Банкі на колах з'яўляюцца часовым рашэннем для месцаў з недастатковай колькасцю банкаў

НЬЮ-ЁРК – Прыпаркаваны на абочыне Вест-Трэмонт-авеню ў Бронксе, сярод ланцуга седанаў і мінівэнаў, часам бывае банк на колах.

Народны федэральны крэдытны саюз Ніжняга Іст-Сайда, некамерцыйная арганізацыя, якая прадастаўляе банкаўскія паслугі малазабяспечаным кварталам Нью-Ёрка яго мабільнае аддзяленне у адрамантаваным школьным аўтобусе ў 2014 годзе пасля разбуральнага шторму "Сэндзі", які вымусіў закрыць яго фізічны філіял. З тых часоў ён быў пераўтвораны ў спецыяльна распрацаваны фургон Mercedes-Benz, які абслугоўвае Ніжні Іст-Сайд Нью-Ёрка, Усходні Гарлем, Бронкс і Стэйтэн-Айлэнд, супрацоўнічаючы з грамадскімі групамі ў раёнах.

Фургон прадастаўляе большасць паслуг традыцыйнага банка, такіх як адкрыццё ашчаднага або разліковага рахунку, забеспячэнне крэдытаў і прадастаўленне фінансавых кансультацый. Аднак у ім няма банкамата з-за рызык бяспекі, звязаных з захоўваннем наяўных у аўтамабілі.

Банкі на колах - гэта спроба ліквідаваць прабелы ў банкаўскім ландшафце ЗША, якія непрапарцыйна ўплываюць на чарнаскурыя і іспанамоўныя супольнасці. Згодна са справаздачай Федэральнай рэзервовай сістэмы за 2022 год, 40% чарнаскурых людзей такімі з'яўляюцца небанкаўскі і недастатковы, самая высокая сярод усіх расавых дэмаграфічных груп у ЗША. За імі ідуць лацінаамерыканцы, 29% з якіх альбо не маюць банкаўскіх паслуг, альбо іх недастаткова.

Дарослыя лічацца небанкаўскімі, калі яны не маюць банкаўскага рахунку і разлічваюць выключна на альтэрнатыўныя фінансавыя паслугі, якія спаганяюць высокія зборы, такія як абнаяўленне чэкаў, пазыкі да выплаты жалавання, пазыкі ў ламбардах, у якасці некаторых прыкладаў. Недастатковы банк азначае, што ў чалавека ёсць банкаўскі рахунак, але ён усё яшчэ часткова спадзяецца на альтэрнатыўнае фінансаванне.

Безумоўна, колькасць асоб, якія не карыстаюцца банкаўскімі паслугамі, штогод зніжаецца, знізіўшыся да 4.5% у 2021 г. у параўнанні з 8.2% у 2011 г. 2021 справаздачу ад Федэральнай карпарацыі страхавання дэпазітаў. Гэта падзенне карэлявала з ростам выкарыстання інтэрнэт-банкінгу, аднаго з асноўных фактараў кансалідацыі фізічных прадпрыемстваў.

Але з улікам існуючых лічбавы разрыў, калі інтэрнэт-банкінг цалкам заменіць доступ да асабістых аддзяленняў, фінансавы капітал у ЗША застанецца пад пагрозай.

Банкі на колах імкнуцца прапанаваць хаця б частковае рашэнне для ўсё больш бязлюдных банкаўскіх ландшафтаў у супольнасцях меншасцей. Але нават людзі, якія кіруюць гэтымі намаганнямі, не разглядаюць іх як канчатковае рашэнне.

«Фізічны філіял - гэта рашэнне. Мабільнае аддзяленне - гэта часовая рэч, каб паспрабаваць пабудаваць фізічнае аддзяленне - павялічыць членства і партнёраў», - сказала Алісія Портада, прэс-сакратар FCU.

Тым не менш, Portada не можа ігнараваць каштоўнасць мабільных аддзяленняў, паколькі крэдытныя саюзы і банкі зачыняюцца хутчэй, чым штогод адкрываюцца: «Абсалютна неабходна мець іншыя магчымасці».

BankonBuffalo, рэгіянальны банк, размешчаны ў Бафала, штат Нью-Ёрк, дэбютаваў са сваім банка на колах гэтай зімой.

