Ці магу я выкарыстаць мядзведжы рынак, каб скараціць свае RMD і падатковыя рахункі?

У цяперашні час я знаходжуся ў падатковай катэгорыі 12% і спрабую перавесці столькі грошай, колькі магу, на індывідуальны пенсійны рахунак Roth (IRA), не пераходзячы ў наступную групу. Я спрабую зрабіць гэта, каб знізіць патрабаваныя мінімальныя размеркаванні (RMD), калі я дасягну 72 гадоў. Робячы гэта, я таксама плачу падаткі не са сваіх пенсійных рахункаў. Ці добрая ідэя рабіць пераўтварэнне, калі рынак падае? Ці магу я пачакаць да дня падаткаабкладання, каб заплаціць падаткі з гэтага пераўтварэння? Я чакаю павелічэння падатковых ставак пасля спынення рэспубліканскага зніжэння падаткаў у 2025 годзе. 

-Патрык

,en Стратэгія пераўтварэння Roth апісаны вамі, - гэта выдатны спосаб дасягнуць неабходных мінімальных размеркаванняў (RMD) і патэнцыйна паменшыць агульную суму падаткаў, якія вы таксама будзеце плаціць з часам. Вось мае думкі аб рэалізацыі гэтай стратэгіі і падрыхтоўцы да вашага падатковага рахунку. 

A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам зразумець падатковы ўплыў вашых рашэнняў аб інвестыцыях і даходах.

Разуменне неабходных мінімальных размеркаванняў (RMD)

Пенсійныя рахункі з падатковымі льготамі, як 401(к)с, 403(b)s і IRA патрабуюць, каб вы прынялі неабходныя мінімальныя размеркаванні, як толькі вам споўніцца 72 гады. Згодна з ранейшым законам, узрост для пачатку прыёму RMD быў 70 ½, але ён быў павышаны да 72 з прыняццем У 2019 году наладжванне кожнай суполкі на павышэнне пенсіі або БЯСПЕЧНЫ.

Сума, якую вы павінны прыняць, заснавана на вашай астатняй чаканай працягласці жыцця ў адпаведнасці з табліцамі IRS. Вы можаце пачакаць да 1 красавіка года пасля таго, як вам споўніцца 72 гады, каб атрымаць свой першы RMD, але вам трэба рабіць гэта да 31 снежня кожны год пасля.

Размеркаванне не атрымлівае спецыяльнага падаткаабкладання. Калі вы здымаеце грошы з рахункаў з адкладзенымі падаткамі, вы павінны заплаціць падаткі па сваёй падатковай стаўцы.

Патэнцыйная праблема тут заключаецца ў тым, што гэта абмяжоўвае вашу гібкасць, зніжаючы вашу здольнасць планаваць размеркаванне найбольш эфектыўным з падаткаў спосабам.

Канверсіі Roth, каб пазбегнуць RMD і будучых падаткаў

Такім чынам, маючы на ​​​​ўвазе гэта разуменне, як можа дапамагчы пераўтварэнне Рота?

Правілы RMD не прымяняюцца да Roth IRA, і кваліфікаваныя размеркаванні не абкладаюцца падаткам. Каб палегчыць як патрабаванне прымаць RMD, так і падатковыя наступствы будучых зняцця сродкаў, вы можаце перавесці грошы са свайго рахунку з адкладзенымі падаткамі ў Roth IRA. 

Гісторыя працягваецца

Канверсіі Roth, калі рынак падае

Ці з'яўляецца канверсія добрай ідэяй для вас, залежыць ад шэрагу фактараў. Галоўнае, што трэба ўлічваць, - гэта ваша здольнасць плаціць падаткі і вашы бягучыя і чаканыя будучыя падатковыя стаўкі. Агульная ідэя заключаецца ў тым, што калі вы зараз знаходзіцеся ў больш нізкай падатковай катэгорыі, чым вы чакаеце быць на пенсіі, і вы можаце дазволіць сабе падатковы рахунак, пераўтварэнне Рота звычайна мае сэнс. 

