Уладальнікі дамоў могуць задацца пытаннем, ці не бяруць яны занадта вялікую іпатэку, і калі так, то як яе паменшыць. Памеры іпатэкі, як правіла, вар'іруюцца ў залежнасці ад пакалення, таму адзін са спосабаў ацаніць, ці можа ваша іпатэка быць завышанай улічваючы ваш узрост, - гэта даведацца, якая сярэдняя іпатэка для вашага пакалення. Затым, калі ваша іпатэка вышэйшая за сярэднюю, магчыма, мае сэнс падумаць аб больш агрэсіўнай выплате астатку, а таксама знайсці спосаб рэфінансавання. Падумайце аб супрацоўніцтве з фінансавым кансультантам, каб пераканацца, што ваша іпатэка пакрыта вашым доўгатэрміновым фінансавым планам.
Сярэдні іпатэчны баланс па ўзросту
Нягледзячы на пандэмію COVID-19 на рынку нерухомасці, амерыканцы купляюць дамы ў рэкордна вялікай колькасці. Штогадовая справаздача Experian аб крэдытным стане выявіла павелічэнне іпатэчнай запазычанасці ва ўсіх пакаленнях, павялічыўшыся на 13,587 2020 долараў ЗША ў параўнанні з узроўнем 299,242 года і склаўшы 2021 18,979 долараў у 2019 годзе. Гэта на XNUMX XNUMX долараў больш, чым сярэдняя сума ў XNUMX годзе. Аднак не кожнае пакаленне мае аднолькавую суму іпатэчнага крэдыту. доўг. Вось апошняя разбіўка іпатэчнай запазычанасці па пакаленнях, разлічана Experian:
Пакаленне Z (16-24): $192,276
Міленіялы (25-40): $255,527
Пакаленне X (41-56): $259,100
Бэбі-бумер (57-75): $198,203
Ціхае пакаленне (76+): $163,254
Грунтуючыся на апошніх тэндэнцыях у сферы нерухомасці, тысячагоддзі прарываюцца на рынак. У спробе скарыстацца нізкімі працэнтнымі стаўкамі і працай з дому, многія скупляюцца ў прыгарадзе.
Іншая запазычанасць па ўзросце
Іпатэчны доўг - не адзіны тып доўгу. Запазычанасць па крэдытнай карце таксама складае частку спажывецкай запазычанасці, закранаючы спажыўцоў любога ўзросту. Тым не менш, некаторыя пакаленні валодаюць большай запазычанасцю ў параўнанні з іншымі. Вось сярэдняя запазычанасць па крэдытнай карце, падзеленая на пакаленне:
Пакаленне Z (16-24): $2,312
Міленіялы (25-40): $4,569
Пакаленне X (41-56): $7,236
Бэбі-бумер (57-75): $6,230
Ціхае пакаленне (76+): $3,821
Сярэдняя запазычанасць па крэдытнай карце знізілася для ўсіх пакаленняў у параўнанні з гадамі да пандэміі COVID-19. У 2021 годзе сярэдні кошт крэдытнай карты, выдадзенай праз банкі, склаў 5,525 долараў. Гэта амаль на 1,000 долараў ніжэй, чым у сярэднім у 2019 годзе, які склаў 6,494 долары.
Існуе таксама сярэдняя неіпатэчная запазычанасць, якая ўключае ў сябе такія запазычанасці, як школьныя і аўтакрэдыты. Вось як гэтая катэгорыя выглядае:
Пакаленне Z (16-24): $12,524
Міленіялы (25-40): $28,317
Пакаленне X (41-56): $32,898
Бэбі-бумер (57-75): $24,136
Ціхае пакаленне (76+): $11,725
Нягледзячы на тое, што колькасць запазычанасці ў кожнага пакалення адрозніваецца, існуе заканамернасць. Пакаленне X мае самую вялікую запазычанасць ва ўсіх трох катэгорыях у сярэднім. Верагодна, гэта таму, што ў іх ёсць большасць відаў запазычанасці, за якія трэба плаціць, ад дзіцячых школьных крэдытаў да аўтакрэдытаў і іпатэчных плацяжоў. І часцяком самы вялікі доўг - гэта іпатэка.
