Традыцыйныя IRA або Roth IRA больш акупляюцца ў доўгатэрміновай перспектыве?

Пры захаванні для адстаўка, як правіла, у вас будзе два варыянты таго, як вы будзеце фінансаваць свой IRA. З традыцыйны ІРА, вы будзеце ўносіць даляры да падаткаабкладання, якія будуць расці на рахунку без падаткаў і абкладацца падаткам пры зняцці грошай. А Roth IRA, аднак абкладае падаткам ваш першапачатковы ўзнос, так што вам не трэба плаціць падаткі, калі вы здымаеце свае зберажэнні.

спонсар: Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам кіраваць сваімі зберажэннямі і планаваць выхад на пенсію. Знайдзіце мясцовага кансультанта сёння.

Розніца паміж гэтымі двума сродкамі эканоміі досыць простая, але высветліць, што лепш для вас, не так ужо і проста. Адказ у канчатковым рахунку залежыць ад таго, ці ваш стаўка падатку на пенсіі (або кожны раз, калі вы пачынаеце здымаць свае сродкі) будзе вышэй, чым зараз. У той час як работнікі з нізкім і сярэднім узроўнем даходу могуць выбраць Roth IRA, таму што яны разлічваюць на больш высокі падатковая дужка калі яны пачнуць здымаць свае пенсійныя зберажэнні, тыя, хто больш зарабляе, могуць чакаць, што ў будучыні апынуцца ў больш нізкай падатковай катэгорыі, што робіць традыцыйны IRA лепшым варыянтам.

Акрамя таго, майце на ўвазе, што традыцыйныя ўзносы IRA не абкладаюцца падаткам і памяншаюць гадавы падатковы рахунак чалавека, перавага, якую варыянт Roth не дае. Памятайце, што існуюць абмежаванні на даход для тых, хто ўносіць уклад у Roth IRAs: на падатковы 2021 год адзінокі чалавек павінен мець мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход (MAGI) ніжэй за 140,000 208,000 долараў, а сямейная пара, якая падае заяўку разам, павінна мець MAGI менш за 2022 144,000 долараў. У 214,000 годзе гэтыя ліміты вырастуць да XNUMX XNUMX і XNUMX XNUMX долараў адпаведна).

Каб убачыць, як традыцыйны і Roth IRA суадносяцца адзін з адным, мы параўналі два варыянты трох розных сцэнарыяў падаткаабкладання. Для кожнага мы падлічылі, колькі ў чалавека застаецца праз 30 гадоў пасля ўкладу 6,000 долараў у традыцыйную IRA і Roth IRA. Мы выказалі здагадку, што гадавая стаўка прыбытку складае 8% у кожным сцэнары, і разглядалі толькі федэральныя падатковыя катэгорыі, у якасці дзяржаўнага падаходнага падатку змяняецца. (У кожным са сцэнарыяў для прастаты мы меркавалі аднаразовае зняцце, а не паступовае размеркаванне.)

Гісторыя працягваецца

Сцэнар 1: Падатковыя катэгорыі застаюцца ранейшымі

У нашым першым сцэнары мы вывучылі розніцу паміж традыцыйным рахункам IRA і рахункам Roth, калі стаўка падатку (22%) ва ўзросце 60 гадоў такая ж, як і 30 гадоў таму. Той, хто ўнёс 6,000 долараў у традыцыйную IRA ва ўзросце 30 гадоў, у наступныя тры дзесяцігоддзі пабачыць, што яе грошы вырастуць больш, чым у IRA Roth. Гэта таму, што падатак на прыбытак знізіў бы ўклад Roth да 4,680 долараў, у той час як поўныя 6,000 долараў маглі б вырасці ў рамках традыцыйнага рахунку.

У выніку традыцыйная IRA будзе каштаваць 60,376 30 долараў праз 47,093 гадоў, у той час як Roth IRA будзе каштаваць 13,000 47,093 долараў. Тым не менш, чалавек з традыцыйнай IRA заплаціў бы амаль XNUMX XNUMX долараў падаткаў у той момант, калі яна здымае свае грошы, што робіць яе зняцце пасля выплаты падаткаў сапраўды такім жа, як і Roth IRA: XNUMX XNUMX долараў.

