Калі вам не патрэбна ваша неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD) ад вашага традыцыйны ІРА на выдаткі на пражыванне, ці можна яго рэінвесціраваць у a Roth IRA? Так, можа - пры ўмове, што вы маеце права на Roth у залежнасці ад вашага даходу.
Гэта адбываецца таму, што грошы для фінансавання вашага IRA могуць паступаць з любога пула наяўных грошай, які ў вас ёсць. Аднак вам усё роўна трэба звярнуць увагу на ліміты ўзносаў і патрабаванні да атрыманага даходу.
Ключавыя вынас
- Калі вам не патрэбныя ўсе грошы ад мінімальных размеркаванняў вашай IRA, магчыма, вы зможаце ўкласці іх у Roth IRA.
- За 2021 і 2022 падатковыя гады вы можаце ўнесці агульную суму ў 6,000 долараў ЗША (7,000 долараў, калі вам 50 гадоў і старэй) у IRA.
- Вы павінны зарабіць дастатковую кампенсацыю за год, каб пакрыць уклад Roth.
- У першую чаргу вы павінны мець права на Roth IRA, зыходзячы з лімітаў даходаў, устаноўленых Службай унутраных даходаў (IRS).
Як працуюць неабходныя мінімальныя размеркаванні
У традыцыйнай IRA ўзносы або дэпазіты робяцца ў доларах да выплаты падаткаў, гэта значыць, што вы атрымліваеце падатковы вылік за гэты ўклад у падатковым годзе, калі вы яго зрабілі. Узамен вы плаціць падаходны падатак пры размеркаванні сумы, калі вы здымаеце грошы на пенсіі. Ва ўзросце 72 гадоў вы павінны пачаць штогадовае мінімальнае размеркаванне (RMD), разлічанае на аснове агульнай сумы, зэканомленай ва ўсіх вашых традыцыйных IRA.
І наадварот, узносы Roth IRA робяцца з долараў пасля выплаты падаткаў. Такім чынам, хаця вы не атрымліваеце авансавых падатковых ільгот, вы можаце зняць грошы без падаткаў пасля выхаду на пенсію. Акрамя таго, няма RMD з Roths на працягу жыцця ўладальніка, што робіць іх ідэальным транспартным сродкам для перадачы дабрабыту.
Інвеставанне RMD у Roth IRA
За 2021 і 2022 падатковыя гады, гадавы ліміт узносаў складае 7,000 долараў калі вам 50 гадоў і больш. Гэты ліміт з'яўляецца агульным для ўсіх вашых IRA, уключаючы традыцыйныя IRA і Roth IRA.
,en Служба ўнутраных даходаў (IRS) патрабуе, каб у вас было дастаткова атрыманы даход каб пакрыць ваш унёсак Roth IRA за год, але фактычная крыніца вашага ўкладу не павінна быць непасрэдна з вашай зарплаты. Такім чынам, калі ваш RMD быў менш за 7,000 долараў, вы маглі б унесці ўсе грошы ў свой Roth IRA. Тым не менш, калі вы ўнеслі 4,000 долараў у іншую IRA ў тым жа годзе, вы можаце змясціць толькі 3,000 долараў са свайго RMD у Roth IRA.
Ёсць таксама Правілы ўзносаў Roth IRA на аснове вашага даходу і статус падаткаабкладання. Калі ваш мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход (MAGI) знаходзіцца ў дыяпазоне паступовага спынення Roth IRA, вы можаце зрабіць паменшаны ўклад. Вы не можаце рабіць унёсак, калі ваш MAGI перавышае верхнюю мяжу для вашага статус падачы. Вось кароткі выклад за 2021 і 2022 падатковыя гады:
| Межы даходу Roth IRA | |||
|---|---|---|---|
| Статус падачы | 2021 МАГІ | 2022 МАГІ | Ліміт узносаў |
| Жанаты, які падае заяўку разам, або ўдава (г.зн) | Менш за $ 198,000 | Менш за $ 204,000 | 6,000 долараў (7,000 долараў, калі ўзрост 50+) |
| $ 198,000 да $ 207,999 | $ 204,000 да $ 213,999 | Паменшаная сума | |
| $ 208,000 і вышэй | $ 214,000 і вышэй | Нулявы | |
| Незамужні, галава сям'і або жанаты, якія падаюць дакументы асобна (і вы не жылі са сваім мужам на працягу года) | Менш за $ 125,000 | Менш за $ 129,000 | 6,000 долараў (7,000 долараў, калі ўзрост 50+) |
| $ 125,000 да $ 139,999 | $ 129,000 да $ 143,999 | Пачаць паступова адмяняцца | |
| $ 140,000 і вышэй | $ 144,000 і вышэй | Непадыходны для прамога Roth IRA | |
| Жанаты, якія падаюць асобна (і вы жылі са сваім мужам у любы час на працягу года) | Менш за $ 10,000 | Менш за $ 10,000 | Паменшаная сума |
| $ 10,000 і вышэй | $10,000 | Нулявы | |
Пазбяганне неабходных мінімальных размеркаванняў
Ёсць магчымасць пераўтварыць ваш традыцыйны IRA ў Roth IRA - гэты крок называецца a Канвертацыя Roth IRA. Паколькі IRA Roth не маюць неабходных мінімальных размеркаванняў, вам больш не трэба будзе штогод здымаць грошы, як толькі сродкі паступяць у Roth.
