Кароткі адказ на гэтае пытанне: «Так, пры ўмове, што вы гатовыя прыняць сціплы ўзровень жыцця». Каб атрымаць уяўленне аб тым, з чым сутыкаецца 60-гадовы чалавек з капіталам у 300,000 XNUMX долараў, наш спіс фактараў для праверкі уключае ацэнку іх даходаў да і пасля пачатку атрымання сацыяльнага страхавання, а таксама выдаткі пасля выхаду на пенсію. Вашы ўласныя перспектывы ў такой сітуацыі будуць рознымі, але, зрабіўшы прыведзеныя ніжэй разлікі і ацэнкі, вы атрымаеце разумнае ўяўленне аб тым, што вам спатрэбіцца, каб выйсці на пенсію ў 60 гадоў з 300,000 XNUMX долараў. Разгледзім праца з фінансавым кансультантам калі вы вывучыце свае перспектывы датэрміновага выхаду на пенсію.
Даход пасля выхаду на пенсію: сацыяльнае страхаванне
Добрае месца, каб пачаць сваю ацэнку таго, ці можаце вы выйсці на пенсію ў 60 гадоў з 300,000 XNUMX долараў, - гэта паглядзець на крыніцы даходу, у тым ліку сацыяльнае забеспячэнне. Праграма праходзіць зваротную праверку на сродкі, гэта значыць тым менш грошай вы зарабілі за гады працы тым менш шчодрыя вашы выплаты на пенсіі. Заробкі павялічваюцца да максімальнага даходу па сацыяльным страхаванні, пасля чаго дадатковыя заробкі больш не дадаюцца да вашых пажыццёвых выплат.
Максімальны падаткаабкладаемы даход змяняецца кожны год у залежнасці ад інфляцыі. У 2022 годзе ён складае 147,000 2022 долараў, што азначае, што на працягу XNUMX года вы назапашваеце найбольшую колькасць крэдытаў сацыяльнага страхавання, калі зарабляеце да гэтай сумы. Калі вы зарабляеце менш, вы атрымаеце менш выплат, калі выйдзеце на пенсію. Калі вы зарабляеце больш, гэта не дадасць вам пераваг.
Вашы перавагі таксама змяняюцца ў залежнасці ад таго, калі вы вырашылі выйсці на пенсію. Вы атрымліваеце найменшую суму грошай, калі падаеце дакументы ва ўзросце 62 гадоў, павялічваючы кожны месяц да выплаты максімальнай дапамогі ва ўзросце 70 гадоў. Стандартны набор дапамог выплачваецца пры дасягненні поўнага пенсійнага ўзросту, які складае 66 гадоў і чатыры месяцы для ўсіх ва ўзросце да 65 гадоў на момант напісання артыкула.
Нарэшце, выплаты па сацыяльным забеспячэнні змяняюцца кожны год, калі Адміністрацыя сацыяльнага забеспячэння і Кангрэс карэктуюць гэты плацёж з улікам інфляцыі.
Для 2022, то сярэдні пенсіянер сацыяльнага страхавання складае 1,657 долараў у месяц. Для мэт гэтага артыкула мы выкажам здагадку, што пенсіянер, які пачынае збіраць выплаты ў поўным пенсійным узросце, атрымлівае сярэднюю выплату. Вы можаце разлічыць свае ўласныя прыблізныя выплаты на сайце Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння.
Даход пасля выхаду на пенсію: інвестыцыі і зберажэнні
Сярэдні пенсійны рахунак стварае сярэдняя прыбытковасць каля 5% штогод. Некаторыя ацэнкі паказваюць гэты лік вышэй, але мы будзем выкарыстоўваць кансерватыўныя падлікі. Калі пенсійны рахунак складае 300,000 15,000 долараў, гэта азначае сярэдні прыбытак каля XNUMX XNUMX долараў у год. Калі вы здымаеце толькі гэтыя даходы, вы можаце атрымліваць прыбытак са свайго пенсійнага партфеля без выкарыстання асноўнай сумы.
