CFPB можа абмежаваць плату за пратэрміноўку крэдытнай карты, паколькі інфляцыя пагражае іх падвысіць

Бюро па фінансавай абароне правоў спажыўцоў у сераду праінфармавала аб разгонах платы за пратэрміноўку, якую спаганяюць кампаніі па крэдытных картах, паколькі інфляцыя пагражае павялічыць гэтыя так званыя «смеццевыя» зборы, якія спаганяюцца са спажыўцоў.

The Watchdog, федэральнае агенцтва, створанае пасля фінансавага крызісу 2008 года, выпусціла загадзя апавяшчаць аб прапанаванай нормаўтварэнні пошук інфармацыі ад эмітэнтаў карт, груп спажыўцоў і насельніцтва аб пратэрмінаваных зборах.

Дадзеныя дапамогуць рэгулятару распрацаваць новыя правілы, накіраваныя на замацаванне "слабых месцаў" у дзеючых законах, якія рэгулююць "штрафныя санкцыі", якія накладаюцца кампаніямі-карткамі, заявіў дырэктар CFPB Рохіт Чопра ў прэс-тэлефанаванні ў сераду.

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
100 мільёнаў дарослых маюць запазычанасць за ахову здароўя
Мільёны падатковых дэкларацый застаюцца неапрацаванымі
Прабачэнне студэнцкай пазыкі - пытанне працоўнага класа, кажа Шумер

Грамадскія каментарыі павінны быць прадстаўлены да 22 ліпеня. Тэрміны падрыхтоўкі афіцыйнай прапановы правілаў (і ў канчатковым выніку канчатковага правіла) незразумелыя, але прадстаўнікі агенцтва сказалі, што яны не чакаюць, што працэс завершыцца да канца года.

У сераду яны заявілі, што чыноўнікі чакаюць, што змены зменшаць агульны аб'ём штрафаў за пратэрміноўку на мільярды долараў штогод. Яны таксама сігналізавалі аб будучых правілах па іншых відах збораў, не прапаноўваючы канкрэтыкі.

Па дадзеных CFPB, больш за 175 мільёнаў амерыканцаў маюць прынамсі адну крэдытную карту.

Кампаніі звычайна спаганяюць камісію за пратэрміноўку, калі кліент не ўносіць мінімальны плацёж па картцы ў тэрмін.

Па дадзеных CFPB, у 2019 годзе спажыўцы плацілі ў сярэднім 26 долараў за кожную пратэрміноўку плацяжу. Плата ўзрастае, калі яшчэ адзін пратэрмінаваны плацёж зроблены на працягу шасці цыклаў рахункаў, у сярэднім да 34 долараў.

Агульная сума штрафаў за пратэрміноўку склала 12 мільярдаў долараў у 2020 годзе, крыху менш за рэкорд у 14 мільярдаў долараў, усталяваны ў папярэднім годзе, паведамляе CFPB паведамляць.

Паводле рэгулятара, выдаткі непрапарцыйна ўплываюць на карыстальнікаў у кварталах з нізкім узроўнем даходаў і большасьці чорных.

Наглядчык характарызуе камісію за пратэрміноўку як разнавіднасць «смеццевай» платы, якую спаганяюць эмітэнты крэдытных карт. Агенцтва мела выдаў асобны запыт у студзені з просьбай спажыўцоў паведаміць аб схаваных і празмерных камісіях шэрагу крэдытораў.

«Гэта толькі адзін праект, які датычыцца аднаго віду непатрэбных збораў», - сказаў чыноўнік CFPB, які казаў на фоне. «Я думаю, што справядліва сказаць, што ў бліжэйшы час будуць і іншыя праекты, звязаныя з іншымі зборамі».

Рычард Хант, прэзідэнт і генеральны дырэктар Асацыяцыі спажывецкіх банкіраў, заявіў, што дадатковыя абмежаванні нанясуць шкоду кліентам і ў канчатковым рахунку могуць падштурхнуць іх да больш рызыкоўных відаў крэдытавання.

