Купляйце зараз, плаціце пазней або крэдытнымі картамі — якая з іх лепш для вас?

Калі вы адпраўляецеся ў крамы або шукаеце ідэальныя панчохі ў інтэрнэце, які лепшы спосаб аплаціць гэтыя пакупкі? Вы павінны выкарыстоўваць "купіць зараз", "аплаціць пазней" (BNPL) або крэдытную карту?

Чаму гэта важна

Купляй зараз, плаці пазней, калі пакупка звычайна дзеліцца на чатыры плацяжы, якія аплачваюцца на працягу некалькіх тыдняў, стала вельмі папулярнай. Вы, напэўна, бачылі прапановы выкарыстоўваць BNPL, якія ўсплываюць падчас афармлення замовы пры пакупках у Інтэрнэце. Зарэгістравацца хутка і проста. Але некаторыя назіральнікі за спажыўцамі кажуць, што атрымаць крэдыт BNPL занадта проста. BNPL не рэгулюецца так жорстка, як крэдытныя карты. Бюро фінансавай абароны спажыўцоў і Consumer Reports выявілі некаторыя праблемы з BNPL і заклікалі да большай абароны спажыўцоў. 

У той час як большасць пакупнікоў былі задаволены сваім вопытам BNPL, каля адной траціны сказалі, што яны сутыкнуліся з праблемамі, згодна з Апытанне Consumer Reports. Пакупнікі паведамлялі пра праблемы з вяртаннем або кампенсацыяй; некаторыя спагнанні за пратэрміноўку і штрафы за авердрафт (што можа адбыцца, калі плацёж BNPL прымацаваны да дэбетавай карты, а карыстальнікі BNPL больш шанцаў спаганяць плату за авердрафт чым людзі, якія не выкарыстоўваюць BNPL, выявіў аналіз Morning Consult). Consumer Reports высветліла, што іншыя карыстальнікі BNPL занадта доўга карысталіся крэдытамі BNPL і не маглі паспяваць за плацяжамі.

«Як абаронцы правоў спажыўцоў, мы лічым, што так, як цяпер ідуць справы, BNPL, хутчэй за ўсё, нашкодзіць вам, чым дапаможа», — сказаў Чак Бэл, дырэктар праграм па адвакатаванні ў Consumer Reports і аўтар нядаўняй белая папера па БНПЛ. «Вас могуць пакараць любыя плацяжы па крэдыце, якія вы можаце прапусціць». Нягледзячы на ​​тое, што BNPL можа працаваць для людзей, якія не адстаюць ад плацяжоў і пазбягаюць несвоечасовых плацяжоў і збораў, гэта можа быць не лепшым варыянтам для людзей, якія спрабуюць нарасціць свой крэдыт, сказаў Бэл.

Яшчэ адзін пабочны эфект BNPL: шкадаванне. Каля 20% да 50% пакупнікоў BNPL шкадуюць аб сваіх пакупках, па дадзеных CFPB.

Прысуд

Ідзіце з крэдытнай картай і спаганяйце яе.

Мае прычыны

Не памыляйцеся, запазычанасць па крэдытнай карце зараз надзвычай дарагая. Сярэднегадавая працэнтная стаўка па крэдытнай карце дасягнула 19.59% у пачатку снежня, паводле Creditcards.com, самы высокі з таго часу, як CreditCards.com пачаў адсочваць гадавыя працэнты ў 2007 годзе. Калі ў вас ёсць баланс, ён можа хутка назапашвацца. Пазбаўленне ад запазычанасці па крэдытнай карце можа заняць гады.

«У індустрыі ёсць прымаўка, што крэдытныя карты падобныя на электраінструменты», — сказаў Тэд Росман, старэйшы галіновы аналітык Bankrate.com. «Яны могуць быць сапраўды карыснымі або могуць быць небяспечнымі». Перш чым пачаць карыстацца крэдытнай карткай, трэба ведаць сябе, папярэдзіў ён.

