Абарона актываў для заможных асоб

Сталёвы магнат Эндру Карнэгі, які лічыцца самым багатым чалавекам у свеце ў канцы 19^th стагоддзя, даў параду для ўсіх, хто хацеў рушыць услед яго прыкладу: «Кладзьце ўсе яйкі ў адзін кошык, — сказаў ён, — а потым сачыце за гэтым кошыкам».

Назіраць за гэтымі яйкамі - гэта таксама абарона актываў - можа быць не так проста, калі гэта калі-небудзь было. Але гэта не менш хвалюе тых, хто здолеў назапасіць багацце. Зарабляць грошы - гэта адно; яго захаванне можа запатрабаваць зусім іншы набор стратэгій.

Страхаванне дэпазітаў і каштоўных папер

На самым базавым узроўні абарона актываў можа ўключаць простыя меры абароны, такія як страхаванне дэпазітаў на банкаўскіх рахунках і эквівалент для брокерскіх рахункаў.

Так, напрыклад, Федэральная карпарацыя па страхаванні ўкладаў (FDIC) пакрывае грошы ў банках-членах на суму да 250,000 250,000 долараў на ўкладчыка, на банк і на «катэгорыю ўласнасці». Такім чынам, напрыклад, у вас можа быць па 1 XNUMX долараў на індывідуальным рахунку, сумесным рахунку, IRA і даверным рахунку, і вам будзе пакрыты поўны XNUMX мільён долараў у адным банку. Ёсць некалькі іншых катэгорый уласнасці, акрамя гэтых чатырох, і, вядома, няма недахопу ў банках.

,en Карпарацыя па абароне інвестараў у каштоўныя паперы (SIPC) страхуе вашы грашовыя сродкі і каштоўныя паперы ў брокерскіх кампаніях-членах ад банкруцтва фірмы і, у некаторых выпадках, крадзяжу з вашага рахунку. Максімальнае пакрыццё складае 500,000 XNUMX долараў, але, як і ў выпадку з FDIC і банкамі, вы можаце структураваць свае рахункі па-рознаму (SIPC называе гэта «асобнай ёмістасцю»), каб памножыць ваша агульнае пакрыццё.

Асабістае страхаванне

Магчыма, большы рызыка для вашага асабістага багацця, чым верагоднасць банкруцтва банка або брокерскай кампаніі, - гэта дарагі судовы працэс. Тут з'яўляюцца іншыя віды пакрыцця.

Ахоп адказнасці

Пераканайцеся, што ў вас ёсць дастатковае пакрыццё адказнасці за ваш дом, аўтамабіль і бізнес, калі ён у вас ёсць, - гэта добрае месца для пачатку. У выпадку з аўтамабілем, напрыклад, на вас могуць падаць у суд, калі вы ці член вашай сям'і патрапілі ў аварыю і хтосьці сур'ёзна пацярпеў. Большасць штатаў патрабуе ад уладальнікаў аўтамабіляў пэўнага мінімальнага ўзроўню пакрыцця цялесных пашкоджанняў, але гэтага наўрад ці будзе дастаткова.

У многіх штатах мінімальная сума складае 25,000 XNUMX долараў або менш, што, відавочна, не зайдзе вельмі далёка, калі на вас пададуць у суд. Вы можаце павялічыць ваша пакрыццё да некалькіх сотняў тысяч долараў у многіх страхавых кампаніях. Аднак нават гэтай сумы можа быць недастаткова, асабліва калі ў вас ёсць значныя актывы, на якія вы павінны арыентавацца.

Страхаванне парасонаў

An парасонавай палітыкі займае месца, дзе спыняецца страхаванне вашага дома і аўтамабіля. Напрыклад, па дадзеных Інстытута страхавой інфармацыі (III), парасонавы поліс у памеры 1 мільёна долараў пашырыць пакрыццё вашай адказнасці да гэтай сумы пры кошце прыкладна ад 150 да 300 долараў у год. Інстытут кажа, што дадатковы мільён пакрыцця можа каштаваць вам 75 долараў у год, а кожны дадатковы мільён дадае яшчэ каля 50 долараў. Вядома, гэта ўсё ў дадатак да таго, што вы ўжо плаціце за страхаванне дома і аўтамабіля.

