Урад прапануе некалькі стымулаў для пенсійных рахункаў, такіх як 401(k)s. Напрыклад, яны а інвестыцыі з адкладзенымі падаткамі, што азначае, што вы не будзеце плаціць з іх падаткі, пакуль не выйдзеце. Дэпазіты 401(k) таксама не лічацца падаткаабкладаемай прыбыткам на працягу года, калі вы іх робіце, так што вы можаце выкарыстоўваць іх для зніжэння падатковых абавязацельстваў. Падобна таму, як яны стымулююць пенсійныя інвестыцыі, урад карае людзей, якія датэрмінова здымаюць грошы. Але ў некаторых выпадках можа мець сэнс акунуцца ў свой 401(k) раней. Адзін з такіх сцэнарыяў - аплата іпатэкі. Перш чым прыняць рашэнне ўзяць грошы са свайго пенсійнага фонду для аплаты іпатэчнага крэдыту, варта ўзважыць усе за і супраць. Вы таксама можаце атрымаць кансультацыю спецыяліста ад a фінансавы саветнік аб вашай унікальнай сітуацыі.
Ці варта выплачваць іпатэку з дапамогай 401(k)?
Аплата вашага іпатэка можна адчуць палёгку, асабліва калі доўг шкодзіць вашаму псіхічнаму здароўю. Але вы не хочаце прымаць гэтае рашэнне выключна на гэтых эмоцыях. Ваша пенсія - гэта ваша гняздо. Перш чым акунуцца ў свой адстаўка зберажэнні, вам трэба адказаць на чатыры пытанні.
1. Колькі табе гадоў?
Калі вам менш за 59.5 гадоў, вы сутыкнецеся з дадатковым штрафам у памеры 10% за зняцця з вашага 401 (к) раней. Гэта вялікі ўдар, з-за якога выплата па іпатэцы не варта таго. Гэта азначае, што калі вы возьмеце 50,000 5,000 долараў, каб пагасіць іпатэку, вы аўтаматычна будзеце аштрафаваны на XNUMX XNUMX долараў. Гэта таксама без уліку падаткаў, таму вашы фактычныя наяўныя грошы будуць яшчэ меншымі.
2. Колькі вы павінны?
Колькасць вашай запазычанасці па іпатэцы залежыць ад некалькіх спосабаў. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы павінны 200,000 200,000 долараў па іпатэцы. Калі вы выплаціце іпатэку, вам не толькі не трэба будзе плаціць па іпатэцы, але вы таксама пазбегнеце выплаты працэнтаў з 200,000 401 долараў. Аднак, калі вы возьмеце XNUMX XNUMX долараў са свайго XNUMX (k), вам давядзецца плаціць падатак на размеркаванне. Для 200,000 XNUMX долараў гэта можа прывесці да запазычанасці тысячы падаткаў.
3. Колькі вы зэканомілі?
У залежнасці ад таго, наколькі вялікі ваш гняздо, пагашэнне іпатэкі з дапамогай 401 (k) можа мець сэнс. Аднак спачатку паглядзіце на свае іншыя зберажэнні або актывы. Калі вам трэба расцягнуць свой 401 (k) да выхаду на пенсію, можа быць больш разумным захаваць яго інвестыцыямі і выкарыстоўваць іншыя актывы для выплаты іпатэчнага крэдыту.
4. Якая ваша чаканая норма прыбытку?
Гэта вялікі. Калі ваш 401(k) надзейна забяспечвае 7% даходнасці, вам варта падумаць, перш чым дакранацца да яго. Гэтая норма прыбытку - гэта бясплатныя грошы. Напрыклад, калі вы маеце 1 мільён долараў у сваім 401(k) пад 7% гадавых, гэта значыць, што вы зарабляеце 70,000 401 долараў у год. Па меры дасягнення 300,000(k) гэты гадавы плацёж будзе скарачацца. Калі вы возьмеце 70,000 49,000 долараў на пагашэнне іпатэчнага крэдыту, ваш гадавы прырост знізіцца з XNUMX XNUMX да XNUMX XNUMX долараў.
Плюсы пагашэння іпатэкі з дапамогай 401(k)
Калі вы выплачваеце іпатэку, незалежна ад спосабу, гэта можа быць карысным і даць вам шмат перадышкі ў вашых фінансах. Вось некалькі найбольш важных рэчаў, якія варта ўлічваць і якія можна лічыць станоўчымі ў працэсе прыняцця рашэнняў.
Зніжэнне штомесячных выдаткаў: Ёсць што сказаць пра тое, што вам не трэба плаціць па іпатэцы кожны месяц. Калі ваш плацёж па іпатэцы складае 2,500 долараў у месяц, гэта складае 30,000 XNUMX долараў кожны год, пра што вам не трэба турбавацца. Калі вы маеце фіксаваны даход, адмена гэтых іпатэчных выдаткаў можа значна скараціць вашы звычайныя выдаткі.
