Выйсці на пенсію, калі вам за 60 гадоў і маладзей, - гэта мэта кожнага работніка. Але ці можна спакойна выйсці на пенсію ва ўзросце 65 гадоў з 1 мільёнам долараў? Для некаторых людзей, так. Але сапраўдны адказ у тым, што на гэтае пытанне няма адназначнага адказу. Жыццёвыя абставіны ва ўсіх розныя. Мы абмяркуем прыклады, каб даведацца, як вы можаце кіраваць сваім выхадам на пенсію і мэтамі зберажэнняў, і ўсё гэта можа дапамагчы вам пры прыняцці ўласных рашэнняў.
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам скласці фінансавы план вашых выдаткаў на пенсіі.
Ці магу я выйсці на пенсію ў 65 гадоў з 1 мільёнамі долараў?
Так, можна выйсці на пенсію з 1 мільёнам долараў. Выйсці на пенсію ва ўзросце 65 гадоў з 1 мільёнам долараў для многіх пенсіянераў можа здацца вялікімі грашыма. Але праўда ў тым, што гэтая сума цалкам залежыць ад вашай сям'і, вашых фінансаў і вашых патрэбаў.
Напрыклад, наколькі вялікая ці малая ваша сям'я і абавязкі, якія вы маглі б мець як карміцеля, могуць істотна вызначыць, колькі 1 мільён долараў можа несці вашы фінансы на працягу перыяду вашага выхаду на пенсію.
Яшчэ адзін фактар, які трэба ўлічваць, - гэта колькасць патокаў даходу, каб падтрымліваць 1 мільён долараў на працягу вашай пенсіі. Вы павінны памятаць, што, выйшаўшы на пенсію, вы хочаце застацца такім да канца жыцця.
Такім чынам, расцягвання 1 мільёна долараў як мінімум на наступныя 25-30 гадоў некаторым людзям можа быць недастаткова. Вось задачы, якія павінен ставіць перад сабой кожны пенсіянер.
Калі вы гатовыя да пошуку мясцовых кансультантаў, якія дапамогуць вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Сацыяльнае забеспячэнне і Medicare
Калі мы гаворым аб выхадзе на пенсію, мы перш за ўсё павінны паглядзець на сацыяльнае забеспячэнне і медыцынскую дапамогу. Калі вы выходзіце на пенсію ў 65 гадоў, вы будзеце на ўзроўні або блізкім да права ўдзелу ў абедзвюх праграмах, што вельмі добра.
У выпадку з Medicare гэта азначае, што вам не трэба будзе планаваць дадатковыя выдаткі на ахову здароўя. Каб было вельмі ясна, гэта не значыць, што вам не трэба планаваць ахову здароўя. Medicare не ахоплівае ўсё, і гэта не бясплатна. Аднак вам не прыйдзецца плаціць за асноўную медыцынскую страхоўку, што выдатна.
Сацыяльнае забеспячэнне, з іншага боку, крыху больш складана.
Для ўсіх, хто нарадзіўся ў 1960 годзе і пазней, поўны пенсійны ўзрост пачынаецца толькі ва ўзросце 67 гадоў. Калі вы возьмеце сацыяльнае забеспячэнне да гэтага ўзросту, вы будзеце атрымліваць паменшаныя штомесячныя выплаты на працягу ўсяго выхаду на пенсію. Вы атрымліваеце ўсе льготы, калі пачынаеце збіраць у 67 гадоў. Вы атрымліваеце дадатковыя льготы, калі пачынаеце збіраць пасля 67 гадоў, да 70 гадоў, калі вы атрымліваеце максімальную штомесячную выплату.
Напрыклад, вось максімальныя штомесячныя выплаты сацыяльнага страхавання для чалавека, які пачынае збіраць сацыяльнае страхаванне ў 2023 годзе:
Ва ўзросце 62 гадоў - да 2,572 долараў у месяц
Ва ўзросце 67 гадоў - да 3,808 долараў у месяц
Ва ўзросце 70 гадоў - да 4,555 долараў у месяц
Гэта вялікая розніца. Простае чаканне ад 67 да 70 гадоў можа прыносіць амаль 9,000 долараў у год дадатковага даходу да канца вашай пенсіі з улікам штогадовага павышэння кошту жыцця Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння (SSA).
