Байдэн гатовы скасаваць студэнцкія пазыкі ў памеры 10,000 XNUMX долараў на аднаго пазычальніка - што гэта значыць для вашага бюджэту, крэдытнага бала і падатковага рахунку

Падрабязнасці гэтага адказу закрануць штодзённы бюджэт пазычальніка, яго крэдытны рэйтынг і, магчыма, падаткі, кажуць фінансавыя эксперты.

Паведамляецца, што адміністрацыя Байдэна разглядае план па дараванні запазычанасці па федэральнай студэнцкай пазыцы ў памеры 10,000 150,000 долараў на кожнага пазычальніка людзям, якія зарабляюць да 300,000 XNUMX долараў, і сумесным сямейным парам, якія зарабляюць да XNUMX XNUMX долараў. Washington Post сказаў, са спасылкай на крыніцы, знаёмыя з дыскусіямі.

Па дадзеных амерыканцаў, даўгі па студэнцкіх пазыках складаюць каля 1.6 трыльёна долараў Федэральны рэзервовы банк Нью-Ёрка. Выплаты па федэральных пазыках былі прыпыненыя з пачатку пандэміі ў сакавіку 2020 года.

У сераду адміністрацыя анулявала федэральную студэнцкую запазычанасць для больш чым 560,000 XNUMX падманутых пазычальнікаў, якія вучыліся ў цяпер неіснуючых Карынфскіх каледжах. Ўрад адменена 5.8 мільярда долараў, у самай вялікай разрадцы пазыкі Дэпартамента адукацыі.

Шырокая адмена будзе мець большую цану. Дараванне 10,000 321 долараў на кожнага пазычальніка анулюе доўг на агульную суму XNUMX мільярд долараў. красавіцкі аналіз даследчыкаў ФРС Нью-Ёрка. Ануляванне на 10,000 11.8 долараў пагасіла б даўгі 30.5 мільёна пазычальнікаў, кажуць даследчыкі. Гэта таксама прывядзе да спынення абавязацельстваў па XNUMX% студэнцкіх пазык, якія былі пратэрмінаваныя або ў статусе дэфолту напярэдадні паўзы ў аплаце, гаворыцца ў аналізе.

" Праціўнікі сцвярджаюць, што прабачэнне - гэта несправядлівая дапамога і скрыня Пандоры, якая адкрывае пытанні аб тым, хто яшчэ павінен, а хто не павінен атрымаць палёгку доўгу."

У мінулым годзе сярэдняя запазычанасць па студэнцкай пазыцы вагалася ад 20,000 24,999 да XNUMX XNUMX долараў, паведамляе Даследаванне Федэральнай рэзервовай сістэмы выпушчаны ў маі. (Высновы аб эканамічным дабрабыце хатніх гаспадарак былі заснаваныя на восеньскім апытанні больш чым 11,000 XNUMX чалавек.)

Не памыляйцеся, прабачэнне студэнцкай пазыкі, незалежна ад спосабу або сумы, выклікае раскол.

Прыхільнікі сцвярджаюць, што пазычальнікам вельмі патрэбна паратунак ад крызісу, звязанага з рэзкім ростам выдаткаў на адукацыю, якія задушылі занадта шмат сямейных бюджэтаў. Апаненты кажуць, што гэта несправядлівая дапамога і скрыня Пандоры, якія адкрываюць пытанні аб тым, хто яшчэ павінен, а хто не павінен атрымаць палёгку доўгу.

Ёсць пераможцаў і пераможаных у гэтай дыскусіі. Любіце гэта ці ненавідзіце, але калі прыйдзе любая адмена, фінансавы ландшафт для мільёнаў людзей можа змяніцца. Гэта можа змяніць іх цалкам, а можа быць «кропляй у вядро».

Вось кіраўніцтва па гэтых патэнцыйных зменах і найлепшых спосабах справіцца з тым, што можа адбыцца далей:

Хатнія бюджэты

Фінансавы планіроўшчык Сэвон Гібсан ужо размаўляў з кліентамі аб тым, што адбудзецца з іх бюджэтам, калі 10,000 XNUMX долараў федэральнай студэнцкай пазыкі будуць ануляваны. Гаворка ідзе пра тое, каб вызначыць «наступны самы вялікі доўг» або «наступны самы вялікі прыярытэт», куды могуць пайсці раптоўна вызваленыя грошы, сказаў Гібсан, уладальнік і кіраўнік дырэктар Gibson Financial Planning у Цынцынаці, штат Агаё.