«Сённяшняе аб'ява - яшчэ адно напамін, што Бюро, здаецца, больш зацікаўлена ў прасоўванні канкрэтнага парадку дня, чым у распрацоўцы заснаванай на фактах палітыкі, якая паляпшае жыццё працавітых сем'яў», - сказаў Хант у заяве. «У гэтай заяве адсутнічае той факт, што банкі — больш, чым любая іншая галіна — зрабілі канкрэтныя крокі, каб зрабіць свае прадукты больш даступнымі і даступнымі для мільёнаў амерыканцаў».

Дзеючы закон не дазваляе эмітэнтам крэдытных картак спаганяць з кліентаў плату за пратэрміноўку плацяжу, за выключэннем некаторых выпадкаў. Каб спаганяць плату, кампанія павінна вызначыць, што плата складае «разумную» долю ад агульных выдаткаў, якія кампанія панесла на апрацоўку пратэрмінаванага плацяжу.

Але закон таксама прапануе прававую сетку бяспекі: эмітэнты, як правіла, могуць пазбягаць аналізу выдаткаў (і нарматыўнага кантролю), калі бяруць 30 долараў або менш за пратэрміноўку плацяжу і да 41 долара за кожны наступны пратэрмінаваны плацёж, зроблены на працягу наступных шасці плацежных цыклаў.

«У сённяшнім папярэднім паведамленні аб прапанаванай нарматворчасці CFPB просіць інфармацыю аб гэтых зборах, каб ацаніць, ці сапраўды яны з'яўляюцца разумнымі і прапарцыйнымі», - сказаў Чопра.

Гэтыя максімальныя зборы за «бяспечную гавань» кожны год карэкціруюцца з улікам інфляцыі, што надае актуальнасці нарматворчасці CFPB у той час, калі спажывецкія цэны змяншаюцца. расце самымі хуткімі тэмпамі за апошнія 40 гадоў.

«Гэтыя намаганні асабліва своечасовыя, улічваючы, што правіла дазваляе банкам павялічваць свае зборы з улікам інфляцыі», - сказаў чыноўнік CFPB. «Многія [людзі] з усіх сіл цяпер зводзяць канцы з канцамі і змагаюцца з высокімі выдаткамі».

Большасць дробных банкаў і крэдытных саюзаў спаганяюць максімальную плату за пратэрміноўку ў памеры 25 долараў або менш, але амаль усе найбуйнейшыя эмітэнты маюць камісію на ўзроўні або блізкіх да максімальна дазволенага, згодна з дадзенымі CFPB.

Чопра задаўся пытаннем, ці павялічваецца кошт апрацоўкі пратэрмінаваных плацяжоў з інфляцыяй, ці больш разумна чакаць, што гэтыя выдаткі паменшацца з-за паляпшэння тэхналогіі.

Тым не менш, Hunt of the Consumer Bankers Association назваў інфляцыю галоўнай прычынай, чаму CFPB не павінна ўводзіць дадатковыя правілы для галіны.

«Увядзенне дадатковых абмежаванняў на крэдытныя прадукты, прапанаваныя банкамі, больш за ўсё пашкодзіць працавітым сем'ям, вымушаючы іх задавальняць свае патрэбы за межамі банкаўскай сістэмы, якая кантралюецца», - сказаў Хант. «Гэты рызыка яшчэ большы цяпер, калі сем'і змагаюцца з наступствамі інфляцыі». 

CFPB заявіла, што шукае інфармацыю па наступных момантах, сярод іншага: фактары, якія выкарыстоўваюцца эмітэнтамі карт для ўстанаўлення сумы платы за пратэрміноўку; выдаткі і страты кампаній, звязаныя з пратэрміноўкай плацяжоў; стрымліваючы эфект пратэрмінаваных плацяжоў; паводзіны трымальнікаў карт з пратэрміноўкай плацяжоў; метады, якія фірмы выкарыстоўваюць для палягчэння або стымулявання своечасовых плацяжоў (напрыклад, аўтааплата і апавяшчэнні); і выкарыстанне імі палажэнняў «бяспечнай гавані».