Агульнае правіла размеркавання актываў на пенсіі такое: пасля выхаду на пенсію вы павінны перайсці да больш кансерватыўных інвестыцый, бо ў вас больш няма актыўнага прыбытку, якім можна кампенсаваць страты. Аднак гэтыя грошы спатрэбяцца вам на працягу многіх дзесяцігоддзяў, таму не варта цалкам адмаўляцца ад арыентаваных на рост пазіцый. І таму вызначыце дакладны баланс у залежнасці ад вашых асабістых патрэбаў у выдатках. Вось тры крокі, каб наладзіць размеркаванне актываў для выхаду на пенсію ў 2022 годзе.
Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам стварыць фінансавы план для вашых пенсійных патрэб і мэтаў.
1. Стаўце свае мэты, а потым карэктуйце іх з часам
Плануючы выхад на пенсію, важна запланаваць дзве праблемы:
Працягласць жыцця. Паводле даных АЭСР, на гэта можа разлічваць сярэдні 65-гадовы амерыканец пражыць яшчэ 18-20 гадоў. Аднак пенсіянерам планаваць такую лічбу не варта. Амерыканец з добрым здароўем часта можа разлічваць на тое, што дажыве да 80-х і 90-х гадоў, і для людзей, якія цяпер складаюць планы выхаду на пенсію, ёсць важкія падставы думаць, што гэта працягнецца.
Калі вы выходзіце на пенсію ў 65 гадоў, разумна планаваць грошы як мінімум на 30 гадоў. Больш, калі магчыма. Гэта азначае, што вам спатрэбіцца дастаткова вялікае яйка, якое праслужыць вам доўгія гады. Гэта таксама азначае, што інфляцыя павінна быць рэальнай часткай вашага планавання. Нават 2% (мэтавы ўзровень інфляцыі Федэральнай рэзервовай сістэмы) могуць сур'ёзна пазбавіцца ад вашых зберажэнняў, калі іх нарошчваць на працягу дзесяцігоддзяў.
Лад жыцця. Пенсіянерам, якія жадаюць падарожнічаць і ладзіць прыгоды, спатрэбіцца больш грошай, чым тым, хто хоча лавіць рыбу і глядзець любімыя фільмы. Калі ў вас ёсць сур'ёзныя патрэбы ў ахове здароўя ва ўзросце да 65 гадоў, вы захочаце планаваць больш медыцынскіх выдаткаў, чым той, хто выходзіць на пенсію здаровым. Вашы патрэбы і перавагі на пенсіі будуць вызначаць вашыя выдаткі, якія, у сваю чаргу, вызначаюць, як вам трэба планаваць свае фінансы.
Разам ваша чаканая працягласць жыцця і стыль жыцця дапамогуць вам зразумець, як вам трэба структураваць свае фінансы па меры выхаду на пенсію. Чым раней вы выйдзеце на пенсію, тым больш вам трэба захаваць грошы на будучыню. Між тым, чым больш вы плануеце выдаткаваць, тым больш грошай спатрэбіцца на вашым рахунку.
Гэта азначае, што вашыя патрэбы звычайна будуць мяняцца па меры выхаду на пенсію, таму і размеркаванне вашых актываў таксама павінна змяняцца. Ваш фінансавы план у 65 гадоў, калі ў вас, магчыма, будзе яшчэ шмат гадоў наперад і адносная маладосць і здароўе, на якія вы зможаце траціць больш свабодна, хутчэй за ўсё, будзе выглядаць зусім інакш, чым ваш размеркаванне актываў у 85.
2. Размяркуйце актывы для кіравання рызыкамі
Эмпірычнае правіла, калі справа даходзіць да кіравання вашым пенсійны партфель гэта тое, што вы павінны быць больш агрэсіўнымі раней. Чым маладзей вы, тым больш часу ў вас ёсць, каб кампенсаваць любыя страты, атрыманыя ад актываў з большай рызыкай. Затым, калі вы старэеце, вы павінны перакласці грошы на большае кансерватыўныя актывы. Гэта дапаможа абараніць вас ад рызыкі калі ў вас менш часу, каб зарабіць свае грошы.
