"Лепшы за 15 гадоў". Гэта інвестыцыя цяпер прапануе гарантаваную прыбытковасць да 4.78%. Ці варта кусацца?

Дэпазітныя сертыфікаты (CD) дазваляюць вам унесці свае грошы на загадзя зададзены прамежак часу па фіксаванай працэнтнай стаўцы і атрымаць прыбытак, калі яны паспеюць. І цяпер яны прапануюць самыя высокія ўраджаі, якія мы бачылі больш чым за год дзесяцігоддзе — многія будуць плаціць больш за 4.5%. (Глядзіце некаторыя з самых высокіх ставак на кампакт-дыскі, якія вы можаце атрымаць тут.) Але з вялікай колькасці выбараў, што вы павінны выбраць?  

Гістарычна складалася так, што гіганцкія кампакт-дыскі, мінімальныя патрабаванні да дэпазіту якіх могуць складаць 100,000 4 долараў, аплачваліся па найлепшых стаўках, але сёння вам не трэба ўкладваць вялікія грошы ў гіганцкія кампакт-дыскі, каб атрымаць доступ да выдатных тарыфаў. Сапраўды, вы можаце атрымаць доступ да кампакт-дыскаў, заплаціўшы больш за 500% з дэпазітамі ўсяго каля XNUMX долараў — а часам і зусім нічога.

«Калі вы параўноўваеце варыянты ў адным і тым жа банку, тарыфы на Jumbo CD, як правіла, крыху лепшыя, чым звычайныя стаўкі на CD, але гэта не лепшыя прапановы», — кажа Шанэль Бэсэт, банкаўскі спецыяліст NerdWallet, дадаючы, што « лепшыя тарыфы на кампакт-дыскі, як правіла, маюць значна ніжэйшыя мінімумы».

Тым не менш, «гіганцкія кампакт-дыскі могуць быць карысным варыянтам для спажыўцоў, якія толькі што атрымалі вялікую суму грошай у якасці нечаканага прыбытку, магчыма, у якасці спадчыны або ад продажу дома, і якія жадаюць дазволіць грошам атрымліваць працэнты без неабходнасці атрымаць да яго доступ, - кажа Бэсэт. 

Вось некаторыя з лепшых ставак, па якіх плацяць як вялікія кампакт-дыскі, так і больш кароткія кампакт-дыскі, і пра што трэба ведаць, перш чым купіць. 

Глядзіце некаторыя з самых высокіх ставак на кампакт-дыскі, якія вы можаце атрымаць тут.

Больш кароткі тэрмін, меншы мінімум кампакт-дыскаў з лепшымі тарыфамі

• Папулярны Direct:
  • Кошты: 
    • 3-месячная стаўка 4.10% APY

    • 6-месячная стаўка 4.50% APY 

    • 12-месячная стаўка 4.75% APY 

  • Мінімальны дэпазіт: $10,000

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Нягледзячы на ​​​​тое, што першапачатковыя інвестыцыі высокія - і суправаджаюцца вялікім штрафам за зняцце простых працэнтаў за 270 дзён - стаўкі тут вельмі канкурэнтаздольныя.

• Першы працэнтны банк: 
  • Кошты: 
    • 3-месячная стаўка 2.02% APY

    • 6-месячная стаўка 4.39% APY

    • 12-месячная стаўка 4.75% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $1,000

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Прапанова тэрмінам на 3 месяцы мае 90-дзённы штраф за датэрміновае зняцце, у той час як прапановы на 6 і 12 месяцаў маюць 180-дзённы штраф.  

• Крэдытны саюз Alliant: 
  • Кошты: 
    • 12-месячная стаўка 4.60% APY

    • 18-месячная стаўка 4.25% APY

    • 24-месячная стаўка 4.25% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $1,000 

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Нягледзячы на ​​​​тое, што ў Alliant няма штрафу за штомесячнае зняцце дывідэндаў, прымяняюцца штрафы за датэрміновае зняцце, калі кампакт-дыск зачыняецца раней за тэрмін пагашэння. Вы таксама можаце захаваць свой рахунак адкрытым усяго за 5 долараў. 

Глядзіце некаторыя з самых высокіх ставак на кампакт-дыскі, якія вы можаце атрымаць тут.