Пакрыццё прафесійнай адказнасці

Страхаванне ад медыцынскай халатнасці можа быць самым вядомым прыкладам, але незалежна ад вашай вобласці, вам можа спатрэбіцца прафесійная адказнасць страхаванне. Найбольш уразлівымі прафесіямі, на думку III, з'яўляюцца:

• бухгалтара
• Архітэктары
• Інжынеры
• ІТ-кансультанты
• Інвестыцыйныя кансультанты
• адвакаты
• Агенты па нерухомасці.

Ваша прафесійная асацыяцыя можа быць добрай крыніцай інфармацыі аб тым, якая страхоўка вам патрэбна і дзе яе можна набыць.

Гаспадарчая адказнасць

Тое, што вам спатрэбіцца, будзе залежаць ад памеру і характару вашага бізнесу. Адным з варыянтаў для малых і сярэдніх кампаній з'яўляецца a палітыка ўладальніка бізнесу (BOP), які ўключае маёмасць, адказнасць і іншыя тыпы пакрыцця, усе разам.

Страхаванне дырэктараў і службовых асоб

Калі вы працуеце ў савеце, нават у якасці бясплатнага валанцёра некамерцыйнай арганізацыі, вы можаце сутыкнуцца з асабістым іскам. Калі арганізацыя яшчэ не забяспечвае страхаванне адказнасці дырэктараў і службовых асоб (D&O). для вас гэта варта даследаваць.

Трасты і іншыя юрыдычныя магчымасці

Пасля таго як вы пракансультуецеся са страхавым брокерам ці двума, вашым наступным прыпынкам можа стаць офіс адваката, каб абмеркаваць іншыя спосабы абароны вашых актываў ад магчымых рызык. Памятайце, што некаторыя з вашых актываў у большасці выпадкаў ужо могуць быць забаронены для крэдытораў. Звычайна яны ўключаюць ваш 401 (к) план і, у некаторых штатах, ваш IRA. Прынамсі, частка ўласнага капіталу вашага асноўнага месца жыхарства абаронена законамі многіх штатаў.

Перадача некаторых актываў

Вы можаце разгледзець магчымасць перадачы актываў мужу або дзецям, каб абараніць тое, што засталося. Тым не менш, абодва гэтыя крокі самі па сабе нясуць значныя рызыкі - развод у выпадку мужа і жонкі і страта кантролю над грашыма ў выпадку дзяцей, калі назваць толькі два. З дзецьмі вы таксама сутыкнецеся з магчымым падарункавыя падаткі, якія пачынаюцца, калі вы даяце дзіцяці больш за пэўную суму ў любы год (абмежаванне складае 17,000 2023 долараў у 16,000 г. супраць 2022 34,000 долараў у 32,000 г.). Ваш муж можа таксама даць такую ​​ж суму, павялічыўшы агульную вызваленую суму да 2022 XNUMX долараў (XNUMX XNUMX долараў у XNUMX годзе).

Стварыце давер

Правільна напісаны давер можа дапамагчы дасягнуць тых жа мэтаў па абароне актываў без гэтых праблем. Але звярніце ўвагу, што вам трэба стварыць давер да таго, як здарыцца што-небудзь дрэннае, што можа прывесці да пазову супраць вас, нават калі на вас яшчэ не быў пададзены пазоў. Калі вы паспрабуеце стварыць давер пасля гэтага, гэта можа быць расцэнена як махлярскі перавод, каб пазбегнуць выплаты крэдыторам, ствараючы для вас цэлы шэраг юрыдычных праблем.

Найміце юрыста

Дасведчаны юрыст можа азнаёміць вас з тыпамі трэстаў і даць рэкамендацыі з улікам вашых абставінаў. Адзін з варыянтаў, пра які вы, хутчэй за ўсё, пачуеце, - гэта адносна новая разнавіднасць трэста па ахове ўнутраных актываў (DAPT). Часам згадваецца як an Аляскінскі трэст, пасля таго, як першая дзяржава легалізавала іх, гэта па сутнасці дазваляе вам перадаць актывы ў траст, з вамі ў якасці бенефіцыяра, што знаходзіцца па-за дасяжнасцю крэдытораў.

Bottom Line

Абарона актываў - не адзіны аспект кіравання капіталам. Тым не менш, захаванне і абарона актываў з'яўляецца найважнейшым пунктам у любым фінансавым плане, асабліва для людзей са значным партфелем. Вы не можаце ўзяць яго з сабой, але вы таксама не хочаце яго губляць.