Выкажам здагадку, што няма ніякіх крыніц даходу, акрамя пенсійнага рахунку ў 300,000 2022 долараў і сярэдняга сацыяльнага страхавання. У гэтай сітуацыі гадавы даход у XNUMX годзе будзе складаць:
15,000 XNUMX долараў з пенсійных зберажэнняў
19,884 1,657 $ з выплат сацыяльнага страхавання (XNUMX XNUMX $ у месяц)
Разам: $34,884 2,907 ($XNUMX у месяц)
Даход да сацыяльнага забеспячэння
Першыя два, шэсць ці восем гадоў, у залежнасці ад таго, калі вы вырашылі пачаць прымаючы сацыяльнае забеспячэнне, будзе самым фінансавым складаным.
Напрыклад, калі вы пачынаеце збіраць выплаты ва ўзросце 62 гадоў (самы ранні перыяд, калі вы можаце гэта зрабіць), вы скароціце свае пажыццёвыя выплаты да 70% ад поўнага кошту. У выпадку сярэдняй дапамогі па сацыяльным забеспячэнні гэта азначае, што вы памяншаеце вашыя выплаты па сацыяльным забеспячэнні да 1,160 долараў штомесяц або 13,919 28,918 долараў штогод і зніжаеце агульны гадавы даход (сацыяльнае страхаванне плюс даход ад інвестыцый) да 2,410 XNUMX долараў, або XNUMX долараў у месяц.
У большасці выпадкаў вам давядзецца пачакаць да 66 гадоў і чатырох месяцаў, каб сабраць дастаткова сацыяльнага страхавання для стабільнага выхаду на пенсію. Калі вы хочаце датэрмінова выйсці на пенсію, вам трэба будзе знайсці спосаб замяніць свой даход на працягу гэтага шасцігадовага перыяду. У большасці выпадкаў 300,000 60 долараў - гэта проста недастаткова грошай для датэрміновага выхаду на пенсію. Калі вы выйдзеце на пенсію ва ўзросце 15,000 гадоў, вам давядзецца жыць на прасадку ў 12,760 1,250 долараў і не больш за тое. Гэта блізка да рысы беднасці ў XNUMX XNUMX долараў і азначае штомесячны даход каля XNUMX XNUMX долараў у месяц.
Патэнцыйныя падводныя камяні
Якім бы спакуслівым ні было спагнанне асноўнай сумы вашага пенсійнага рахунку, супраціўляйцеся жаданні. Падумайце аб наступствах адмовы ад супраціўлення. Каб адпавядаць меркаванаму гадавому бюджэту ў 34,884 19,884 даляры ЗША, вам трэба будзе здымаць XNUMX XNUMX даляры ў год з асноўнай сумы вашага пенсійнага рахунку ў дадатак да зняцця ўсёй сярэдняй прыбытковасці, таму нішто не заменіць гэтыя зняцці. На працягу шасці гадоў гэта сячэ ваш пенсійны рахунак да 119,304 300,000 долараў з 300,000 XNUMX долараў. І па меры таго, як вашы зняцці сродкаў скарачаюць ваш баланс, гэты баланс будзе прыносіць усё менш і менш даходу. Да таго часу, калі вы пачнеце збіраць сродкі сацыяльнага страхавання, ад вашых першапачатковых XNUMX XNUMX долараў застанецца адносна мала.
Такім чынам, калі пенсійны рахунак складае 300,000 62 долараў, хутчэй за ўсё, вам трэба будзе дачакацца дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту, перш чым атрымліваць дапамогу па сацыяльным забеспячэнні. Датэрміновае спагнанне сацыяльнага страхавання зніжае вашы выплаты за кожны месяц, які вы пачынаеце да дасягнення поўнага пенсійнага ўзросту. Калі вы пачынаеце збіраць выплаты ва ўзросце 70 гадоў (самы ранні перыяд, калі вы можаце гэта зрабіць), вы скароціце пажыццёвыя выплаты да 1,160% ад поўнага кошту. У выпадку сярэдняй дапамогі па сацыяльным забеспячэнні гэта азначае, што вы зніжаеце вашыя выплаты па сацыяльным забеспячэнні да 13,919 долараў у месяц або 28,918 2,410 долараў у год, а ваш агульны даход (сацыяльнае страхаванне плюс даход ад інвестыцый) да XNUMX XNUMX долараў або XNUMX долараў у месяц.