перавагі
Ва ўсяго гэтага ёсць два вынікі. Па-першае, калі вы выходзіце на пенсію ва ўзросце 65 гадоў, вы блізкія да поўнага пенсійнага ўзросту, згодна з Адміністрацыяй сацыяльнага забеспячэння. Гэта азначае, што вам не трэба доўга чакаць запаўнення прабелу.
Але калі вы хочаце атрымаць поўную дапамогу, вам варта падрыхтавацца як мінімум да двух гадоў без даходу па сацыяльным страхаванні. І калі вы хочаце атрымаць максімальную выгаду, трэба рыхтавацца да пяці гадоў без гэтых грошай. Гэта азначае пераканацца, што ваш пенсійны рахунак можа апрацоўваць больш зняцця сродкаў на ранніх стадыях, каб кампенсаваць розніцу.
сукупны даход
Нягледзячы на тое, што выхад на пенсію мае шмат рухаючых элементаў, у канчатковым выніку наша пытанне заключаецца ў наступным: ці можа ваш пенсійны рахунак плюс даход ад сацыяльнага страхавання кампенсаваць вашыя выдаткі? Калі адказ устойліва так, то ў вас дастаткова грошай. Калі не, то не. У выпадку 1 мільёна долараў ва ўзросце 65 гадоў "грошы ў" бок гэтай формулы, як правіла, будзе моцным.
Адзін са спосабаў зірнуць на гэта з дапамогай галіновага стандартнага правіла. Класічнае правіла заключаецца ў тым, што вы павінны планаваць здымаць каля 4% са свайго пенсійнага рахунку кожны год. Улічваючы даходы, прыбыткі і пагашэнне асноўнага доўгу, гэта павінна даць вам некалькі дзесяцігоддзяў эканоміі.
Пенсійны рахунак у 1 мільён долараў дае вам каля 40,000 65,000 долараў у год на працягу першых некалькіх гадоў вашага выхаду на пенсію. Як толькі сацыяльнае забеспячэнне пачне дзейнічаць, гэта будзе даваць вам у сярэднім ад 95,000 XNUMX да XNUMX XNUMX долараў у год у залежнасці ад вашага заробку за ўсё жыццё і таго, калі вы пачалі атрымліваць дапамогу.
Аднак эмпірычнае правіла 4% падвергнулася крытыцы. Самае галоўнае, што ён усё больш не адлюстроўвае рынак за апошнія 40-50 гадоў. Напрыклад, у сярэднім адзін толькі рынак карпаратыўных аблігацый плаціць працэнтную стаўку 4% у год.
Ваша партфоліо
Партфель у памеры 1 мільёна долараў, у якім няма нічога, акрамя карпаратыўных аблігацый інвестыцыйнага ўзроўню, можа генераваць прыкладна 40,000 XNUMX долараў у год - на нявызначаны тэрмін - ад працэнтных плацяжоў, пры гэтым неабходна гандляваць актывамі толькі пасля пагашэння асноўных аблігацый.
З іншага боку спектру рызыкі, S&P 500 мае сярэднюю 10% - 11% агульнай нормы прыбытку. Гэта азначае, што партфель у 1 мільён долараў, які змяшчае толькі індэксныя фонды S&P 500, можа прынесці ў сярэднім 100,000 XNUMX долараў чыстай прыбытковасці.
Нарэшце, ануітэт у 1 мільён долараў часам можа прынесці вельмі шчодрую выплату. Па словах Шваба, нават калі вы ўклалі грошы ў свой ануітэт у дзень выхаду на пенсію, з 1 мільёнам долараў вы патэнцыйна можаце збіраць 6,000 долараў у месяц ці больш да канца жыцця.
Усё гэта азначае, што з 1 мільёнам долараў вы, безумоўна, зможаце атрымаць прыстойную суму грошай на пенсіі. Па самых асцярожных ацэнках, вам, магчыма, прыйдзецца вельмі старанна складаць бюджэт на першыя два гады, каб расцягнуць свае грошы, пакуль не пачне працаваць сацыяльнае страхаванне, але ў адваротным выпадку ўсё гэта цалкам выканальна.