Сутнасць? Калі ваша падатковая стаўка на момант зняцця сродкаў такая ж, як і ў той час, калі вы ўносілі свой уклад у IRA, не будзе мець значэння, які варыянт вы вылучыце.

Сцэнар 2: больш высокая падатковая група ў 60 гадоў

Што рабіць, калі заробак чалавека расце ў геаметрычнай прагрэсіі ва ўзросце ад 30 да 60 гадоў? Той, хто быў у 22% падатковай катэгорыі, калі ёй было 30 гадоў, можа апынуцца ў 32% падатковай катэгорыі праз тры дзесяцігоддзі. Гэта калі Roth IRA сапраўды акупляецца.

Падаткі на прыбытак зробяць істотны ўкус ад традыцыйнага ІРА чалавека ва ўзросце 60 гадоў, скараціўшы рахунак да 41,056 47,093 долараў. Аднак, калі б тая ж асоба выкарыстала рахунак Roth, яе падатак быў бы ўжо аплачаны, што дазволіла б зняць усе $6,000 XNUMX. Выкарыстоўваючы рахунак Roth, чалавек атрымаў бы прыкладна XNUMX долараў наперад.

Сцэнар 3: Ніжняя падатковая катэгорыя ва ўзросце 60 гадоў

Аднак не кожны трапляе ў больш высокую падатковую катэгорыю да 60 гадоў. Магчыма, той, хто ў 24 гадоў быў у групе 30%, больш не працуе поўны працоўны дзень у 60 гадоў, змяшчаючы яе ў групу 22%. З Roth IRA чалавек унёс бы на свой рахунак 4,560 долараў пасля выплаты падаткаў ва ўзросце 30 гадоў і назіраў, як яе гняздо вырасла да 45,886 60 долараў. Аднак да 30 гадоў у яе было б крыху больш грошай, калі б яна ўнесла свой уклад у традыцыйную IRA 47,093 гадоў таму. Пасля выплаты падаткаў у чалавека застанецца XNUMX XNUMX долары ў іх традыцыйнай ІРА, што робіць яго нязначна лепшым варыянтам.

Bottom Line

Калі параўноўваць традыцыйную IRA і Roth IRA, першапачатковая і будучая падатковыя стаўкі чалавека будуць вызначаць, які варыянт больш выгадны. У той час як нашы тры сцэнарыі ілюструюць, як розныя падатковыя стаўкі могуць паўплываць на канчатковае зняцце сродкаў чалавекам, важна разумець, што наша мадэляванне заснавана на некалькіх дапушчэннях, якія могуць не прымяняцца да фінансавага становішча кожнага чалавека, у тым ліку канкрэтных падатковых катэгорый.

Мала таго, што падатковыя стаўкі могуць патэнцыйна змяніцца ў будучыні, у нашым аналізе не ўлічваюцца дзяржаўныя падаходныя падаткі, якія могуць адыграць істотную ролю ў выбары чалавекам аднаго ўліковага запісу, а не іншага. У рэшце рэшт, выбар паміж традыцыйным і Roth IRA - гэта складанае фінансавае рашэнне, якое лепш за ўсё прыняць з дапамогай фінансавы саветнік.

Парады па пенсійным планаванні

• Ад сацыяльнага забеспячэння і альтэрнатыўных патокаў даходу да медыцынскіх выдаткаў і доўгатэрміновага догляду, ёсць многае, што трэба ўлічваць пры стварэнні плана выхаду на пенсію. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам праз гэты складаны працэс. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Правіла 4% састарэла? The Правіла 4%. кіраваў стратэгіямі вываду незлічоных пенсіянераў з моманту яго развіцця ў 1990-х гадах. аднак, новае даследаванне Morningstar мяркуе, што пенсіянеры, якія спадзяюцца працягнуць сваё гняздо на 30 гадоў, павінны пачаць са зняцця 3.3% замест 4%.

Фота: ©iStock.com/designer491

Паведамленне Гэтыя дыяграмы паказваюць, як традыцыйныя IRAs і Roth IRAs супастаўляюць адзін з адным упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.