Дарнэл Хэйвуд, адказны за адказнасць грамадства ў BankonBuffalo, сказаў, што ў нейкі момант у Бафала быў банк «на кожным куце ў горадзе». Цяпер Хэйвуд апісвае больш пусты банкаўскі ландшафт. Бліжэйшае аддзяленне банка знаходзіцца больш чым у двух мілях ад цэнтра горада, што, як ён адзначае, асабліва ўплывае на чорна-карычневых жыхароў раёна.

«Калі вы думаеце пра чорныя і карычневыя суполкі, калі справа даходзіць да банкаўскіх спраў, калі справа даходзіць да чаго-небудзь, што тычыцца фінансаў, прычына № 1, чаму яны могуць не мець фінансавых ведаў, заключаецца ў тым, што яны не маюць доступу», — сказаў Хэйвуд. Мабільнае аддзяленне BankonBuffalo - гэта спроба пераадолець гэтыя прабелы ў доступе.

Банкаўскія пустыні

У халодны студзеньскі дзень у Бронксе мабільнае аддзяленне FCU не мела папярэдне забраніраваных сустрэч, але было гатова прыняць наведвальнікаў. Ён быў прыпаркаваны каля вул Універсітэцкая праграма жыллёвага будаўніцтва Рэсурсны цэнтр, некамерцыйная арганізацыя даступнага жылля. Мабільны філіял супрацоўнічае з рознымі некамерцыйнымі арганізацыямі, такімі як UNHP.

Сябра UNHP, якая не назвала сваё імя, зайшла ў офіс рэсурснага цэнтра ў другой палове дня. Размаўляючы з Джумеліяй Абрахамсан, дырэктарам UNHP, яна таксама сустрэлася з адным з прадстаўнікоў LES People's FCU, Крыстал Верас. Пасля кароткай размовы з Верасам яна зайшла ў мабільнае аддзяленне, каб даведацца больш.

Унутры фургона было два невялікія сталы для супрацоўнікаў, лаўка з ламінату для кліентаў, каб чакаць абслугоўвання, і некалькі шаф для дакументаў. Кліенту спатрэбілася некаторы час манеўравання, каб перамяшчацца па вузкім праходзе аўтамабіля. Потым яна знайшла месца насупраць Джана Альварада, спецыяліста банка па маркетынгу і інфармацыйна-прапагандысцкай дзейнасці, які расказаў ёй пра варыянты пазыкі і крэдытавання. Пасля паўгадзіннай кансультацыі з Альварада кліент выйшаў з банка на колах, падаўшы заяўку на крэдыт у 12,000 XNUMX долараў.

Гістарычна так склалася, што банкі на колах, як правіла, з'яўляюцца пасля катастроф, такіх як ураган "Катрына", або крызісаў у галіне грамадскага аховы здароўя, калі фізічныя філіялы вымушаныя прыпыняць працу. У 2022 годзе мабільнае аддзяленне FCU у Ніжнім Іст-Сайдзе павялічылася нават больш, чым у папярэднія дні пандэмія Covid, па словах Портады, прэс-сакратара FCU.

І як інтэрнэт-банкінг узлятае, падштурхнуты пандэміяй, усё больш звычайных прадпрыемстваў зачыняюць свае дзверы. У 2021 годзе закрыццё амерыканскіх банкаў дасягнула а рэкордна высокі. Гэтая тэндэнцыя зрабіла адсутнасць доступу да банкаў больш чым часовай праблемай.

Банкаўскія пустыні - гэта любыя раёны, дзе няма аддзяленняў банкаў у межах 10 міль ад іх цэнтра, згодна з Бюро перапісу насельніцтва ЗША. Безумоўна, многія раёны, якія не адпавядаюць гэтым фармальным крытэрам, па-ранейшаму не маюць значнага доступу да фінансавых паслуг.

Амаль 10% усіх Аддзяленні амерыканскіх банкаў зачыніліся паміж 2017 і 2021 гадамі - паводле справаздачы Нацыянальнай кааліцыі рэінвеставання суполак, адна траціна гэтых закрыццяў прыпадала на раёны з насельніцтвам меншасці і насельніцтвам з нізкім і сярэднім узроўнем даходу. Калі ў сакавіку 2020 года пачалася пандэмія, узровень закрыцця падвоіўся з 99 да 201 у месяц.