Джамба-дыскі з самымі лепшымі цэнамі

Але ў той час як вялікія кампакт-дыскі гістарычна прапаноўвалі лепшыя цэны па ўсіх напрамках, у нашы дні прастора стала больш канкурэнтаздольнай. Тым не менш, вось некалькі абласцей, дзе ўсё яшчэ варта пайсці на вялізны кошт, калі вы можаце дазволіць сабе вялікія мінімумы ўліковага запісу: 

• Федэральны крэдытны саюз Лафайет: 
  • Кошты: 
    • 1-гадовая стаўка 4.58% APY

    • 3-гадовая стаўка 4.68% APY

    • 5-гадовая стаўка 4.78% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $100,000 

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Сертыфікаты аўтаматычна аднаўляюцца і спаганяюць штраф за датэрміновае зняцце за датэрміновы сыход. Вы таксама павінны стварыць уліковы запіс у Федэральным крэдытным саюзе Lafayette або быць членам. 

• Крэдытны саюз Connexus:
  • Кошты: 
    • 1-гадовая стаўка 4.76% APY

    • 3-гадовая стаўка 3.96% APY

    • 5-гадовая стаўка 3.76% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $100,000

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Для адкрыцця рахунку членства не патрабуецца, аднак вам будзе прапанавана зрабіць ахвяраванне ў памеры 5 долараў Асацыяцыі Connexus на дабрачынныя мэты. 

• Крэдыт адзін банк: 
  • Кошты: 
    • 1-гадовая стаўка 4.70% APY

    • 18-месячная стаўка 4.70% APY

    • 5-гадовая стаўка 4.45% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $100,000

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Кіруйце сваім уліковым запісам з дапамогай мабільнай праграмы і скарыстайцеся павышэннем стаўкі лаяльнасці банка на 0.05% за падаўжэнне кампакт-дыска ў канцы тэрміну яго дзеяння.  

• Ваенна-марскі флот Федэральны крэдытны саюз:
  • Кошты: 
    • 1-гадовая стаўка 4.45% APY

    • 3-гадовая стаўка 4.25% APY

    • 5-гадовая стаўка 4.25% APY

    • 7-гадовая стаўка 4.25% APY

  • Мінімальны дэпазіт: $100,000

  • Іншыя рэчы, якія трэба ведаць: Падаўжэнне кожнай з гэтых прапаноў даступна пасля дасягнення адпаведных тэрмінаў паспявання.

Што трэба ведаць, перш чым купіць кампакт-дыск

Адной асаблівасцю, якая даволі часта сустракаецца сярод кампакт-дыскаў, з'яўляюцца мінімальныя патрабаванні да дэпазіту для адкрыцця рахунку. Кампакт-дыскі, якія захоўваюцца на самыя кароткія тэрміны ў тры месяцы, звычайна маюць самыя нізкія патрабаванні ў 500 долараў на кампакт-дыскі ад Citibank or Амерыка Саюз Першае Крэдытнае, напрыклад. Нягледзячы на ​​тое, што яны прапануюць стаўкі ў 3.25% APY і 2.35% APY, адпаведна, пастаўшчыкі з больш высокім мінімумам рахунку, як вы можаце сабе ўявіць, прапануюць больш высокія стаўкі: Папулярныя Direct's 3-месячны тэрмін CD мае 4.10% APY, але патрабуе мінімальнага дэпазіту ў памеры 10,000 XNUMX долараў. 

Для тых, хто мае больш працяглыя тэрміны, мінімумы звычайна вышэй. Напрыклад, BMO Харыс 5-гадовы CD мае стаўку 4.50% APY, але пастаўляецца з мінімальным дэпазітам у 1,000 долараў; у той час як 5-гадовы тэрмін CD ст Хлебная эканомія мае стаўку 4.25% APY і патрабуе мінімум 1,500 долараў ЗША. 

Практычна ўсе даступныя прапановы для вялікіх кампакт-дыскаў у нашы дні патрабуюць мінімальнага дэпазіту ў 100,000 XNUMX долараў. Хаця гэта не для ўсіх, Грэг Макбрайд, старшы аналітык Bankrate, кажа, што высокі бай-ін не заўсёды азначае большыя ўзнагароды.