Да таго часу, калі вы выйдзеце на пенсію, вы павінны перавесці свае актывы ў агульным кансерватыўным кірунку. Гэта сведчыць аб тым, што вы не збіраецеся зноў працаваць, таму вам давядзецца кампенсаваць любыя страты партфеля будучымі прыбыткамі і Сацыяльнае забеспячэнне.
У цэлым гэта мудрая стратэгія. Два найбольш распаўсюджаныя актывы з меншай рызыкай для пенсійнага рахунку:
Аблігацыі - гэта карпаратыўныя або часам муніцыпальныя дзяржаўныя даўгавыя абавязацельствы. Яны ствараюць прыбытак на аснове працэнтных плацяжоў, зробленых пазычальнікам. Большасць аблігацый, як правіла, з'яўляюцца адносна бяспечнымі інвестыцыйнымі прадуктамі, паколькі буйныя ўстановы звычайна выплачваюць свае даўгі (і маюць актывы, на якія можна спагнаць, калі яны гэтага не робяць).
Дэпазітныя сертыфікаты - гэта прадукты з нізкім узроўнем рызыкі і нізкай даходнасцю, якія прапануюць банкі. Вы робіце дэпазіт у банку і абавязваецеся не здымаць яго на працягу мінімальнага перыяду часу. Узамен яны плацяць вам больш высокую працэнтную стаўку, чым звычайна.
І аблігацыі, і кампакт-дыскі лічацца актывамі з нізкім узроўнем рызыкі. Аблігацыі даюць лепшую прыбытковасць, але захоўваюць пэўны элемент рызыкі, у той час як кампакт-дыскі даюць даволі нізкую прыбытковасць, але з мінімальнай рызыкай, якую вы можаце атрымаць.
Насамрэч, кампакт-дыскі нясуць яшчэ меншы рызыка, чым простае захоўванне грошай наяўнымі, бо звычайна яны плацяць працэнты, якія ўтрымліваюць вашы грошы ў пэўнай ступені ў адпаведнасці з інфляцыяй. (Хоць на момант напісання гэтага артыкула гэта не так з-за высокіх узроўняў інфляцыі.)
Для большасці пенсіянераў інвестыцыйныя кансультанты рэкамендуюць размеркаванне актываў з нізкім узроўнем рызыкі ў наступных прапорцыях:
Узрост 65-70: 40% - 50% вашага партфеля
Узрост 70-75: 50% - 60% вашага партфеля
Узрост 75+: 60% - 70% вашага партфеля, з акцэнтам на грашовыя прадукты, такія як дэпазітныя сертыфікаты
3. Плануйце рост на аснове вашых патрэбаў у выдатках
Самы важны тэст, калі справа даходзіць да прыняцця рашэння аб размеркаванні актываў вашага пенсійнага партфеля, - гэта тое, як гэта будзе генераваць грошы адносна таго, як вы плануеце іх выдаткаваць.
Многія пенсійныя кансультанты рэкамендуюць вам планаваць замяніць каля 75% вашага даходу на пенсіі. Гэта значыць, калі вы зараз зарабляеце і жывяце на 100,000 75,000 долараў у год, вы павінны чакаць, што вам спатрэбіцца XNUMX XNUMX долараў у год на пенсіі. Гэта дае вам нумар для праверкі вашага пенсійнага рахунку.
Калі вы плануеце размеркаваць актывы ў сваім партфелі, наколькі вы блізкія да гэтай лічбы? (Хаця не забывайце, што ваш пенсійны рахунак не абавязкова замяняць усё вашага даходу. Сацыяльнае забеспячэнне, хутчэй за ўсё, унясе хаця б нешта ў ваш пенсійны даход.)
