Адміністрацыя Байдэна раскрывае шырокія змены ў пагашэнні студэнцкай пазыкі

Прадстаўнікі Дэпартамента адукацыі далі падрабязную інфармацыю аб сваёй прапанове змяніць пагашэнне, арыентаванае на даход, набор планаў, якія пазычальнікі могуць выкарыстоўваць для пагашэння запазычанасці ў выглядзе працэнта ад свайго даходу. Згодна з новымі правіламі, пазычальнікі будуць мець больш абароненыя даходы, перш чым іх запатрабаваць рабіць плацяжы, пазычальнікі, якія маюць толькі пазыкі бакалаўрыяту, будуць мець удвая скарочаную долю іх дыскрэцыйнага даходу, які яны павінны выплачваць на пазыкі штомесяц, і любыя працэнты, якія не пакрываюцца штомесячнымі плацяжамі пазычальнікаў па новым плане, сярод іншых змяненняў спаганяцца не будуць. 

Прапанова, якую прадстаўнікі агенцтва заявілі, што плануюць рэалізаваць у гэтым годзе, з'яўляецца пасля гады скаргаў ад пазычальнікаў і абаронцаў, якія казалі, што пагашэнне, арыентаванае на прыбытак, якое прызначалася для абароны пазычальнікаў ад дрэнных вынікаў студэнцкай пазыкі ў перыяды эканамічнай нешанцавання, часта цяжкадаступнае. Нават калі пазычальнікам удаецца зарэгістравацца, яны кажуць, што іх плацяжы занадта дарагія. 

Гэта таксама адміністрацыя Байдэна больш захапляльны загаловак прапанова — скасаваць 10,000 20,000 долараў студэнцкай запазычанасці для шырокай групы пазычальнікаў і XNUMX XNUMX долараў для тых, хто атрымаў грант Пэлла — плануецца на разгляд Вярхоўнага суда. 

Пасля пераліку іншых ініцыятыў адміністрацыі Байдэна па выдачы студэнцкіх пазык, уключаючы прапанову і абарону плана аблягчэння запазычанасці, міністр адукацыі Мігель Кардона сказаў, што «больш за ўсё ганарыцца сённяшнім аб'явай», маючы на ​​ўвазе прапанову аб пагашэнні, арыентаванай на прыбытак. 

«Сёння мы даем новае абяцанне сучасным пазычальнікам і будучым пакаленням: плацяжы па студэнцкай пазыцы будуць даступнымі», — сказаў Кардона журналістам.

Пагашэнне, арыентаванае на даход, даступна з пачатку 1990-х гадоў

З пачатку 1990-х урад прапанаваў пазычальнікам магчымасць пагашаць свае студэнцкія пазыкі ў працэнтах ад іх даходу. Планы першапачаткова былі распрацаваны як свайго роду страхавы поліс, каб абараніць пазычальнікаў ад найгоршых вынікаў студэнцкай пазыкі, калі - альбо з-за іх індывідуальных абставінаў, больш шырокага эканамічнага спаду, альбо і таго і іншага - яны не маглі дазволіць сабе аплату сваёй запазычанасці праз стандартны план у стылі іпатэкі. Пасля 20 або 25 гадоў плацяжоў па гэтых планах урад выпісвае астатнюю частку. 

На працягу многіх гадоў, у прыватнасці пры адміністрацыі Абамы, урад зрабіў больш пазычальнікаў правамі на гэтыя планы і зрабіў іх больш шчодрымі, але пагашэннем, арыентаваным на даход не абараняе пазычальнікаў такім чынам, на які разлічвалі чыноўнікі. Па-першае, па словах абаронцаў, пазычальнікі з цяжкасцю атрымліваюць доступ да пагашэння, арыентаванага на прыбытак, як з-за блытаніны вакол гэтага варыянту, так і з-за таго, што службы студэнцкіх пазык кінутыя перашкоды на шляху пазычальнікаў, якія фактычна падпісваюцца на планы. 

Нават калі пазычальнікі ўваходзілі ў планы, ім было б цяжка рабіць плацяжы, казалі пазычальнікі і абаронцы, і назіралі, як іх сальда павялічваецца, таму што плацяжы, прывязаныя да даходу, дакраналіся толькі невялікай часткі працэнтаў. 