Ці варта пагашаць іпатэку датэрмінова?
Пры некаторых абставінах датэрміновае пагашэнне іпатэкі можа быць карысным. Гэта вызваляе вас ад даўгоў і дазваляе засяродзіцца на іншых фінансавых патрэбах. Аднак гэта не можа быць правільным крокам для кожнага домаўладальніка. Разгледзім гэтыя плюсы і мінусы, перш чым прыняць рашэнне аб тым, як вы будзеце апрацоўваць свае будучыя плацяжы па іпатэцы.
Плюсы датэрміновага пагашэння іпатэкі
Адной з самых вялікіх пераваг датэрміновай выплаты па іпатэцы з'яўляецца зніжэнне працэнтаў. Кожны месяц вы робіце плацеж, частка з іх ідзе на працэнты. Тым не менш, чым менш плацяжоў вы павінны зрабіць, тым менш вы павінны заплаціць працэнты. Аднак вы павінны пагаварыць з вашым крэдыторам загадзя. Пераканайцеся, што вашы дадатковыя плацяжы ідуць непасрэдна на асноўную суму, а не на працэнты.
Таксама ёсць бяспека, калі вы цалкам валодаеце сваім домам. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы яшчэ не выплацілі крэдыт. Але вам цяжка паспяваць за штомесячнымі плацяжамі. Калі вы адстаеце ад значнай сумы і не выканаеце абавязацельствы, ваш дом можа быць канфіскаваны. Але калі ў вас няма запазычанасці па дому, вам не трэба баяцца страціць яго толькі таму, што вы патрапілі ў фінансавыя цяжкасці.
Больш за ўсё, датэрміновае пагашэнне іпатэкі здымае цяжар з вашых плячэй. Вам больш не трэба пра гэта турбавацца. І вы павялічылі грашовы паток, што дапамагло вам дасягнуць фінансавай свабоды. Гэта дазваляе вам укладваць грошы ў іншае месца, напрыклад, у іншыя даўгі або ў план зберажэнняў.
Мінусы датэрміновай выплаты іпатэкі
Хоць існуе верагоднасць таго, што датэрміновая выплата іпатэкі зэканоміць вашыя грошы ў доўгатэрміновай перспектыве, гэта можа быць не правільным фінансавым крокам для вас. Некаторыя эксперты лічаць, што амерыканцам варта сканцэнтраваць свае намаганні ў іншых месцах.
Напрыклад, выкарыстанне дадатковых сродкаў для інвеставання можа быць прыбытковым. Працэнты, якія вы можаце зарабіць праз партфель фондавага рынку, могуць апярэдзіць працэнтную стаўку па вашай іпатэцы. Такім чынам, калі вы прысвяціце некалькі гадоў інвеставанню, вы можаце стаць больш фінансава абароненымі.
Датэрміновае пагашэнне іпатэкі таксама можа прывесці да штрафаў за датэрміновае пагашэнне. Па сутнасці, гэта плата, якую вы спаганяеце, калі вы рэфінансуеце, прадаеце або цалкам выплачваеце іпатэчны крэдыт на працягу перыяду часу пасля яго закрыцця. Як правіла, перыяд доўжыцца ад трох да пяці гадоў. З-за гэтага важна загадзя пракансультавацца са сваім крэдыторам і яго правіламі.
Акрамя таго, ваша іпатэка можа згуляць важную ролю ў падатках і крэдытным бале. Уладальнікі дамоў могуць запатрабаваць суму, якую яны плацяць у якасці працэнтаў па іпатэцы, каб знізіць падаткаабкладаемы даход. Вы губляеце гэтую перавагу, калі датэрмінова пагашаеце іпатэку. Акрамя таго, вы можаце сутыкнуцца з невялікім падзеннем вашага крэдытнага бала. Калі іпатэка знікне, ваш бал можа знізіцца.
