Выйсці на пенсію ў 50 гадоў - гэта высокая мэта, якая дае вам шмат часу, каб заняцца ўсімі праектамі, да якіх вы не змаглі дабрацца ў сваёй кар'еры, і захаваць успаміны з сябрамі і сям'ёй. Аднак пакінуць працоўную сілу за 12 гадоў да таго, як вы атрымаеце права на сацыяльнае страхаванне, з'яўляецца фінансавай праблемай. У той час як 5 мільёнаў долараў могуць забяспечыць выдатны прыбытак ад інвестыцый, планаванне ўсё яшчэ мае вырашальнае значэнне, таму што вашы выдаткі на пенсіі могуць быць непрадказальнымі. Ад медыцынскіх рахункаў да інфляцыі, вам трэба будзе не адставаць ад кошту жыцця ў вашы залатыя гады. Вось як даведацца, ці дастаткова 5 мільёнаў долараў для выхаду на пенсію ў 50 гадоў.
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам спланаваць выхад на пенсію. Знайдзіце давернага кансультанта сёння.
Ці дастаткова 5 мільёнаў долараў, каб выйсці на пенсію ў 50 гадоў?
Прыбытак у памеры 5 мільёнаў долараў можа забяспечыць гадавы даход у 200,000 4 долараў, калі прыбытковасць прынцыпала складае 200,000%. Гэтая ацэнка з'яўляецца кансерватыўнай, што робіць XNUMX XNUMX долараў надзейным арыенцірам для разліку вашага пенсійнага даходу ў параўнанні з выдаткамі.
Дадзеныя Бюро статыстыкі працы паказваюць, што сярэдні 65-гадовы чалавек марнуе каля 52,000 5 долараў штогод на пенсіі. Нягледзячы на тое, што гэтая лічба значна ніжэйшая за даход, які вы атрымаеце ад пенсійнага фонду ў 5 мільёнаў долараў, камфортны выхад на пенсію залежыць ад вашых заняткаў і выдаткаў. Такім чынам, апісанне вашых даходаў і выдаткаў мае жыццёва важнае значэнне пры разліку магчымасці выхаду на пенсію з XNUMX мільёнамі долараў.
Як вызначыць, колькі вам трэба для выхаду на пенсію
Атрыманне пенсійнага даходу ад 5 мільёнаў долараў азначае наяўнасць цвёрдага фінансавага плана. Вось што трэба памятаць, плануючы свой трэці акт:
Ацаніце свае выдаткі на пенсіі
Вашы выдаткі на пенсіі вызначаюць вашу здольнасць жыць на пэўны даход. Ваш лад жыцця будзе ўплываць на штомесячныя выдаткі, гэта значыць ваш штомесячны даход будзе абмежаваць тое, што вы можаце рабіць. Напрыклад, $200,000 16,666 гадавога даходу роўна $3,160 XNUMX у месяц. Гэтая лічба дае вам шмат месца, каб уключыць у свой бюджэт пачастункі і экскурсіі. Напрыклад, двухтыднёвы адпачынак у Японіі будзе каштаваць XNUMX долараў на пару, паведамляе Budgetyourtrip.com. Гэта менш за чвэрць вашага месячнага даходу, што азначае, што падарожжы ў цэлым будуць даступнымі.
Ваша чаканая працягласць жыцця таксама з'яўляецца важным кампанентам вашага пенсійнага плана. Напрыклад, выхад на пенсію ў 50 і жыццё да 90 азначае 40 гадоў на пенсіі. Паколькі выдаткі на ахову здароўя звычайна павялічваюцца з узростам, вы павінны ўлічваць медыцынскія выдаткі ў сваім плане. Рэкамендуецца выдзяляць 15% гадавога даходу на медыцынскія выдаткі. У дадзеным выпадку гэта азначае адкладанне 30,000 XNUMX долараў штогод.
Сапраўды гэтак жа падаткі не сыходзяць, калі вы выходзіце на пенсію. Незалежна ад вашага даходу на працягу вашай кар'еры, вы па-ранейшаму павінны выплачваць падаходны падатак і падатак на маёмасць пасля выхаду на пенсію. Тым не менш, вы можаце абыйсці падатак на прыбытак, калі вы эканомілі ў асноўным у Roth IRA або Roth 401 (k).
З іншага боку, традыцыйныя IRA і 401(k)s будуць спаганяць падаткі на прыбытак, таму што яны выкарыстоўваюць долары да падаткаабкладання. Акрамя таго, калі ў вас шмат падаткаабкладаемых рахункаў, вы можаце абкладацца рознымі падатковымі стаўкамі. Напрыклад, вы будзеце спаганяць падатак на прырост капіталу пры продажы акцый, якімі вы валодалі больш за год. Такім чынам, разуменне тыпу вашага ўліковага запісу вельмі важна для разліку таго, як падаткі паўплываюць на ваш даход.