Напярэдадні пандэміі кожны год 1 мільёнаў пазычальнікаў выпрабаваў вынік пагашэння, арыентаванага на даход, было распрацавана для абароны ад - дэфолту. І нават тыя, хто не быў дэфолтам, з усіх сіл намагаліся дасягнуць прагрэсу ў выплаце доўгу. А чвэрць пазычальнікаў ва ўзросце ад 18 да 35 гадоў, якія мелі студэнцкую запазычанасць у 2009 годзе, у 2019 годзе была большая сума студэнцкай пазыкі, і 10% гэтых пазычальнікаў за гэтыя 10 гадоў павялічыліся амаль у чатыры разы. 

«Сапраўдная сетка студэнцкай пазыкі»

План адміністрацыі Байдэна накіраваны на рашэнне гэтых праблем некалькімі ключавымі спосабамі. «Мы ўпершыню ствараем сапраўдную сетку студэнцкіх пазык у гэтай краіне», — сказаў журналістам намеснік міністра адукацыі Джэймс Квал. 

• Згодна з новым планам, большы прыбытак абаронены да таго, як пазычальнікі будуць абавязаны рабіць плацяжы. Раней людзі, якія зарабляюць больш за 20,400 41,600 долараў, або сям'я з чатырох чалавек з даходам не менш за 30,500 62,400 долараў павінны былі плаціць па крэдытах. Адміністрацыя Байдэна прапануе павялічыць гэты парог да 15 XNUMX долараў для чалавека і XNUMX XNUMX долараў для сям'і з чатырох чалавек. Новыя лічбы прыкладна адпавядаюць заробку таго, хто атрымлівае мінімальны заробак у XNUMX долараў. 

• Пазычальнікі, якія атрымалі пазыкі ад бакалаўрыяту, будуць выдзяляць меншую частку свайго даходу на выплату студэнцкай пазыкі, чым раней. На дадзены момант мінімум, які пазычальнік можа штомесяц выплачваць запазычанасці пры пагашэнні, заснаваным на даходах, складае 10% ад свайго дыскрэцыйнага даходу. Згодна з планам адміністрацыі Байдэна, пазычальнікі, якія маюць крэдыты толькі на бакалаўрыят, могуць плаціць 5% ад свайго дыскрэцыйнага даходу. Пазычальнікі, якія маюць крэдыты як для студэнтаў, так і для аспірантаў, будуць плаціць ад 5% да 10% свайго дыскрэцыйнага даходу на аснове сярэднеўзважанай сумы іх крэдытаў. Для пазычальнікаў, якія першапачаткова пазычылі 12,000 10 долараў або менш, яны змогуць ануляваць рэшту сваёй запазычанасці пасля 20 гадоў плацяжоў. Зараз пазычальнікі, якія не знаходзяцца на дзяржаўнай службе, павінны ўнесці плацяжы не менш за XNUMX гадоў, перш чым іх доўг будзе спісаны. 

• План адміністрацыі Байдэна таксама ўвядзе абмежаванні на тое, колькі пазычальнік у канчатковым выніку плаціць працэнтаў. Зараз, гэта не рэдкасць для пазычальнікаў, якія выкарыстоўваюць пагашэнне, арыентаванае на прыбытак, каб убачыць баланс сваёй студэнцкай пазыкі - нават калі яны робяць плацяжы - таму што іх штомесячны плацёж недастатковы, каб пакрыць працэнты. Згодна з прапанаванымі зменамі, любыя працэнты, якія не пакрываюцца штомесячным плацяжом пазычальніка, спаганяцца не будуць. «Іншымі словамі, вы не паглыбіцеся ў даўгі, таму што працэнты большыя, чым вы можаце сабе дазволіць», — сказаў Квал. 

