Калі валацільнасць рынку і інфляцыя захоўваюцца, пенсіянеры або тыя, хто блізкі да выхаду на пенсію, могуць задацца пытаннем, куды цяпер пакласці грошы.
Ёсць мноства альтэрнатыў з рознымі рызыкамі, таму добра падумайце, куды ўкласці грошы ў гэтыя нявызначаныя часы. Што вы вылучыце, будзе залежаць ад вашага агульнага фінансавага становішча.
Калі вы ўжо адклалі выдаткі на адзін-два гады на высокапрыбытковы ашчадны рахунак, магчыма, вы шукаеце дадатковыя адносна нізкарызыкоўныя спосабы павялічыць свае грошы. Калі фондавы рынак здаецца занадта няўпэўненым, вы дасягнулі максімуму Пакупкі I-bond, і ў вас ёсць грошы, якія вы дакладна ведаеце, што вам не спатрэбяцца, па меншай меры, у наступныя год-два, пры пасрэдніцтве дэпазітныя сертыфікаты (CD) могуць стаць яшчэ адным спосабам дыверсіфікаваць ваш партфель.
Чытайце: Адна з прычын, па якой багатыя становяцца багацей
Пры пасярэдніцтве кампакт-дыскі часта плацяць больш, чым традыцыйныя кампакт-дыскі
Многія банкі плацяць самыя высокія стаўкі за брокерскія кампакт-дыскі, якія ўяўляюць сабой дэпазітныя сертыфікаты, якія банк прадае праз брокерскую фірму. Дапусцім, гадавы дэпазітны сертыфікат плаціць працэнтную стаўку ў 2%, але пры пасярэдніцтве CD праз той жа банк плаціць больш чым удвая больш - 4.5%.
Пасередніцкія кампакт-дыскі звычайна прыносяць большы даход, чым традыцыйныя кампакт-дыскі, таму што брокер звычайна ўклаў вялікую суму ў банк, і гэта з'яўляецца стымулам для банка плаціць больш высокі працэнт, чым за меншую суму, якую звычайна ўкладвае індывідуальны інвестар. Потым кампакт-дыскі, атрыманыя пры пасрэдніцтве, прадаюцца праз брокера, адсюль і назва - CD пры пасрэдніцтве.
«Існуе шмат розных спосабаў інвеставання, - кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Эндру Фельдман з AJ Feldman Financial. «Усе прадукты розныя».
Па яго словах, брокерскія кампакт-дыскі крыху больш падвяргаюцца рынку, чым грашовы рынак або ашчадны рахунак. «Ёсць вельмі, вельмі невялікая колькасць рызыкі, але гэта больш, чым наяўныя грошы».
Чытайце: Што неўролагі даведаліся аб амаладжэнні старэючага мозгу - і што вы таксама можаце зрабіць
Кампакт-дыскі пры пасярэдніцтве прадаюцца праз брокерскую фірму, напрыклад Fidelity або Schwab, але звычайна яны застрахаваны Федэральнай карпарацыяй страхавання ўкладаў на суму да 250,000 XNUMX долараў на ўладальніка рахунку, на банк-эмітэнт, крэдытны саюз ці іншую фінансавую ўстанову. Брокер, па сутнасці, з'яўляецца трэцяй асобай, якая можа прапанаваць брокерскі кампакт-дыск па больш высокай працэнтнай стаўцы. Інвестары, якія маюць брокерскія рахункі або вырашылі адкрыць брокерскі рахунак, маюць права набываць брокерскія кампакт-дыскі.
Ці павінны пенсіянеры купляць гэтыя кампакт-дыскі пры пасрэдніцтве, каб атрымаць лепшую стаўку, і калі так, то ў якім фінансавым становішчы вы павінны быць, каб набыць кампакт-дыскі пры пасрэдніцтве? Колькі агульных актываў вам можа спатрэбіцца? Ці гэта мае значэнне?
