Стаўкі на кампакт-дыскі вышэй, але ці варта ўкладваць у іх грошы? Улічвайце свае мэты.

Рэнтабельнасць некаторых кампакт-дыскаў зараз складае больш за 3%, але, як і на любым банкаўскім рахунку, яны падыходзяць не для любой фінансавай сітуацыі. Давайце паглядзім, ці маюць для вас сэнс кампакт-дыскі.

Кароткае вызначэнне: кампакт-дыскі, на якіх захоўваюцца грошы, а не музыка

Калі вы прыйшлі да гэтага артыкула, думаючы пра кампакт-дыск як пра кампакт-дыск для музыкі, прашу прабачэння, але ўдачы вам з вашай калекцыяй музыкі старой школы.

У банкаўскай справе кампакт-дыск адносіцца да дэпазітнага сертыфіката, які з'яўляецца тыпам ашчаднага рахунку з фіксаваным тэрмінам і фіксаванай працэнтнай стаўкай. Вы дадаеце грошы, чакаеце заканчэння тэрміну дзеяння кампакт-дыска — звычайна ад трох месяцаў да пяці гадоў — і атрымліваеце грошы назад з працэнтамі.

Асноўнымі месцамі для адкрыцця кампакт-дыскаў з'яўляюцца банкі і крэдытныя саюзы, якія з'яўляюцца некамерцыйнымі аналагамі банкаў. Крэдытныя саюзы звычайна называюць кампакт-дыскі «сертыфікатамі акцый». Брокерскія кампаніі таксама прапануюць кампакт-дыскі, але гэты працэс больш складаны і патрабуе інвестыцыйнага рахунку.

Падрабязней: Сюрпрыз! Кампакт-дыскі зноў у модзе з казначэйскімі аблігацыямі і аблігацыямі I як надзейным прытулкам для вашых грошай

Кампакт-дыскі: добрыя, дрэнныя, пенальці

Добры

Вось самая галоўная прычына разгледзець кампакт-дыскі: яны могуць прапанаваць найбольшую гарантаваную прыбытковасць для банкаўскага рахунку. І цяперашнія стаўкі CD з'яўляюцца аднымі з самых высокіх за дзесяцігоддзе, заснаваныя на аналізе NerdWallet дадзеных ФРС і яго ўласных дадзеных. Калі Федэральная рэзервовая сістэма павышае стаўку, як гэта было некалькі разоў у 2022 годзе, банкі звычайна павышаюць свае зберажэнні і даходнасць CD.

Несумненна, найлепшыя цэны ва ўстановах, якія працуюць толькі ў Інтэрнэце. На момант напісання артыкула вы можаце знайсці стаўкі для гадавых кампакт-дыскаў вышэй за 2.3% гадавой працэнтнай прыбытковасці, трохгадовых кампакт-дыскаў вышэй за 2.7% APY і пяцігадовых кампакт-дыскаў вышэй за 3% APY. Наадварот, сярэднія нацыянальныя стаўкі CD ніжэйшыя за 0.70%, што ўсё яшчэ лепш, чым у сярэднім па краіне 0.13% на звычайных ашчадных рахунках.

Возьмем гэты сцэнар: пакладзеце 10,000 3 долараў на кампакт-дыск пад 1,600% на пяцігадовы тэрмін, і вы атрымаеце каля 0.13 долараў у выглядзе працэнтаў. Паспрабуйце тую ж суму і час, але на ашчадным рахунку са стаўкай 65%, і вы заробіце каля XNUMX долараў. Я б выбраў першы варыянт.

У адрозненне ад некаторых разліковых або ашчадных рахункаў, кампакт-дыскі не маюць штомесячнай платы або патрабаванняў да мінімальнага балансу, акрамя мінімальнай сумы для адкрыцця. Мінімальная цана кампакт-дыскаў высокай прыбытковасці вагаецца ад 0 да 10,000 XNUMX долараў.

Дрэнная

Кампакт-дыскі - гэта эквівалент банкаўскай скрыні. У абмен на высокія стаўкі вы адмаўляецеся ад доступу да сродкаў. Першы раз, калі вы дадаеце грошы, гэта амаль заўсёды адзіны раз, калі вы дадаяце грошы, таму вы павінны быць у парадку з пераводам прыстойнай сумы наяўных на рахунак загадзя. Тады вашы грошы будуць заблакіраваны на абраны вамі тэрмін CD.

Штраф

Калі вам трэба абнаявіць кампакт-дыск раней, гэта можа пашкодзіць. Вы павінны зняць усе грошы за адну транзакцыю і амаль заўсёды плаціць штраф, які можа каштаваць ад некалькіх месяцаў да года працэнтаў, якія вы зарабілі — або зарабілі б. Банк можа пагрузіцца ў вашу першапачатковую суму, каб пакрыць штраф. У адрозненне ад іншых банкаўскіх рахункаў, кампакт-дыскі маюць толькі адзін патэнцыйны кошт, і вы можаце пазбегнуць гэтага, пачакаўшы, пакуль кампакт-дыск паспее.

Вам можа спадабацца: Як ператварыць 30,000 XNUMX долараў у мільёны: сіла часу перамагае шчаслівы выбар акцый

Калі кампакт-дыскі лепш за ўсё падыдуць мне?

Кампакт-дыскі маюць больш канкрэтныя варыянты выкарыстання, чым вашы штодзённыя разліковыя і ашчадныя рахункі. Задайце сабе любы з гэтых пытанняў, перш чым вырашыць адкрыць.