Для большасці людзей гэта непрактычны бюджэт. Гэта крыху больш за 200% нацыянальнай рысы беднасці для чалавека (12,760 2022 долараў у год у XNUMX годзе) і значна ніжэй сярэдняга даходу. Нават калі гэта практычна на працягу кароткага перыяду часу, гэты бюджэт не пакідае месца для нечаканых або растучых выдаткаў. Яны могуць уключаць больш высокія медыцынскія рахункі з узростам або інфляцыю. Гэта таксама пазбаўляе любой гнуткасці, каб прыстасавацца да спадаў рынку ў вашым выхадзе на пенсію.
Для большасці пенсіянераў, калі гэта магчыма, варта дачакацца поўнага пенсійнага ўзросту.
Выдаткі на пенсію: падаткі
З добрым уяўленнем аб вашым гадавым даходзе на пенсіі ў 300,000 XNUMX долараў наступнае пытанне простае: ці будзе гэтага дастаткова?
З гадавым даходам у 34,884 XNUMX долары і а запланаваны выхад на пенсію ва ўзросце 60 гадоў, мы павінны прадбачыць тры асноўныя праблемы: падаткі, выдаткі і выдаткі да сацыяльнага страхавання.
Магчыма, вам прыйдзецца запланаваць выплату падаходнага падатку на пенсіі. Гэта залежыць ад шэрагу фактараў, асабліва ад таго, выкарыстоўвалі вы ў першую чаргу 401(k) або IRA (якая абкладае падаткам вашы зняцці) або Roth IRA (якая не абкладае падаткам зняцце). Выплаты сацыяльнага страхавання таксама могуць абкладацца падаткам, у залежнасці ад таго, колькі вы зарабляеце.
Нягледзячы на тое, што гэта не зусім дакладна, лепшы спосаб ацаніць, ці будзеце вы павінны падаткі па сацыяльным забеспячэнні, - гэта ўзяць палову вашых выплат і дадаць іх да астатняга даходу. Для фізічнай асобы, калі гэта складае больш за 25,000 XNUMX долараў у год з усіх крыніц, вы, хутчэй за ўсё, павінны будзеце падаткі.
У нашым выпадку мы б разлічылі падаткі наступным чынам:
Дапамогі па сацыяльным забеспячэнні = 19,884 XNUMX $
19,884 2 $ ÷ 9,942 = XNUMX XNUMX $
Усе астатнія даходы = 15,000 XNUMX долараў
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Калі справа даходзіць да падаткаў, промах - гэта як міля. Мы ніжэйшы за мяжу ў 25,000 15,000 долараў для фізічных асоб, таму нашы выплаты па сацыяльным забеспячэнні не будуць абкладацца падаткамі. Гэта пакідае нам толькі XNUMX XNUMX долараў патэнцыйна абкладаемага падаткам прыбытку. Але фізічныя асобы пазбягаюць падаткаў на даходы ад прыросту капіталу ніжэй за 40,400 XNUMX долараў, таму на гэтыя грошы таксама няма падаткаў.
Цяпер важна разумець, што мы не ўключылі ў гэты аналіз патэнцыйныя дзяржаўныя падаткі. І індывідуальныя абставіны будуць адрознівацца. Аднак у гэтым выпадку з пенсійнымі зберажэннямі ў памеры 300,000 2022 долараў ЗША, сярэднімі дапамогамі па сацыяльным забеспячэнні і індывідуальным падаткам мы можам чакаць, што ў XNUMX годзе мы не будзем плаціць федэральных падаткаў.