Каб было ясна, Гібсан перасцерагае кліентаў ад здагадкі, што адмена адбудзецца. Але калі гэта адбудзецца, ён хоча, каб яны ўжо думалі пра свой наступны крок.

Многія з кліентаў Gibson трымаюць студэнцкія пазыкі на суму ад 20,000 40,000 да 10,000 20 долараў, таму XNUMX XNUMX долараў дапамогі будуць «істотнымі». Прыкладна XNUMX% кліентаў Gibson адкладваюць грошы на выплату студэнцкай пазыкі, у той час як многія іншыя звяртаюцца з патэнцыйнымі плацяжамі ў іншым месцы.

Калі адмена адбудзецца, Гібсан сказаў, што пытанне аб складанні бюджэту становіцца "дзе сродкі будуць мець найбольшы ўплыў?" Адказу няма. Гібсан адзначыў, што гэта можа ўключаць у сябе назапашванне экстраных зберажэнняў або выплату запазычанасці з больш высокімі працэнтамі, напрыклад, па крэдытнай карце, больш хуткімі тэмпамі па меры росту працэнтных ставак.

Для людзей, якія адкладваюць грошы - і якія, верагодна, ужо схільныя выплачваць даўгі і эканоміць - Гібсан сказаў, што яны могуць накіраваць аднаразовую суму на доўгатэрміновыя мэты, напрыклад, на пенсійныя рахункі або дадатковыя выплаты па іпатэцы.

Па дадзеных Федэральнага рэзервовага банка Філадэльфіі, каля сямі з дзесяці пазычальнікаў, якія робяць рэгулярныя плацяжы да прыпынення пандэміі, кажуць, што яны могуць дазволіць сабе аднавіць плацяжы. агляд выпушчаны ў траўні.

Але 92% працаўладкаваных пазычальнікаў былі занепакоеныя магчымасцю аднавіць выплаты ў перыяд высокай інфляцыі ў лютым агляд ад студэнцкай запазычанасці крызісны цэнтр, прапагандысцкай групы.

Крэдытныя балы

Крэдытныя балы заўсёды важныя. Але ў часы росту працэнтных ставак азначала барацьба з гарачай інфляцыяй, "Асабліва важна падтрымліваць добры крэдытны бал", - сказаў Брус МакКлэры, прэс-сакратар Нацыянальнага фонду крэдытнага кансультавання, некамерцыйнай арганізацыі фінансавага кансультавання. Больш нізкія балы азначаюць яшчэ больш дарагія выдаткі на пазыкі, і гэта апошняе, што камусьці трэба, калі так шмат іншых коштаў растуць, растлумачыў ён.

Мяркуецца, што крэдытныя балы даюць магчымасць зразумець, наколькі надзейны чалавек у пагашэнні сваіх даўгоў, але МакКлэры сказаў, што невядома, што меншая запазычанасць па студэнцкай пазыцы аўтаматычна прыводзіць да лепшага бала.

Безумоўна, прабачэнне ў памеры 10,000 XNUMX долараў «можа выклікаць падзеі і абставіны, якія прывядуць да павышэння балаў». Гэта адбылося б, напрыклад, калі грошы, прызначаныя для студэнцкіх пазык, цяпер могуць ісці на высокі баланс крэдытнай карты.

"У канчатковым рахунку, гэта палепшыла б іх каэфіцыент запазычанасці і дапамагло б павысіць іх крэдытны рэйтынг, калі гэтыя рэшткі па крэдытных картах падаюць", - сказаў МакКлэры.

«Улічваючы нявызначанасць, пакуль занадта рана казаць, як гэта паўплывае на спажывецкі крэдыт», — сказала Маргарэт По, кіраўнік адукацыйнага аддзела спажывецкіх крэдытаў TransUnion.
ТРУ,
-1.46%,
адна з трох буйнейшых кампаній крэдытнай справаздачнасці.

Ацэнкі ствараюцца з улікам такіх фактараў, як «гісторыя плацяжоў, вашы балансы або памер вашай запазычанасці, узрост вашай крэдытнай гісторыі, новы крэдыт і розныя тыпы крэдытаў, якія ў вас ёсць, таксама вядомыя як ваша крэдытная сумесь», — сказаў По. Акрамя таго, стаўленне вашай запазычанасці да крэдытнага ліміту.