Пазбяганне або скарачэнне працэнтных плацяжоў: Выплачваючы іпатэку датэрмінова, вы скароціце агульную суму працэнтаў, якія плаціце. Напрыклад, калі ў вас ёсць 30-гадовая іпатэка з фіксаванай стаўкай у памеры 400,000 7 долараў пад 558,035.59% працэнтаў, вы заплаціце 30 XNUMX долараў толькі працэнтаў за гэтыя XNUMX гадоў. Чым маладзей ваша іпатэка, тым больш гэта ўплывае. Гэта з-за шляху іпатэчныя крэдыты амартызуюцца. Пазычальнікі плацяць запазычанасць па працэнтах наперад, паступова выплачваючы большую частку асноўнай сумы на працягу тэрміну пазыкі. Калі ў вас апошнія пяць гадоў 30-гадовай іпатэкі, вы ўжо заплацілі большую частку працэнтаў. Аднак, калі вы знаходзіцеся ў першыя пяць гадоў іпатэчнага крэдыту, у вас яшчэ наперадзе вялікая частка працэнтаў.
Планаванне маёнтка: Поўнае валоданне домам можа палегчыць жыццё вашым спадчыннікам. Калі планаванне нерухомасці, вы можаце вырашыць пагасіць іпатэку, каб вашы спадчыннікі атрымалі яе ў поўным аб'ёме. Калі вы набліжаецеся да канца жыцця, валоданне домам цалкам можа абараніць актывы для тых, каму вы яго пакідаеце.
Мінусы пагашэння іпатэкі з дапамогай 401 (k)
Выкарыстанне вашых пенсійных фондаў заўсёды звязана з некаторымі патэнцыйнымі недахопамі, якія варта ўлічваць, каб пераканацца, што гэта правільнае рашэнне для вашай сітуацыі. Вось што вы павінны ведаць, перш чым рухацца наперад.
Скарачэнне пенсійных актываў: Пагашэнне іпатэкі з дапамогай 401 (k) можа істотна з'есці вашыя пенсійныя актывы, асабліва калі ў вас засталося плаціць вялікі баланс. Напрыклад, калі вы выплачваеце іпатэчны крэдыт у 200,000 1,000,000 долараў і маеце 20 XNUMX XNUMX долараў пенсійных зберажэнняў, гэта складае XNUMX% ад вашай пенсіі.
Страта патэнцыялу для росту пенсійных актываў: Калі вы штогод бачыце 7% рэнтабельнасці вашых пенсійных зберажэнняў, памяншаючы 401(k), вы зніжаеце сваю прыбытковасць. Гэты штогадовы рост можа быць вялікай часткай таго, што дазваляе вам сыходзіць у адстаўку. Адымаючы значную частку для пагашэння іпатэчнага крэдыту, вы зніжаеце прыбытковасць, якую вы можаце атрымаць.
Значны падатковы рахунак: Магчыма, адным з самых вялікіх фактараў, якія стрымліваюць выплату іпатэкі з дапамогай 401 (k), з'яўляецца ваш падатковы рахунак. Памятайце, што ўсе грошы, якія вы здымаеце са свайго 401(k), будуць улічвацца як даход на вашым падаткі на прыбытак. Гэта азначае, што калі вы здымаеце 200,000 XNUMX долараў, каб пагасіць іпатэку, вы збіраецеся заплаціць з іх падаткі. Гэта можа падняць вас на іншую падатковую катэгорыю, падняўшы ваш эфектыўная стаўка падатку. Калі вы збіраецеся выплачваць іпатэку зняццем 401 (k), будзьце гатовыя заплаціць вялікі падатак.
Bottom Line
Выплата іпатэкі з a 401 (к) можа мець сэнс у канкрэтных сцэнарах. Гэта здымае эмацыйны цяжар доўгу, а таксама можа палегчыць справы вашым спадчыннікам пры планаванні маёмасці. Тым не менш, вам трэба ўважліва разгледзець мінусы. У канчатковым выніку вы будзеце плаціць падаткі, і вы не хочаце апускацца ў свае пенсійныя зберажэнні да такой ступені, што гэта паўплывае на якасць вашага жыцця.
Парады для выхаду на пенсію і іпатэкі
Хочаце стварыць фінансавы план, які павялічвае вашы грошы і забяспечвае бяспечны выхад на пенсію? Вам можа быць карысна пагаварыць з фінансавым кансультантам. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset супадае з вамі да трох правераных фінансавых кансультантаў, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна прайсці інтэрв'ю са сваімі кансультантамі, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Выкарыстоўваць Іпатэчны калькулятар SmartAsset каб высветліць, колькі будзе новы плацёж па іпатэцы, паглядзіце, як амартызуецца іпатэка і колькі працэнтаў вы будзеце плаціць на працягу ўсёй пазыкі.
КУПІЦЬ Калькулятар падаходнага падатку SmartAsset, вы можаце ацаніць, колькі падатку вы заплаціце з-за вялікага зняцця з вашага 401 (k).
Аўтар фота: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Паведамленне Выкарыстанне вашага 401(k) для пагашэння іпатэкі упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html