Паскарэнне закрыцця банкаў толькі пагоршыла раней існуючыя прабелы ў раёнах чорных і меншасцей.

Бронкс, напрыклад, які пераважна населены іспанамоўнымі і чорнымі жыхарамі, мае найменшая колькасць аддзяленняў банкаў на хатнюю гаспадарку ў любым раёне Нью-Ёрка, па дадзеных Асацыяцыі развіцця суседства і жыллёвага будаўніцтва. У цяперашні час у раёне ёсць 123 аддзяленні банка, згодна з нацыянальнай базай дадзеных аб месцазнаходжанні аддзяленняў банка, у параўнанні са 144 у 2018 годзе.

Аналіз Брукінгса паказаў, што ў 2017 годзе ў паштовых індэксах па ўсёй краіне было значна менш банкаўскай канкурэнцыі чым чорныя паштовыя індэксы, якія не ўваходзяць у большасць, гэта азначае, што ў гэтых раёнах было менш аддзяленняў банкаў. Меншая банкаўская канкурэнцыя часта прыводзіць да павышэння працэнтных ставак і зніжэння ўзроўню зберажэнняў кліентаў.

Расавыя падзелы ў банкаўскім ландшафце асабліва бачныя ў Балтыморы.

Лоўрэнс Браўн, даследчык расавай роўнасці і аўтар «Чорны матылёк: шкодная палітыка расы і космасу ў Амерыцы» прааналізаваў геаграфічныя дадзеныя горада, каб акрэсліць тое, што ён прыдумаў як «Чорнага матылька». Гэта значыць, Балтымор складаецца з «белага хрыбетніка» — заможнай, пераважна белай паласы, якая праходзіць па цэнтры горада — з «чорнымі крыламі», дзе сканцэнтраваны менш развітыя, пераважна чорныя раёны.

Чорны матылёк Балтымора адпавядае якім часткам горада атрымаць інвестыцыі, і, адпаведна, дзе банкі стымулююцца трымаць дзверы адчыненымі. Напрыклад, у Роланд-парку ў Балтыморы, населеным пераважна белым насельніцтвам, ёсць чатыры банкі на адным баку вуліцы ў адным куце.

"Але ёсць вялікія тэрыторыі, пераважна занятыя чорнымі балтыморцамі, дзе ў іх няма ні банка, ні крэдытнага спецыяліста, з якім яны могуць сесці і пагаварыць", - сказаў Браўн.

Нягледзячы на ​​​​тое, што пасля пандэміі банкаўскія пустыні растуць, адсутнасць доступу да фінансавых паслуг у раёнах з большасцю чарнаскурых не з'яўляецца новай з'явай.

Кароткая гісторыя банкаўскай справы ў той час як Чорны ў Амерыцы

Той факт, што доступ да банкаўскіх паслуг непрапарцыйна абмежаваны ў раёнах з большасцю неграў, збольшага з'яўляецца працяглым эфектам 20^th стагоддзя палітыку чырвонай лініі, паводле Браўна.

Пасля абвалу фондавага рынку ў 1929 годзе і наступнай Вялікай дэпрэсіі федэральны ўрад стварыў Федэральны банк жыллёвага крэдытавання сістэма крэдытавання будаўніцтва жылля.

«Федэральны ўрад ператварае банкаўскую сістэму ў сістэму, якая акрэслівае чорныя кварталы», — сказаў Браўн.

FHLB прадастаўляў пазыкі на эканамічнае развіццё на аснове карт, на якіх чырвоным колерам былі акрэслены чорныя раёны, якія паказвалі, дзе крэдытныя спецыялісты павінны былі абмежаваць рэсурсы. Аналагічная практыка была праведзена для крэдытаў Федэральнага жыллёвага кіравання.

У другой палове 20^th стагоддзя федэральны ўрад афіцыйна забараніў чырвоную лінію. У 1977 г. Кангрэс прыняў Закон аб рэінвеставанні грамадства, у якім гаварылася, што банкі павінны пачаць крэдытаваць раёны меншасцей і раёны з нізкім узроўнем даходу. Па словах Браўна, гэта не было поўным выпраўленнем.