Як датэрмінова пагасіць іпатэку
Адзін з варыянтаў пагашэння іпатэкі датэрмінова - гэта дадатковыя плацяжы. Вы б прымянілі дадатковыя сродкі да асноўнага балансу іпатэчнага крэдыту. Гэта памяншае агульную суму грошай, на якую вы павінны плаціць працэнты, перш чым яна атрымае магчымасць пабудаваць. У выніку вы патэнцыйна можаце скараціць тэрмін іпатэкі на гады, зэканоміўшы тысячы.
Аднак вам неабавязкова рабіць дадатковыя плацяжы круглы год. Вы можаце ўзяць на сябе толькі адзін або два, каб дапамагчы вам. Добры час паспрабаваць гэта можа быць, калі вы атрымаеце вяртанне падатку. Па дадзеных незалежнага Нацыянальнага адваката падаткаплацельшчыкаў (NTA), сярэдняя сума вяртання ў 2021 годзе склала 2,827 долараў. На падставе апошніх дадзеных Амерыканскага абследавання жыллёвага будаўніцтва, прапанаваных Бюро перапісу насельніцтва ЗША, сярэдні штомесячны плацёж па іпатэцы складае 1,609 долараў ЗША. Такім чынам, ёсць шанец, што вы атрымаеце ад вяртання падатку дастаткова, каб пакрыць дадатковы плацёж па іпатэцы.
Вы таксама можаце змяніць свой графік плацяжоў. Аплата раз у два тыдні павялічвае частату плацяжоў. Дапусцім, вы плаціце 1,000 долараў у месяц за іпатэку. Замест гэтага пры раскладзе раз у два тыдні вы будзеце плаціць 500 долараў кожныя два тыдні. Гэта дапаможа вам атрымаць дадатковую выплату (13 супраць звычайных 12), скарачаючы вашу запазычанасць хутчэй, не вычэрпваючы з вас грошы.
Але калі ваша сітуацыя зменіцца, вы можаце паспрабаваць іншую тактыку. Хтосьці з павышаным даходам можа захацець разгледзець магчымасць рэфінансавання на больш кароткі тэрмін пазыкі. Гэта павялічвае штомесячныя плацяжы. Тым не менш, вам не трэба самастойна планаваць дадатковыя плацяжы або баяцца штрафаў.
Bottom Line
Выплата іпатэчнай запазычанасці можа быць карыснай. Гэта адкрывае вам новыя фінансавыя магчымасці і забяспечвае душэўны спакой. Аднак укладванне дадатковых грошай у крэдыт на жыллё можа быць не правільным крокам для кожнага домаўладальніка. Ёсць і іншыя варыянты, якія варта разгледзець.
Напрыклад, выкарыстанне дадатковых сродкаў для інвеставання, напрыклад, на пенсійны рахунак. У якасці альтэрнатывы вы можаце спачатку выкарыстаць любыя дадатковыя наяўныя грошы для аплаты іншай запазычанасці з больш высокімі працэнтамі.
Парады па кіраванні іпатэкай
Выбар, куды накіраваць свае грошы, - важнае рашэнне. Варта ўлічваць некалькі фактараў, у тым ліку доўгатэрміновыя мэты і магчымыя падаткі. Калі вы не ведаеце свой наступны крок, парайцеся з фінансавым кансультантам. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.
Ваша іпатэчная запазычанасць можа адыграць значную ролю ў тым, як вы плануеце выхад на пенсію. Вось чаму адным з самых карысных інструментаў з'яўляецца бясплатны іпатэчны калькулятар.
Іпатэчныя стаўкі больш валацільныя, чым былі на працягу доўгага часу. Праверце табліцу іпатэчных ставак SmartAsset, каб атрымаць лепшае ўяўленне аб тым, як выглядае рынак прама цяпер.
Аўтар фота: ©iStock.com/yacobchuk, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/marrio31
Паведамленне Сярэдні баланс іпатэчнага крэдыту па ўзросце ўпершыню з'явілася ў блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/average-mortgage-balance-age-192914289.html