Палата прадстаўнікоў прыняла БЯСПЕЧНЫ Закон 2.0, інакш вядомы як Закон аб забеспячэнні моцнага выхаду на пенсію. Гэты законапраект карэктуе законы аб пенсійных рахунках з падатковымі ільготамі некалькімі спосабамі, але гэта асабліва добрая навіна для дзвюх груп: тых, хто спазніўся на пенсію, і выпускнікоў.
Разгледзім працу з а фінансавы саветнік калі вы ўзважваеце, як змены правілаў RMD паўплываюць на вашу фінансавую карціну.
Што такое Secure 2.0?
Закон SECURE 2.0 пашырае змяненні ў выхадзе на пенсію, унесеныя Законам SECURE, папярэднім законапраектам, прынятым у 2019 годзе. Абодва законы карэктуюць пенсійныя планы, якія фінансуюцца працадаўцамі, рознымі спосабамі, ад 401 (k) стартавых выдаткаў да спрашчэння афармлення дакументаў. Спонсары ахарактарызавалі як Закон аб бяспецы, так і Закон аб бяспецы 2.0 як ачыстку пенсійнай сістэмы ў цэлым, што палягчае працаўнікам эканомію, а працадаўцам - рэалізацыю сваіх праграм.
Хоць не ўсе абавязкова выйграюць ад SECURE 2.0, ён так ці інакш закране большасць пенсійных рахункаў. У прыватнасці, гэтыя новыя правілы выйграюць дзве групы.
Познія і заможныя пенсіянеры атрымліваюць неабходныя мінімальныя павышэнні размеркавання
Закон аб бяспецы 2.0 павышае ўзрост, у якім пенсіянеры павінны атрымліваць неабходныя мінімальныя выплаты (RMD).
Падатковыя ільготныя пенсійныя рахункі, такія як a 401 (к) або традыцыйная IRA пастаўляецца з правілам, званым абавязковым мінімальным размеркаваннем. Гэта сума грошай, якую вы павінны здымаць з рахунку кожны год. Да дасягнення ўзроставага ліміту RMD вам не трэба нічога здымаць са свайго пенсійнага рахунку, калі вы хочаце.
Як IRS тлумачыць,, «вы не можаце захоўваць пенсійныя сродкі на сваім рахунку бясконца. Як правіла, вы павінны пачаць здымаць грошы са свайго рахунку IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA або пенсійнага плана, калі вы дасягнеце 70.5 гадоў [або 72 для тых, каму споўнілася 70 гадоў 1 ліпеня 2019 г. або пазней]». Узроставая мяжа была павялічана ў адпаведнасці з першым Законам SECURE, які павялічыў узрост з 70.5 да 72. У наступнай версіі Закона SECURE да гэтага ліміту будзе дададзена тры гады, падняўшы яго з 72 да 75.
Адзіным істотным выключэннем з гэтага правіла з'яўляецца Roth IRA, які не мае неабходных мінімальных размеркаванняў. Гэта таму, што асновай правіла RMD з'яўляецца падаткаабкладанне. IRS дазваляе ўкладваць грошы без падаткаў на большасць пенсійных рахункаў, таму ў канчатковым выніку хоча збіраць падаткі з гэтых сродкаў. З Roth IRA вы ўжо заплацілі падаткі са свайго пенсійнага фонду, таму IRS мала цікавіцца тым, як вы ім кіруеце.
Дакладная сума, якую вы павінны зняць з пенсійнага рахунку, заснавана на формуле, якая ўключае ваш узрост і суму грошай на вашым рахунку. IRS засноўвае гэты разлік на аркушы пад назвай Адзіная табліца працягласці жыцця.
Для работнікаў, якія вырашылі выйсці на пенсію пазней, або пенсіянераў, якія жадаюць адкласці зняцце сродкаў, павелічэнне абмежавання RMD можа стаць істотнай перавагай. Калі на вашым пенсійным рахунку будзе больш грошай на працягу дадатковых трох гадоў, ваш рахунак атрымае дадатковы неабкладаемы падаткам рост пры максімальнай велічыні. Акрамя таго, калі вы ўсё ж пачнеце здымаць сродкі, патрабаванае мінімальнае размеркаванне будзе меншым за любы год, таму што павышэнне ўзроставага цэнзу змяняе тое, як IRS разлічвае гэтыя зняцці сродкаў.
Паколькі людзі працуюць пазней і жывуць даўжэй і здаравей, гэта можа стаць значнай перавагай для планавання выхаду на пенсію. Гэта таксама можа быць значнай дапамогай для людзей, якія выходзяць на пенсію ў цяжкі фінансавы клімат, так як яны маюць больш гнуткасці, каб чакаць мядзведжы маркер.
Аднак крытыкі сцвярджаюць, што павышэнне ўзроставага цэнзу для RMD амаль выключна прыносіць карысць заможным пенсіянерам, бо менавіта яны могуць дазволіць сабе адкладаць зняцце сродкаў са сваіх пенсійных рахункаў. Гэтая перавага для сем'яў з высокім дастаткам абыходзіцца федэральным урадам з вялікімі выдаткамі ў выглядзе нясабраных падаткаў. Правіла RMD было створана, каб не даць людзям выкарыстоўваць свае пенсійныя рахункі ў якасці прытулку для падаткаабкладання і атрымання спадчыны, і кожны год, калі ўрад падаўжае тэрмін, азначае, што IRS будзе збіраць менш падаткаў як з фізічных асоб, так і з іх маёнткаў.