Але ёсць некаторыя моманты на карысць выкарыстання крэдытных карт замест BNPL. Самым вялікім з'яўляецца тое, што выкарыстанне крэдытнай карты дапамагае вам нарасціць крэдыт, а BNPL - не. BNPL можа быць прывабным, таму што з ім вельмі лёгка пачаць (звычайна не патрабуецца "цвёрдая праверка крэдытаздольнасці"), але адваротным бокам гэтага з'яўляецца тое, што ён не дапамагае палепшыць ваш крэдытны рэйтынг, сказаў Росман. «Гэта крыху накшталт курыцы і яйка. Магчыма, вы былі прыцягнуты да гэтага, таму што ў вас няма вялікага крэдыту, але гэта не абавязкова набліжае вас да вялікага крэдыту», - сказаў ён.

Паколькі BNPL усё яшчэ з'яўляецца адносна новым у ЗША, пакуль няма цвёрдых правілаў таго, як пастаўшчыкі BNPL паведамляюць пра гісторыю плацяжоў карыстальнікаў агенцтвам крэдытнай справаздачнасці. Многія кампаніі BNPL наогул не паведамляюць гэтую інфармацыю, што можа аказаць «уплыў на спажыўцоў і сістэму крэдытнай справаздачнасці». CFPB адзначыў. «Гэта можа быць дрэнна для пазычальнікаў BNPL, якія плацяць своечасова і, магчыма, імкнуцца атрымаць крэдыт, бо яны могуць не атрымаць карысці ад уплыву своечасовых плацяжоў на крэдытныя справаздачы і крэдытныя балы».

Адсутнасць справаздачнасці таксама можа азначаць, што крэдыторы (як BNPL, так і не-BNPL) не маюць поўнага ўяўлення аб памеры запазычанасці пакупніка. Згодна з Белая папера Consumer Reports. Гэта можа прывесці да «назапашвання крэдытаў», калі карыстальнікі бяруць некалькі крэдытаў BNPL адначасова, а ў некаторых выпадках гэта прыводзіць да таго, што нявыплачаныя крэдыты адпраўляюцца інкасатарам і патэнцыйна трапляюць у крэдытныя справаздачы, дзе яны могуць знаходзіцца на працягу сямі гадоў, паводле Consumer Reports.

«З тых, хто прапусціў адзін або некалькі плацяжоў BNPL, 21% сказалі, што іх запазычанасць была адпраўлена ў калектарскае агенцтва, а 15% сказалі, што запазычанасць фігуруе ў іх крэдытнай справаздачы», - паведамляе Consumers Reports. Згодна са справаздачай, амаль палова (43%) людзей, якія выкарыстоўваюць BNPL, маюць крэдытныя балы ніжэйшага ўзроўню ў параўнанні з 24% людзей, якія не выкарыстоўваюць BNPL.

Атрыманне крэдыту з'яўляецца ключавым крокам у паляпшэнні вашага доўгатэрміновага фінансавага дабрабыту. Ваша крэдытная адзнака ўплывае на ваша жыццё. Гэта можа вызначыць, ці маеце вы права на арэнду кватэры, як новай член Кангрэса нядаўна даведаўся. Ваш крэдытны рэйтынг вызначае, наколькі вялікі іпатэчны крэдыт вы можаце атрымаць і наколькі танна ці дорага будзе пазычыць гэтыя грошы. Крэдыт таксама з'яўляецца фактарам таго, колькі вы плаціце за аўтамабільныя крэдыты і страхаванне дома і аўтамабіля. Гэта можа адыграць ролю ў вашых перспектывах працаўладкавання (некаторыя працадаўцы правяраюць крэдытаздольнасць) і нават паўплываць ваша знаёмства. 

«У жыцці ёсць некалькі рэчаў, якія каштуюць даражэй, чым жахлівы крэдыт», — сказаў Мэт Шульц, галоўны крэдытны аналітык Lending Tree. Гэта можа каштаваць вам тысячы і тысячы долараў на працягу многіх гадоў у выглядзе працэнтаў і збораў, адзначыў ён. "Добры крэдыт - гэта адна з тых рэчаў, якія не заўсёды маюць значэнне, але калі гэта мае значэнне, гэта сапраўды важна".