Пенсійныя выдаткі: гадавы пражытачны мінімум
З 300,000 35,000 долараў і сацыяльным забеспячэннем вы можаце разлічваць на збор крыху менш за 2,900 XNUMX долараў у год. Штомесяц гэта складае каля XNUMX долараў у месяц. Ці хопіць на гэта жыць? Гэта залежыць ад шматлікіх зменных:
Вы плаціце іпатэку або арэнду?
Бакалея
Камунальныя паслугі
Якія ў вас падаткі (маёмасныя, дзяржаўныя і федэральныя)?
Якія ў вас выдаткі на страхаванне (аўто, жыццё, медыцынскае страхаванне, доўгатэрміновы догляд)?
Прыведзеныя вышэй спісы ігнаруюць цалкам дыскрэцыйныя выдаткі і выдаткі на раскошу, такія як паездкі і адпачынак. Яшчэ больш крытычна тое, што вышэйпералічаныя выдаткі будуць расці штогод з-за інфляцыі.
Увогуле, даход на пенсіі ў 35,000 35,805 долараў не з'яўляецца нерэальным. На момант напісання артыкула сярэдні індывідуальны даход у Амерыцы, паводле ФРС Сэнт-Луіса, складае 35,000 XNUMX долараў. Прыбытак у ЗША складае каля XNUMX XNUMX долараў, аднак шмат у чым залежыць ад таго, дзе вы вырашыце жыць. Перавезці такі пенсійны рахунак у Каламазу, штат Мічыган, будзе нашмат практычней, чым спрабаваць жыць у Чыкага.
Прычыны для аптымізму
Спрабуючы ацаніць уласныя патрэбы ў стылі жыцця, большасць экспертаў рэкамендуюць ацэньваць ад дзвюх трацін да трох чвэрцяў вашага даходу перад выхадам на пенсію. Працуючы, у вас будуць выдаткі, якія вы не панясеце да пенсіі. У сваю чаргу, вы таксама будзеце мець больш гнуткасці, каб пераехаць куды-небудзь менш дорага. Гэта азначае, што вам спатрэбіцца менш грошай, чым падчас вашай працоўнай жыцця, хоць рахункі за лад жыцця ўсё яшчэ могуць скласціся.
У выпадку пенсійнага даходу ў памеры 34,884 50,000 даляры, гэтая ацэнка складае каля 50,000 300,000 даляраў у год. Калі вы зараблялі каля XNUMX XNUMX долараў у год да выхаду на пенсію, ёсць добрыя шанцы на тое, што пенсійны рахунак у XNUMX XNUMX долараў і сацыяльнае страхаванне дазволяць вам працягваць весці той жа лад жыцця.
Bottom Line
Да 55 гадоў сярэдняя амерыканская сям'я мае каля 120,000 212,500 долараў, зэканомленых на пенсію, і каля 300,000 60 долараў чыстага капіталу. Такім чынам, дасягненне XNUMX XNUMX долараў на XNUMX гадоў азначае, што вы павінны быць лепшым укладчыкам або інвестарам, чым сярэдні амерыканец. Гэта таму, што для большасці людзей ранні выхад на пенсію, напэўна, недарэчны. Але калі вы гатовы да бюджэту і сачыце - вельмі ўважліва - за сваімі выдаткамі, гэта магчыма. Проста памятайце, што перыяд ад 60 гадоў да моманту, калі вы пачнеце атрымліваць сацыяльнае страхаванне, будзе самым складаным.
Парады па выхадзе на пенсію
Вы можаце даведацца пра выхад на пенсію з 300,000 XNUMX долараў, але а фінансавы саветнік можа мець больш разумення планавання гэтага, чым вы. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Варта атрымаць добрую ацэнку таго, ці гатовыя вы фінансава да выхаду на пенсію. Выкарыстоўвайце SmartAsset бясплатна пенсійны калькулятар пачаць.
Аўтар фота: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Паведамленне Ці магу я выйсці на пенсію ў 60 гады з 300,000 XNUMX долараў? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html