Выдаткі і патрэбы
Зыходзячы з нашых прыведзеных вышэй лічбаў, вы можаце разлічваць на пенсію ад 80,000 180,000 да XNUMX XNUMX долараў у год у залежнасці ад таго, як вы вырашыце стварыць свой партфель і які даход ад сацыяльнага забеспячэння вы можаце чакаць.
Ці будзе гэтага дастаткова грошай, каб пакрыць вашыя патрэбы? Гэта сфера, якая становіцца больш складанай, паколькі яна па сваёй сутнасці становіцца больш асабістай.
Добрым эмпірычным правілам, калі вы прагназуеце свае пенсійныя патрэбы, з'яўляецца суадносіны 80%. Як правіла, на пенсіі вам, хутчэй за ўсё, спатрэбіцца каля 80% вашага бягучага даходу, каб падтрымліваць бягучы ўзровень жыцця. Зрух адбываецца таму, што вашы фінансы змяняюцца пасля выхаду на пенсію.
Напрыклад, вам не трэба рабіць пастаянныя ўзносы на свой пенсійны рахунак, вашы падаткі, як правіла, зніжаюцца, і ў цэлым у вас менш штодзённых выдаткаў. Як у вялікім, так і ў малым сэнсе, вам проста патрабуецца менш грошай.
Так, напрыклад, скажыце, што вы зараз зарабляеце 100,000 80,000 долараў у год. На пенсіі вы павінны складаць каля XNUMX XNUMX долараў у год. Калі вы хочаце даведацца, якімі будуць вашы ўласныя патрэбы, мы рэкамендуем выкарыстоўваць добры пенсійны калькулятар.
Акрамя агульнага, паглядзіце на сваё ўласнае жыццё, каб знайсці асноўныя выдаткі, якія вы павінны ўлічыць. Агульныя праблемы ўключаюць:
Гарадское жыллё
Калі вы жывяце ў вялікім горадзе, вы, верагодна, здымаеце жыллё, і гэта, верагодна, дорага. Пераканайцеся, што ваш бюджэт можа расці па меры росту арэнднай платы ў наступныя гады.
Медыцынскія патрэбы
Калі ў вас ёсць асаблівыя медыцынскія патрэбы, не забудзьцеся ўлічыць гэтыя выдаткі на ранняй стадыі. Акрамя гэтага, не забудзьцеся ўключыць у бюджэт такія пытанні, як дадатковае страхаванне.
залежныя
Хутчэй за ўсё, у вас няма ўтрыманцаў. Але калі вы гэта зробіце, не забудзьцеся ўлічыць іх патрэбы як пры выхадзе на пенсію, так і пры планаванні нерухомасці.
Надзвычайныя сродкі
Не забудзьцеся мець салідны грашовы запас, каб пакрыць непрадбачаныя выдаткі, ад зламанага даху да прабітай шыны. На пенсіі можа быць цяжэй атрымаць крэдыт, таму вам спатрэбяцца наяўныя грошы.
Рынак надзвычайных фондаў
Рызыка паслядоўнасці - гэта верагоднасць таго, што вам давядзецца прадаць актывы са свайго партфеля падчас падзення рынку. Калі вы можаце адкласці салідную суму наяўных грошай, вы можаце пазбегнуць гэтай рызыкі, задзейнічаючы свае зберажэнні, калі актывы зніжаюцца, і папаўняючы гэты фонд, калі яны аднаўляюцца.
Bottom Line
Так, можна выйсці на пенсію з 1 мільёнам долараў ва ўзросце 65 гадоў. Але ці дастаткова гэтай сумы для вашай ўласнай пенсіі, будзе залежаць ад фактараў, якія ўключаюць вашыя выплаты па сацыяльным забеспячэнні, вашу інвестыцыйную стратэгію і асабістыя выдаткі.
Парады па планаванні выхаду на пенсію
Аўтар фота: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Дын Мітчэл, ©iStock.com/Morsa Images
Паведамленне. Ці магу я выйсці на пенсію ў 65 гадоў з 1 мільёнам долараў? упершыню з'явіўся на блогу SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html