Штуршок да эканоміі для выпускнікоў
Работнікі са студэнцкімі пазыкамі таксама атрымліваюць некаторую дапамогу ад закона SECURE 2.0. Магчыма, гэта найбольш значны набор змяненняў у палітыцы закона.
Студэнцкая запазычанасць стварыла павольны крызіс для пенсійных рахункаў тысячагоддзяў і пакалення Z. Многія выпускнікі ўступаюць на працу са значнымі, часта высокімі працэнтамі, даўгамі і аддаюць перавагу выплаце гэтых крэдытаў перад іншымі фінансавымі праблемамі. У выніку ў іх часта ўвогуле няма пенсійнага рахунку, замест гэтага яны накіроўваюцца ў доўг.
Закон SECURE 2.0 уносіць дзве змены, каб паспрабаваць дапамагчы з гэтым.
Па-першае, працадаўцы, якія прапануюць пенсійную праграму 401 (k) або 403 (b), павінны будуць аўтаматычна зарэгістраваць усіх супрацоўнікаў. Супрацоўнікам па-ранейшаму будзе дазволена пакінуць праграму, калі яны захочуць; гэты закон проста адменіць цяперашнюю мадэль. Замест таго, каб работнікі не ўдзельнічалі ў пенсійным плане, калі яны не вырашылі інакш, працадаўцы будуць уключаць усіх па змаўчанні, калі хто-небудзь не адмовіцца ад яго.
У цяперашні час працадаўцам дазволена, але не абавязкова, аўтаматычна ўключаць сваіх супрацоўнікаў у пенсійныя планы офіса. Было паказана, што гэта значна павялічвае ўдзел, асабліва сярод маладых работнікаў.
Па-другое, і, магчыма, больш важнае, SECURE 2.0 пашырае пенсійную сістэму для ўліку плацяжоў студэнцкай пазыкі. Працадаўцы, якія ўносяць адпаведныя ўзносы на пенсійныя рахункі, цяпер могуць рабіць гэта як на аснове індывідуальных узносаў работніка, так і на аснове выплат студэнцкай пазыкі. Напрыклад, калі супрацоўнік заплаціў 100 долараў за кваліфікаваную федэральна прызнаную студэнцкую пазыку ў пэўны месяц, яго працадаўца можа ўнесці 100 долараў у яго 401 (k). Гэта значнае адхіленне ад цяперашняй сістэмы, у якой выпускнікі, якія аддаюць перавагу выплате запазычанасці, не могуць удзельнічаць у пенсійным плане працадаўцы.
«Гэты раздзел», Камітэт Палаты прадстаўнікоў піша, «прызначана для аказання дапамогі супрацоўнікам, якія, магчыма, не змогуць зэканоміць на пенсію, таму што яны перапоўнены студэнцкай запазычанасцю, і, такім чынам, страчваюць даступныя адпаведныя ўзносы для пенсійных планаў. Раздзел 109 дазволіць такім супрацоўнікам атрымліваць адпаведныя ўзносы ў сувязі з выплатай пазыкі». Прынамсі а трэці тысячагоддзяў і выпускнікоў пакалення Z, якія маюць студэнцкія пазыкі, адклалі зберажэнні на пенсію, каб расставіць прыярытэты па выплатах студэнцкіх пазыкаў. Нягледзячы на тое, што адпаведныя ўзносы будуць добраахвотнымі для працадаўцы, яны ўсё роўна могуць істотна паўплываць на ўзровень пенсійнага планавання для маладых работнікаў.
Пасля прыняцця ў Палаце прадстаўнікоў SECURE 2.0 цяпер перайшоў у Сенат, які, як чакаецца, прыме ўласную ў значнай ступені параўнальную версію.
Bottom Line
Палата прадстаўнікоў прыняла законапраект аб выхадзе на пенсію пад назвай SECURE 2.0. Новы закон унясе шмат змяненняў у тое, як працуе выхад на пенсію, з двума сур'ёзнымі карэкціроўкамі для спазнелых і багатых пенсіянераў, а таксама студэнтаў-пазычальнікаў.
Парады пенсіянерам
SmartAsset задае пытанне, на якое ўсе баяцца адказаць: Ці будзе запазычанасць па студэнцкай пазыцы пераследваць вас да выхаду на пенсію?
Хочаце высветліць, як змены RMD паўплываюць на вашу пенсію? з Інструмент падбору адпаведнасці SmartAsset вы можаце знайсці побач з вамі фінансавага спецыяліста, які дапаможа вам зразумець дарогу наперадзе.Не прапусціце навіны, якія могуць паўплываць на вашыя фінансы. Атрымлівайце навіны і парады каб прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні з дапамогай электроннай пошты SmartAsset раз у паўтыднёвыя паведамленні. Гэта 100% бясплатна, і вы можаце адмовіцца ад падпіскі ў любы час. Падпішыцеся сёння.
Каб даведацца пра важную інфармацыю аб SmartAsset, калі ласка, націсніце тут.
Фота: ©iStock.com/Андрый Дадонаў, ©iStock.com/BrianAJackson
Паведамленне Кангрэс можа неўзабаве прыняць павышэнне ўзросту RMD і пенсійную дапамогу для студэнтаў-пазычальнікаў упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html