Памятайце, што Roths не маюць авансавых падатковых вылікаў для першапачатковых узносаў, але кваліфікаваныя зняцці сродкаў пры выхадзе на пенсію не абкладаюцца падаткам, і RMD на працягу жыцця ўладальніка не спаганяецца.
Памятайце, што Roths не маюць авансавых падатковых вылікаў для першапачатковых узносаў, але кваліфікаваныя зняцці сродкаў пры выхадзе на пенсію не абкладаюцца падаткам, і RMD на працягу жыцця ўладальніка не спаганяецца.
Аднак пераўтварэнне Roth IRA з'яўляецца падаткаабкладаемай падзеяй - і падатковы рахунак можа быць значным. Паколькі вы атрымалі падатковы вылік з узносаў у вашу традыцыйную IRA, вам трэба заплаціць гэтыя адкладзеныя падаткі з канвертаваных сродкаў.
Пажадана пракансультавацца са спецыялістам па падаткаабкладанні, каб вызначыць, ці будзе пераўтварэнне мець фінансавы сэнс для вас, бо ёсць і іншыя фактары, якія трэба ўлічваць, акрамя пытання RMD. Напрыклад, пераўтварэнне грошай з традыцыйнай IRA на Roth таксама можа падштурхнуць вас да больш высокай падатковай катэгорыі, што азначае, што ваш гранічны падатак можа быць вышэй за гэты год.
Калі вы вырашылі перайсці на Roth IRA, не забудзьце ўзяць RMD ад традыцыйнага IRA ў апошні раз за год пераўтварэння. Гэта неабходна, таму што традыцыйная ІРА ўсё яшчэ існавала ў той год.
Які крайні тэрмін для ўкладу ў Roth IRA?
Крайні тэрмін для ўкладу ў Roth або традыцыйную IRA, як правіла, такі ж, як тэрмін падачы падатку на прыбытак. У вас ёсць да 18 красавіка 2022 г. (19 красавіка ў штатах Мэн і Масачусэтс), каб зрабіць унёсак IRA ў 2021 годзе. Калі вы хочаце зрабіць унёсак IRA за папярэдні год, укажыце год, каб пераканацца, што ваш пастаўшчык IRA прымяняе ўнёсак у запланаваны год.
Колькі я магу ўнесці ў Roth IRA?
Ліміт узносаў IRA на 2021 і 2022 падатковыя гады складае ад 6,000 да 7,000 долараў, калі вам не менш за 50 гадоў. Каб зрабіць унёсак у Roth IRA, вы павінны мець дастатковы зароблены прыбытак за год, каб пакрыць узнос, і ваш мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход не павінен перавышаць лімітаў, устаноўленых IRS.
Ці варта мне пераўтварыць свой традыцыйны IRA у Roth IRA?
магчыма. А Канверсія Roth IRA можа мець фінансавы сэнс калі вы чакаеце, што пасля выхаду на пенсію будзеце ў больш высокай падатковай катэгорыі, чым зараз, і хочаце скончыць з падаткамі. Пераўтварэнне Roth таксама можа быць добрай ідэяй, калі вы хочаце пазбегнуць неабходных мінімальных размеркаванняў, дазваляючы ўліковага запісу працягвайце расці без падаткаў для вашых спадчыннікаў. Лепшы час для пераўтварэння Roth IRA - гэта калі ваш даход незвычайна нізкі і/або ваш Roth страціў значную каштоўнасць з-за спаду рынку.
Bottom Line
Roth IRA не маюць RMD на працягу ўсяго жыцця ўладальніка рахунку. Такім чынам, калі вам не патрэбныя грошы, вы можаце пакінуць свой Roth у спакоі, каб працягваць расці без падаткаў для вашых спадчыннікаў. Традыцыйныя IRA не маюць такой жа гнуткасці, і вы павінны пачаць прымаць гэтыя RMD ва ўзросце 72 гадоў - хочаце вы грошай ці не.
Тым не менш, пакуль у вас дастаткова заробленага даходу за год, каб пакрыць узнос - і вы не перавышаеце ліміты даходу - вы можаце ўнесці свой традыцыйны RMD IRA у свой Roth. Гэта можа быць разумным спосабам павялічыць ваш Roth IRA, выконваючы правілы RMD для вашага традыцыйнага IRA.
Крыніца: https://www.investopedia.com/ask/answers/08/ira-rmd-reinvest.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo