Адміністрацыя Байдэна прасоўвае іншы падыход да вырашэння крызісу студэнцкай запазычанасці, у той час як яе галоўная ініцыятыва, план дараваць да 20,000 XNUMX долараў студэнцкіх пазык на аднаго пазычальніка, застаецца. заграз у прававым бязмежжы.
Нават калі намаганні па дараванні запазычанасці будуць адменены судамі, план B Дэпартамента адукацыі можа дапамагчы мільёнам пазычальнікаў, перагледзеўшы планы пагашэння, арыентаваныя на прыбытак. Ён таксама разглядае некаторыя з найгоршых падводных камянёў студэнцкай запазычанасці, такія як «адмоўная амартызацыя» або калі баланс крэдыту чалавека працягвае расці, нягледзячы на тое, што ён паслядоўна робіць плацяжы.
План рэформы планаў пагашэння, арыентаваных на даход, або IDR, быў упершыню абвешчана ў жніўні але быў азмрочаны планам адміністрацыі Байдэна па дараванні да 20,000 XNUMX долараў запазычанасці кожнаму пазычальніку. Але ў сувязі з тым, што праграма па палягчэнні запазычанасці была спынена юрыдычнымі праблемамі - і цяпер яна накіравана ў кансерватыўна настроены Вярхоўны суд - Дэпартамент адукацыі заявіў, што рухаецца наперад з другой часткай свайго плана, які перагледзіць IDR з мэтай дапамога пазычальнікам з нізкім і сярэднім узроўнем даходу.
Капітальны рамонт IDR "вельмі важны", - сказаў CBS MoneyWatch Персіс Ю, намеснік выканаўчага дырэктара Цэнтра абароны студэнцкіх пазычальнікаў (SBPC), прапагандысцкай групы людзей, якія маюць студэнцкую запазычанасць. «Мы бачым так шмат пазычальнікаў, якія кажуць: «Я не разумею — я ўзяў 15,000 40,000 долараў, а цяпер павінен XNUMX XNUMX долараў», што эмацыйна дэмаралізуе і фінансава разбуральна. "Раней IDR" працавалі сапраўды таксічна ", - сказала яна.
Вось што трэба ведаць.
Што такое планы пагашэння, арыентаваныя на прыбытак?
Планы пагашэння, арыентаваныя на даход, распрацаваны, каб зрабіць студэнцкія пазыкі больш кіраванымі шляхам прывязкі штомесячнага плацяжу чалавека да яго даходу. Па дадзеных Pew Research, каля адной траціны ўсіх пазычальнікаў зарэгістраваны ў IDR.
Але крытыкі адзначылі, што ў IDR ёсць некаторыя сур'ёзныя падводныя камяні. Па-першае, ёсць чатыры такія планы, кожны са сваімі правіламі і крытэрыямі, арыентавацца ў якіх пазычальнікам можа быць галаўным болем. Што яшчэ горш, планы падвяргаліся крытыцы за тое, што яны дазвалялі студэнцкай запазычанасці расці за кошт адмоўнай амартызацыі, з адзін справаздачу ад SBPC адзначыўшы, што некаторыя пазычальнікі бачылі, што іх абавязацельствы па пазыцы каледжа падвойваюцца або патройваюцца, нягледзячы на тое, што яны ў плане пагашэння.
Адмоўная амартызацыя ўзнікае, калі пагашэння недастаткова, каб пакрыць працэнты па крэдыце, што азначае, што нявыплачаныя працэнты дадаюцца да асноўнай сумы пазыкі - што потым можа стаць снежным комам, нягледзячы на пагашэнне пазычальнікам.
Што будзе з IDR паводле плана Байдэна?
Прадстаўнікі адміністрацыі Байдэна заявілі ў аўторак, што яны ў асноўным адмовяцца ад трох планаў IDR і сканцэнтруюцца на адной праграме, якую плануецца спрасціць і зрабіць больш шчодрай. План, які плануецца захаваць, называецца праграмай Revised Pay As You Earn, або REPAYE, якая была ўпершыню прадстаўлена ў 2016 годзе.
Што зменіцца ў REPAYE?
Адміністрацыя Байдэна хоча перагледзець план REPAYE праз шэраг прапанаваных правілаў, якія будуць апублікаваны ў федэральны рэестр у студзені 11.
Згодна з прапанаванымі зменамі ў палажэнні, REPAYE павялічыць аб'ём даходу, які абаронены ад пагашэння запазычанасці. У цяперашні час абітурыенты павінны ўносіць выплаты ў памеры 10% ад іх дыскрэцыйнага даходу, які ўсталёўваецца на ўзроўні даходу, які перавышае 150% ад федэральных рэкамендацый па беднасці. Гэта азначае, што толькі $20,400 XNUMX даходу для аднаго пазычальніка лічыцца недыскрэцыйным і таму абаронены ад планаў IDR.
Прапанова павысіць памер недыскрэцыйнага даходу для адзінокіх пазычальнікаў прыкладна да 31,000 225 долараў, або XNUMX% ад федэральнага парога беднасці. Гэта азначае, што большая частка даходу пазычальніка будзе абаронена ад пагашэння запазычанасці, забяспечваючы больш грошай на такія неабходныя рэчы, як арэнда або ежа.
Згодна з новымі рэкамендацыямі, пазычальнікі ў сям'і з чатырох чалавек убачаць, што іх даход будзе ніжэйшы за 62,400 XNUMX долараў, паведамляе Дэпартамент адукацыі.
Прапанова таксама зменшыць удвая працэнт дыскрэцыйнага даходу, які пазычальнікі павінны пагасіць, пры гэтым доля знізіцца да 5% з 10% у цяперашні час.
Што будзе з нявыплачанымі працэнтамі?
Прапанова ліквідуе пытанне адмоўнай амартызацыі або прымянення нявыплачаных працэнтаў да балансу пазычальніка.
Прыкладна ў 7 з 10 пазычальнікаў, якія ўдзельнічаюць у планах IDR, іх рэшткі павялічыліся пасля ўваходу ў планы, паведаміў у аўторак Дэпартамент адукацыі.
«Згодна з прапанаваным планам, штомесячны плацёж пазычальніка будзе па-ранейшаму прымяняцца да выплаты працэнтаў, але калі гэтага будзе недастаткова для пакрыцця гэтай сумы, астатнія працэнты спаганяцца не будуць», — гаворыцца ў заяве Міністэрства адукацыі.
Ці паўплывае гэта на прабачэнне пазыкі?
Прапанова таксама ўносіць некаторыя змены ў прабачэнне пазыкі, скарачаючы час для людзей са студэнцкай запазычанасцю, каб атрымаць дапамогу.
Бягучыя планы абяцаюць ануляваць любую пакінутую запазычанасць пасля 20 або 25 гадоў плацяжоў. Новыя правілы будуць сціраць усю астатнюю запазычанасць праз 10 гадоў для тых, хто ўзяў пазыкі на 12,000 1,000 долараў або менш. За кожныя XNUMX долараў, пазычаных звыш гэтага, будзе дададзены год.
Гэта змяненне, хутчэй за ўсё, дапаможа выпускнікам грамадскіх каледжаў, адзначылі ў Дэпартаменце адукацыі. Паводле ацэнак, 85% пазычальнікаў грамадскіх каледжаў пазбавіліся б даўгоў на працягу 10 гадоў пасля ўступлення ў праграму IDR.
Колькі ўсё гэта зэканоміць пазычальнікам?
Звычайныя выпускнікі чатырохгадовага ўніверсітэта зэканомяць каля 2,000 долараў у год у параўнанні з сённяшнімі планамі, адзначылі ў Дэпартаменце адукацыі.
Ён дадаў, што ў сярэднім пазычальнікі з нізкім узроўнем даходу ўбачаць найбольшую палёгку, пры гэтым пажыццёвыя плацяжы за пазычаны долар зменшацца ў сярэднім на 83% для пазычальнікаў з самымі нізкімі 30% даходаў. Для параўнання, у тых, хто ўваходзіць у 30% самых высокіх даходаў, іх выплаты знізяцца на 5%.
Які прагназуемы кошт для падаткаплацельшчыкаў?
Па дадзеных Камітэта за адказны федэральны бюджэт, грамадскай палітычнай групы, якая выступае за зніжэнне дзяржаўнай запазычанасці, перагляд планаў IDR можа каштаваць да 190 мільярдаў долараў.
Група назвала прапанову «дарагай і памылковай» у сваёй заяве ў аўторак. Сярод крытычных заўваг, акрамя кошту праграмы, з'яўляецца тое, што яна можа ў канчатковым выніку павялічыць кошт навучання і заахвоціць больш амерыканцаў браць крэдыты для фінансавання сваёй адукацыі ў каледжы.
Публіка можа каментаваць па прапанове адміністрацыі Байдэна на сайце Regulations.gov на працягу 30 дзён.
Калі змены ўступяць у сілу?
Дэпартамент адукацыі заявіў, што плануе завяршыць правілы пазней у 2023 годзе і лічыць, што можа пачаць рэалізацыю некаторых палажэнняў у гэтым годзе.
— Пра гэта паведамляе Associated Press.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html