"Кампакт-дыскі - гэта тэрміновыя дэпазіты", - кажа Грэг Макбрайд, галоўны фінансавы аналітык Bankrate.com. «Яны не вадкія». Як правіла, як і традыцыйныя кампакт-дыскі, яны захоўваюць вашыя грошы на працягу загадзя вызначанага перыяду часу, напрыклад, ад трох месяцаў да 20 гадоў і даўжэй, і прапануюць усталяваную стаўку на гэты перыяд. У гэты момант кампакт-дыск, прапанаваны брокерам, дасягнуў тэрміну пагашэння, і калі вы ўтрымаеце яго да даты пагашэння, вы атрымаеце назад першапачатковую суму, якую вы ўклалі, плюс працэнты.
Істотнае значэнне мае тое, які кампакт-дыск пры пасярэдніцтве вы набудзеце. Гэта таму, што калі брокерскі кампакт-дыск, які вы разглядаеце, з'яўляецца «адклікальным», гэта азначае, што эмітэнт можа вырашыць, што хоча яго вярнуць да першапачатковай даты пагашэння. Калі ваш брокерскі кампакт-дыск будзе адкліканы, вы атрымаеце назад свае першапачатковыя інвестыцыі плюс працэнты, але на больш кароткі перыяд часу, чым калі б ён дасягнуў тэрміну пагашэння. Калі, аднак, брокерскі кампакт-дыск «абаронены ад выкліку», што азначае, што эмітэнт не можа яго адклікаць, вы можаце проста ўтрымаць яго да даты пагашэння і атрымаць першапачатковую суму, якую вы ўклалі, плюс працэнты. Па словах Рычарда Картэра, віцэ-прэзідэнта па аблігацыях з фіксаваным прыбыткам, Fidelity Investments, толькі ад 10% да 20% кампакт-дыскаў, прадастаўленых брокерам, можна адклікаць.
Перавагі брокерскіх кампакт-дыскаў
Патэнцыйна больш высокі ўраджай, чым традыцыйныя кампакт-дыскі. «У цэлым тарыфы на кампакт-дыскі растуць, — кажа Макбрайд. «Важна параўноўваць. Кампакт-дыскі, вырабленыя пры пасрэдніцтве, могуць не вылучацца так моцна, як (традыцыйныя) кампакт-дыскі з самай высокай прыбытковасцю». Калі вы цалкам упэўнены, што вам не спатрэбяцца грошы да даты пагашэння, і, такім чынам, вам не трэба будзе прадаваць пры пасрэдніцтве кампакт-дыск да гэтай даты, пры пасрэдніцтве кампакт-дыск можа зафіксаваць больш высокую стаўку.
Спосаб «купляць» кампакт-дыск пры пасрэдніцтве - увайсці ў свой брокерскі рахунак або рахункі і праверыць загадзя зададзеныя перыяды часу і прапанаваныя стаўкі. Напрыклад, калі вы аддаеце перавагу ўкласці пэўную суму грошай усяго на шэсць месяцаў, шукайце толькі шасцімесячныя кампакт-дыскі пры пасярэдніцтве. Калі вы гатовыя інвеставаць на працягу 18 месяцаў, шукайце пры пасярэдніцтве кампакт-дыскі з гэтым перыядам часу. Прачытайце ўмовы, каб зразумець, ці можна адклікаць кампакт-дыск пры пасярэдніцтве.
Застрахаваны FDIC. Брокерскія кампакт-дыскі звычайна застрахаваны FDIC на суму да 250,000 XNUMX долараў як асноўнай сумы, так і працэнтаў для кожнага эмітэнта, напрыклад, банка або крэдытнага саюза, для кожнай катэгорыі ўласнасці, такой як адзіная ўласнасць або сумесная ўласнасць.
Недахопы брокерскіх кампакт-дыскаў
Калі пры пасярэдніцтве CD можна адклікаць, прыбытковасць можа быць ніжэйшай, чым вы чакалі. Калі эмітэнт адклікае пакупніцкі CD да даты пагашэння ў адпаведнасці з першапачатковымі ўмовамі, вы не атрымаеце столькі працэнтаў, колькі чакалася. «Упэўніцеся ў ўмовах (дыску пры пасярэдніцтве)», — кажа Макбрайд.