Тым не менш, вы не зможаце дакрануцца да сваіх звычайных пенсійных рахункаў да 59 ½ з-за федэральнага закона. Іншымі словамі, урад спаганяе 10% штраф за зняцце з 401 (k), IRA або 403 (b) да ўзросту 59 ½. У выніку вам спатрэбіцца частка вашых 5 мільёнаў долараў на больш даступным рахунку. Напрыклад, няма штрафаў за зняцце даходаў з ашчаднага або брокерскага рахунку; вы будзеце плаціць толькі падаходны падатак і падатак на прырост капіталу адпаведна.
Нарэшце, інфляцыя - гэта надакучлівая канстанта, якая паступова павялічвае кошт жыцця. Такім чынам, разумна павялічваць свой бюджэт на 3% штогод, каб улічыць інфляцыю.
Вызначце патокі пенсійнага даходу
Затым вы можаце разлічыць свой пенсійны даход. На шчасце, вы можаце атрымаць прыбытак з розных крыніц, у тым ліку з наступных:
Пенсійныя рахункі. Напрыклад, IRA або 401 (k) з'яўляюцца ключавой часткай вашых разлікаў. Партфель з асноўнай сумай у 3 мільёны долараў і прыбыткам у сярэднім 5% можа забяспечыць 150,000 2 долараў даходу ў год. Размеркаванне астатніх 59 мільёнаў долараў на іншыя актывы дапаможа вам дыверсіфікаваць і атрымаць даход да XNUMX з паловай гадоў без штрафных санкцый.
Сацыяльная бяспека. Ваша працоўная гісторыя і пенсійны ўзрост уплываюць на ваш даход сацыяльнага страхавання. Па дадзеных Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння, сярэдні работнік збірае 1,320 долараў штомесяц у рамках сацыяльнага забеспячэння, калі пачынае атрымліваць дапамогу ў 62 гады. Падаўжэнне выплаты дапамог павялічвае ваш даход на 8% у год. Такім чынам, тыповы бенефіцыяр сацыяльнага забеспячэння можа атрымаць на 64% больш даходу, чакаючы да 70 гадоў, у параўнанні з тым, каб падаць заяўку на 62 гады. Аднак, хоць максімізацыя вашай дапамогі гучыць добра, самае важнае - гэта спалучэнне вашай дапамогі з іншымі крыніцамі даходу.
Рэнты. Вы можаце набыць ануітэт у страхавой кампаніі, каб атрымліваць гарантаваны штомесячны даход да канца жыцця. Напрыклад, ануітэт у 1 мільён долараў можа даць 4,700 долараў і больш у месяц, але ўмовы вар'іруюцца ў залежнасці ад узросту і кампаніі, якую вы выбіраеце.
Страхаванне ўсяго жыцця. Поліс страхавання жыцця функцыянуе як ашчадны рахунак, які выплачвае суму вашым бенефіцыярам, калі вы паміраеце. Як правіла, тэмп росту гэтых полісаў складае 2% і менш. Такім чынам, вы можаце атрымаць грошы са свайго поліса ў любы час - проста памятайце, што вы будзеце плаціць стандартны падатак на прыбытак са сродкаў.
Банкаўскія рахункі. Цяперашні прыступ інфляцыі павысіў працэнтныя стаўкі, што азначае, што высокапрыбытковыя ашчадныя рахункі з'яўляюцца выдатным сродкам зберажэнняў для пенсіянераў. Гэтыя акаўнты не прадугледжваюць штрафаў за датэрміновае зняцце сродкаў і могуць прынесці прыбытковасць у памеры 4%. Такім чынам, вы атрымаеце дастатковы прыбытак для правіла 4%, і вам не прыйдзецца рызыкаваць грашыма на фондавым рынку.
Правядзіце лічбы
Пасля таго як вы выбудуеце свае даходы і выдаткі, вы можаце падвесці лічбы. Напрыклад, скажам, у вас ёсць 3 мільёны долараў у IRA, 1 мільён долараў на брокерскім рахунку і 1 мільён долараў на высокапрыбытковых ашчадных рахунках і дэпазітных сертыфікатах (CD). Вы не можаце дакрануцца да сваіх грошай IRA на працягу першых дзевяці з паловай гадоў выхаду на пенсію. Такім чынам, да таго часу вам трэба будзе выкарыстоўваць свае брокерскія грошы і грошы з банкаўскага рахунку. Акрамя таго, вы дадаткова папоўніце свой даход, прымаючы сацыяльнае страхаванне ва ўзросце 62 гадоў. Такім чынам, першыя дзевяць гадоў выхаду на пенсію запатрабуюць больш жорсткага бюджэту.
