Apple прапануе «купіць зараз, аплаціць пазней». 4 прычыны падумаць двойчы перад рэгістрацыяй

З архіваў (травень 2021): Купляйце зараз, плаціце пазней хваля: Afterpay, Klarna, Affirm і канкурэнты спадзяюцца ўзяць ЗША штурмам

Кампаніі BNPL маюць партнёрскія адносіны з пастаянна расце колькасцю рознічных гандляроў — з American Airlines
AAL,
-3.21%
у Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— што значна пашырае колькасць магазінаў, дзе абмежаваны спажывец выбірае паслугу з аплатай пазней. Кампаніі зарабляюць грошы, спаганяючы з гэтых гандляроў плату за кожную пакупку.

BNPL, ужо гарачы прадукт, верагодна, убачыць магутны ўсплёск цікавасці з выхадам такога тэхналагічнага бегемота, як Apple, кажуць аналітыкі. Прадукт Apple BNPL працуе на аснове Mastercard
М.А.,
-0.25%
сеткі, і плануецца, што яна будзе даступная ўсюды, дзе Apple Pay з'яўляецца варыянтам аплаты. Плацяжамі можна кіраваць на самім iPhone праз Apple Wallet. 

Apple не адразу адказала на запыт MarketWatch аб каментарыі адносна сваёй праграмы BNPL.

Да аб'явы Apple, больш за 10% дарослых ЗША апыталі Кармілі ў 2021 годзе сказалі, што карысталіся паслугай BNPL на працягу апошняга года; 78% зрабілі гэта дзеля зручнасці, а 53% зрабілі гэта, каб пазбегнуць выкарыстання крэдытнай карты. Насцярожвае, што каля паловы заявілі, што гэта «адзіны спосаб, якім яны могуць дазволіць сабе куплю». BNPL часцей сустракаўся сярод людзей з нізкімі даходамі і меншай адукацыяй, паведамляе ФРС у сваім дакладзе за 2021 год.

На думку экспертаў, вось чатыры прычыны, па якіх пакупнікі могуць быць асцярожнымі, перш чым падпісацца на праграму BNPL.

1. Беспрацэнтная растэрміноўка не азначае, што купля "купі зараз - плаці пазней" таннейшая.

Разбіваючы плацёж на чатыры часткі і робячы дарагі тавар «таннейшым» і больш кіраваным шляхам плацяжоў у растэрміноўку, існуе патэнцыйная небяспека перарасходу.

Спажыўцам, якія выкарыстоўваюць BNPL, «трэба быць вельмі ўважлівымі да агульнай кошту валодання», - сказаў MarketWatch Тэд Росман, старэйшы галіновы аналітык CreditCards.com. «Не трапляйце ў пастку: «О, гэта ўсяго чатыры плацяжы за шэсць тыдняў — гэта не так ужо і дрэнна». Якая рэальная сума, якую вы павінны? Вы змешваеце гэта з іншымі пакупкамі зараз, аплаціце пазней?»

«Вы проста павінны быць асцярожнымі, каб не выдаткаваць лішніх сродкаў, таму што 50 долараў тут і 50 долараў там сапраўды могуць скласціся", — дадаў Росман. "Існуе небяспека перарасходу".

2. Купля цяпер і аплата за тавары першай неабходнасці можа быць прыкметай фінансавых праблем.

Таксама існуе магчымасць непатрэбнай адтэрміноўкі плацяжоў, асабліва для тавараў першай неабходнасці, якія могуць стаць пластырам, які маскіруе больш глыбокія фінансавыя праблемы.

Напрыклад, як аператары BNPL супрацоўнічаюць з кампаніямі, якія пастаўляюць тавары першай неабходнасці — з АЗС у прадуктовыя крамы — людзі могуць разгледзець магчымасць растэрміноўкі аплаты такіх паслуг.