Чытайце: Не выходзьце на пенсію з беспарадкам - упарадкуйце свае пенсійныя рахункі
Калі вы вырашыце прадаць раней тэрміну пагашэння, вы можаце страціць грошы на другасным рынку. Калі працэнты да новых выпускаў пры пасрэдніцтве кампакт-дыскаў пры продажы вышэй, ваш кампакт-дыск можа не каштаваць столькі ж на другасным рынку. «Вы можаце пацярпець ад сур'ёзнага ўдару», - кажа Макбрайд. Напрыклад, калі за новы выпуск кампакт-дыскаў плацяць 5% ці 6%, а за ваш — 4.3%, вам «прыйдзецца зніжку (вашага кампакт-дыска), каб прадаць яго», — кажа ён.
Акрамя таго, кажа Брэт Найзер, заснавальнік і генеральны дырэктар праграмы YouTube What's Next with Money, вы страціце частку працэнтаў, якія чакалі зарабіць.
Большасць кампакт-дыскаў пры пасрэдніцтве прадаецца мінімум за 1,000 долараў з крокам па 1,000 долараў. У канцы жніўня Fidelity пачала прадаваць «дробавыя кампакт-дыскі» па мінімальнай цане ад 100 долараў, якія можна набыць з крокам па 100 долараў. За новыя выпускі няма платы і камісіі. Пры куплі на другасным рынку спаганяецца камісія ў 1 долар ЗША. Калі вы прадаеце да даты пагашэння на другасным рынку, спаганяецца камісія ў памеры 1 долара. Пры гандлі з прадстаўніком спаганяецца камісія ў памеры 19.95 долараў.
Пракансультуйцеся ў сваёй брокерскай кампаніі, каб даведацца, ці спаганяюцца якія-небудзь зборы.
Вось некалькі канкрэтных сітуацый, калі вы маглі б разгледзець магчымасць пакупкі кампакт-дыскаў пры пасярэдніцтве:
Атрымліваў аднаразовую пенсію. Вы атрымалі частку пенсіі аднаразова і думаеце, што рабіць з грашыма.
Вы можаце купіць больш за адзін кампакт-дыск пры пасрэдніцтве, кожны з рознымі тэрмінамі пагашэння, напрыклад, шэсць месяцаў, дзевяць месяцаў, год, 18 месяцаў. «Вы можаце трохі зрушыць тэрміны пагашэння», — кажа Найзер.
У вас ёсць грошы на грашовым рынку. Паколькі працэнтныя стаўкі па многіх апцыёнах выраслі, вы можаце аддаць перавагу перавесці частку сваіх грошай на кампакт-дыскі пры пасярэдніцтве. Напрыклад, калі ваш высокапрыбытковы ашчадны рахунак плаціць 3% APY, вы можаце параўнаць гэтую стаўку з CD пры брокеры. Калі стаўка значна вышэйшая для кампакт-дыска пры пасярэдніцтве, падумайце, які канкрэтны перыяд часу адпавядае вашай сітуацыі і талерантнасці да рызыкі.
У вас ёсць неінвеставаныя грошы на адным або некалькіх вашых брокерскіх або пенсійных рахунках. Калі вы не адчувалі сябе камфортна купляць больш акцый або ўзаемных фондаў на гэтыя грошы, варыянтам можа стаць брокерскі кампакт-дыск. Спачатку ўвайдзіце ў свой уліковы запіс, а потым пачніце даследаваць даступныя кампакт-дыскі пры пасярэдніцтве. Напрыклад, калі грошы знаходзяцца ў вашым Roth IRA, прыбытак таксама не абкладаецца падаткам, калі вы здымаеце сродкі праз пяць гадоў пасля першага падатковага года, на працягу якога быў зроблены ўклад у Roth IRA, створаны для вас. Таксама памятайце, што калі вы дасягнулі ўзросту 59½ гадоў, вы пазбегнеце 10% штрафу за датэрміновае зняцце. Калі гэтыя сродкі знаходзяцца на брокерскім рахунку, яны абкладаюцца падаткам як звычайны даход, а не як прырост капіталу, кажа Найзер, які таксама быў старшынёй кансультатыўнага савета спажыўцоў Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў.
Максімум сацыяльнага страхавання. Калі вы ўсё яшчэ чакаеце або ўжо адклалі патрабаванне аб пенсійным забеспячэнні, калі вы зробіце гэта, у вас можа быць больш расходнага даходу для інвестыцый. Калі так, вызначце свой бюджэт і суму, якую вы можаце ўкласці ў кампакт-дыскі пры пасярэдніцтве.