«Як і ў выпадку з любым дэпазітным сертыфікатам, будзьце ў поўнай меры ў курсе палітык і штрафаў, звязаных з датэрміновым зняццем», — кажа Макбрайд. «Блакаванне CD з больш доўгім тэрмінам пагашэння звычайна прадугледжвае больш значны штраф за датэрміновае зняцце, чым больш кароткі тэрмін пагашэння, але прыбытковасць насамрэч крыху вышэйшая для больш кароткіх тэрмінаў пагашэння. Калі вы сумняваецеся ў сваёй здольнасці пражыць без грошай на працягу ўсяго тэрміну, выбірайце меншы тэрмін».

Чаму растуць тарыфы на CD?

Са снежня 2015 па 2018 г. Федэральная рэзервовая сістэма падняты сваю базавую працэнтную стаўку дзевяць разоў, перш чым пазней змяніць курс у канцы 2019 года. У 2020 годзе, калі пачалася пандэмія COVID-19, ФРС знізіла базавыя стаўкі амаль да нуля, каб дапамагчы ў аднаўленні. У 2023 годзе стаўка федэральных фондаў паднялася да 4.50% - 4.75%, што непасрэдна паўплывала на ўзровень зберажэнняў, паведамляе Bankrate. 

«Даходнасць кампакт-дыскаў лепшая за апошнія 15 гадоў, а прыбытковасць кампакт-дыскаў з меншым тэрмінам пагашэння — адзін год і менш — мае крыху больш месца для працы, перш чым дасягнуць піка», — кажа Макбрайд. «Кампакт-дыскі з больш працяглым тэрмінам пагашэння — тыя, што даўжэй аднаго года — могуць не стаць нашмат лепшымі і могуць спыніцца, калі вы чакаеце занадта доўга, таму заблакуйце іх у наступным месяцы або каля таго, каб атрымаць найлепшыя ўраджаі».

Але гэта не азначае, што тарыфы на кампакт-дыскі не будуць расці. Згодна з дадзенымі Bankrate, у 1980-я гады 5-гадовыя стаўкі для кампакт-дыскаў былі больш чым удвая вышэйшыя, чым сёння, каля 12%. Таксама прыкладна ў той час; стаўка ФРС была на сваім узроўні найвышэйшы узровень калі-небудзь 14.6%.

«Хоць ніхто дакладна не ведае, ці будуць працэнтныя стаўкі працягваць расці ў 2023 годзе, здаецца, што гэта цалкам верагодна, паколькі інфляцыя па-ранейшаму высокая», — кажа Бэсэт.

Глядзіце некаторыя з самых высокіх ставак на кампакт-дыскі, якія вы можаце атрымаць тут.

Ёсць лепшыя варыянты?

Нягледзячы на ​​​​тое, што тарыфы на кампакт-дыскі і вялікія кампакт-дыскі часта вышэйшыя за традыцыйныя або высокапрыбытковыя зберажэнні рахункі, адна з найбольш уласцівых яму асаблівасцей - гэта тая, якая таксама дзейнічае на шкоду, - кажа Марыянэла Калада, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню з Tobias Financial Advisors.

«Стаўка па кароткатэрміновых інструментах настолькі прывабная, што я не бачу каштоўнасці ні ў чым, дзе сродкі заблакіраваны на працяглы перыяд часу», — кажа Калада, разглядаючы тэрміны, звязаныя з кампакт-дыскамі і вялікімі кампакт-дыскамі. 

Прапановы з рахункаў на грашовым рынку, адзначае яна, плацяць больш за 4%, а кароткатэрміновыя казначэйскія аблігацыі ЗША, як правіла, саромеюцца 5% для тэрмінаў пагашэння шэсць месяцаў ці менш. "Прычына паўзы - ідэя пакласці сумы, якія перавышаюць страхоўку FDIC, у адным банку", - кажа Калада. «Чаму б не звярнуцца адразу да казначэйства ЗША за дзяржаўнай падтрымкай?»

Адна рэч, якую трэба мець на ўвазе, гэта тое, што любыя рахункі, якія перавышаюць 250,000 XNUMX долараў, не абаронены FDIC, «што неабходна, калі банк развальваецца», - кажа Калада. «Калі вы ідзяце непасрэдна ў казначэйскія аблігацыі ЗША, гэтая FDIC з'яўляецца спрэчным пытаннем, таму што вы інвестуеце непасрэдна ў дзяржаўную сістэму, якая падтрымлівае страхаванне FDIC».