«Там будзе вялікі рынак для такіх рэчаў, як газ і прадукты, — сказаў Росман, — і гэта мяне турбуе. Гэта крыху падобна на тое, каб абрабаваць Пятра, каб заплаціць Паўлу».

Асабліва ў гэтай інфляцыйнай абстаноўцы, калі цэны на газ і прадукты высокія, існуе спакуса выкарыстоўваць BNPL для адтэрміноўкі выдаткаў. 

Але калі карыстальнік BNPL размяркоўвае плацяжы на шэсць тыдняў, сказаў Росман, "праз шэсць тыдняў вам спатрэбіцца больш газу ... гэта як бы вы перавернуты".

3. БНПЛ мог патэнцыйна паўплываць на ваш крэдытны рэйтынг ў будучыні.

Пропуск плацяжу BNPL не можа несці тых жа санкцый, што і за пропуск плацяжу па крэдытнай карце. На дадзены момант плата за пратэрміноўку не істотная. Але калі крэдытныя бюро глядзяць на BNPL і думаюць, як улічыць іх у крэдытных балах карыстальнікаў, у найбліжэйшай будучыні існуе верагоднасць нанясення пэўнай шкоды для вашага крэдытнага рэйтынгу.

Гэтага яшчэ не адбылося, але TransUnion
ТРУ,
-2.79%,
Екифакс
EFX,
-1.91%,
і Experian
EXPGY,
-2.07%
Усе адсочваюць прастору "купі зараз-па-пазней", каб зразумець, як гэта працуе і як уключыць яго ў асноўныя крэдытныя балы, паведамляецца на іх вэб-сайтах.

Апытанне ФРС сцвярджае, што большасць людзей, якія выкарыстоўваюць BNPL, робяць плацяжы своечасова. Аднак пратэрмінаваныя плацяжы былі больш распаўсюджанымі сярод тых, хто зарабляў менш за 50,000 XNUMX долараў у год, і сярод людзей, якія сказалі, што ў іх ніжэйшыя крэдытныя балы.

Такім чынам, падпіска на гэтую паслугу BNPL на вашым iPhone можа патэнцыйна паўплываць на ваш крэдытны рэйтынг, калі вы прапусціце дастаткова плацяжоў.

4. Добрыя часы не могуць доўжыцца вечна для карыстальнікаў BNPL.

Нарэшце, існуе рызыка таго, што кампаніі BNPL зменяць курс, таму што прапанова крэдытаў з нулявой коштам у растэрміноўку на фоне інфляцыі можа стаць дарагім — і, такім чынам, будзе нядоўгім.

Паколькі свет выходзіць з самых змрочных дзён COVID-19, ёсць верагоднасць, што Федэральная рэзервовая сістэма павысіць працэнтныя стаўкі яшчэ больш, чым яна ўжо мае, каб кантраляваць рост інфляцыі ў ЗША 

Рост працэнтных ставак ужо адбіўся на рынак жылля і крэдытныя карты. Калі б пастаўшчыкі BNPL працягвалі прапаноўваць пазыкі з нулявой коштам у растэрміноўку, спажыўцы патэнцыйна маглі б звярнуцца да іх, каб зрабіць больш буйныя і больш рызыкоўныя пакупкі, якія яны могуць не акупіцца цалкам.

Улічвайце гэта: каля 3.7% непагашаных даляраў пазыкі ў аператара BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
у канцы сакавіка ўжо спазніліся як мінімум на 30 дзён, што на 1.4% годам раней, Пра гэта паведамляе Wall Street Journal.

Страты, збольшага звязаныя з пратэрміноўкай плацяжоў, раслі для Affirm, а таксама для Zip, іншага гульца BNPL, паведамляе Journal. 

Пацвердзіць сказаў, што павелічэнне пратэрмінаваных плацяжоў было звязана з больш свабоднымі стандартамі андэррайтынгу; Zip сказаў, што некаторыя з яго страт былі звязаныя з «кампаніямі, якія ён набыў у 2021 годзе», паведамляе часопіс.