў 10,000 XNUMX долараў у гэтым годзе I-аблігацыі з'яўляюцца адным з прывабных варыянт для інвестараў у нашы дні з камбінаванай гадавой стаўкай 6.89% для тых, што былі выпушчаны з 1 лістапада па 30 красавіка 2023 года.

7. Сачыце за сваімі выдаткамі

Нягледзячы на ​​тое, што інфляцыя пачала змяншацца за апошнія пару месяцаў, у 2023 годзе цэны ў цэлым значна вышэй, чым у мінулым годзе. Цэны на прадукты харчавання, паводле даных BLS, на 10.6 % вышэйшыя за 12 месяцаў да гэтага, у той час як бензін вырас на 10.1 %, а кошт мазуту больш чым на 65 % вышэй, чым у 2022 годзе. 

Эндру Гансалес, сузаснавальнік і прэзідэнт BusinessLoans.com, кажа, што спажыўцы павінны прымаць актыўныя меры, каб «марнаваць больш свядома» і «фармаваць ахоўную коўдру» ў выпадку любога ладу жыцця або фінансавых рашэнняў. "Гэта ставіць вас у трывалую фінансавую аснову ў выпадку нечаканых падзей", - сказаў Гансалес. «Хоць ніхто не хоча адкладаць сваё жыццё, страхаванне ад рызыкі мае вырашальнае значэнне падчас такой нявызначанасці. Разумныя грашовыя перамяшчэнні і інвестыцыі там, дзе гэта магчыма, - гэта выдатны спосаб прасунуцца наперад, каб вы маглі быць актыўнымі, калі прыйдуць лепшыя часы».

8. Падвядзіце вынікі сваіх штомесячных падпісак

Вы калі-небудзь адчувалі, што вашы штомесячныя падпіскі выходзяць з-пад кантролю? Ну, вы не самотныя. Калі справа дайшла да штомесячных выдаткаў на мабільны тэлефон, Інтэрнэт, праграмы для трансляцыі фільмаў і многае іншае, амерыканцы трацілі 213 долараў кожны месяц у 2022 годзе, паводле а паведамляць ад C+R Research. Гэта на 133 долары вышэй, чым чакаў сярэдні спажывец у гэтым годзе.

Залішне казаць, што Эндру Голд, фінансавы кансультант Prestige Wealth Management у Саўтлэйку, штат Тэхас, сказаў, што рашэнне тут простае: «Мы настолькі занятыя штомесяц, што забываемся, колькі аўтаматычных плацяжоў існуе», сказаў ён, дадаўшы, што разгляд заяў павінен быць «стандартнай практыкай» для ўсіх. Пасля агляду штомесячнай платы з адным кліентам, Голд сказаў, што яны змаглі скараціць «больш за 25, пра якія яна забылася аўтаматычна выходзіць, і зэканомілі амаль 500 долараў у месяц».

9. Падумайце аб сустрэчы з фінансавым кансультантам калі вы лічыце, што вам патрэбна дадатковая фінансавая дапамога

Паколькі многія з гэтых стратэгій патрабуюць прафесійнай дапамогі, Бахнер кажа, што праца з фінансавым кансультантам павінна быць галоўным прыярытэтам. «Сустрэча з вашым асабістым кансультантам часта можа прынесці душэўны спакой у стрэсавыя перыяды, і яны могуць пераканацца, ці мелі нядаўнія змены на рынку негатыўныя наступствы для вашага агульнага фінансавага плана». Вядома, не кожнаму патрэбны кансультант, і калі вы ўпэўненыя ў сваіх грашовых навыках, ісці самастойна можна зэканоміць грошы. (Шукаеце новага фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

10. Абнавіце сваё рэзюмэ

Пасля года ўзмацнення жорсткасці бюджэту з боку ФРС адным з ключавых напрамкаў, за якім эканамісты ўважліва сочаць, з'яўляецца ўзровень беспрацоўя - лічба Старшыня ФРС Джэром Паўэл кажа неабходна хаця б сціпла падвысіцца, каб інфляцыя ў канчатковым выніку дасягнула мэты ў 2%. А эканамісты Bloomberg прагназуюць беспрацоўе дасягаць 4.6% да канца наступнага года, і Джон Уільямс з ФРС Нью-Ёрка нядаўна ацаніў гэта павышэнне больш чым на 5% ад яго ток стаўка 3.7%, гэта можа быць не горшая ідэя, каб мець рэзервовы план. 

«Скарачэнне рынку працы толькі пачынаецца, і аб звальненнях было абвешчана на 2023 год, але яны пакуль не прымаюцца», — мяркуе Голд. «Ніколі не будзе дрэннай ідэяй абнавіць сваё рэзюмэ і разгледзець некаторыя перспектыўныя змены на квітнеючым рынку працы».