«Цяпер у гэтых раёнах ёсць банкаўскія ўстановы, але яны атрымліваюць грабежніцкія крэдыты. Такім чынам, гэта не зусім тое самае, і па меры развіцця яно ўсё яшчэ адчувае гэтыя вельмі расавыя драпежныя ўздзеяння», - сказаў Браўн.  

«13 пакаленняў ззаду»

Рашыда Уэб - уладальніца чорнага бізнесу, якая кіруе салонам прыгажосці Salon Rx на поўдні Балтымора. Калі яна шукаў пачатковыя грошы каб пачаць сваю справу, яна ведала, што традыцыйны банкаўскі крэдыт не будзе варыянтам. Крэдытныя супрацоўнікі рэгулярна казалі ёй, што яе запазычанасць, атрыманая ад студэнцкіх пазык, занадта вялікая.

«Ну, вядома. Таму што я чорны амерыканец. Я на 13 пакаленняў адстаў ад іншых людзей у гэтай краіне, таму для мяне ўсё будзе па-іншаму», - сказаў Уэб. Каб запусціць свой бізнес, яна ўзяла пазыку да выплаты жалавання на пару тысяч долараў з прыкладна 17% працэнтнай стаўкай.

"Падобныя рэчы часам павінны быць варыянтам, калі вам трэба пакласці грошы на месца або купіць расходныя матэрыялы", - дадаў Уэб. «І нават калі я магу выплаціць гэты грабежніцкі крэдыт, банк не дасць мне грошы, таму што іх крытэрыем з'яўляецца ваша стаўленне запазычанасці да даходу. І калі вы чарнаскуры амерыканец, хутчэй за ўсё, ваша стаўленне запазычанасці да даходу высокае па прычынах, якія не залежаць ад вас».

Улічваючы, колькі разоў Уэб адмаўлялі ў пазыцы ў традыцыйных банкаўскіх установах, яна сказала, што не давярае ім. Нягледзячы на ​​тое, што яна не чула аб мабільных аддзяленнях у сваім рэгіёне, Уэб сказала, што «абавязкова выкарыстала б банк на колах», калі б ён быў належным чынам адрэгуляваны і ацэньваў права чалавека на крэдыты на больш індывідуальнай аснове.

Уэб - не адзіны чарнаскуры прадпрымальнік, якому прыйшлося разлічваць на альтэрнатыўныя метады фінансавання, каб адкрыць малы бізнес.

Дуайт Кэмпбэл, які з'яўляецца саўладальнікам балтыморскага пастаўшчыка расліннага марожанага Cajou Creamery, выкарыстаў тое, што ён называе «нестандартнымі» стратэгіямі фінансавання.

Кэмпбэл і яго жонка Ніколь Фостэр, якая разам з ім кіруе бізнесам, запусцілі кампанію на Kickstarter, каб прафінансаваць сваю першую машыну, але ў іншым выпадку заплацілі за ўсё са сваёй кішэні, каб пачаць свой бізнес, працуючы поўны працоўны дзень. Цяпер Кэмпбэл і Фостэр вядуць свой бізнес па вытворчасці марожанага поўны працоўны дзень, але ўсё яшчэ шукаюць альтэрнатыўныя спосабы сабраць грошы для фінансавання пашырэння.

«Прастора для чорнага капіталу вельмі малая. Вы нібы ў музеі, але адзінае месца, якое ў вас ёсць, - гэта шафа для венікаў», - сказаў Кэмпбэл. «Дзверы для капіталу не адкрыты, калі гэта не вельмі і вельмі дарагія грошы».

Фостэр асабіста не чула пра банкі на колах у Балтыморы, але яна лічыць прывабнымі банкаўскія паслугі, якія падкрэсліваюць адносіны з грамадствам. Яна сказала, што, улічваючы мэту банкаў на колах для пераадолення фінансавага доступу ў суполках, якія не абслугоўваюцца, гэта магло быць карысным у першыя дні Cajou Creamery.

«Калі б гэта існавала, я думаю, што мы б задзейнічалі гэта», — сказаў Фостэр. «Калі мы знойдзем хоць зараз, гэта можа быць тое, што мы задзейнічаем».