Калі ў чалавека ёсць студэнцкія пазыкі, «яны павялічваюць ваш крэдытны мікс, што з часам можа дапамагчы вашаму рахунку. Своечасовае выкананне плацяжоў таксама можа дапамагчы стварыць здаровы крэдыт. Аднак калі вы выплаціце і закрыеце студэнцкую пазыку, ваша крэдытная камбінацыя можа стаць менш разнастайнай, што можа знізіць ваш бал», — сказаў По.

Тым не менш, дадала яна, "максімальна эфектыўная выплата запазычанасці па студэнцкай пазыцы - разумны крок для вашага фінансавага здароўя".

Падаткі

Як правіла, ануляваныя даўгі гасяць абавязацельствы па паўторнай аплаце перад крэдыторам, але выклікаюць падатковыя абавязацельствы перад Службай унутраных даходаў. Гэта таму, што IRS звычайна разглядае сума ануляванай запазычанасці ў якасці даходу.

Тым не менш, пазычальнікі збіраюцца пазбегнуць будучага падатковага сюрпрызу, калі Байдэн пойдзе наперад з прабачэннем, кажуць эксперты. Магчыма, ім проста спатрэбіцца спланаваць дадатковыя дзяржаўныя падаткі на прыбытак у залежнасці ад таго, дзе яны жывуць.

У Падатковым кодэксе ўжо існуюць выключэнні для даравання студэнцкай пазыкі. Напрыклад, людзі, якія атрымліваюць студэнцкія пазыкі, знішчаюцца праз Праграма даравання пазыкі дзяржаўным службам, такія як настаўнікі і медсёстры, do не спаганяць дадатковыя федэральныя падаткі за ануляваныя даўгі.

Да нядаўняга часу адмена выключэнняў па падатку на запазычанасць звычайна не распаўсюджвалася на пазычальнікаў, сказаў Мэцью Чынгас, віцэ-прэзідэнт па даных і палітыцы ў галіне адукацыі ў Інстытуце горада, левым аналітычным цэнтры.

Амерыканскі план выратавання ў сакавіку 2021 года змяніў гэта, вызваліўшы ануляванне студэнцкай пазыкі ад федэральных палажэнняў аб падатку на запазычанасць да 2026 года. Дэмакратычныя заканадаўцы загадзя думалі аб магчымасці анулявання пазыкі і прадухіленні ператварэння запазычанасці па студэнцкай пазыцы ў падатковую запазычанасць, сказаў Чынгос. "Мэтай гэтых змяненняў было зняць гэтую праблему са стала", - сказаў ён.

Для мэт падаткаабкладання не мае значэння, калі запазычанасць па студэнцкай пазыцы будзе анулявана шляхам выканаўчага рашэння або змены заканадаўства Кангрэса, сказаў Чынгос. Па дадзеных Chingos, без падатковых палажэнняў пазычальнік, які зарабляе не менш за 122,000 2,400 долараў у год, сутыкнуўся б з дадатковымі XNUMX долараў федэральных падаткаў. даследаванне. Разлікі паказалі, што той, хто зарабляе менш за 25,000 800 долараў у год, сутыкнуўся б з дадатковымі XNUMX долараў федэральнага падаходнага падатку.

Але пазычальнікі ў некаторых месцах могуць сутыкнуцца з дзяржаўным падаткам на прыбытак за ануляванне запазычанасці, па словах Сьюзан Ален, старшага менеджара па падатковай практыцы і этыцы Амерыканскага інстытута CPA.

Падатковае заканадаўства прыблізна ў 20 штатах будзе прытрымлівацца федэральнага заканадаўства, калі справа даходзіць да падатковага рэжыму анулявання студэнцкай запазычанасці, сказаў Ален. Канэктыкут і Мэрыленд - два прыклады. Але падатковае заканадаўства прыкладна ў 15 штатах, уключаючы Нью-Джэрсі і Місісіпі, можа мець адкрытыя пытанні па гэтым пытанні, дадала яна.

Вось дзе важна зрабіць хатняе заданне або пракансультавацца з падатковым спецыялістам, калі адмена сапраўды адбудзецца, сказаў Ален. "У кожнай дзяржаве будуць розныя нюансы, якія трэба праверыць".