Тым не менш, у пэўным сэнсе прапанова ідзе не так далёка, як спадзяваліся прыхільнікі. Пазычальнікі з пазыкамі Parent PLUS — праграмай федэральнага ўрада, якую бацькі могуць выкарыстоўваць для аплаты каледжа сваіх дзяцей — не ўключаны ў план. Хаця столькі грошай бацькі пазычылі па гэтай праграме павялічылася у апошнія гады і многія бацькі змагаюцца для пагашэння запазычанасці, іх магчымасці па кіраванні ім значна больш абмежаваныя, чым у пазычальнікаў, якія не з'яўляюцца бацькамі. 

Акрамя таго, чыноўнікі могуць сутыкнуцца з перашкодамі ў рэалізацыі плана. Кангрэс не павялічыў фінансаванне Упраўлення федэральнай дапамогі студэнтам, якое кіруе праграмай студэнцкіх пазык. Для паспяховага правядзення рэформы такога маштабу, хутчэй за ўсё, спатрэбяцца рэсурсы. 

Высокапастаўлены чыноўнік адміністрацыі заявіў журналістам, што чыноўнікі «вельмі расчараваныя» узроўнем фінансавання FSA, атрыманага ад Кангрэса. «Гэта зробіць для нас задачу выканаць шэраг нашых палітычных ініцыятыў», - сказаў чыноўнік. «У цяперашні час мы прапрацоўваем поўны ўплыў узроўню фінансавання, які мы атрымалі ад Кангрэса. Наша мэта - рэалізаваць гэты план IDR у 2023 годзе». 

У мінулым, калі чыноўнікі пашырылі пагашэнне, арыентаванае на даходы, пагашэнне выклікала расчараванне, бо пазычальнікі не заўсёды ведалі пра планы, з цяжкасцю разбіраліся ў незлічоных варыянтах і сутыкаліся з перашкодамі з боку абслугоўваючых асоб, якія мелі доступ да планаў. Чыноўнікі заявілі журналістам, што яны плануюць змякчыць некаторыя з гэтых праблем шляхам аўтаматычнага ўключэння пазычальнікаў, якія пратэрмінавалі плацяжы мінімум на 75 дзён, у новы план пагашэння, арыентаваны на даход. Акрамя таго, яны спадзяюцца, што пасля адмены іншых версій пагашэння, арыентаванага на даходы - у далейшым новыя пазычальнікі не змогуць падпісацца на старыя планы - пазычальнікі не будуць сутыкацца з стомленасцю ад прыняцця рашэнняў, таму што лепшы выбар для пагашэння іх крэдытаў будзе відавочным . 

Крытыкі непакояцца, што шчодры план можа субсідаваць школы з дрэннай паспяховасцю

Прапанова, верагодна, сутыкнецца з пытаннямі з боку крытыкаў. Калі ў жніўні прэзідэнт Джо Байдэн абвясціў аб першых накідах змяненняў у пагашэнні, арыентаваных на даходы, некаторыя хвалююцца што ён будзе субсідаваць дрэнных акцёраў, таму што пазычальнікі з самымі нізкімі заробкамі - магчыма, таму, што яны скончылі або пакінулі праграмы з дрэннай прадукцыйнасцю - атрымліваюць адны з самых вялікіх пераваг. 

Прадстаўнікі адміністрацыі Байдэна таксама абвясцілі ў аўторак, што яны пачынаюць працэс узмацнення адказнасці ў школах з дрэннай паспяховасцю, у тым ліку шляхам публікацыі спісу праграм, якія не прадстаўляюць каштоўнасці для студэнтаў. 

«Прыйшоў час назваць гэтыя праграмы і шчыра пагаварыць пра асноўныя прычыны студэнцкай запазычанасці», — сказаў Квал. 

Крытыкі таксама занепакоеныя тым, што павышэнне прывабнасці пагашэння, арыентаванага на прыбытак, можа заахвоціць студэнтаў пазычаць больш і каштаваць падаткаплацельшчыкам. Высокапастаўлены чыноўнік адміністрацыі на званку аспрэчыў гэтую думку. 

«Амаль кожны раз, калі адбываюцца змены ў студэнцкіх пазыках, каб зрабіць умовы для студэнтаў больш шчодрымі, людзі кажуць пра маральную небяспеку і магчымыя злоўжыванні праграмай, і проста няма доказаў таго, што гэтыя прагнозы калі-небудзь спраўдзіліся», — сказаў чыноўнік.