1. Ці патрэбна мне большая адлегласць ад некаторых зберажэнняў?

Скажам, вы атрымалі спадчыну або іншы тып нечаканага прыбытку; ці вы гадамі назапашвалі зберажэнні; або, вы падобныя на маіх бацькоў, якія - калі я вырас - паклалі некаторыя зберажэнні ў сертыфікат акцый, каб захаваць яго па-за дасяжнасцю. Незалежна ад прычыны, кампакт-дыск створаны, каб пазбегнуць спакусы выдаткаваць гэтыя сродкі.

2. Ці ёсць у мяне зберажэнні, прызначаныя для вялікай пакупкі?

Калі ў вас ёсць сума, прызначаная для аўтамабіля або першапачатковага ўзносу за дом у бліжэйшыя некалькі гадоў, кампакт-дыск дапаможа вам адкласці сродкі, пакуль вы не будзеце гатовыя.

3. Ці хачу я абараніць багацце па-за інвестыцыямі?

Кампакт-дыскі забяспечваюць кароткатэрміновую бяспеку, а не доўгатэрміновы рост. Сродкі федэральна застрахаваны, паколькі яны знаходзяцца на іншых банкаўскіх рахунках, гэта значыць, што вашы сродкі будуць вернуты вам, нават калі банк збанкрутуе. Кампакт-дыскі таксама не маюць рызыкі ваганняў кошту, як на фондавым рынку.

Кампакт-дыскі «знаходзяцца пасярэдзіне паміж надзвычайнымі зберажэннямі і інвестыцыямі», — кажа Дэрэк Брэйнард, нацыянальны дырэктар па фінансавай адукацыі Інстытута AccessLex, некамерцыйнай арганізацыі па фінансавай пісьменнасці.

Па сутнасці, кампакт-дыскі - гэта запасы грошай для кароткатэрміновых мэтаў. Эканомная эканомія павінны быць неадкладна даступныя, калі яны патрэбныя, у той час як інвестыцыі - напрыклад, у акцыі або аблігацыі - прызначаны для назапашвання багацця ў доўгатэрміновай перспектыве, тлумачыць Брэйнард.

Наведайце MarketWatch's Як інвеставаць старонка

Што рабіць, калі кампакт-дыскі мне не падыходзяць?

Можа быць цяжка адмовіцца ад думкі аб высокіх стаўках на CD, але, магчыма, вы разумееце, што страта доступу да сродкаў не вартая. Вы ўсё яшчэ можаце скарыстацца асяроддзем росту ставак, адкрыўшы a высокапрыбытковы ашчадны рахунак. Як і высокапрыбытковыя кампакт-дыскі, гэтыя рахункі ў асноўным даступныя ў банках і крэдытных саюзах, якія працуюць толькі ў Інтэрнэце. Многія маюць стаўкі, блізкія да 2% APY, і вы можаце дадаць або выдаліць грошы ў любы час.

Таксама чытайце: 3 спосабы, як пенсіянеры могуць максімальна выкарыстоўваць свае грошы на непрадказальным рынку

Я хачу кампакт-дыск, але што, калі кошты на кампакт-дыскі вырастуць?

Фіксаваная стаўка кампакт-дыска можа быць палкай аб двух канцах: яна забяспечвае гарантаваную прыбытковасць, але калі стаўкі растуць, вы страціце больш высокія стаўкі пасля таго, як зафіксуеце сваю. А стаўкі апошнім часам растуць.

«Калі вы лічыце, што рост ставак працягнецца, адной са стратэгій кампенсацыі гэтай рызыкі з'яўляецца пераход па сертыфікатах [або кампакт-дысках], — кажа CJ Pointkowski, памочнік віцэ-прэзідэнта па ашчадных прадуктах у Navy Federal Credit Union.

Laddering CD, або стварэнне a CD лесвіца, прадугледжвае адкрыццё некалькіх кампакт-дыскаў з рознымі тэрмінамі — звычайна кароткімі, сярэднімі і доўгімі. Звычайная лесвіца складаецца з кампакт-дыскаў тэрмінам ад аднаго да пяці гадоў, дзе пяць кампакт-дыскаў спеюць праз шахматныя прамежкі часу, напрыклад, кожны год на працягу наступных паловы дзесяцігоддзя. Калі кожны кампакт-дыск заканчваецца, вы можаце рэінвесціраваць у новы пяцігадовы кампакт-дыск, каб скарыстацца больш высокімі будучымі стаўкамі - або вы можаце зняць грошы.

Калі жангляванне некалькімі кампакт-дыскамі гучыць як клопат, іншая стратэгія - адкрыць кампакт-дыск без штрафных санкцый. Гэты менш распаўсюджаны тып кампакт-дыска дазваляе бясплатнае датэрміновае зняцце ў любы момант пасля першых некалькіх дзён, што здымае любыя перашкоды для пераходу на кампакт-дыск з больш высокай стаўкай пазней. Але адны тарыфы не павінны кіраваць вашым рашэннем адкрыць кампакт-дыск.

"У рэшце рэшт, кампакт-дыск альбо стане правільным інструментам, альбо не, незалежна ад таго, што адбываецца ў асяроддзі працэнтных ставак", - кажа Брэйнард.

Больш ад NerdWallet

Спенсер Тырні піша для NerdWallet. электронная пошта: [электронная пошта абаронена]. Twitter: @SpencerNerd.