Калі пераўтварэнне Roth добрае для вас, зніжэнне рынку робіць яго яшчэ лепшым. Гэта таму, што ваш падатковы рахунак заснаваны на суме, якую вы пераўтварылі. Калі рынак упаў, вы можаце перадаць больш акцый за тую ж суму ў доларах (і падатковы рахунак).

Вось просты прыклад: Дапусцім, у вас ёсць 1,000 акцый кампаніі біржавы фонд (ETF) на вашым рахунку з адкладзенымі падаткамі, які вы хочаце пераўтварыць. У пачатку года кожная акцыя каштавала 65 долараў, такім чынам, у агульнай складанасці яна каштавала 65,000 1,000 долараў. Калі вы канвертуеце ўсе 65,000 акцый, вы будзеце павінны падатак на XNUMX XNUMX долараў.

Але цяпер выкажам здагадку, што цана гэтых акцый упала да 50 долараў і яны каштуюць 50,000 1,000 долараў. Вы можаце пераўтварыць тыя ж 15,000 акцый і заплаціць падаткі на XNUMX XNUMX долараў менш. 

Пры стаўцы падатку 12% гэта робіць пераўтварэнне на 1,800 долараў танней.

Аплата падатку

Добра, што вы можаце плаціць падаткі не са свайго пенсійнага рахунку. Што тычыцца таго, ці можна пачакаць, пакуль вы не падасце дэкларацыю ў наступным годзе, каб фактычна заплаціць падатак, гэта залежыць.

Спецыяльнага правіла для пераўтварэння няма. Вам проста трэба прытрымлівацца стандартных правілаў выплаты падаткаў IRS. Гэтыя правілы па сутнасці патрабуюць ад вас выплаты падаткаў на працягу ўсяго года, каб да канца года вы заплацілі суму, прыкладна роўную чаканай падатковай запазычанасці. Звароты або плацяжы падчас падачы дакументаў - гэта проста розніца паміж вашымі перадаплатамі і фактычнымі падатковымі абавязацельствамі.

Большасці супрацоўнікаў не трэба пра гэта турбавацца, таму што іх працадаўца ўтрымлівае прыблізныя падаткі з іх заробку і адпраўляе чэк у IRS за іх. Падрадчыкі і ІП штоквартальна разлічваюць падаткі і самі накіроўваюць адпаведны плацёж.

Каб пазбегнуць штрафу за недаплату, вам трэба ўнесці прыблізныя падатковыя плацяжы ў памеры:

1. Не менш за 90% ад агульнай сумы падатковых абавязацельстваў за год. ці...

2. Прынамсі, 100% падатковых абавязацельстваў за мінулы год, калі ваш скарэкціраваны валавы даход (AGI) быў менш за 75,000 150,000 долараў, калі вы халасты, і 110 XNUMX долараў, калі вы жанатыя, і XNUMX%, калі ён скончыўся.

Калі вы зрабілі дастатковую колькасць прыблізных плацяжоў з іншых крыніц, каб задаволіць адно з гэтых умоў, вы можаце пачакаць, пакуль не падасце дакумент, каб дамовіцца аб пераўтварэнні. У адваротным выпадку вам трэба адправіць падатак. 

Змена падатковых ставак

Вы робіце добрую думку адносна цяперашняга падатковага асяроддзя адносна таго, што яно, верагодна, будзе ў будучыні. Закон аб скарачэнні падаткаў і працоўных месцах спыніць дзеянне ў канцы 2025 года, а стаўкі падаходнага падатку вернуцца да ўзроўню, які быў да 2017 года, калі Кангрэс што-небудзь не зробіць. Гэта, безумоўна, фактар, які варта ўлічваць. 

Брэндон Рэнфра, CFP®, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў па асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.

Звярніце ўвагу, што Брэндан не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match.

Інвестыцыі і парады па планаванні выхаду на пенсію

• Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Плануючы даход на пенсіі, сачыце за сацыяльным страхаваннем. Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.

Фота: ©iStock.com/Goran13, ©iStock.com/PeopleImages

Паведамленне Спытайцеся ў кансультанта: ці магу я выкарыстаць мядзведжы рынак, каб скараціць свае RMD і падатковыя рахункі? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.