У вас ёсць 2 мільёны долараў паміж вашымі двума даступнымі рахункамі. Калі выказаць здагадку, што даход складае 4%, гэта азначае 80,000 50 долараў гадавога даходу. Такім чынам, ваш штомесячны даход у 6,666 гадоў складзе 3 долараў. Вы будзеце павялічваць гэтую лічбу на 59% штогод з улікам інфляцыі. Затым, як толькі вам споўніцца 200,000 ½ гадоў, ваш даход вырасце больш чым удвая, дасягнуўшы XNUMX XNUMX долараў у год дзякуючы зняццю сродкаў з вашага IRA.
Такім чынам, у прыведзеным вышэй прыкладзе вы павінны мець менш за 6,666 долараў штомесячных выдаткаў на працягу першых дзевяці з паловай гадоў выхаду на пенсію, каб выйсці на пенсію ў 50 гадоў. Вядома, вы можаце вылучыць менш грошай у свой IRA, каб зрабіць першыя дзевяць з паловай гадоў гадоў больш камфортна або працаваць няпоўны працоўны дзень, каб кампенсаваць прабел. Тым не менш, пакіданне большай часткі вашых сродкаў некранутымі ў ІРА на працягу амаль дзесяці гадоў прынясе большы прыбытак пазней.
Як павялічыць свой пенсійны даход
Пяць мільёнаў долараў могуць забяспечыць значны прыбытак ад інвестыцый. Тым не менш, калі ў вас узніклі праблемы з выкананнем бюджэту, вы можаце павялічыць свой даход наступнымі спосабамі:
Затрымка выплаты дапамогі па сацыяльным забеспячэнні
У той час як права на сацыяльнае страхаванне пачынаецца з 62 гадоў, неадкладнае яго прыняцце зніжае ваш патэнцыяльны даход. Замест гэтага вы можаце павялічыць суму дапамогі на 8% у год. Такім чынам, жыццёва важна пачаць збор сацыяльнага страхавання ў стратэгічны момант, які дапаўняе ваш іншы пенсійны даход.
Атрымайце лепшую працэнтную стаўку
Працэнтныя стаўкі самыя высокія за апошнія дзесяцігоддзі. Такім чынам, актывы практычна без рызыкі - такія як дэпазітныя сертыфікаты (CD) і ашчадныя рахункі - з'яўляюцца жыццяздольнымі сродкамі інвестыцый. Калі вы зарабляеце менш за 3% з вашых бягучых рахункаў, вы зможаце хутка знайсці варыянт з большай прыбытковасцю.
Зразумейце наступствы падатку на прыбытак
Roth IRAs і Roth 401(k)s забяспечваюць прыбытак падчас выхаду на пенсію без спагнання падаткаў. Гэта перавага азначае, што вы можаце атрымліваць сродкі з гэтых рахункаў, не пераходзячы ў наступную падатковую групу. Такім чынам, выкарыстанне іх у патрэбны час - гэта галоўнае.
Bottom Line
Выхад на пенсію ў 50 гадоў дае вам магчымасць атрымліваць асалоду ад кар'еры ззаду на працягу дзесяцігоддзяў, а 5 мільёнаў долараў - гэта значная сума. У той час як першыя дзевяць з паловай гадоў могуць быць складанымі з-за адсутнасці доступу да вашых пенсійных рахункаў, вы можаце дыверсіфікаваць некалькі патокаў даходу, каб забяспечыць сабе даход у памеры 80,000 59 долараў або больш за першае дзесяцігоддзе выхаду на пенсію. Як толькі вам споўніцца 200,000 ½, вы будзеце мець каля 62 XNUMX долараў гадавога даходу і можаце ўзяць сацыяльнае забеспячэнне ў XNUMX гады, каб яшчэ больш павялічыць свой даход. Тым не менш, вашы абставіны ўнікальныя, гэта значыць, што вам трэба будзе як мага больш дакладна ацаніць свае пенсійныя выдаткі.
Парады для выхаду на пенсію ў 50 гадоў з 5 мільёнамі долараў
Размеркаванне 5 мільёнаў долараў паміж тыпамі актываў можа збянтэжыць. Ці варта скідаць усё гэта на брокерскі рахунак, каб мець доступ да яго ў любым узросце? Ці падатковыя перавагі 401(k) таго вартыя? На шчасце, дапамога фінансавага кансультанта лёгкадаступная. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset звязвае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.
Эканомія 5 мільёнаў долараў азначае пэўную колькасць заробку. Калі вы атрымліваеце кампенсацыю ад працадаўцы, які прапануе 401 (k), вам варта паглядзець правілы плана 401 (k) для высокааплатных супрацоўнікаў.
Аўтар фота: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Паведамленне Ці дастаткова 5 мільёнаў долараў для выхаду на пенсію ў 50 гадоў? упершыню з'явіўся на блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html