Крэдытныя карты - не патрабуецца пабудаваць свой крэдытны рэйтынг, але іх выкарыстанне і своечасовая аплата рахункаў, безумоўна, дапамагае. (Парада: калі вы хвалюецеся з нагоды адкрыцця сваёй першай крэдытнай карты, пачніце з яе, каб аплаціць адну танную штомесячную падпіску з аўтаматычнай аплатай. Шульц сказаў, што гэта просты спосаб стварыць рэкорд адказнага выкарыстання крэдыту.)

Крэдытныя карты таксама звычайна прапануюць больш бонусаў для абслугоўвання кліентаў, чым BNPL. Вярнуць, як правіла, прасцей, а некаторыя прапануюць абарона пакупкі які заменіць скрадзены або пашкоджаны прадмет на пэўны перыяд. Некаторыя пастаўляюцца з турыстычнай страхоўкай, якая верне вам грошы ў выпадку адмены паездкі. А яшчэ ёсць свет балаў па крэдытных картах, узнагарод і вяртання грошай. (Некаторыя кампаніі BNPL таксама пачалі прапаноўваць праграмы ўзнагароджання.) Некаторыя крэдытныя карты таксама маюць спецыяльныя прапановы, такія як бонусы за рэгістрацыю, або 0% працэнтаў на ўступны перыяд, або нізкія гадавыя працэнты, калі вы змяняеце баланс. 

Мой прысуд лепшы для вас?

З іншага боку, як згадвалася вышэй, запазычанасць па крэдытнай карце можа быць дарагім фінансавым цяжарам. "Шмат людзей атрымалі траўму з-за крэдытных карт", - сказаў Бэл, і гэта робіць BNPL больш прывабным для некаторых пакупнікоў. 

«BNPL займае шмат цяпла па многіх прычынах, і гэта заслужана, але праўда ў тым, што калі вы разумна выкарыстоўваеце BNPL, гэта можа быць вельмі добрай здзелкай», — сказаў Шульц. «Гэта дае вам кароткатэрміновую беспрацэнтную пазыку, можа дапамагчы людзям, якім трэба крыху дадатковага часу, каб нешта набыць». (Некаторыя службы BNPL спаганяюць працэнты; праверце дробны шрыфт.)

З BNPL ёсць святло ў канцы даўгавога тунэля, таму што вы аплачваеце свае пакупкі ў некалькі ўсталяваных растэрміновак. Такая ўстаноўка можа быць прывабнай для людзей, якія апякліся выплатай, здавалася б, бясконцых студэнцкіх крэдытаў, сказаў Росман.

Але дзейнічайце асцярожна. Адно памылковае ўяўленне аб паслугах BNPL заключаецца ў тым, што ўсе яны аднолькавыя, сказаў Шульц. Кожны з іх мае розныя ўмовы, таму перад рэгістрацыяй упэўніцеся, што вы ўвязваецеся.

Прамысловасць БНПЛ, якая апубл адказ да справаздачы CFPB, кажа, што прапануе варыянт без лішняй мітусні. «Спажыўцы выбіраюць «купляй зараз, плаці пазней», таму што гэта больш нізкая кошт і больш простая ў выкарыстанні альтэрнатыва састарэлым крэдытным прадуктам», — сказаў MarketWatch прэс-сакратар Асацыяцыі фінансавых тэхналогій, гандлёвай групы BNPL. «BNPL - гэта варыянты ад нулявых да нізкіх працэнтаў з простымі ўмовамі пагашэння на працягу шасці-васьмі тыдняў. У адрозненне ад састарэлых прадуктаў, планы BNPL неадкладна адключаюць карыстальнікаў, якія спазніліся, ад паслугі, каб спажыўцы не трапілі ў пастку цыкла аднаўляльнай запазычанасці».  

Па тэме: MarketWatch. Лепшыя новыя ідэі ў грашовым падкасце: купляйце зараз, плаціце вечна?

Раскажыце нам у каментарыях, які варыянт павінен выйграць у гэтай фінансавай сутычцы. Калі ў вас ёсць ідэі для будучых рубрык "Фінансавае сутыкненне", дашліце мне ліст па адрасе [электронная пошта абаронена].