У ідэальным сцэнары ваш партфель можа дасягнуць «каэфіцыента замяшчэння». Гэта азначае, што ваш партфель расце так хутка, як вы здымаеце з яго грошы. Тэарэтычна, калі вы зможаце дасягнуць каэфіцыента замяшчэння за свае грошы, вы зможаце жыць за кошт пенсійных зберажэнняў бясконца доўга, не спаганяючы асноўную суму. Аднак гэта патрабуе даволі шчодрых сродкаў, і для большасці пенсіянераў гэта, напэўна, недасягальнае.
У любым выпадку вашаму партфоліо спатрэбіцца элемент росту. Калі вы толькі што выйшлі на пенсію, у вас, спадзяюся, будзе шмат доўгіх і здаровых гадоў. Дваццаць-трыццаць гадоў - гэта проста занадта доўга, каб увесь ваш партфель знемагаў з дэпазітнымі сертыфікатамі з нізкім ростам, асабліва калі ўлічыць, што многім пенсіянерам трэба будзе жыць за кошт гэтага рахунку амаль столькі ж, колькі яны патрацілі на яго стварэнне.
Наогул кажучы, два найбольш рэкамендаваныя класы актываў для партфеляў, арыентаваных на рост:
Пад акцыямі мы маем на ўвазе акцыі асобных прадпрыемстваў, якімі вы валодаеце. Гэта могуць быць адны з самых нестабільных актываў на рынку, што з'яўляецца адначасова і добрым, і дрэнным момантам, калі справа даходзіць да прыбытку.
Сродкі могуць уключаць у сябе шырокі спектр варыянтаў. Наогул кажучы, вы будзеце інвеставаць ва ўзаемныя фонды або ETF. Некаторыя інвестары могуць шукаць агрэсіўныя фонды з высокім ростам, якія імкнуцца перасягнуць рынак у цэлым. Аднак большасць інвестараў укладваюць свае грошы ў стандартны індэксны фонд, звычайна прывязаны да S&P 500.
Чым больш грошай вы захоўваеце ў акцыях, індэксных фондах і фондах, арыентаваных на рост, тым больш можа павялічыцца ваш партфель падчас выхаду на пенсію.
Хаця, зноў жа, гэта цалкам залежыць ад вашых індывідуальных патрэбаў, многія пенсійныя кансультанты рэкамендуюць актывы больш высокага росту ў наступных прапорцыях:
Узрост 65-70: Ад 50% да 60% вашага партфеля
Узрост 70-75: Ад 40% да 50% вашага партфеля з меншай колькасцю асобных акцый і большай колькасцю сродкаў для зніжэння рызыкі
Узрост 75+: Ад 30% да 40% вашага партфеля, з як мага меншай колькасцю асобных акцый і ў цэлым бліжэй да 30% для большасці інвестараў
Хаця гэта часта з'яўляецца паспяховым размеркаваннем актываў, яшчэ раз будуйце яго з улікам вашых асабістых патрэб. У прыватнасці, калі вы выявіце, што можаце атрымаць прыбытковасць на ўзроўні або каля вашага асабістага каэфіцыента замяшчэння з больш кансерватыўным партфелем, гэта, як правіла, разумна. Ваша мэта - задаволіць свае фінансавыя патрэбы з найменшай магчымай рызыкай.
Bottom Line
Размяшчэнне актываў у вашым партфелі не спыняецца пасля выхаду на пенсію. Вам патрэбны кансерватыўны партфель у цэлым пасля таго, як вы выйдзеце на пенсію, але з актывамі, больш арыентаванымі на рост, калі вам за 60-70 гадоў.
Інвестыцыйныя парады для выхаду на пенсію
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам рэалізаваць фінансавы план для выхаду на пенсію. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
У дадатак да вашай пенсіі або пенсійнага плана, вось пяць дадатковых спосабаў атрымаць гарантаваны пенсійны прыбытак.
Аўтар фота: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Паведамленне Размеркаванне актываў пры выхадзе на пенсію: Кіраўніцтва 2022 года упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html